新疆天山農村商業銀行發展現狀，問題及對策研究

熱比古麗·賽麥爾

【摘 要】隨著新疆經濟的快速發展天山農村商業銀行業獲得了顯著的成就，自從2013年正式從農村信用社改制成農村商業銀行并成新疆維吾爾自治區首家農村信用社向農商銀行轉變的銀行，為解決“三農”問題，發展農村經濟和增加農民收入做出了重要貢獻。在促進農村經濟該銀行起的作用值得探討，文本主要利用對天山農商銀行的訪問線性研究的整理，發現新疆天山農村商業銀行存在中間業務和金融產品創新，人員素質和培訓，資產規模，貸款風險等問題，因此為了加快發展引進人才，加大國家扶持政策力度，提高金融產品的創新等方面提出相應對策。

【關鍵詞】天山;農村商業銀行;現狀;問題及對策

當前新疆經濟的快速發展，新疆天山農村商業銀行在農村金融體系中發揮著越來越重要的作用，已成為了新疆農村經濟的發展過程中必不可少的重要組成部分。中央一號文件已經好多年來一直專注于農民，農村和農業問題，為了農村金融可持續發展，提供了強大資金支持。因為提高農民收入，優化農業產業結構和穩定發展為農村經濟打造了良好的市場環境，提農村金融體系的工作效率。始終把解決好“三農”問題，推進農村經濟發展，提高農民的收入解決農村貧困問題是當下新疆農村金融體系工作的重中之中。新時期的到來，認識到并解決好“三農”問題是構建和諧社會，促進農業增產、農村繁榮、實現農民增收的關鍵，是新疆新農村金融體系的發展，最重要的新疆實現全面建設小康社會的目的。

一、新疆天山農村商業銀行發展中存在的問題

（一）中間業務和創新能力方面

新疆天山農商銀行發展起步較晚，缺乏創新，影響中間業務發展速度。還有目前好多業務都是農村信用社的傳統的業務，小品種，單用戶，缺乏金融營銷工具，雖然大部分業務不受任何成本的影響，但缺少特色的理財產品，不能吸引公眾客戶。大部分縣級和縣級以下網點還沒有擴展電子銀行，理財，資產證券化，金融衍生品，金融租賃等業務還沒有引進或者沒有充分發揮作用。沒有客戶互動區，VIP大客戶區基本不用，客戶等待的時間久。

（二）人員素質和儲備方面

由于新疆天山農商銀行設立的時間相對較短，大多數員工由內部招工和補充人員構成，因此他們的學歷不高，掌握的相關自己工作的專業知識比較缺乏。雖然在總行工作人員學歷高，工作服務態度良好和素質高，但有些支行大部分是老員工，這些員工雖然工作經驗豐富但還是跟不上如今各種電子科技的迅速發展和新創新的銀行業務。財務人員沒有良好的業務素質，導致非法使用自己的財務權利運作甚至披露財務機密。柜臺員工，大堂經理與客戶實際性溝通較少，營銷能力弱，只求得到業務提成，在培訓過程中，忽略理論知識有效地應用到實踐中去。

（三）資產規模方面

新疆天山農村商業銀行是農村信用社基礎上發展起來的，并自身的資產規模有限而且對信用社資產擴張能力，因此農村信用社較難承擔自身的金融風險，再加上我國政府對農村商業銀行的扶持政策有限。目前農村商業性金融機構所積累的資金大部分向上級金融機構流動的現象嚴重，尤其是近幾年來，雖說小額信貸公司和新型金融機構不斷成立，但還是總數量少，資本實力相對較弱，資金嚴重不足，難以滿足提供農戶的貸款和農村小規模生產。

（四）防范貸款風險方面

由于借款人的還款能力較低，風險意識淡薄，好多借款人沒有固定的收入來源，更重要的是缺乏及時還款的意識，因此具有較高的貸款風險其風險控制機制不健全，從而導致進一步增大了防范貸款風險的難度。銀行對借款人的經濟情況，資金來往情況沒有深切了解，存在不良隱藏風險并且應對危機和風險管理控制意識，風險識別及處理能力較低。銀行對借款人的調查不嚴甚至未查的情況下發放貸款并且期限比較長等等。

二、促進新疆天山農村商業銀行發展的對策建議

（一）重視中間業務

農村商業銀行應通過傳統業務帶動中間業務的發展，逐步擴大中間業務收入在總收入中的占比，中間業務的發展前景很廣闊，市場潛力很大。中間業務是銀行業務結構調整的重要組成部分，是擺脫過于依賴存貸利差并減輕資本壓力，能夠推進存貸款業務的發展和降低銀行風險。

（二）創新金融產品和服務

金融產品的創新，農村商業銀行要通過對市場的詳細調研分析，研發推廣更適合市場和客戶需求的金融新產品，比如多功能的銀行卡等;金融服務創新，服務以客戶為中心，探索更新的服務方法，從而提高客戶滿意度。金融創新能夠有助于提高農商行的市場競爭力，開拓新的市場和業務，推動電子銀行，“互聯網+”等產品服務模式。

（三）引進人才，加強專業知識培訓

新時期農商銀行求得發展必須把引進人才，銀行工作人員的專業知識培訓放在重要任務之一。人才是提高農村商業銀行財務管理水平的保證，農村商業銀行應積極采取措施，引進優秀的，高水平的專業人才，留住人才，注重人才培養，借助優惠政策的優勢和本地區地理、經濟發展優勢。加強對員工的激勵制度，加大相關專業人員的培訓，同時應采取有效的員工創新意識培訓機制，及時對銀行員工的知識結構進行調整和更新，培養員工的創新精神和創新能力，尤其是在網絡，電子技術等方面注意培養人員，提高人員業務水平和辦業務的速度。強化對各崗位員工業務知識，業務技能，職業道德，法治教育等領域的培訓力度，增強干部員工的責任意識，職業道德和工作的積極性，高度關注員工異常行為，警惕人員操作風險，推動團隊建設。

（四）國家政策扶持

國家各項支持的優惠政策的出臺，為新疆農村金融機構的發展提供了良好的政策環境。農村商銀業行是受國家優惠政策影響很大的銀行類型，因為農村金融業務的經營成本較高，各種風險較大，政府應該建立補償機制。利用財稅的調節作用，通過財政補貼、減免稅收等優惠政策來幫助農村商業銀行的快速發展。對于設立在經濟不發達地區的農村商業銀行可以實行存款準備金制度，加強給予支農再貸款支持，彌補農村商業銀行在經濟不發達地區吸收儲蓄能力有限的缺陷。政府應實行各種優惠的政策來支持農村商業銀行的發展，增加農民的收入，解決農村，農業，農民問題。積極探索和開發適合新疆現代農業發展特點的專項貸款產品和服務模式，提高對管理標準、加大扶貧基地經營組織的支持力度。

三、結語

總而言之，進入新常態和金融供給側結構性改革的進一步推進，新疆的經濟也迎來了前所未有的發展的空間，同時也面臨著許多挑戰和問題。在新農村金融的建設背景下，為了解決金融機構在農村金融市場的網點分散，金融供給不足，提供的資金不到需要的地方，農村金融的發展并不是那么樂觀，一些地方存在某些較嚴重的問題因而設立了農商銀行。建立農商銀行有助于提高農村金融的發展和扶持“三農”發揮著重要作用并做出了貢獻。通過論文中提出的措施可以更好的解決目前新疆金融體系面臨的問題，并共同促進農村金融的更深一步的發展。簡而言之，新疆農商銀行發展中取得了一定的成就，但目前仍然處在初步探索階段，仍具有很大的發展空間。

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