互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展

許夢(mèng)思

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷普及，逐漸形成了一種新的金融模式——互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)模式。網(wǎng)絡(luò)銀行，移動(dòng)銀行，第三方支付和商業(yè)管理產(chǎn)品等金融創(chuàng)新應(yīng)運(yùn)而生并得到迅速發(fā)展。例如互聯(lián)網(wǎng)上的財(cái)務(wù)模型，是我國(guó)開(kāi)發(fā)的一種“積極”的P2P兒童在線貸款。目前，“鼓勵(lì)發(fā)展”和“適當(dāng)監(jiān)督”是國(guó)家監(jiān)督層對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的態(tài)度，由此可知互聯(lián)網(wǎng)資金的發(fā)展?jié)摿薮蟆Ｒ虼耍绻虡I(yè)銀行對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)資金的發(fā)展無(wú)法做出相應(yīng)的響應(yīng)戰(zhàn)略，那么它們就會(huì)被逐步淘汰。因此，商業(yè)銀行需要密切關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù);發(fā)展對(duì)策

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢(shì)不會(huì)停止，我國(guó)金融業(yè)因此發(fā)生了許多變化。特別是，其對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響決不可低估。在個(gè)人財(cái)產(chǎn)理財(cái)領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)上出現(xiàn)了各種類(lèi)型的金融產(chǎn)品。其方便、快捷等優(yōu)勢(shì)迅速征服了市場(chǎng)，這對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)生了嚴(yán)重的沖擊，需要進(jìn)行緊急調(diào)整和改革。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行和個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)帶來(lái)的機(jī)遇

（1）通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)完善業(yè)務(wù)操作，提升服務(wù)效率

商業(yè)銀行使用互聯(lián)網(wǎng)作為平臺(tái)，將現(xiàn)有的業(yè)務(wù)流程改變成為互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)流程，從而提高服務(wù)效率。加強(qiáng)商業(yè)銀行的在線渠道，發(fā)展網(wǎng)上銀行功能，增加客戶參與度。使用互聯(lián)網(wǎng)，可以降低實(shí)際成本和運(yùn)營(yíng)成本。同時(shí)，引入了電子商務(wù)平臺(tái)的信用額度，通過(guò)提高在線跟蹤和借貸的有效性來(lái)增強(qiáng)貸款的安全性。

（2）充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)作用，互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)拓新的客戶市場(chǎng)

商業(yè)銀行雖然已經(jīng)積累了大量的客戶信息，但他們并沒(méi)有完全了解客戶的需求，也無(wú)法滿足他們的個(gè)性化需求。商業(yè)銀行可以創(chuàng)建自己的數(shù)據(jù)模型，使用大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行檢索和分析，為將來(lái)的業(yè)務(wù)更新做好準(zhǔn)備。最后，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融不斷的出現(xiàn)，移動(dòng)支付將會(huì)吸引更多的客戶，這可以給銀行帶來(lái)利潤(rùn)。所以，商業(yè)銀行需要抓住這個(gè)機(jī)會(huì)，積極開(kāi)發(fā)移動(dòng)支付系統(tǒng)。

（3）互聯(lián)網(wǎng)金融提供了新式理財(cái)產(chǎn)品商業(yè)模式

第三方支付的興起，導(dǎo)致了個(gè)人付款出現(xiàn)了新的選擇。消費(fèi)者使用第三方支付明顯增多。這也為商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的新支付模式的開(kāi)發(fā)提供了新思路。通過(guò)財(cái)務(wù)管理和自助支付的在線管理，客戶可以通過(guò)在線銷(xiāo)售平臺(tái)選擇或購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品。財(cái)務(wù)管理模式就是將客戶置身于理財(cái)超市中，為其提供相應(yīng)的產(chǎn)品銷(xiāo)售平臺(tái)服務(wù)，使其可以進(jìn)行理財(cái)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)帶來(lái)的挑戰(zhàn)

（1）互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)沖擊了商業(yè)銀行支付中介的地位

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，客戶可以繞過(guò)銀行，直接訪問(wèn)相關(guān)的在線金融服務(wù)。與傳統(tǒng)商業(yè)銀行中介相比較，這顯得更為方便實(shí)用。直接使用第三方交易平臺(tái)來(lái)審查和交換信息，明顯提高了資金的效率并降低了交易成本。第三方支付變得越來(lái)越重要，銀行的結(jié)算功能將大大削弱。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融公司經(jīng)常引入新技術(shù)，例如：某些產(chǎn)品可以快速付款而無(wú)需登錄網(wǎng)上銀行完成支付，在線支付克服了原有的限制，即使沒(méi)有網(wǎng)上銀行，我們也可以在不打開(kāi)借記卡的情況下使用信用卡。免費(fèi)在線支付消除了商業(yè)銀行支付的重要功能，銀行支付將會(huì)引起商業(yè)銀行的巨大恐慌。

（2）壓縮了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)利潤(rùn)

與基于互聯(lián)網(wǎng)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相比，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)銷(xiāo)售和購(gòu)買(mǎi)有著更高的門(mén)檻，而且兌換的時(shí)間和方法不靈活。相比起來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)通常具有較低的投資門(mén)檻，例如有效的還款機(jī)制和靈活的談判期，這些優(yōu)勢(shì)占商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的一部分市場(chǎng)份額。

（3）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行服務(wù)模式的沖擊

隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的快速發(fā)展，早期商業(yè)銀行服務(wù)模式出現(xiàn)了一個(gè)嚴(yán)重的問(wèn)題，那就是如今越來(lái)越多的客戶不停的地尋找能滿足自己需求的終端時(shí)代。服務(wù)理念和傳統(tǒng)商業(yè)銀行模式是基于滿足客戶的需求。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，所有客戶交易都可以在線處理。互聯(lián)網(wǎng)金融公司創(chuàng)造了新的客戶服務(wù)，積極關(guān)注客戶的實(shí)際需求。根據(jù)這一模式，商業(yè)銀行應(yīng)在銷(xiāo)售點(diǎn)解決初始金融交易的問(wèn)題，這可以加速改革和創(chuàng)新，才能在保護(hù)現(xiàn)有客戶的基礎(chǔ)上獲得新客戶。

（4）加劇了銀行間個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式出現(xiàn)之前，中小商業(yè)銀行和大型商業(yè)銀行之間因服務(wù)群體不同，互相競(jìng)爭(zhēng)比較小。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷發(fā)展過(guò)程中，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融，大數(shù)據(jù)，云計(jì)算，搜索引擎，移動(dòng)支付和其他新融資模式的出現(xiàn)，客戶資源不斷的被共享。互聯(lián)網(wǎng)的金融模式加劇了大型商業(yè)銀行與中小型商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)。

三、金融背景下商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)策

（1）流程銀行策略

個(gè)人理財(cái)是一項(xiàng)涉及存款，貸款，現(xiàn)金和保險(xiǎn)的復(fù)雜業(yè)務(wù)，有必要在業(yè)務(wù)部門(mén)之間進(jìn)行分工和協(xié)作。商業(yè)銀行需要根據(jù)業(yè)務(wù)的流程進(jìn)行轉(zhuǎn)型。基于個(gè)人理財(cái)?shù)墓芾恚跇I(yè)務(wù)流程中，我們需要從依據(jù)客戶需求的角度出發(fā)，接受個(gè)性化的營(yíng)銷(xiāo)方法，以客戶服務(wù)的開(kāi)發(fā)和部署為輔，實(shí)施有效的銷(xiāo)售流程。通過(guò)客戶服務(wù)確保能為客戶提供高效，個(gè)性化的服務(wù)。以有價(jià)值的客戶服務(wù)作為創(chuàng)建標(biāo)準(zhǔn)化管理方法和營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)流程的基礎(chǔ)。主要客戶營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)流程包括：首先，確定并引導(dǎo)關(guān)鍵客戶。其次，提供財(cái)務(wù)咨詢和規(guī)劃以滿足客戶的需求。根據(jù)客戶細(xì)分，區(qū)別目標(biāo)客戶和潛在客戶，制定低成本策略和客戶滿意度，同時(shí)維護(hù)客戶相關(guān)服務(wù)，如財(cái)務(wù)顧問(wèn)，銷(xiāo)售狀態(tài)和相關(guān)銷(xiāo)售等。必須不斷挖掘潛在高價(jià)值的客戶，并繼續(xù)建立客戶忠誠(chéng)度，整合和鞏固高價(jià)值客戶的寶貴的資源。商業(yè)銀行需要形成“一心為客戶服務(wù)、一心為業(yè)務(wù)服務(wù)”的商業(yè)管理結(jié)構(gòu)。

（2）業(yè)務(wù)創(chuàng)新策略

1.開(kāi)展普惠金融

商業(yè)銀行要將互聯(lián)網(wǎng)金融的“開(kāi)放、平等、協(xié)作、分享”精神運(yùn)用于商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)中。弘揚(yáng)平等互利的精神，提高客戶意識(shí)，提高市場(chǎng)意識(shí)，維護(hù)原有的客戶群體。

2.加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新有兩種理由。首先，理財(cái)業(yè)務(wù)與高風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)的收益相關(guān)聯(lián)，允許客戶在獲得定期存款的同時(shí)還可以獲得另一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)提供的高回報(bào)收益。其次，理財(cái)業(yè)務(wù)加速了銀行的融資，因?yàn)樵谕顿Y了金額之后，投資期不僅可以擴(kuò)大或縮小，資金成本和管理成本還可以改善銀行資本管理的流動(dòng)性。

（3）加強(qiáng)合作策略

1.在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)銷(xiāo)售及創(chuàng)新方面加強(qiáng)協(xié)作

商業(yè)銀行與個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)息息相關(guān)，一方面不同銷(xiāo)售方式可增加個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的銷(xiāo)售額。另一方面，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新是根據(jù)不同消費(fèi)者需求創(chuàng)新的，有利于維護(hù)原有客戶及吸引新客戶，為商業(yè)銀行創(chuàng)造更多的價(jià)值。

2.共享客戶資源，共建客戶服務(wù)平臺(tái)

目前，各金融機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)管理團(tuán)隊(duì)趨于相同，銀行利用扁平優(yōu)勢(shì)、歷史優(yōu)勢(shì)解決了難以搞定的問(wèn)題，獲得了更多客戶。這是其他金融機(jī)構(gòu)比不上的。但是，從事資產(chǎn)管理活動(dòng)的商業(yè)銀行需要開(kāi)設(shè)投資證券和保險(xiǎn)相關(guān)活動(dòng)，因?yàn)榭蛻粜枨缶哂卸鄻踊Ｍ瑯樱顿Y公司和保險(xiǎn)公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)的客戶也需要銀行進(jìn)行外匯交易。商業(yè)銀行可以基于客戶廣泛的需求來(lái)分析和配置客戶服務(wù)平臺(tái)，來(lái)與一系列專(zhuān)業(yè)金融機(jī)構(gòu)共享客戶資源。商業(yè)銀行可以為客戶提供基本金融服務(wù)，并為特定地區(qū)的客戶提供財(cái)務(wù)管理服務(wù)，兩大服務(wù)可以彌補(bǔ)其短板缺點(diǎn)，充分利用優(yōu)勢(shì)，為客戶提供適合的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。同時(shí)，商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)可以合作，改善交叉銷(xiāo)售和客戶服務(wù)，構(gòu)建更加全面的客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，提供高收益、低個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。

四、結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行是一種合作與競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)系。在互聯(lián)網(wǎng)融資模式背景下，我們看到的固有優(yōu)勢(shì)是金融市場(chǎng)中傳統(tǒng)商業(yè)銀行壟斷的威脅并沒(méi)有被互聯(lián)網(wǎng)的金融模式所取代。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，商業(yè)銀行的發(fā)展將面臨挑戰(zhàn)。最后，金融和商業(yè)銀行將通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)建立互利關(guān)系，形成良好的金融環(huán)境圈，來(lái)改善金融領(lǐng)域的金融服務(wù)，為消費(fèi)者更好的提供金融服務(wù)及個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。

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