以互聯網金融為基礎的商業銀行小微企業信貸模式探析

江兵兵

摘 要：當前，互聯網金融快速發展，在互聯網金融背景下，商業銀行的信貸業務發展也十分快速，但是相對于一些大中型企業來說，小微企業的信貸發展仍然比較困難，信貸模式不合理，小微企業的融資困難，發展緩慢，不利于市場經濟的健康發展。對此，本文分析了互聯網金融與小微企業融資的關系，通過分析小微企業融資現狀，探究在互聯網背景下加強商業銀行對于小微企業融資的有效信貸發展模式對策。

關鍵詞：互聯網；金融；商業銀行；小微企業；信貸模式

1.互聯網金融和小微企業融資之間的關系

當前，互聯網金融主要指的是金融和互聯網技術相結合的一種金融發展模式，互聯網金融的發展是隨著信息技術、互聯網科技、金融科技等快速發展的一種技術，是時代發展的必然趨勢。就傳統小微企業的發展來說，小微企業在社會經濟中也發揮著重要作用，對于增加就業，促進經濟發展等方面都有著不可替代的作用，小微企業的存在是有利于社會發展的，但是，在小微企業的發展中，存在著一系列的問題，尤其是資金問題比較突出，小微企業因為自身的發揮規模以及實力等問題，在融資的過程中往往面臨眾多阻礙，缺乏有效的資金保障，造成其發展變得更加困難。就互聯網金融對于小微企業的影響來看，互聯網金融增加了小微企業的融資渠道，對于解決其發展中的資金問題能夠提供一定的幫助。

2.小微企業融資現狀

現階段，小微企業發展面臨的問題中最突出的當屬融資問題，小微企業近年來發展快速，為國民經濟發揮了巨大的作用，其數量不斷增長，而在發展的過程中，一些小微企業因為融資不暢，導致發展受限，影響企業的生存和發展。相對于大中型企業來說，小微企業在資金、技術等方面都存在較大的差距，這是小微企業融資困難的最根本原因，一些企業在銀行無法獲得貸款時，就會轉向民間借貸，但這種借貸的融資成本較高。如果企業稍有不慎，很可能會造成投資和發展失敗，進而會走向倒閉和破產，因此，只有為小微企業解決融資難、融資貴的問題，才能助力企業的有效發展。

3.互聯網金融背景下小微企業融資發展模式

3.1P2P模式

這種融資模式是隨著互聯網金融一起發展起來的一種借貸模式，模式起源于小額借貸，主要是指企業或者個人借助第三方網站來進行資金借貸，該模式下網絡作為資金融出方和資金融資方的中介，既能滿足資金融出方的投資需要，同時也能解決資金融資方的燃眉之急。這種融資模式對于解決小微企業短期的資金問題能夠發揮一定的積極作用。小微企業可以通過提交相關的信用信息，經平臺進行核實后，可向信譽良好、還款能力穩定的申請者進行快速放款。

3.2電商大數據金融融資模式

大數據金融融資是互聯網金融中一種常見的融資模式，主要是借助電商平臺來對于相應的金融業務進行完善，借助電商平臺，小微企業將自身的經營和信譽等信息發布在平臺上，平臺會對小微企業的信譽狀況進行評估，達到評估要求的就可以接受貸款服務，這種融資模式能夠降低小微企業貸款時信息不對稱的情況，這種融資模式比較靈活，能夠實現系統化操作，能夠實現無抵押、無擔保貸款。

4.互聯網金融背景下小微企業融資途徑完善對策

4.1強化營銷服務，制定專項服務方案

互聯網金融背景下，商業銀行要發揮為小微企業進行融資服務的效能，必須加強營銷，從招商信息入手，及時了解入園企業信息，尋找和挖掘優質小微企業客戶資源，組織客戶經理第一時間進行上門營銷。從細節入手，積極調整信貸結構，將小微企業信貸業務作為重點，堅持為小微企業服務的政策不動搖，在傳統小微企業流動資金貸款的基礎上，加大產品創新運用，縮短經營管理鏈條。針對每一個客戶設計個性化的服務方案，采取“一戶一策”的信貸政策，做到“量體裁衣”，更好地支持小微企業發展。實施小微企業信貸業務授信、評級、用信一次完成，優化企業資金運用，有效提高服務效率。根據不同的客戶、不同的行業、不同的經營模式，對小微企業制定個性化的金融服務方案、風險防控方案、貸后管理方案等“一戶三案”的措施，充分滿足優質小微企業客戶對金融的需求。并充分發揮自身的優勢，真正成為小微企業的“金融顧問”，商業銀行應成立專門營銷團隊，采取定客戶、定目標、定時間、定人員、定獎懲的“五定”方式，組建以客戶經理為骨干，產品經理為技術支撐的客戶經理團隊，形成業務、技術、產品等互為補充的綜合營銷隊伍。通過完善的營銷服務和方案制定，為小微企業提供高質量的信貸服務，促進信貸管理模式完善，推動小微企業發展。

4.2強化信用調查和評估，擇優辦理信貸業務

在互聯網金融背景下，商業銀行要盡可能降低信貸風險，對于小微企業給予信貸支持的前提下，需同時做好相應的信用調查和評估工作，明確貸前調查重點，高效辦理信貸業務。在貸前調查時，對不同行業的小微企業確定不同的調查重點，提高現場調查的針對性和目的性，在保證調查全面、真實的基礎上，盡可能縮短調查時間；對急需資金的客戶，信貸經理在符合規定的前提下，力爭以最短的時間完成信貸審批，不僅能實現進一步提升為小微企業信貸服務的效率，也可協助企業完善信息，快速授信。針對部分地區小微企業財務制度不健全，信貸人員難以有效掌握企業財務真實情況的現狀，商業銀行更可以通過還原企業實際經營過程，對企業多種流水、銷售憑證等資料進行匯總、分析，評估企業實際經營情況，從而實現對小微企業的快速授信。在實施小微企業的信貸支持中，要做到區別對待，擇優扶持。對于科技創新型、有一定競爭優勢的小微企業，在準入條件、抵質押、收入規模等方面給予優先，保證其優先授信、優先放貸，解決企業燃眉之急。

4.3強化政策扶持，提供融資便利

地區政府也應加強考核評估和正向激勵，完善相關制度和政策扶持，為小微企業融資發展提供便利。開展小微企業信貸政策導向效果評估，將小微企業作為信貸投放重點，加大信貸資源調劑力度，引導信貸資源更多流向小微企業。創設小額票據貼現中心，專門負責辦理中小企業持有300萬元以下小額票據貼現融資，有效支持小微企業票據融資。此外，還可以推動專項金融債券發行工作。不斷提升金融機構債券發行意識，引導和支持更多金融機構通過發行專項金融債券籌集資金，專項用于支持地區小微企業經濟發展的重點領域、薄弱環節。并幫助開展應收賬款融資專項行動，推動開展小微企業應收賬款融資。

5.總結

互聯網金融下，小微企業作為市場經濟的重要成分，要實現自身的長效發展，需要獲得有效的融資支持，商業銀行作為信貸服務的主要提供者，他們在為小微企業提供專項信貸服務工作中能夠發揮積極作用，對此，商業銀行要強化政策響應，積極創新小微信貸業務服務工作形式和方法，做好小微企業信用評估，切實提升小微企業信貸服務能力。

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