中國互聯網金融行業現狀研究

李剛

摘要：互聯網金融指的是通過或依托互聯網技術和工具進行資金融通和支付及相關信息服務等業務的行為。隨著最近十年，在大數據、云計算、移動互聯網設備和人工智能以及芯片等信息技術的迅速發展，互聯網金融蓬勃興起，幾乎觸及了金融業的所有領域?？傮w看，互聯網金融的發展對于支持國家創新創業，以高科技為核心來驅動經濟轉型發展戰略，推動大眾創業、萬眾創新和供給側改革的國策來說，提升金融服務普惠性和覆蓋面具有積極意義。

關鍵詞：互聯網金融；現狀；研究

互聯網金融是傳統金融機構與互聯網企業利用互聯網技術和信息通信技術實現資金融通、貨幣流通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業務模式?；ヂ摼W與金融深度融合是大勢所趨，將對金融產品、業務流程、組織結構和服務種類等方面產生更加深刻的影響。互聯網金融對促進小微企業發展和擴大就業發揮了現有金融機構難以替代的積極作用，為大眾創業、萬眾創新打開了局面。促進互聯網金融健康發展，有利于提升金融服務質量和效率，深化金融改革，促進金融創新發展，有利于擴大金融業對內對外開放，構建多層次金融體系?；ヂ摼W金融既需要市場驅動，鼓勵創新，也需要政策助力，促進發展。中國目前的互聯網金融存在著以下的幾個現狀：

一.互聯網金融交易規模不斷增長

互聯網金融在中國的經濟快速發展的大背景下，借助政策的扶持得到了迅猛發展，2005年以來，我國的互聯網金融的交易模式不斷的發展壯大，通過十年的積累，當前市場逐漸趨于飽和，增長速度有所減緩，但是截止到2018年底，我國的互聯網金融整體規模突破了40億元，P2P平臺數量高達4000家，雖然其中也存在不少的問題平臺，甚至一些曾經實力雄厚的明星平臺，但是這也說明了互聯網金融規模相當大?；ヂ摼W金融的快速發展，也為人們提供了更多的就業機會，截止2018年底，P2P行業的從業人數突破了60萬，為400萬家中小企業提供了金融服務，互聯網金融的全年成交量超過了6000億元，促進了社會經濟的整體發展。

二.互聯網金融客戶結構的變化

傳統的商業銀行在幾十年的發展過程中積累了豐富的客戶資源，這些優質客戶大多為大中型國有企業，受國家政策的扶持和財政資金資助，獲得區域優勢，或者行業地位，企業的組織規模龐大，人員眾多，企業的財務會計制度設計比較健全，信用等級高，因此貸款資金出現壞賬的情況比較少，銀行會以較低的利息向這些企業發放貸款，這些企業也成為了銀行的穩定客戶。由于互聯網金融這一行業的蓬勃發展，面向的社會群體比較廣泛，屬于新型的金融企業，大中型企業在選擇的時候，出于風險方面的考慮，很少會選擇互聯網金融，因此，互聯網金融的客戶多為小型企業或個人。小型企業的財務會計制度不完善，信用等級比較低，經營風險比較高，同時抵御風險的能力也很低，因此從銀行獲得貸款容易成為壞賬，銀行一般不愿意貸款給這些企業?；ヂ摼W金融抓住小型企業的這個特點，進行“薄利多銷”，通過優質客戶的積累，提高自身的經營能力，強化行業地位和盈利能力，使其為能夠向更大的客戶邁進打下堅實的基礎。

三.互聯網金融業務品種不斷的完善

傳統銀行業憑借自身優勢，也迅速進入互聯網金融市場，傳統銀行創建的固定場所，固定營業時間，固定業務審批流程，這些因素不僅有利于拓展銀行自身業務，更有利于銀行去深入了解大部分客戶的需求，掌握客戶的第一手資料，從而不斷完善銀行在互聯網金融這塊的全面建設，在市場上占據有利地形。其他中小型銀行以及金融機構也在積極開發和開拓互聯網金融平臺。一些小微企業在互聯網金融交易平臺辦理業務時，只要貸款申請在網絡上提交之后，同時再提供一份本公司真實可靠的財務數據和相關資料后，銀行就可以在后臺，根據這些材料進行分析，通過線上和線下雙向操作，進行風險雙通道評估和審核以及確認，最終企業就可能獲得無抵押、無擔保的貸款融資。這其實也反映出了傳統金融行業在技術不斷前進的步伐。

四.互聯網金融交易成本的降低

隨著互聯網金融的逐步發展，其操作便捷性和盈利的競爭性，傳統金融機構對客戶的吸引力越來越小，反之越來越多的客戶更傾向于選擇網上銀行，因為網上銀行交易不需要面對面，更加省去了取號排隊等待的時間，盈利能夠進行實時查詢。在這樣的交易模式，業務流程之下，這類型的金融機構不需要投入更多的的人力成本，技術成熟、使用方便、快捷運算的程序系統設計和軟硬件設施就成了為了發展趨勢，這樣不僅提高了銀行的服務質量，減少了不必要的營業場所，還大大降低了銀行的交易成本，滿足了客戶的金融交易需求。

五.互聯網金融對傳統銀行的沖擊

我們要看到，在傳統的金融領域，政府，金融機構，企業和個人一直都是市場參與的主體，其中對資金需求迫切的中小型企業和個人投資者在互聯網金融市場中是比較活躍的組成部分，然而在面對一些收益較高，對資金要求也較高的金融產品時，大部分的中小型企業和個人投資者由于天然的市場地位，都是心有余而力不足，處于劣勢。不過隨著第三方支付公司、P2P貸款公司在互聯網平臺的崛起，極大的滿足了他們的需求。而傳統銀行為了業績或者市場地位的考慮，防范客戶的流失，也只能開發和完善互聯網金融領域的業務，以此來應對這些第三方支付平臺所帶來的危機，這其實從某種角度來說，也是互聯網金融對傳統銀行的一種倒逼改革的方式。

六.結束語

當前，互聯網金融在快速發展過程中，領域的風險隱患主要集中在P2P網絡借貸、股權眾籌、互聯網保險、第三方支付、通過互聯網開展資產管理及跨界從事金融業務、互聯網金融領域廣告等領域，專項整治堅持問題導向，集中力量對這幾個重點領域進行整治?；ヂ摼W金融由于自身的內部管理問題，和外部監管的不到位，積累了一些社會問題和金融風險，正引起社會各界的高度關注，如何化解風險和規范互聯網金融的管理，使其健康發展成為廣泛共識?，F階段，互聯網金融監管體系不斷完善，同時引入市場競爭機制，互聯網金融的健康穩定發展必將成為國家金融的主導地位。

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（云南經濟管理學院 650304）