轉型發展：銀行業服務實體經濟的路徑選擇

李銳潔 臧日宏

摘 ? 要：銀行業既依托于實體經濟又服務于實體經濟。當前銀行業服務實體經濟面臨一些困難：企業有效信貸需求不足與資金需求量巨大令銀行經營左右為難，化解過剩產能及處置“僵尸企業”給銀行信貸風險防控帶來新的壓力;銀行自身也存在銀行業總資產增速下降、利潤增長壓力加大等問題。我國銀行業應進一步整合組織架構，變革管理方式，實現轉型發展，以順應客戶金融需求深刻變化所帶來的挑戰和經濟“新常態”對銀行業服務理念、服務能力、服務品質及發展方向提出的新要求。

關鍵詞：銀行業;轉型發展;實體經濟;內部控制

中圖分類號：F830.3 ?文獻標識碼：B ?文章編號：1674-2265（2019）05-0063-06

DOI：10.19647/j.cnki.37-1462/f.2019.05.010

一、引言

近年來，我國經濟已從高速增長轉為中高速增長，經濟發展進入了“新常態”。2015—2018年GDP增速分別為6.9%、6.7%、6.8%和6.6%，是近20年來增速較低的年份。全社會固定資產投資（不含農戶）同比增長率、社會消費品零售總額同比增長率從2011年到2018年逐年回落。出口額同比增長率從2011年到2016年逐年回落，其中2015年和2016年連續兩年增速為負值，經歷2017年短暫恢復性上升后，2018年考慮到中美貿易摩擦可能會誘發提前搶跑效應，當年出口額增速較2017年仍有所下降，而且2019年不排除步入前期透支的“補課”過程。2017年全國規模以上工業企業利潤增長率21%，2018年全國規模以上工業企業利潤增長率10.3%。以往依靠投資、消費、出口拉動經濟高速增長的模式發生了變化。經濟增長內生動力不足，產能過剩的問題尤為突出。

適應經濟新常態的要求，全力推進實體經濟向前發展，以更好滿足廣大人民群眾日益增長的不斷升級和更加個性化的物質文化和生態環境需要是一項復雜的系統工程，須臾離不開銀行業的大力支持。銀行業既要面對當前去產能、降成本等新情況帶來的挑戰，又要直面自身存在的困難和問題，既有壓力也有動力。順應客戶金融需求變化和實體經濟發展的實際，逐步與發達國家知名銀行及最新監管規則接軌，轉型發展，提質增效，補短板，促創新，銀行業在支持實體經濟發展中大有作為。

二、當前銀行業發展面臨的困難和問題

（一）實體經濟對銀行業產生的主要影響

企業有效信貸需求不足與資金需求量巨大令銀行經營左右為難。一方面，實體經濟中傳統產業產能過剩的問題較為突出。而且這種產能過剩無論從產業類別、成長階段，還是企業性質、地域分布來看，和以往相比又呈現出較大的差異性、復雜性和多樣性。以往產能過剩，一般表現為行業的產能總量過剩，但同時行業內部又存在供不應求的問題，部分產品仍有市場前景。而這一輪產能過剩既表現為行業產能總量的絕對性過剩，供過于求;又表現為行業內部的多數產品產能普遍性過剩，呈現出較為嚴重的產能絕對性過剩的特征。表現在煤炭、鋼鐵、水泥、化肥等領域尤為明顯。除此以外，還伴隨有較為明顯的成長性過剩問題。即產能過剩不僅僅出現在傳統產業，在其他行業諸如汽車、服裝甚至成長型產業中的多晶硅、動力電池等行業也由于缺乏科學的市場預期、盲目決策、一哄而上，引發產能過剩的問題。而且產能過剩不僅出現在央企、國企等大型企業，地方性企業、民營企業同樣存在這樣的問題。與此同時，其他行業及企業也由于裝備粗糙、生產工藝技術手段落后、不符合環保要求、市場競爭激烈、無拳頭產品、盈利能力不強等原因沒有追加投資的沖動、擴大再生產的能力和新開工項目的意愿。經濟增長內生動力不足，企業有效信貸需求不足，銀行信貸資金不能出手。另一方面，高端制造業、科技創新企業、戰略性新興產業的成長與發展迫切需要銀行信貸資金支持，不僅資金需求量巨大，而且多希望獲得較長期限的信貸資金支持。但是受項目研發技術瓶頸不易突破、創新成果不夠穩定、轉化應用推廣周期長、量產初期市場認可度低等諸多因素的影響，銀行機構不愿介入，信貸資金不敢輕易出手。

化解過剩產能及處置“僵尸企業”給銀行信貸風險防控帶來新的壓力。化解過剩產能，淘汰落后產能，適度嚴控新增產能，加大企業整頓兼并重組力度和“僵尸企業”破產清算處置力度，有利于減少無效和低端供給、優化資源配置、提高經濟效益。但是，大多數過剩產能行業及“僵尸企業”的問題往往是多年累積的歷史遺留問題，不僅企業自身經營不善、虧損嚴重、債臺高筑、資金鏈斷裂，而且牽扯產供銷上下游企業及擔保與被擔保企業，形成了范圍較廣影響面較大的債務鏈、擔保鏈和產業鏈，這其中有些恰恰就是地方經濟中的重點行業和龍頭企業，往往還事關當地人員就業安置，涉及政府無效擔保、行政干預等一系列問題。面對這些情況，如何使有效化解過剩產能、處置“僵尸企業”、切實維護社會穩定和有力推動地方經濟持續健康發展達到平衡與統一，如何努力取得地方政府的大力支持，使保護銀行合法債權的有效手段和配套措施真正落到實處，防止出現逃廢銀行債務現象，切實防控銀行信貸風險，成為當前急需解決的問題。

（二）銀行業自身面臨的挑戰和問題

銀行業總資產、總負債增速下降。自2017年一季度至2018年四季度銀行業總資產、總負債在逐季增長的同時，增長率卻逐季下降。增長率依次為14.34%與14.51%、11.54%與11.47%、10.87%與10.86%、8.68%與8.40%、7.36%與7.08%、7.00%與6.62%、6.96%與6.52%、6.4%與6%。特別需要指出的是，2017年全年銀行業總資產增長8.7%，低于貸款增速3.9個百分點，較2016年下降7.1個百分點，這也是銀行資產增速自2001年以來首次降至個位數（見圖1）。2018年度銀行業總資產增長6.4%，低于貸款增速6.2個百分點，較2017年下降2.3個百分點。與此同時，2017年全年銀行業總負債增長8.40%，較2016年下降7.64個百分點，與總資產增速一樣降至個位數。2018年全年銀行業總負債增長6%，較2017年下降2.4個百分點。

拓展存款壓力漸增。存款是商業銀行的立行之本。數據顯示，2016—2018年銀行業金融機構本外幣存款余額與人民幣存款余額同比都逐期增加，分別為11.3%與10.97%、8.8%與9%、7.8%與8.2%，但增長率卻呈下降態勢。與此同時，2018年6月末，外幣存款余額7892億美元，同比下降0.5%。2018年12月末，外幣存款余額7275億美元，同比下降8%，全年外幣存款減少634億美元，同比多減1413億美元。銀行業拓展存款的壓力在逐漸增大。

利潤增長的內在壓力逐漸增加。據統計，2012—2018年我國銀行業金融機構各項貸款余額逐年增加，但增長率總體呈下降趨勢。商業銀行不良貸款率分別為0.95%、1%、1.25%、1.67%、1.74%、1.74%和1.89%，銀行業不良資產反彈的壓力仍然較大。此外，2012—2017年商業銀行凈利潤逐年增加，但自2014年開始商業銀行凈利潤年增長率降至個位數，而且資本利潤率和資產利潤率的增長幅度也雙雙呈現逐年下降態勢（見圖2），追求利潤增長的內在壓力逐漸增加。

綠色信貸任重道遠。分析2013—2017年6月國內21家主要銀行綠色信貸數據發現， 2013 年末國內21家主要銀行綠色信貸余額5.20萬億元，占當期商業銀行貸款余額的8.78%;2017年6月末國內21 家主要銀行綠色信貸余額為8.22萬億元，占當期商業銀行貸款余額的8.76%，占比下降0.02個百分點。2013—2017年6月末商業銀行貸款余額從59.21萬億元增至93.82萬億元，增幅為58.45%;同期國內21家主要銀行綠色信貸增長3.02萬億元，增幅為58.08%，略低于同期商業銀行貸款增長率。作為推動生態文明建設的重要舉措，銀行業綠色信貸任重道遠。

信貸資源配置有失偏頗。銀行業過去不同程度地存在著經營管理較為粗放、未真正遵循市場原則配置信貸資源的問題，產生了以追逐大型化、集中化為主要目標的銀行信貸資源供給模式。一方面，這種信貸資源供給模式使得這樣的大企業、大客戶置市場變化的實際情況于不顧，容易出現盲目鋪攤子、上項目、擴規模的問題，而銀行機構久而久之也深陷其中，難以擺脫束縛。另一方面，這同以小型化、分散化為特性的民營經濟、中小微企業的發展現狀呈現出了一定程度的不適應和不匹配，致使民營經濟、中小微企業獲取信貸支持的難度增加，最終必然從總體上影響實體經濟發展的質量和效益。而現階段隨著實體經濟增長速度趨緩、利潤空間收窄、盈利能力下降等情況的出現，實體經濟面臨的經營壓力必然會向銀行業傳遞和滲透。一些競爭力較弱的企業破產倒閉在對經濟社會造成更大面積傳導式負面影響的同時，必然對銀行業產生巨大沖擊。

服務意識仍有待提高。受業務流程、技術手段和風險管控的制約，銀行業服務及產品升級和迭代更新步伐緩慢。針對客戶行業地位、經營特點、市場前景和盈利能力等情況提供專屬性強的特色產品與服務的能力不足，與客戶需求不斷提升的要求不匹配，對客戶服務的協同效應、精細化程度和便捷性等方面都有待加強和提高。特別是進一步發展普惠金融、科技金融、綠色金融、消費金融的步伐仍顯滯后，服務的廣度和深度仍有很大的提升空間。

專業化精細化管理能力亟待提高。業務種類大同小異，服務手段趨同，產品結構單一，經營策略偏重于網點增設和簡單的數量擴張，展業方式多以前臺型營銷和關系型營銷為主，品質型營銷和技術型營銷比重不高，惡性競爭時有發生。對人力資源的統籌協調及專業化精細化管理不夠全面深入，人員素質參差不齊，正向激勵機制不夠健全，懲戒手段不夠規范，綜合管理水平亟待提高。

違規經營時有發生。據不完全統計，2017年人民銀行對銀行機構出具罰單728張，罰款金額7063萬元。包括郵政儲蓄銀行在內的六大國有銀行不僅均有涉及，而且不論是罰單的數量還是金額所占比重都比較大。在人民銀行出具的罰單中，涉及反洗錢方面的罰單數量為160張。2017年原銀監會系統公布的屬于本年度開具的對金融機構的罰單共計2725張，罰款金額總計27.53億元，其中對機構罰款18.67億元，對個人罰款2749.9萬元;沒收違法所得8.59億元，其中有14張罰單金額超過千萬元。各類銀行機構幾乎均受到處罰。違規事項涉及信貸業務、票據業務、內控管理、同業業務、會計業務及中間業務等多個方面。

三、銀行業轉型發展服務實體經濟的相關建議

伴隨著經濟形勢的復雜多變、產業鏈分工的調整、互聯網技術的進步和民間資本的介入，銀行業所面臨的金融生態、市場主體、競爭格局及發展趨勢必然呈現新的特點。因此，我國銀行業應當進一步整合組織架構，在管理方式上大膽變革，努力實現轉型發展，以順應客戶金融需求深刻變化所帶來的挑戰和經濟“新常態”對銀行業服務理念、服務能力、服務品質及發展方向提出的新要求。

（一）轉觀念，強服務

順應產業政策調整、企業轉型升級和市場經濟發展的新要求，銀行業應當進一步轉換經營理念，著力挖掘潛在客戶及潛在業務增長點，增強服務的前瞻性、全局性和有效性。提倡差異化經營，注重市場細分，將最大化滿足客戶需求作為根本動力和歸宿。在此基礎上結合不同客戶的有效需求，推出更多針對性強、類型豐富、功能齊全的特色產品和金牌服務，增強客戶黏性，探尋新的盈利增長點，并不斷增強盈利的可持續性，提供新產品，拓展新服務，釋放新需求，實現新增長。

（二）重協作，促發展

銀行業應當跳出原有經營思路，不斷提高專業服務能力，進一步強化和提升其金融中介的橋梁紐帶功能，尋求多方合作，形成聯動機制，打造多元化銀行業協調發展服務平臺。如與政府和孵化器合作協助中小企業突破融資瓶頸、創新貸款模式;與信托、保險、證券、擔保、資產管理、小額貸款等機構合作實現產品結構的多樣性、適配性與安全性;加大與金融租賃公司及融資租賃公司的合作力度，在軌道交通、城市基礎設施建設、重大技術裝備、工業強基工程、高端制造業等方面發揮優勢，加快設備更新換代、企業技術改造及產業轉型升級的步伐;與互聯網和大數據結合降低融資成本，推進技術革命，延伸服務領域和渠道，優化服務手段和措施，增加服務項目和內容，提升服務質量和效率，推動金融服務換擋升級。

（三）強內控，防風險

互聯網經濟的高速發展必然成為銀行業追逐的重點。而虛擬經濟自身存在的較大不確定性以及制度建設對虛擬經濟約束的滯后性，極易使尚不健全的市場經濟產生泡沫。因此，新常態下銀行業在大力支持實體經濟發展的同時，不僅要具備敏銳的市場洞察力，還要始終堅持合規、合法經營。進一步創新管理體制，大力發展事業部、專營機構及子公司等多種管理模式相結合的管理體制。進一步規范和完善公司治理架構，不斷強化內部控制制度建設，隨時保持對可能出現的風險的敏感性，總結實踐經驗，運用大數據成果，科學制定風險預警方案，不斷提高迅速反應快速處置的能力。不管是在產品結構設計還是信貸投放等方面，都應嚴格遵循業務流程，避免盲目跟風追逐高額利潤引發的風險，促進實體經濟良性發展。

（四）去產能，增后勁

活化信貸存量，優化信貸增量，科學決策信貸資金投向投量。在有效管控風險、切實保障銀行債權安全的前提下，嚴格甄別貸款性質及實際用途，通過綜合運用重新確定貸款期限、規范還款方式及具體要求、明確抵質押品的有效性、細化擔保反擔保責任等多種貸款重組措施，對暫時面臨困境、產品有市場需求、未來現金流有保證的企業仍要給予支持，幫助其走出困局。精準分析、精準施策。對產能過剩行業的高端及主流產品仍然要給予支持;而對于其他新增項目，一律不予信貸支持，杜絕新的產能過剩。對“僵尸企業”要下決心堅決出清，將有限的信貸資源投向技術設備先進、產品有競爭力、節能環保的企業，優先支持信息技術、高端裝備、新能源等戰略性新興行業。

實踐中，要進一步規范和發展并購融資業務，推動企業運用兼并重組等方式積極化解過剩產能，增加有效供給。原中國銀監會于2015年3月重新修訂了《商業銀行并購貸款風險管理指引》，推動當年完成并購交易6447宗，總金額3.04萬億元，分別較2014年增長66.4%和16.86%。并購融資業務在推進產業結構調整和轉型升級、化解過剩產能、國企資產重組等方面必將發揮越來越重要的作用。

時刻關注國家宏觀產業政策變化，適時了解國企改革動向，重點把握分析鋼鐵、煤炭、水泥等大型國企、行業龍頭企業收購兼并、改制、內部資產重組等新情況，構建與地方政府、國有資產管理部門及產權交易機構的聯動機制，為以淘汰落后產能為主要任務的行業整合類并購重組項目提供服務。主動同VC、PE、投行、新三板等各方合作，為新興行業與行業轉型升級的產業鏈并購需求及“走出去戰略”中的跨境并購項目提供一攬子綜合金融服務，推動企業增強轉型重組能力，逐步提高轉型重組成功率。

順應政策變化和市場導向，不斷豐富并購金融產品品種和服務體系。借助銀行規范的信貸流程、完善的信貸產品體系，充分發揮銀團、過橋、債務重組等各具特色的并購貸款的作用。利用債務融資工具資金用途靈活、資本占用低等特點，適應并購企業實際，及時推出公募及私募并購債等業務品種。依托并購基金，做到業務拓展與風險分擔相結合、融資并購與融智顧問相結合，為并購企業提供資金管家、交易估值、理財投資、風險分析、戰略規劃、方案設計等并購重組綜合服務。

嚴格遵循審慎授信政策，逐步完善并購金融業務規程，建立融資業務指引，構筑宏觀信貸政策與微觀審查規則結合的風控機制。從交易風險，特別是標的估值等內容入手，準確分析每一個并購項目，科學研判其現金流趨勢及償貸能力，提升盡職調查質量，嚴把項目準入關。加強動態跟蹤監測，借助會計師事務所、律師事務所、交易所及行業協會等各種外部力量和資源，形成合作機制，搭建戰略聯盟，及時把握目標公司并購交易后公司治理架構、人員整合狀況、經營管理成效和業務發展趨勢等情況。充分運用擔保、第三方基金等手段，對大額并購業務通過銀團形式切實降低和分散風險。

（五）去庫存，調結構

針對部分地區土地和商品房囤積的現象，要加大對土地儲備貸款和商品房開發貸款借款人資質、土地性質、項目資本金、環評、市場前景等的審核力度，認真把握貸款投向投量和投放節奏，從源頭上警惕和防止房地產泡沫的出現。

深入基層扎實開展市場調研，結合工商、稅務、土地、環保、城市規劃、人口流動等實際情況，掌握第一手信息和資料。根據商品房開發貸款和住房消費貸款的不同特點，動態把握一、二線與三、四線城市的現實狀況和發展趨勢，切實發揮差別化住房信貸政策功效，努力使個人類信貸資源實現最佳配置。加強與住房公積金中心、房屋產權交易機構、房產中介機構的協作，搭建線上交易及貸款平臺。全面把控個人消費貸款，重點是個人住房消費貸款的投向投量和投放節奏。認真制定個人類信貸資源在住房領域的投放原則和總體規劃，創新貸款品種，優化貸款審批發放流程，增加個人信貸產品的靈活性。綜合分析評價借款人的收入來源、征信狀況、違約紀錄、抵押擔保及還款能力等情況，合理確定首付款比例、貸款期限及利率浮動幅度，著力支持居民首套自住及改善性普通住房信貸需求，支持市場“去庫存”。

（六）去杠桿，降負債

企業過去的生產和發展以產量增加和規模擴張為主，加之交叉擔保、層層嵌套，融資鏈條復雜，杠桿率極高。因此，一方面，銀行業要逐步建立和完善企業償債能力和資金來源監測監控機制和模型，多維度加強對企業潛在風險的預警和評估，動態掌握企業經營情況，切實加強對企業的幫扶工作。按照分類施策、依企定策、一企一策、一企多策的原則，統籌采取清收、核銷等措施提高不良貸款處置質量和成效。另一方面，針對化解過剩產能可能會導致銀行不良貸款上升的實際情況，按照《中共中央、國務院關于深化投融資體制改革的意見》中有關“開展金融機構以適當方式依法持有企業股權的試點”的要求，探索通過債轉股、發行優先股、發行可轉換債券、引導社會資本推進企業資產重組等措施來減少不良貸款（查賦義和錢東平，2016）。通過債轉股方式降低杠桿率，銀行的角色由債權方轉換為企業的階段性股東，依法享有相應的股東權利，采取分紅、轉讓、企業回購和上市退出等方式逐步收回資金，降低原有不良資產占比，抑制可能引發的金融風險。同時，企業債務負擔相應減輕，財務壓力相對減小，市場活力逐步提升，競爭能力不斷提高。

實踐中要加快科創企業“投貸聯動”業務探索的步伐，通過采用先貸后投、先投后貸、邊投邊貸等“股權+債權”有效銜接雙管齊下的方式，以科創企業高速成長所帶來的股權投資的較高回報彌補債權投資產生的風險損失，推動科創企業逐步成長發展壯大。當前在實際操作中應重點關注內部風險，加強內控管理，以防借貸款轉換股權之機逃廢銀行債務。

（七）降成本，提效率

充分利用利率市場化契機，進一步規范定價策略和方法，適時調整優化定價模型，不斷健全和完善定價機制。積極利用政策優勢，創造條件發行金融債券、大額可轉讓定期存單（CDs）、同業存單等成本較低、規范透明的主動負債工具，從源頭上多吸收低成本資金。創新貸款方式和考核要求，壓縮審批時間，提高審批效率和質量，適時創造條件鼓勵發展信用貸款，切實推動企業降低負債成本。嚴格規范中間業務收費項目、標準及明細，堅決杜絕不合理和變相收費，遏制亂收費行為。針對當前“三農”、中小企業等薄弱領域融資難、融資貴的問題，充分利用國家有關扶持政策，構筑銀政、銀擔合作機制和渠道，提高銀政、銀擔合作轉化效率，提升合作成果。大力發展農村土地承包經營權、農民住房財產權抵押貸款和專利技術、知識產權質押貸款，拓寬服務“三農”、中小企業的廣度與深度，降低“三農”、中小企業領域融資成本，努力解決融資難、融資貴的問題。

（八）補短板，促創新

全力推動銀行業“互聯網+”向縱深發展。伴隨著互聯網技術的飛速發展、日益進步和普遍應用，“互聯網+”在市場、產品、服務、技術、就業及效率等方面具有廣闊的發展空間和強大的發展后勁。因此，銀行業必須抓住實施大數據國家戰略的機遇，充分運用互聯網思維，推動大數據、云計算等技術的廣泛應用。借助互聯網技術，銀行業“互聯網+”服務使銀行業務從空間上突破物理網點的束縛，延伸到傳統物理網點無法覆蓋的區域，從時間上實現7×24小時全天候無間斷服務。通過增加展業渠道和服務模式，擴大市場覆蓋面和目標客戶，降低銀行服務成本，增強客戶體驗和便捷性，極大地開拓了銀行服務的新天地。下一步，銀行業應當進一步整合物理網點、多媒體自助機具、智能銀行設備各自的優勢，統籌融合網銀、手機銀行與互聯網金融的各個入口，暢通與社交平臺、電商等的合作渠道，打造全流程的便捷的支付和融資體系。在支付、理財、信貸等領域開辟新的產品，特別是提高投資理財及對公產品在移動端的覆蓋面和多樣性，在服務小微客戶、拓展涉農業務、發展普惠金融、滿足客戶個性化多元化品質化金融需要等方面發揮積極的作用。

大力發展綠色信貸。銀行業應始終堅持綠色發展，將保護環境、治理污染融入業務發展的血液中，積極發展綠色信貸。要密切關注宏觀經濟政策、法律法規、行業準入標準和約束條件、污染防治和節能環保有關要求，對申貸項目要充分考慮其抵押物欠缺、財務信息不夠完整等實際情況，綜合節能效益、可操作性等內容進行重點審查，杜絕因環保審核不達標不合規觸發的信貸風險。學習借鑒渣打、花旗等銀行在環境風險評估管理等方面的成功經驗，建立健全綠色信貸風險監測指標體系、技術手段、報告渠道和責任人制度。調整資源投入，全力支持清潔能源、循環經濟、節能交通等環保項目的創新和發展，優化信貸結構，打造以輕資產為重點內容的綠色信貸體系。此外，創造條件積極發行綠色金融債券，作為銀行主動負債工具著力支持中長期綠色信貸供給，在優化銀行負債配置、緩解傳統業務下行壓力和積極支持綠色產業發展中實現共贏。

及時掌握實體經濟特別是資金供應市場的動態訊息和變化情況，挖掘和探尋新的資金供應途徑，有針對性地開辟和規劃新型負債類業務品種，擴大和增加資金來源。緊跟國家發展戰略，全力支持“一帶一路”建設、京津冀協同發展、長江經濟帶發展、大眾創業萬眾創新、雄安新區建設。大力培養和適時引進相結合，打造專家型復合型人才隊伍，逐步規范和完善業務考核考評方式和正向激勵晉升機制，提高員工綜合素質，提升服務能力和服務品質，加強品牌開發深度和廣度，大力發展消費、教育、養老、旅游和留學金融。

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Abstract：Banking industry relies on and serves the real economy. At present，the banking industry serving real economy is facing some difficulties. They are the insufficient demand for effective credit and the huge demand for capital make it difficult for banks to operate，resolving excess capacity and disposing of "zombie enterprises" bring new pressures to the prevention and control of bank credit risk，and meanwhile the banks themselves also have problems such as the decline of the growth rate of total assets and the increase of the profit growth pressure. China's banking industry should further integrate its organizational structure，change its management mode and realize its transformation and development so as to meet the challenges brought by the profound changes of customers' financial needs and the new requirements put forward by the "new normal" in the fields of banks' service concept，service capability，service quality and development direction.

Key Words：banking industry，transformation and development，real economy，internal control