企業開戶核準制改備案制后商業銀行賬戶管理策略

景翠蓮

摘要：經國務院批準，中國人民銀行將在2019年完成企業銀行結算賬戶開戶由核準制改為備案制。企業開戶核準制改備案制后，商業銀行應建立健全內控制度，層層壓實賬戶管理主體責任。采取強化數據共享、保持開戶資料動態符合性、強化可疑交易監測、根據客戶風險等級實施分類管理等多項措施，加強賬戶業務管理，切實防控業務風險。同時，優化賬戶業務流程，提升開戶服務便捷度，改善營商環境。

關鍵詞：企業開戶 核準制 備案制 管理策略

1建立健全內控制度，層層壓實賬戶管理主體責任

商業銀行要轉變工作思路和工作重心，重塑賬戶管理意識，通過完善內部管理制度，層層壓實各級分支機構賬戶管理主體責任。

1.1修訂內部考核制度，建立以賬戶質量為核心的考核機制

商業銀行應擯棄單純以賬戶數量為核心的考核機制，應綜合考慮風險與收益，建立以賬戶業務質量為核心的考核機制。

1.2完善內部控制制度，確保業務規范有序

商業銀行應全面梳理賬戶管理業務工作流程，明確開戶管理、交易監測、對賬核查、業務變更、賬戶撤銷各環節的工作責任，做到責任到人，建立賬戶全生命周期的內控制度。該雙人復核的應堅持雙人復核，杜絕賬戶業務一手清，比如，在開戶環節，應采取有效措施向企業法定代表人或負責人核實開戶意愿，并堅持雙人復核開戶資料和開戶意愿，主動甄別風險，拒絕異常開戶。

1.3健全責任追究制度，確保制度落到實處

商業銀行應建立責任追究制度，對發生風險事件的要按規定追究相關人員責任，自上而下層層壓實各級分支機構賬戶管理主體責任。

2加強賬戶業務管理，切實防控業務風險

2.1強化數據共享，暢通客戶身份核實渠道

首先，積極推動商業銀行內部公司部、個人金融部、信貸部、運營管理部、互聯網金融部、國際業務部等各業務條線的客戶信息和相關交易信息的數據資源共享，為客戶身份識別和風險評估提供數據支撐。其次，充分利用市場監督管理部門、公安部、人民法院、檢查院、民政部門、技術質量監督管理部門等政府部門的有關企業登記注冊信息、執行國家相關政策信息、違法違規信息等數據資源，核實客戶身份，評估客戶風險。再次，積極探索利用商業數據庫，多渠道多維度采集客戶身份信息，探索利用不同渠道、不同維度的客戶信息開展多重交叉驗證，輔助客戶身份識別，持續提高客戶身份識別工作效率。

2.2保持開戶資料動態符合性，加強賬戶全生命周期管理

企業銀行賬戶存續期間，商業銀行應當對企業開戶資格和實名制符合性進行動態復核，確保存量賬戶的客戶持續符合開戶資格。商業銀行發現企業開戶資料因逾有效期而失效的，應要求客戶限期內補充有效證明文件，未在規定期限內補足的應采取中止服務、妥善保存開戶資料和交易信息等措施；發現企業因違法違規被吊銷營業執照、相關業務許可證的，或發現企業發生其他喪失開戶主體資格的，應通知企業限期前來辦理銷戶手續，企業未在規定期限內前來辦理銷戶手續的，商業銀行應采取中止服務、妥善保存開戶資料和交易信息等措施，涉嫌犯罪的按照有關規定移送公安機關。

2.3完善可疑交易監測模型，強化交易監測

商業銀行應結合客戶身份信息和賬戶交易特征，進一步完善可疑交易監測模型，加強可疑交易監測，及時發現出租、出借、非法買賣賬戶、洗錢等違法違規行為，按照有關規定，積極采取中止服務、報告主管部門、移送公安機關等措施，預防和打擊違法犯罪活動。

2.4對客戶開展風險評級，實施分類管理

商業銀行應充分利用企業開戶環節獲取的信息，結合日常可疑交易監測結果和交易特點，綜合研判，對存量企業賬戶開展風險評估，根據其風險評估等級實施分類管理。對于高風險賬戶或長期不動戶采取重新核實客戶身份、限制交易渠道、限制交易金額或提高對賬頻率等措施，有效防范業務風險。

3優化賬戶服務，改善營商環境

此次企業銀行結算賬戶由核準制改為備案制的目的就是為了加快“放管服”改革步伐，提升企業開戶服務，支持民營企業和小微企業的健康發展，改善營商環境。商業銀行應借此機遇，在有效防控業務風險的前提下，全面優化賬戶服務，為民營企業和小微企業提供更優質的服務，提升客戶服務體驗，進一步推動改善營商環境。

3.1全面優化企業開戶流程，提升賬戶服務水平

商業銀行應結合取消企業銀行賬戶許可工作，進一步優化企業銀行賬戶開立、變更、撤銷業務流程，提高企業銀行賬戶服務效率，提升企業滿意度，增強金融服務實體經濟的能力。

3.2運用信息化手段，提高開戶便捷度

商業銀行應充分利用網上銀行、手機銀行、自助柜員機、微信公眾號等電子渠道為企業提供開戶預約服務，支持企業在線填寫開戶申請、預提交開戶資料和銀行在線預審核，爭取做到企業開戶一次性辦結。同時，積極整合銀行賬戶開戶申請書、賬戶管理協議和企業網上銀行等基本結算服務申請書和產品協議，盡可能減少信息重復填寫，實現開戶與基本結算服務一站式辦理。可探索將開戶業務系統與市場監督管理部門企業注冊登記系統、電子預約開戶系統對接，自動生成、打印開戶申請書等，實現線上線下開戶聯動，減少企業臨柜時間，提高開戶便捷度。

3.3采取技術手段，提高客戶身份識別能力

商業銀行應積極探索將生物特征等各類新興技術應用于輔助客戶身份識別工作中，將人臉識別、聲音識別、指紋、光學字符識別（OCR）、二維碼等技術手段嵌入企業開戶流程，作為讀取、收集、核驗客戶身份信息和開戶業務處理的輔助手段，提高客戶身份識別能力和開戶服務效率，推動改善營商環境。

3.4實施普惠金融，服務好民營企業和小微企業

企業與銀行作為平等的市場主體，可以雙向選擇，以平等自愿為原則，建立業務合作關系。商業銀行本身作為企業，爭取優質客戶、追求盈利無可厚非，但作為金融中流砥柱，應當履行社會責任，踐行普惠金融義務。商業銀行可以愛富、愛大企業，但不可嫌貧、嫌棄小微企業。商業銀行應當為民營企業、小微企業打開服務之門，切實轉換思想，以客戶為中心，在有效防范業務風險的前提下，適當簡化開戶流程，強化內部管理，嚴禁為民營企業、小微企業設置人為障礙，不得以種種理由拖延開戶，不得隨意拒絕開戶需求。

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