互聯網金融的內涵及模式初探

呂強

【摘要】隨著信息技術的不斷發展，我國金融市場和互聯網呈現融合趨勢。隨著融合的深度不斷拓展，金融市場出現了互聯網金融這一新型金融業務模式。互聯網金融改變了實體金融的融資、投資、支付等模式，對我國經濟發展具有積極影響。如何充分認識互聯網金融，從而更好的應用互聯網金融，成為整個金融行業需要重視的問題。因此，本文主要闡述互聯網金融的內涵以及相比傳統金融模式的優劣勢，并剖析互聯網金融的多元化模式，希望其能對互聯網金融的應用提供指導。

【關鍵詞】互聯網;金融;內涵;模式

互聯網金融雖然便利了金融市場的資金流動和周轉，但同時也給金融市場帶來了一定的風險。因此，只有充分認識互聯網金融的內涵、優劣勢及其運行模式，才能發揮互聯網金融的優勢，克服互聯網金融劣勢，從而更好的應用互聯網金融，最終才能促進金融市場的進步和發展。

一、互聯網金融模式的內涵

互聯網金融是互聯網與金融的結合，是企業或者個人利用先進的互聯網技術完成企業的投資、融資、支付等業務。其中，互聯網技術是包括大數據技術、人工智能技術等在內的多種先進科學技術。從互聯網金融的內涵也可以看出，互聯網金融是我國主動順應科學技術發展潮流的產物。互聯網金融是完全區別傳統金融的新型金融服務系統，對我國的金融市場發展產生巨大的影響。

二、相比傳統金融模式的優劣勢

（一）優勢

1.資金運轉的時間快、成本低

在傳統的金融模式中，企業和個人要想進行資金的周轉只能到實體金融機構進行操作。在互聯網金融時代，企業利用互聯網平臺就可以實現資金的周轉和流動，極大節省了在實體金融機構操作的時間成本。此外，互聯網金融利用先進的科學技術只需幾秒鐘就可以實現資金的交易，有效提高了資金處理的速度。

2.資金運轉的渠道范圍較寬泛

在傳統的金融模式中，企業和個人的貸款、投資、融資等業務只能依托實體金融機構進行，資金周轉的渠道較為單一、閉塞。長此以往，不利于社會的可持續發展。在互聯網金融模式中，企業和個人可以采取群眾眾籌、網絡借貸等多種形式進行資金的周轉，打破了單一渠道的限制，極大擴展了資金運轉的渠道。

3.資金運轉的透明度較高

以我國企業為例，企業依托傳統金融機構進行資金周轉時，資金運轉的憑據單成為資金交易的唯一證據。在進行企業的財務管理時，大量的憑據單會造成財務工作的負擔。同時，憑據單的保存也是需要重視的問題。在互聯網金融時代，企業利用互聯網平臺進行資金交易能夠實現數據的清晰化、透明化。在企業的資金數據庫中，每一筆交易都會有明確的時間和去向，極大提高了資金運轉的透明度。

（二）劣勢

1.尚未形成健全的互聯網金融管理制度

互聯網金融作為新型金融服務系統，正處于發展的初始階段。因此，我國尚未建立較為完善的互聯網金融管理制度，這就使得網絡資金詐騙、融資陷阱等多種事件的發生。要想充分發揮互聯網金融的積極影響，需要監管部門不斷探索并完善互聯網金融管理制度，從而規范互聯網金融市場，這對于促進我國經濟發展具有重要意義。

2.企業的資金安全受到一定的威脅

互聯網是一個魚龍混雜的信息網，其中不免會有虛假信息的存在。在這種情況下，企業和個人進行資金周轉的時候就可能遇到虛假的金融信息。一旦陷入了虛假信息的騙局中，企業和個人的資金安全便遭受到了威脅。此外，網絡黑客技術的不斷發展也對企業和個人的資金安全造成了挑戰。因此，加強企業的資金安全防控體系和用戶的網絡安全意識是互聯網金融時代的必要舉措。

三、互聯網金融的多元化模式

（一）支付

互聯網金融的應用模式之一是互聯網支付，所謂互聯網支付是指用戶利用互聯網技術或者平臺完成對交易的資金支付。同時，互聯網支付具有不同的種類。根據用戶使用的互聯網終端不同，互聯網支付可以分為PC支付和手機互聯網支付。PC支付主要指的是用戶利用電腦登陸支付頁面進行的資金支付，手機互聯網支付主要是指用戶利用手機移動端完成的資金支付。不論是PC支付還是手機互聯網支付都創新了支付形式，促進了網銀的流通，調動了用戶參與互聯網金融的積極性和熱情，極大推動了我國互聯網時代的進程。根據用戶使用的不同支付工具，互聯網支付可分為網上銀行支付和第三方支付。網上銀行支付是指實體金融機構在互聯網上的運營形態，用戶可以利用網上銀行APP進行資金的轉賬、存儲、支付等業務。同時，網上銀行也是我國實體金融機構融入互聯網金融的體現。第三方支付是指用戶利用具有中介支付許可的互聯網平臺進行支付，常見的第三方支付平臺有微信、支付寶。隨著手機互聯網的普及，我國使用微信和支付寶的人數逐年增加。微信和支付寶的第三方支付功能成為人們進行網絡支付的重要方式，極大便利了人們的生活。

（二）借貸

在傳統的金融模式中，企業和個人的借貸只能通過實體銀行進行。此外，個人的借貸還受到貸款條件、借貸上線等限制。在互聯網金融時代，企業和個人都可以利用互聯網平臺進行借貸。互聯網借貸不僅能夠實現借貸方式的靈活化，還能夠實現放款速度的及時性。互聯網金融的借貸模式按照借出人的主體不同，可分為P2P借貸和網絡平臺貸款。P2P借貸是為用戶和用戶之間的借貸業務搭建的互聯網平臺，即借款人為用戶、借出人也為用戶。其中，用戶可以是企業或者是有借貸需求的個人。在P2P借貸模式中，用戶可以利用互聯網搜尋借出人信息，在良好溝通的基礎上實現借貸業務。此外，提供用戶和借出人信息的互聯網平臺必須具有正規的網絡借貸平臺許可證，其中的借款人和借出人也必須通過實名注冊，以保證借貸業務的真實可靠。網絡平臺貸款是借出人為網絡平臺，如我們常用的螞蟻花唄、螞蟻借唄等借貸平臺。網絡平臺借貸一般針對小數額的借貸，借貸的上限是由用戶的信用等級評定的。同時，網絡平臺的借貸還具有免抵押、隨借隨還等優勢。這種借貸方式不僅方便用戶的資金周轉，還為網絡平臺建立了一套吸引用戶的機制。

（三）融資

在互聯網金融模式中，融資的主要形式為眾籌融資。所謂眾籌融資，就是企業或者個人通過互聯網平臺向網絡受眾進行資金籌集。在互聯網平臺上，企業需要將項目內容、發展方向、發展前景等充分展示給網絡受眾，受眾可以通過網絡信息了解項目的相關情況，從而決定是否入股投資。同時，企業或者個人必須完備項目的股權分配、利益分紅情況、投資年限等相關事宜，以保證入股投資的合法性和規范性。網絡受眾在進行入股投資的過程中也應增強風險防范意識，并遵循自愿、合法、自覺的原則。以天使街眾籌平臺為例，這一平臺致力于推動股權融資的大眾化，使具有一定資金儲備的網民能夠通過互聯網獲得資金收益。網民可以瀏覽天使街網站上各種各類的投資項目，同時可以了解投資項目日前的融資情況。天使街不乏有專業的投資人士，因此，投資項目的融資情況在一定程度可以為網民的投資提供參考性建議。網絡眾籌平臺創新了企業的融資模式，不僅能夠幫助企業實現快速融資的目標，還能夠拓展網民的投資渠道，這對于市場經濟的發展具有推動作用。

（四）理財

隨著互聯網金融的不斷發展，互聯網理財產品也應運而生。互聯網理財產品比銀行理財產品的收益要高，并且更為靈活便捷，網民可以隨時進行理財項目。因此，互聯網理財產品更受消費者青睞。傳統的銀行理財項目大多具有年限和準入條件的限制，往往使得廣大受眾處于被動狀態。互聯網理財產品可以為網民提供多種理財方式，很多產品都可以實現日化收益、隨用隨提，極大方便了網民閑置資金的利用。比如，微信的理財通、支付寶的余額寶，這兩款理財產品都滿足用戶隨時理財的需要。同時，這兩款理財產品都實行日化收益，可以讓網民每日都能追蹤理財的收益情況，保證理財運行的透明化。除此之外，如果出現用戶急用這筆理財資金的情況，用戶也不必賠付太多的資金。互聯網理財產品憑借著其自身優勢極大沖擊了銀行的傳統理財產品，同時理財產品不斷朝著便民利民的方向發展，也反映著我國互聯網金融的不斷進步。

四、結束語

互聯網金融的不斷發展對于金融市場來說既是機遇又是挑戰，因此，我們必須在充分了解互聯網金融的內涵、優劣勢和運作模式的基礎上，才能更好的運用互聯網金融。互聯網金融這一新型業務平臺具有運轉速度快、成本低、渠道廣、資金運轉透明度高等優勢，極大沖擊了我國傳統金融模式，對社會主義市場經濟的發展起著積極作用。但是，由于我國尚未建立起完善的互聯網金融監管機制，導致資金安全遭受到一定的威脅。所以，我國要盡快完善互聯網金融的監管體并加強用戶的網絡安全意識。互聯網金融具有多種運作模式，常見的有：網上銀行支付、第三方支付、P2P、網絡平臺貸款、眾籌融資、互聯網理財等。每種運作模式都有其自身特點和優勢，用戶要結合自身的實際情況選擇合理的互聯網金融模式，以實現高效率的資金運轉。

參考文獻：

[1]林潔然.分析互聯網金融內涵及發展模式研究[J].現代國企研究，2017（18）：17.

[2]張兆曦，趙新娥.互聯網金融的內涵及模式剖析[J].財會月刊，2017（2）：84-91.

[3]張沐.淺析互聯網金融的內涵、本質、影響及發展策略[J].現代營銷（下旬刊），2017（1）：98.