我國互聯網消費金融發展困境與路徑探尋

王霜

[摘 要]在經濟新常態的助推之下，我國的經濟將會轉型，從之前的投資拉動經濟逐步轉向現在的消費主導經濟，在我國消費升級以及互聯網大數據背景之下，互聯網消費得到了迅速的發展，成為當今時代發展的大趨勢。互聯網消費金融通過線上線下相結合以及強大的風控體系等，逐漸成為新時代中國經濟轉型的創新路徑，不過由于一些金融機構比如銀行等只懂得搞金融而不懂消費，恰恰相反的是，一些消費企業只懂得消費卻不懂得金融。除此之外，大多數的消費者對消費金融這一概念缺乏認知以及消費金融觀念缺失等，一系列的因素都會讓互聯網消費金融進入發展的瓶頸期。

[關鍵詞]互聯網消費金融;發展困境;路徑探尋

[中圖分類號]F832.479 [文獻標識碼]A

隨著我國經濟的發展，產業結構不斷地調整，互聯網金融消費成為我國經濟發展中的一種新金融業態。目前，互聯網金融機構在運營過程中仍然面臨很多的困境，導致消費者的權益受到損害。想要互聯網消費金融業更快更好地發展，就必須建立起完善的互聯網金融消費者保護機制，相關的管理部門要建立健全與互聯網金融相關的法律法規，并加大政府部門對互聯網金融機構的監管力度，除此之外，消費者還需提高自身的安全意識，聚集各方面力量共同構建互聯網金融消費者保護體系。本文針對我國互聯網消費金融發展中的困境進行分析，并努力探尋新的發展路徑。

1 互聯網消費金融在發展過程中面臨的困境

1.1 互聯網消費金融的信用制度不完善

現如今，我國在信用信息機制和信息共享體系方面缺乏經驗，制度不夠完善，阻礙著互聯網金融消費的發展，主要體現在以下幾個方面：首先，我國比較具有權威的銀行——人民銀行的征信系統對于互聯網金融的信用覆蓋率還是比較低的，只有少部分值得信賴的互聯網金融機構或者企業才能進入人民銀行的征信系統。其次，互聯網金融機構很難對客戶的信用度進行真實有效的評估，并且缺乏完善的信息共享體系。最為重要的是，互聯網金融的信息交流不夠順暢，與之相關的信用違約機制還沒有完善，一些借貸人因為懲罰力度不大，而出現違約的不良行為，金融機構只能獨自承受損失，這樣不利于互聯網消費金融的長期發展。

1.2 金融風險大

互聯網的特點主要是虛擬性和開放性，很多都是虛擬的信息，顧客的信用度知之甚少，而互聯網消費金融主要依靠互聯網平臺來實現，由此可見，互聯網消費金融面臨著很大的風險。更加具體的來說，就是互聯網消費金融行業本身就有著一定的信用風險，客戶的信用度對于金融機構的利益有著直接的影響，再加上金融互聯網技術的虛擬性、共享性的特點，以及互聯網自身的安全風險，這對于消費金融的發展來說更是雪上加霜。

1.3 缺乏法律制度的規范和外部的監督

互聯網消費金融行業還不是很成熟，在金融制度方面缺乏經驗，沒有完善的法律法規，而且監管機制成效不大，國家的法律對于互聯網消費金融的約束力還比較小。除此之外，互聯網金融行業本身沒有做到自律，有些金融企業在發展過程中為了自身利益最大化，出現很多違規操作的商業行為，沒有自覺地遵守行業發展的規則制度。

2 新時代發展之下我國互聯網金融發展的路徑探尋

2.1 加強互聯網消費金融風險的控制

在經濟新常態政策的推動下，互聯網消費金融即將面臨更大的挑戰，金融風險也在不斷地增加，再加上互聯網消費金融還受到互聯網技術的安全性影響，這就需要相關的金融機構不斷地提升企業自身的風險控制能力。而且，我國相關的部門也在積極地響應國家政策，建立健全互聯網消費金融信息管理機制，加強對客戶的管理，評估顧客的信用制度，以此來降低互聯網金融貿易中的風險。此外，我國應該提升互聯網的云計算能力和分析能力，運用大數據技術對金融風險進行全方位的分析，包括金融企業自身的風險控制能力、客戶的信用度分析等，以此來預測金融風險，并通過這些數據來制定科學合理的互聯網消費金融風險防控方案。除此之外，我國應該積極與國外相關的風險防控企業建立友好的合作關系，相互學習，取其精華去其糟粕，并針對我國互聯網消費金融的實際情況進一步地創新，把有用的管理模式轉化為適合自身金融企業發展的風險防控模式，提高互聯網消費金融企業的風險管理水平。

2.2 加強產品的創新并提高服務質量

傳統的金融行業主要是以產品為中心的金融服務模式，而現在的互聯網消費金融行業主要是圍繞客戶來開展金融服務，產品的創新和客戶的體驗并重，所以，互聯網消費金融企業應該加強金融產品的創新和金融服務，以客戶的需求為導向，滿足顧客的需求。與此同時，在產品的創新過程中要重視客戶對于金融產品的體驗，把客戶放在首位，最大限度地為客戶提供最佳的體驗效果，根據客戶的反饋來改進產品，增加顧客對互聯網消費金融產品的黏性。除此之外，在產品創新的同時，重視個體差異，滿足不同個體的金融需求，開展差異化的金融服務，推出獨具個性化的金融產品，以此來吸引客戶，拓寬金融企業在市場的占有率，讓互聯網消費金融企業在激烈的市場競爭中更上一層樓。

3 經濟新常態下我國互聯網消費金融的發展趨勢

3.1 移動互聯網消費金融成為主流

隨著互聯網的發展，我國移動支付的數量日益上升，使用互聯網終端進行互聯網消費和互聯網交易的客戶日益增加，傳統的網絡金融交易也慢慢地轉移到移動支付終端上，現如今移動互聯網消費金融已經成為互聯網金融行業發展的主流。而且，我國的互聯網技術不斷地更新換代，信息的安全性也有所保障，移動終端的功能也越來越豐富，可以滿足大多數用戶的需求，對于用戶來說，移動支付也更加方便、更加安全。

3.2 農村用戶服務成為互聯網消費金融的主要方向

目前，大部分農村地區的金融服務還沒有完善，發展十分落后，廣大農村地區的金融需求還沒有被完全地開發，所以，互聯網消費金融在農村地區仍然有很大的發展空間，農村地區已經成為互聯網消費金融企業主要的發展方向，因此，相關的互聯網金融企業應該抓住機會，幫助廣大農村地區完善金融服務，推出適合農村地區的金融產品，只有走在其他企業的前端，才能提高市場競爭力。另外，國家在社會主義新農村的建設過程中，大力地支持農村的經濟和農業的發展，農業的規模化和現代化發展不再是夢，農村金融鏈在國家政策的推動下，將得到更快、更好的發展。除此之外，隨著人們生活水平的提高，農村的消費水平和金融消費需求也在提高，農村用戶服務已經成為金融服務重要的發展方向。

3.3 互聯網消費金融逐漸向綜合化方向發展

在互聯網急劇發展的時代，互聯網消費金融平臺各式各樣，金融行業的數量越來越多，然而，在激烈的市場競爭中，只有跟上時代發展的步伐的金融企業才能夠生存下來。在互聯網這個大背景之下，各大企業的金融產品和金融服務趨向于統一，金融行業的發展慢慢地進入整合階段。在整合的過程中，處于劣勢的金融機構會被淘汰，互聯網消費金融行業的發展也會慢慢實現協同，互聯網消費金融的發展方向逐漸趨向于綜合化，目前，一些電商平臺和支付平臺也在利用企業自身的經濟實力逐漸向綜合化的方向靠攏，力求跟上時代發展的步伐，以至于不被互聯網發展所淘汰。

總而言之，雖然我國互聯網消費金融在發展過程中遇到瓶頸期，但是沒有哪個行業的發展是十分順利的，任何行業在發展道路上都是充滿荊棘的，這就需要互聯網金融企業在前進的道路上披荊斬棘、所向披靡，只有朝著正確的方向前進，金融企業才能得到更快、更好的發展。因此，我們要直面互聯網消費金融發展過程中的困境，結合當前我國的經濟政策，緊跟時代發展的潮流，做好金融行業的定位，制定適合企業本身的金融風險防控模式，尋找適合企業發展的路徑，擴大金融產品和金融服務的市場占有率。企業在實現自身利益最大化的同時，盡可能地滿足客戶的需求，才能讓互聯網消費金融機構突破瓶頸期，實現量的增加、質的飛躍，我想這應該是每個金融企業都想要實現的目標。

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