互聯網金融監管與商業銀行風險管理分析

劉長俊

摘 要：本文對商業銀行風險管理中互聯網金融監管進行了分析，從法律、技術、信用三個方面闡述了當前互聯網金融面臨的問題，并據此提出了健全法律法規、提升技術水平、實現信息共享，強化內控水平的發展策略，為商業銀行的風險管理提供了一些發展思路。

關鍵詞：互聯網金融;非結構化數據;內控水平

引 言

互聯網金融的概念出現在2012年，不同于商業銀行間接融資模式，也不同于資本市場直接融資。國家政策對于新興出現的互聯網金融進行了逐步引導和監管，但對于互聯網金融管理中還存在的問題，銀行仍然需要加大力度進行金融監管。

1.商業銀行風險管理中互聯網金融監管面臨的問題

第一，法律風險。互聯網金融的野蠻生長導致了金融行業的無序和混亂。相較于傳統銀行業務，互聯網金融對于客戶的審查更為寬松，業務辦理的手續較為簡化，容易導致賬戶盜用的風險。線上的驗證手段由于對顧客的審查不嚴，會被一些別有用心的人進行濫用，利用電子銀行和互聯網金融平臺進行違法洗錢行為，觸犯法律法規。由于當今互聯網金融的法律法規還不健全，對于一些擦邊行為，法院的評判標準不一致，導致互聯網金融監管的困難加大，商業銀行的金融風險隨之增加。

第二，技術風險。互聯網金融在很大程度上都是依賴技術的發展，但電腦設備、網絡數據很容易出現問題，比如網絡不穩定、受到惡意攻擊、系統出現漏洞，這些都會對交易安全性造成威脅。

客戶信息是金融行業的生命力所在，互聯網金融容易造成客戶信息的泄露，近年來網絡上售賣各種信息新聞屢見不鮮，就是因為對于信息的保護機制還不夠完善，數據很容易被盜取和濫用。

第三，信用風險。信息時代金融行業對電子化的依賴程度在不斷提升，但電子平臺很容易出現各種問題，導致用戶無法及時使用服務甚至造成財產損失，這就很容易導致銀行的信用危機，導致聲譽受損。在銀行開始建設自家的互聯網電商后，由于經驗不足，服務意識不到位，很容易損害消費者的權益，對銀行的口碑造成危害[1]。

互聯網金融平臺質量參差不齊，一些金融產品和服務的使用無擔保、無抵押，在出現問題后很難追責。信用體系的建立仍然不足，一些互聯網平臺沒有接入信用體系，導致銀行對于客戶信息的監管不夠全面，造成了監控死角，影響銀行的其他業務。

2.商業銀行風險管理對于互聯網金融監管的策略

2.1建立健全互聯網金融法律法規

互聯網金融的發展離不開法律法規的保障，隨著國家對于互聯網金融的監管力度越來越強，銀保監會對于商業銀行的整年數據都有所收集，對于風險控制的政策都有所調整。商業銀行要認真研究國家的金融政策和金融動態，將法律法規融入到日常的風向管理中。市場是金融行業變化的晴雨表，對于市場行情，商業銀行要及時了解和判斷，合理修改目前制度中不合理的部分。

互聯網金融的風險控制體系需要額外設置，針對互聯網不同于傳統銀行的管理性質，要著重對于互聯網金融的預警、監控、審核、評價等體系進行管理，配備專業人才團隊，確保商業銀行的風險管理有成效[2]。

互聯網金融管理需要復合型管理人才，不僅對于具體的金融操作知識有所了解，還要有全局性的思維和戰略水平，能從多角度、多層次的分析網絡金融風控機制。對于計算機技術也要有一定程度的掌握，最為重要的是有高度的金融素質水平和責任意識，對于互聯網金融管理能認真負責。

2.2提升技術水平，強化風控能力

金融信息的龐雜帶來了金融行業的復雜性，面對這樣的金融平臺，目前的數據分析手段還不十分充足，傳統的數據分析手段無法應對當今半結構化、非結構化比例高的數據。非結構化數據，如地址信息、社會關系、同行評價、行為數據等對于一個客戶的金融身份的完善都十分有幫助，可以讓數據更加立體和全面。

互聯網金融平臺的安全性在于技術水平的提升，銀行需要持續優化監管技術，修復系統漏洞，為平臺定制多層次防護、多角度篩查的防火墻，以應對黑客的攻擊。互聯網的特性之一就是大數據，利用數據優勢，商業銀行可以建立起大數據風控體制，解決信息差的問題，實現實時信息的動態調控，進而提高運轉流程的效率，加大信息的利用程度。

在建立大數據風控體制時，要對IT整體架構進行調整，使其適應當今網絡金融的發展要求，做到整體架構的更新換代。在數據平臺建成后，銀行要做好數據收集工作，利用多邊系統交叉收集與挖掘，對于不同渠道的信息進行交叉比對，確保信息的真實性和準確性。

2.3實現信息共享，保證銀行信譽

一些互聯網金融產品的宣傳做的很到位，但是對于信息的表述不充分、不明晰，一些消費者容易忽視的關鍵點往往不予展示，對于責任和權利的劃分也十分不明確，比如某網絡借款平臺對于消費者借款行為上征信報告的后果沒有及時在顯著位置提醒。一些平臺還會在后臺默認對于一些權限的授權，使得消費者在不知不覺間提供了個人信息而不自知。

針對這種情況，某銀行建立了事后補償的舉措，建立了網絡金融風險快速追賠機制，積極與第三方商戶溝通，共享風控理念和風險形勢信息，從商戶端加強風險管控，實現了行業上下游風險聯防，保護了銀行的信譽。

2.4強化內控水平，保障消費者權益

互聯網金融監控水平的提升關鍵在于銀行的自我管理，銀行在收集完信息后，要完善風險評價模式和算法，借助云計算系統，對于信息進行規范化全面性的計算評價。設立風險評價機構，機構人員要對網絡風險的進行實時監控，及時跟進，保證數據和資產的安全。在銀行與第三方合作時，要對于合作資質進行核查，保證合作的業務可以順利開展，防治出現風險。比如某銀行建立的網絡金融反欺詐憑條，實現對網上銀行、手機銀行、網上支付等渠道交易的全天候風險監控，重點對異常高風險交易進行實施阻斷，有效的保障了消費者的權益。

結束語

綜上所述，為了提高商業銀行風險管理水平，必須要加強對于互聯網金融的監管力度。商業銀行需要對于國家的法律政策認真進行學習，提升自身的互聯網技術，對于互聯網金融這一新生事物做好改革和發展、管理和規范，為整個金融行業貢獻力量。

參考文獻

[1] 范應勝.商業銀行互聯網金融業務全面風險管理體系構建分析[J].經濟師，2019（11）：123-124.

[2] 王春慧. 我國互聯網金融監管問題及對策研究[D].東北師范大學，2018.