互聯網下校園貸的發展與規制探討

李敏

摘 ?要：隨著信息化發展的不斷推進，校園貸也在部分高校普及并對學生及家庭帶來極大的傷害，因而對于校園貸進行規范性管理迫在眉睫，對校園貸進行整頓，不僅可以樹立學生正確的消費觀和價值觀，還可以有效促進社會的穩定發展。

關鍵詞：互聯網;校園貸款;網絡借貸平臺;大學生

一、校園貸的發展現狀

（一）放貸門檻低與流程簡單

在我們日常使用的一些聊天工具中常常會看到類似于校園貸的公眾號或者廣告，其用的廣告語也是十分誘人的，例如像“無擔保，無抵押，金額高，放款快”等等。眾所周知，像正規的貸款渠道，貸款從申請到放款都會有一系列的流程，需要一定的時間，相比之下，校園貸款簡單，放款速度較快，通常不用見面或者僅憑借身份證就可以借到高額的貸款，因而受到無經濟收入能力的大學生的歡迎。

（二）隱形費用較高與高額的逾期違約金

借貸平臺在公眾號中往往都是以“利息低，放款快”等示人，殊不知，在誘人的貸款后面是高額的隱形費用以及逾期違約金等。借款存在一定的利息無可厚非，但是和正規銀行借款相比較，其利息之高讓人望而卻步。舉個例子：假使一校園貸平臺的利息為0.1-0.24，那么，該平臺最高年利率是同期銀行利率4倍，有的平臺甚至還高;其次高額的逾期罰息，借貸平臺大都會根據逾期天數的不同，收取不同的利息，例如10天之內收取0.05%，10天之外的收取0.1%;一旦逾期，隨之而來的還會向借貸人收取逾期管理費;另外，借貸成功之后，借貸平臺還會從借貸金額中收取一定的充值費、提現費，貸款服務費以及借貸手續費等等，而這些費用往往不會體現在廣告中。

二、校園貸存在的問題及原因分析

對于校園貸存在的問題的原因，筆者認為有三個方面，下面，筆者就對其進行一一闡述。

（一）校園借貸平臺方面

筆者認為最為主要的原因則是校園貸平臺自身。上文筆者也有提及校園貸利息相對來說比較高。借貸平臺在放貸是不會將學生的經濟償還能力考慮進來的—-表面上的借貸對象是大學生，但是，追根究底，借貸平臺實際對象則是大學生背后的家長;門檻低，放款快這一優勢，使大學生過渡消費，而消費的結果則是無力償還高額的利息，最后，只能由家長來買單。

（二）學生自身方面

和之前的大學生相比，現代大學生的消費觀發生了巨大的變化。一方面，由于長期充裕的物資生活使部分大學生對金錢沒有太大概念，對于貸款之后存在的金融風險也了解甚少，當對一件超出當前經濟承受范圍的商品有所需求時，大學生就可能會通過其他途徑獲得金錢，例如借貸或透支信用卡，而校園貸就由此產生;另一方面，在上大學之前，學生的生長環境都是在家長的保護之下。在步入大學之后，沒有較強的風險防范意識和甄別是非的能力，加上部分學生可能存在的攀比心理，一不小心，也就陷入了校園貸平臺的“圈套”。

（三）家長和學校方面

校園貸能在大學生之間興起，學生家長和學校也有不可推卸的責任。眾所周知，在校大學生的經濟來源大都是父母給予，具有一定的數額，另一方面，隨著生活需求的日益增加以及消費觀的改變，大學生對于金錢的需求也隨著增加的，這種情況下，家長和學校方面一旦不能對其進行正確指引，就很容易讓學生深陷其中。另外，學生一旦無力償還貸款，很可能會受到法律的制裁，基于對學生的保護，家長也會忍痛償還貸款，助長了校園貸的風氣;對于類似事件，學校方面也是持息事寧人的觀點，這樣，這對學生形成正確的理財觀是極其不利的。

三、新形勢下校園貸的規制措施

要想對校園貸進行規制，一方面要明確監管主體智能，另一方面還要完善監管制度和規范以及加強學生的管理教育。

（一）明確監管主體職責

對于社會方面，加緊對校園貸平臺的管理。一方面國家教育部門和高等院校應定制相關文件，規范學校管理，另一方面銀監會也要明確責任。多方共同努力對校園貸進行規范性管理。學校與學校之間可以建立數據共享平臺，對校園貸的重要信息進行篩選，共同制作校園貸。

（二）完善監管制度和規范

根據筆者經驗所得，大部分的校園貸都是線上活動，而目前我國對于管理制度這一塊還側重于線下，因而，有關部門要將管理重點從線下轉到線上。具體應從三個方面入手：首先，建立科學監管機制，嚴格規范校園借貸行為。國家有關部門可以對所有校園貸平臺制定一定的標準，對于一些敏感問題，例如像貸款利息，逾期利息以及貸款金額要有一個明確規范，并且要規定貸款不可存在任何的隱形消費。其次，要提高民間金融行業的自律能力，并加強對校園貸危害的宣傳力度，形成家長、學校共同抵制校園貸，學生合理利用校園的局面。最后，在必要的情況下，可以將校園貸納入法律，法規，用法律法規來對校園貸進行規范化管理。

（三）加強學生教育管理

教師和家長應注重加強學生教育管理，對于家長而言，要多和學生進行交流，要經常詢問學生的生活狀況和經濟狀況，一旦發現學生消費存在異常現象，要查清事情的原委并對學生進行教育，同時還是給予學生一定的生活支持;對學校而言，在條件允許的情況下，可以將一些金融知識編輯成書冊，并讓學生自主學習，定期開展金融座談會等活動，讓學生樹立正確的金融觀，培養學生正確的消費觀。

總結：

本文，筆者就從校園貸的發展現狀、校園貸款存在的問題及原因分析以及新形勢下校園貸的規制措施等三個方面進行探究，希望給讀者一定的幫助。

參考文獻：

[1] 李彩鳳.校園貸款會像大學生信用卡一樣被叫停嗎 [J].《投資與理財》2015年 第8期60-61.

[2] 陳文波.淺析校園金融的現狀、問題及對策[J].《科技經濟市場》2015年 第12期191-192.