互聯網金融背景下小微企業融資模式創新與風險管理研究

胡向平

摘 要：作為我國最重要的企業群體，小微企業的發展始終受到方方面面的關注，特別是如何更有效的破解小微企業融資難問題，應當進行深入的研究。本文站在互聯網金融快速發展的新時代，對小微企業融資進行了研究和探討，不僅分析了互聯網金融對小微企業融資的影響，而且也分析了互聯網金融背景下小微企業融資模式與風險管理存在的問題，最后就如何推動融資模式創新與風險管理有效性提出對策。

關鍵詞：互聯網金融 ?小微企業 ?融資模式 ?風險管理

在我國改革開放持續深化的新形勢下，小微企業已經成為重要的市場主體，但由于小微企業規模小、抗風險能力薄弱，因而普遍面臨比較突出的融資難題，加上自身的風險管理也不夠到位，小微企業生命周期相對較短。而近年來互聯網金融的快速發展，為小微企業融資拓展了新的渠道，提供了新的載體，這一方面需要小微企業深刻認識到互聯網金融的價值，主動擁抱并應用互聯網金融進行融資模式創新，另一方面，也需要小微企業在自身風險管理方面狠下功夫，只有這樣，才能推進小微企業融資活動的有效開展，進而為小微企業發展創造有利條件。

一、互聯網金融對小微企業融資的影響

互聯網金融的發展對小微企業融資具有十分重要的影響，突出表現為幾個方面。一是互聯網金融對小微企業融資模式具有重要影響，最主要的就是拓寬了小微企業的融資渠道和融資路徑，隨著互聯網金融高度發展，小微企業面對的是更為廣闊的資本融資市場，更加容易接觸到更多的融資中介或資本提供者，同時，互聯網金融時代下活躍的線上交易也催生了各種創新融資產品及服務，小微企業面臨更多機會選擇。二是互聯網金融的發展進一步提升融資效率，降低了融資成本，不僅企業能夠更快找到適合自己的融資產品，利用線上融資平臺，企業融資的信息更快的觸達資金供應方，實現對接，同時，企業面對更多選擇，將有機會以更低的成本獲取資金。這對于解決小微企業融資難、融資貴具有十分重要的價值，例如小微企業可以結合自身實際采取商業銀行電子化模式、眾籌融資模式、P2P模式以及供應鏈融資等多種形式進行融資。三是互聯網金融對小微企業融資風險管理提出更高的要求，互聯網金融是其于網絡化、信息化的一種融資新渠道，小微企業將面對更多的信用中介、資金供應者，選擇什么樣的交易對手對于融資是否成功、成本是否降低具有至關重要的作用，同時，由于融資速度相對更快，期限相對更加多樣化，小微企業面臨著較多的融資風險，如果不注重風險管理工作而出現資金錯配、成本過高等情況，就可能導致小微企業陷入一時的困境，發展受到影響，因此小微企業在互聯網金融時代必須高度重視風險管控。

二、互聯網金融背景下小微企業融資模式與風險管理存在的問題

（一）信用體系不夠完善

互聯網金融從根本上來說屬于“信用金融”，小微企業要想更好的利用互聯網金融開展融資活動，最根本的就是要不斷完善自身的信用體系，只有這樣，才能促進融資模式創新。但目前很多小微企業都沒有認識到這一點，盡管也想利用互聯網金融解決融資難題，但由于自身的信用水平有限甚至存在失信行為，導致獲貸率低，無法有效應用互聯網金融。比如有的小微企業還沒有將信息體系建設納入到內部管理工作當中，特別是不重視信用機制建設，導致中小企業的財務管理體系不夠完善，而且存在很多弄虛作假現象，由于存在諸多不良信用記錄，導致在應用互聯網金融的過程中受到限制。還有一些小微企業不注重誠信經營和誠信發展，在開展業務工作的過程中出現了誠信危機，這同樣會制約小微企業應用互聯網金融。

（二）融資方法缺乏創新

在互聯網金融快速發展的新時代，小微企業要想推動融資模式創新，一定要在創新融資方法方面下功夫，但目前很多小微企業還沒有在這方面進行研究和探索，盡管也能夠利用P2P平臺開展一些信貸業務，但融資方法仍然具有一定的局限性。比如很多小微企業還沒有深刻認識到互聯網金融具有開放性的特點，因而在融資方法方面缺乏開放性和互動性，特別是小微企業之間沒有建立比較完善的戰略合作關系，利用互聯網金融開展“投聯貸”、聯保聯貸還沒有引起小微企業的重視。還有一些小微企業沒有深刻認識到“眾籌”的應用價值，因而在開展融資的過程中不重視“眾籌”模式的應用等等。深入分析小微企業融資方法缺乏創新的原因，最根本的就是小微企業不注重對互聯網金融的各類平臺、載體、模式進行深入的研究和探索，進而影響了融資活動的有效開展。

（三）風險管理比較薄弱

目前很多小微企業還沒有在融資風險管理方面進行深入的研究，最根本的就是沒有認識到融資風險對小微企業的重要影響，因而融資風險管理水平相對比較薄弱。比如有的小微企業在應用互聯網金融的過程中，沒有對互聯網金融可能存在的風險進行調查和分析，比如一些小微企業由于資金十分緊張，因而利用一些P2P平臺進行“倒貸”，但由于融資成本過高，導致無法及時還款，不僅給小微企業信用造成了重要影響，甚至制約了小微企業的發展。再比如還有很多小微企業沒有開展有效的互聯網金融風險管理工作，特別是相關人員不重視融資風險管理的系統性和全面性，導致面臨一系列的資金風險、利率風險、操作風險，使一些小微企業面臨破產的境地。

三、互聯網金融背景下小微企業融資模式創新與風險管理的對策

（一）完善信用體系

對于小微企業來說，要想在應用互聯網金融解決問題方面取得突破，一定要深刻認識到互聯網金融就是“信用融資”，因而要更加高度重視自身的信用體系建設，只有這樣，才能在應用互聯網金融方面取得更大的突破。這就需要小微企業一定要切實加強自身信用體系建設，不僅要誠信經營，而且也要對自身的信用體系進行優化和完善，進而才能贏得更多互聯網金融機構的青睞。這就需要小微企業在發展過程中，要將信息體系建設納入到戰略發展當中，加快建立現代企業制度，提高自身的經營能力和經營水平，特別是要在構建更加完善的財務會計體系方面狠下功夫，大力加強預算管理、收支管理、固定資產管理、財務報表管理。更加重要的是，小微企業也要進一步優化和完善互聯網金融應用機制建設，比如對于那些具有較強發展能力以及狀況良好的互聯網金融平臺，小微企業可以與之建立戰略合作關系，并且要在穩定性、長期性、有效性方面實現突破，對于破解融資難題具有很強的保障作用。

（二）創新融資方法

創新是進步的靈魂。小微企業要想進一步創新互聯網金融背景下的融資模式創新，一定要在創新融資方法方面狠下功夫，最大限度提升融資有效性。在具體的實施過程中，小微企業應當深刻認識到互聯網金融的“開放性”和“互動性”特點，進一步強化應用互聯網金融的系統性，比如在利用互聯網金融平臺開展融資活動的過程中，應當加強戰略合作，同時也要進一步深化融資管理工作，根據小微企業對資金的需求情況，將互聯網金融與自身的投資活動進行有效結合，并且要在強化營運資金管理方面進行融合。要更加高度重視“眾籌”模式的應用，可以利用行業協會和行業商會的平臺，小微企業之間應當建立戰略合作關系，通過“眾籌”的方式推動小微企業項目建設和相關投資工作。要大力加強聯保聯貸以及投聯貸模式的應用，小微企業應當對這兩個模式進行研究和探索，找出符合自身實際的融資方法，并且應用于具體的融資活動當中，同時也要在應用供應鏈融資、融資租賃、票據融資與互聯網金融相結合方面下功夫。

（三）加強風險管理

互聯網金融具有開放性，因而也具有較高的風險，這就需要小微企業在應用互聯網金融的過程中，一定要加強風險管理工作，確保不出現大的風險。在具體的實施過程中，小微企業應當建立科學和完善的融資風險管理機制，特別是要在制度建設方面下功夫，同時還要根據小微企業的實際情況，在應用互聯網金融的過程中選擇那些具有較高資質的互聯網金融平臺，而且還要在建立戰略合作關系方面進行優化和完善。要建立科學的風險防范機制，要正確處理好長期貸款與短期貸款之間的關系，對自身企業的償債能力進行測算，同時還要強化自身可承受能力，確保合理配置。在開展融資風險管理的過程中，也要進一步強化互聯網金融平臺的科學應用，特別是要在實施多元化融資方面下功夫，不斷拓展互聯網融資渠道，進而可以有效防范和控制可能出現的融資風險。小微企業也要大力加強融資管理工作的綜合性建設，特別是要將融資活動與業務活動進行結合，進而使融資風險管理更具有針對性。

綜上所述，在互聯網金融快速發展的新時代，對于小微企業來說，要想更有效的破解融資難題，至關重要的就是要在應用互聯網金融方面取得突破，努力拓展融資渠道，同時也要在防范和控制融資風險方面狠下功夫。在具體的實施過程中，小微企業應當根據自身的實際情況，重點要在完善信用體系、創新融資方法、加強風險管理等諸多方面努力，使互聯網金融在破解小微企業融資難題、提升小微企業發展能力方面發揮更加積極作用。

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