淺析互聯網金融下解決小微企業融資難問題

李琳

【摘要】小微企業在我國的經濟發展中有著非常重要的意義，比如在解決就業、經濟增長中都發揮出了不可忽視的作用，但是由于我國的金融市場機制的原因，融資難的問題一直是制約著小微企業發展的重要因素，但是隨著互聯網金融的發展，小微企業的融資模式也出現了創新，并且給小微企業解決融資難的問題提供了一種新的方向和思路，本文主要闡述，在互聯網金融的背景下，對解決小微企業融資難問題提供了解決措施以及優勢分析。

【關鍵詞】互聯網金融 小微企業 融資

一、前言

小微企業的融資問題是一個不可忽視的中重要問題，對經濟的發展起到了重要的作用。首先，小微企業的融資有著貸款金融較小，周期較短、頻率高、貸款比較急等特點，但是在我國金融體制下繁瑣的流程對其是個不好的影響因素，會制約小微企業的健康發展；其次，小微企業的經營環境相對于大中型企業較差，傳統的銀行信貸間接融資與資本市場的直接融資領域都與小微企業有著很多的不適應，不相容之處，就會造成小微企業融資的問題又增加了難度。但隨著互聯網金融的普及，小微企業融資的模式也有了一定的創新，比如眾籌、P2P、第三方支付等的一些新的融資模式，這些模式為小微企業解決融資問題帶來了有個全新的機遇，彌補了傳統金融行業的不足。

二、小微企業融資難的原因

（一）小微企業自身問題

小微企業由于發展不健全，管理落后等原因，小微企業仍被視為高風險群體。傳統的融資渠道主要包括投行債券、股票直接融資和銀行貸款類間接融資。從直接融資渠道來看，小微企業由于自身規模較小，公司治理機制不夠健全，難以通過直接融資渠道，例如通過投資銀行進行債券融資或股票上市融資。從間接融資銀行貸款來看，存在貸款程序復雜，貸款期限較短，而且抵押條件高等各種問題。然而小微企業的運作多需要長期的進行投資，因此商業銀行的貸款也不能滿足小微企業的融資。

（二）金融機構方面

銀行貸款是小微企業能夠進行融資的主流正規渠道。但是我國銀行仍缺乏向中小企業融資的積極性。銀行向企業融資第一步需要對企業進行盡職調查，全面衡量向標的企業貸款的風險。而對于小微企業來說，其貸款規模較小，而銀行向企業貸款的成本相對固定，因此銀行向小微企業貸款的綜合成本較高。此外，由于小微企業的公司治理機制相對較為不完善，進一步加大了盡職調查的成本。從抗風險能力角度來看，小微企業的抗風險能力相對于大型機構更弱。綜合以上成本、風險角度考量，銀行層面支持小微企業融資的積極性較低。

三、小微企業融資難的解決措施

（一）提升小微企業的自身實力

首先，小微企業應該建立合理的公司治理結構，完善內部的控制機制，完善企業的團隊，定期對員工進行培訓，讓員工能夠順應時代的發展，緊跟上相關技術發展的步伐，提高自己的經營管理能力，降低經營風險，運用互聯網技術，來提高自己的核心競爭力，不斷地創新，形成自己的技術、規模、經營和市場優勢；其次，在互聯網金融背景下，小微企業可以增加抵押資產的種類和范圍，比如可以使用信用貸款，機器設備貸款，用一些存貨、訂單以及應收賬款等進行抵押；再次，要保持自己良好的信用水平，在傳統的融資模式中，金融機構需要根據企業的資產盈利情況和經營現狀來決定是否對其進行融資貸款，但是歲著互聯網金融的發展，在信用基礎上，推出了許多全新的金融產品，所以一旦有任何的不良信用記錄，都會對企業的融資帶來不利的影響，因此，要注重誠信。

（二）轉變金融機構的融資方式

首先，銀行一直以來都是根據企業經營狀況以抵押貸款為主的，一般為大企業融資來謀取豐厚的回報。雖然小微企業在一些方面不如大企業有優勢，但不可以否認的是其確實為市場經濟做出了很大的貢獻。銀行也應該多多地對小微企業進行融資支持，貸款方面也不應該局限于傳統的抵押貸款理念，金融機構可以根據小微企業融資需求比較急、貸款金額小、周期短的特點，制定出適合的融資方案；其次，在相對于小微企業來說，適合小微企業的金融產品可能不多，因為大部分都是為大型企業服務的，所以在互聯網金融的背景下，應該創新出更多的新型金融信貸的產品，來滿足小微企業貸款融資的需求，為其發展帶來全新的動力，解決小微企業融資難問題；再次，在貸款方面，應該改善貸款的審批程序，以前的手續非常煩瑣，需要審核的資料非常多，期間花費很多時間，在小微企業急需資金的時候，這種貸款審批程序就會嚴重阻擋小微企業的發展，不能盡快地給予批款。在互聯網信息時代，總行審核資料應當使用電子查閱，直接運用大數據、云共享很快掌握企業的征信度，為以后貸款節省審核資料時間，而支行可以紙質檔審查建檔。同時，發揮互聯網金融的運用時要看到其潛在風險，如監管不到位、風險管理不完善、金融產品設計不足。要強化對小微企業的管理，防止出現造假現象，加強對互聯網金融的監管。

四、結論與建議

隨著互聯網金融的不斷發展，為解決小微企業融資難的問題無疑打開了另一條通道，互聯網金融相對于傳統的金融市場在解決一些信息不對稱、降低交易成本、提高多樣化的創新金融產品和服務等方面具有一些絕對的優勢，而且互聯網金融創新的新型融資模式與小微企業的融資需求有著很好的契合，隨著我國互聯網金融發展迅速，互聯網金融的融資模式越來越多，反過來，融資貸款的平臺也相應的促進了互聯網金融的蓬勃發展，為小微企業的融資難問題提供了全新的解決方案，對實體經濟的發展的也起到了舉足輕重的作用，但是在發展過程中，遇到一些問題也是在所難免，這種情況需要在實踐中不斷探索和改進，最終發展成為適合我國小微企業發展的互聯網金融發展模式，由于還在處于發展階段，應該要加強對互聯網金融的監管，建立金融風險監管機制，打造多方位的監管體系，將互聯網金融風險防患于未然，來推動著互聯網金融的健康發展。