互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀分析

馬昊騰

摘 ?要：當(dāng)今網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，保險(xiǎn)產(chǎn)品的經(jīng)營逐漸變得網(wǎng)絡(luò)化。近年來，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司陸續(xù)進(jìn)入大眾視野，其高效的運(yùn)營流程吸引了大批投保人的目光。在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)日新月異的同時(shí)，各種問題也逐漸出現(xiàn)。本文分析當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)存在的種種問題，為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的改善與發(fā)展提出建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn);現(xiàn)狀分析;相關(guān)建議

最近幾年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品大量涌現(xiàn)，多家保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)巨頭均成立或合辦了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)勢(shì)頭強(qiáng)勁，但內(nèi)在問題也不少，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)交易量飛速增長，各種問題也逐漸暴露出來。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)潛力無限，但需要改進(jìn)的地方還有很多。

一、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)現(xiàn)今存在的問題

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)問題重重，歸結(jié)起來主要有四大類：制度不完善、業(yè)務(wù)單一、人才緊缺、信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。下面將詳細(xì)闡述這四類問題：

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)相關(guān)制度建設(shè)尚不完善。目前我國有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的法律、規(guī)章制度十分有限，這使得互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)存在一定風(fēng)險(xiǎn)，投保人和保險(xiǎn)公司雙方的利益都難以得到充分保障。現(xiàn)今互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的大多數(shù)規(guī)范要求只是意見稿與通知公告的級(jí)別，約束能力遠(yuǎn)不如傳統(tǒng)保險(xiǎn)的相關(guān)法律。這使得很多投保人在購買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)更偏好發(fā)展完善的傳統(tǒng)保險(xiǎn)，在一定程度上減緩了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)類型單一，各公司業(yè)務(wù)替代性強(qiáng)。考慮到經(jīng)營穩(wěn)定性與對(duì)投保人的吸引力，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)主要經(jīng)營壽險(xiǎn)、理財(cái)險(xiǎn)類業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)類型相對(duì)單一，企業(yè)競爭力弱。單一的業(yè)務(wù)排斥了有其他保險(xiǎn)需求的投保人，減少了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)收入，縮小了保險(xiǎn)公司的盈利空間。同時(shí)，嚴(yán)重的同質(zhì)化現(xiàn)象還會(huì)使得保險(xiǎn)公司落入價(jià)格競爭的陷阱之中，各公司為獲取利潤不得不降低價(jià)格，這不利于保險(xiǎn)公司長期的穩(wěn)定經(jīng)營。

保險(xiǎn)公司專業(yè)人才流失現(xiàn)象嚴(yán)重，互聯(lián)網(wǎng)人才緊缺。相較于傳統(tǒng)保險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)對(duì)網(wǎng)絡(luò)信息化知識(shí)要求更高，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司不僅需要精通傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的相關(guān)人士，還要招募有網(wǎng)絡(luò)知識(shí)的跨領(lǐng)域人才。保險(xiǎn)公司人才流失現(xiàn)象本已十分顯著，這對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司無疑是一大挑戰(zhàn)。現(xiàn)如今網(wǎng)絡(luò)人才供不應(yīng)求，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司在這場(chǎng)搶人大戰(zhàn)中任重道遠(yuǎn)。

信息泄露事件頻發(fā)，投保人信息安全難以得到保障。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)以網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，互聯(lián)網(wǎng)自身潛在的風(fēng)險(xiǎn)也自然難以避免。近年來國內(nèi)外接二連三的信息泄露事件已使很多人對(duì)網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品望而生畏，而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)要通過網(wǎng)絡(luò)大量采集投保人信息，有巨大的信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。出于對(duì)信息的保護(hù)，部分投保人寧可選擇線下購買保險(xiǎn)，也不愿線上足不出戶進(jìn)行選購。這種潛在的泄露風(fēng)險(xiǎn)制約著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的長遠(yuǎn)發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)未來發(fā)展建議

（一）加快構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)制度體系

任何新興的事物都難免會(huì)出現(xiàn)立法的時(shí)間滯后現(xiàn)象。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不完善的法律建設(shè)使得很多投保人駐足觀望，不敢購買保險(xiǎn)。有關(guān)部門可以加快構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的制度體系，從法律層面為投保人和保險(xiǎn)公司搭建堅(jiān)實(shí)橋梁，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營行為，保障投保人的切身利益。有法可依，投保人才有意愿購買保險(xiǎn)產(chǎn)品，從而綢繆未雨、防患未然;有法可依，保險(xiǎn)人才能有理有據(jù)，有條不紊。在強(qiáng)有力的制度體系的規(guī)范下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)才可穩(wěn)健發(fā)展，吸引到更多的投保人。

（二）拓寬互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)覆蓋面

從業(yè)務(wù)覆蓋面的角度，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司應(yīng)增加業(yè)務(wù)種類，積極引入更多種類保險(xiǎn)為潛在投保人排憂解難，履行分散風(fēng)險(xiǎn)安定社會(huì)的保險(xiǎn)人義務(wù)。保險(xiǎn)公司還應(yīng)積極挖掘產(chǎn)品特色，尋找自身產(chǎn)品與同類型產(chǎn)品的差異，以特色驅(qū)動(dòng)發(fā)展，在提高自身競爭力的同時(shí)杜絕惡性價(jià)格競爭。此外，保險(xiǎn)公司還應(yīng)通過專業(yè)知識(shí)、技術(shù)手段為投保人管理風(fēng)險(xiǎn)、控制風(fēng)險(xiǎn)，在降低出險(xiǎn)概率的同時(shí)為社會(huì)創(chuàng)造更多的價(jià)值。

（三）大力招納跨領(lǐng)域綜合性人才

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司應(yīng)積極吸引網(wǎng)絡(luò)人才加盟，以頂尖的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)應(yīng)對(duì)激烈的市場(chǎng)競爭，用扎實(shí)的網(wǎng)絡(luò)知識(shí)為企業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展鋪路。企業(yè)可以設(shè)定更高的薪資，擴(kuò)大招聘范圍，加大企業(yè)宣傳力度，滲透到網(wǎng)絡(luò)技術(shù)類院校。在招賢納士的同時(shí)，拓寬網(wǎng)絡(luò)技術(shù)專業(yè)學(xué)生就業(yè)渠道，緩解大學(xué)生就業(yè)壓力。有專業(yè)的網(wǎng)絡(luò)知識(shí)做支撐，保險(xiǎn)公司才能在網(wǎng)絡(luò)服務(wù)中游刃有余;有強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)團(tuán)隊(duì)做擔(dān)保，才會(huì)有更多投保人青睞互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。

（四）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管，構(gòu)建安全透明的信息儲(chǔ)存體系

信息泄露風(fēng)險(xiǎn)降低了潛在投保人投保的意愿，因而保險(xiǎn)公司對(duì)此種風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避舉足輕重。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司可以提高信息去向的透明度，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)，提高信息保護(hù)能力，進(jìn)而提升投保人對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的信心。同時(shí)，從監(jiān)管部門角度而言，有關(guān)部門應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)控，為信息輸送創(chuàng)設(shè)安全和諧的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。減小了信息泄露風(fēng)險(xiǎn)對(duì)投保意愿的扭曲程度，想投保者敢投保，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)才能健康發(fā)展，市場(chǎng)才會(huì)更有效率。

三、結(jié)語：

網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，保險(xiǎn)業(yè)出現(xiàn)了新的生機(jī)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)這種新形式為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展帶來了無限可能。在推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的同時(shí)，我們應(yīng)及時(shí)反思過程中遇到的問題，并對(duì)其加以修正和解決，以推進(jìn)其更好的發(fā)展。不斷的反思與改進(jìn)下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)將越做越廣，前路明亮。

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