從校園貸的整治看互聯網金融風控

劉治國

摘 ?要：最近幾年，互聯網金融行業發展速度很快，一些以大學生為潛在消費群體的互聯網金融服務平臺大量出現，其中市場上較為成功的模式為網絡分期模式，市場上出現了很多校園分期巨頭，如分期樂等等。在此過程中，很多網絡借貸機構瞄準了學生校園貸款市場，逐漸發展成為變相高利貸等，甚至出現了諸如裸條借貸等影響惡劣的社會事件，在社會上造成不良影響，筆者在本文中以整治校園貸視角，探討了互聯網金融風控。

關鍵詞：校園貸;整治;互聯網;金融風控

隨著互聯網經濟的飛速發展，互聯網金融平臺紛紛出現，校園貸作為互聯網金融行業的重要組成部分和表現形式之一，對其進行研究能很好地探析整個行業的生態。筆者在本文中以整治校園貸視角，探討了互聯網金融風控。以期建立健全相關體制機制，盡可能消除監控盲區，最終實現良好的業界發展。

一、互聯網金融風險：原因與防控

作為依托在校大學生為消費群體的互聯網金融模式，在社會經濟環境中有一定的沃土，對其進行分析可以發現深層次的互聯網金融風險問題。

（一）信息不對稱

通過互聯網這種新的金融模式在交易主體之間的交易成本有所降低，但是就信息方面來看，存在一定的不對稱性。我們都知道校園貸產品具有較強的復雜性和創新型，作為借款人的學生，他們缺乏必要的專業知識和一定的辨別能力，一些校園貸產品代理利用這種信息不對稱的特點，輔以虛假宣傳一步步誘導學生使用平臺借款，然后再出現暴力催款等不合規現象。

（二）行業羊群效應

所謂的羊群效應指的是從眾心理，在經濟學中有普適性。透過一些校園貸我們可以知曉，由于一些超額收益甚至非法收益，互聯網金融機構不愿意使用合法行為推動行業發展，導致一些不合法的做法在行業中普遍存在，這嚴重影響了整個行業的進一步發展。

（三）道德風險

通過梯諾爾的新規制理論我們知曉，因為校園貸平臺想要逃脫政府監管，一些從業人員目光短淺，出現強力推銷、非法推銷的現象，對平臺自身建設不加以重視，存在不合規、不合法且不合道德的情況。

我們都知道，互聯網金融在互聯網上進行相關交易、支付等服務活動，這種在網上的活動突破了時間和空間的制約的同時，也影響著交易的透明度。甚至交易方的真實性也難以確認，因此出現了多樣化的風險形式。和傳統金融風險防控相比，互聯網風控的難度直線上升，對其提出的要求也更高：其一，應該在法律法規上給予保障，不斷完善相關制度，對監督管理的原則、程序等在法理上給予規定。其二，強化監測和防控行業市場實際情況、運行風險等傳統風險范疇，在行業內積極探索諸如建立征信檔案并協調共享機制，對違約成本大幅提升;其三，積極規避互聯網金融特有的風險，如技術風險等，從硬件、軟件等入手持續推進行業運行環境的優化，保障系統運行安全穩定高效。其四，強化行業自律，積極引入民眾參與，強制推進行業規范化程度和水平，規范各商家披露的信息。積極拓展行業業務模式，對潛在客戶積極引導，保證其不斷深入了解行業生態，校園輔以必要的宣教措施，不斷提升在校大學生的風險防控意識，保證自身合法權益不受損害。

二、互聯網金融監管對策

（一）穿透式監管

當前，分業監管體制是國內金融監管的顯著特點，所以監管互聯網金融行業存在一定的真空地帶和漏洞。筆者認為，應該把功能監管納入互聯網金融監管體系之中，秉承“實質重于形式”原則，不斷梳理、制定和完善監管規則，保障互聯網金融運作模式重視實際、突出實效，保證把具體職責體現在監督管理之中，明晰監督管理的內容和界限，以免出現標準混亂致使監管套利等不法行為。

（二）跨界監管

目前互聯網金融行業存在明顯的跨界經營現象，這就要求地方和中央層面要盡快明晰在治理互聯網風險上的分工，筆者認為初期階段需要中央統一協調，擺正監督管理和治理的專業化水平。不僅如此，還應該強化區域之間、部門之間的相互協調，作為監督管理互聯網金融的相關部門，應該堅守底線，杜絕發生系統性、區域性的事件，溝通協調公安、工商等多個部門建立常態化的監督管理金融機制，對互聯網金融平臺的屬性多方甄別，及時聯動持續處理互聯網金融風險的突發事件。

（三）全周期監管

從世界范圍內看，包括監督管理互聯網金融的做法一般都是試行全周期的管理，即事前、事中和事后管理。所以，我們也應該借鑒這種比較成熟的主流的監督管理理念，有效結合宏觀監督和微觀監督監管，從互聯網金融體系、產品的研發、銷售、售后等各個階段提前介入，開發前瞻性干預思路，從根本上杜絕互聯網金融違法亂紀行為，消除對客戶的不利因子。

（四）創新監管

互聯網金融作為新興事物和新興行業，我們應該以全新的眼光對待這一行業的監督管理，保證行業正規化水平不斷提升，回歸金融行業本質，堅決杜絕持續金融化，讓其為實體經濟更好的服務。不僅如此，作為監督管理部門，應該積極拓展大數據、云計算等技術在互聯網金融監管過程中的應用，不斷更新監督管理理念、意識和技術，強化前期風險預測、中期干預和后期完善力度，出臺信息披露和風險提醒機制，不斷提升其市場化透明度。

結束語：

隨著互聯網技術水平的提升，互聯網金融愈發繁榮，透過校園貸我們可以看出這一行業的野蠻性增長和其背后存在的問題。因此，作為監督管理方，應該不斷學習整治校園貸的經驗，在整個互聯網金融行業推廣，這對互聯網金融風控水平的提升具有較強的促進作用。

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