淺談保險業的發展現狀及對策

黃海巧

摘要：農業保險對農業健康發展起著保駕護航的作用，當前農業保險的發展問題依然存在，比如農民風險意識薄弱，農民對保險的需求與保險公司的產品供應之間的矛盾，我國自然災害頻發，保險公司內部管理不完善等問題亟待解決，保險公司只有加強內部改革，農業保險的發展才更順利。

關鍵詞：農業保險;現狀;對策

農業保險是指專為農業生產者要從事種植業和養殖業生產過程中，對遭受自然災害和意外事故所造成的經濟損失提供保障的一種保險。

一、當前農業保險發展的現狀

（一）農業保險認識不足

我國農村保險文化發展和傳播滯后，農民保險知識匱乏，對保險了解少較，保險意識落后，導致農民對保險的認識不足或理解錯誤：一是我國農民自給自足的自然經濟傳統觀念還是相當濃厚，雖然在一些發達地區，農業保險作為一種重要風險損失補償方式逐步為廣大農戶所接受，但在更多的地方，特別是欠發達地區，農業保險意義和作用還遠遠沒有被農民認知，一些農民即使感覺得到客觀的風險存在，也嚴重存在著僥幸心理，認為花錢買保險雖額外的支出，總想著萬一不出險就是虧錢，即使發生了災害，也過度依賴政府和社會救濟。二是買了保險后，過度依賴保險，有些農民以為買了保險后，就可以高枕無憂，不積極參與防災減災工作，導致損失擴大。三是道德風險比較嚴重。由于農業生產分散，保險公司監管力度難以全部達到，少數農民法律意識淡薄，利用保險鉆空子進行詐騙活動，騙取保險資金，觸犯法律。

（二）農業保險的供需不均衡

保險公司在險種設計、產品銷售過程中自然要有所選擇，這是商業化經營的市場經濟主體的理性行為。所以保險公司在展業宣傳時，就會出現如下現象：一是出于降低交易成本、便于實施有效的風險控制的目的，農業保險公司將把銷售對象主要集中在規模化經營程度比較高、實施產業化經營的“龍頭企業”和比較大型的農業專業戶等相對狹小的范圍。而農業生產中普遍存在的分散經營的農戶，則因其交易成本高、風險控制難度大而將被排除在保險公司的保障范圍之外，難以得到農業保險的保障。二是農業因其地域及農作物種的不同而存在客觀性差異，總體平均費率不能適用于所有農業險險種。

（三）農業保險賠率高

我國幅員遼闊，地形多變，氣候復雜，是世界上自然災害種類最多且發生頻繁的國家之一。幾乎所有的自然災害，如洪災、旱災、地震、雪災、山體滑坡、森林火災等，在我國均發生頻繁。多變的自然災害也使農業極易發生巨災風險及巨災損失，一旦發生將會使農業保險系統崩潰。

（四）保險公司動力不足

目前我國公司在推行政策性農業保險方面動力不足的現象主要有：

1、業務數據不規范。由于承保工作完全依賴于鎮村基層

組織及政府提供的數據，公司僅憑政府提供的承保清冊，以鎮（鄉）、村為單位簽署保險單。由于部份數據更新慢，一些鎮村到戶承保清冊存在一些不真實、不規范等現象，保險公司很難完全掌握客戶信息。

2、宣傳教育及培訓力度不夠。當地政府和保險公司沒有

就政策性農業保險進行深入細致的宣傳，導致農戶沒有弄清楚政策性農業保險的實質，只是跟隨大流或是因村干部的鼓動而參保，自然也就不可能明白自己的權利和義務。同時，保險公司對相關工作人員的教育、培訓力度也不夠，有部分人員對政策性農業保險也只是一知半解，沒有深究，自然也就不可能對農戶進行擴大教育宣傳。

二、發展農業保險的對策

（一）加大農業保險宣傳力度，不斷增強農民保險意識

加快農村保險文化的傳播，增強農民對保險的認同和接受程度，改變風險管理的理念和意識，是影響農業保險發展的重要因素。在保險傳播的途徑方面，宣傳手段可以采取親民路線，盡量選擇農民樂于接受的方式而非墨守陳規的宣讀政策，比如廣播、當地閉路電視、農村科普讀物、農村的黑板報、標語以及專門的農業保險專題講座。用農民聽得懂的語言，看得見的實惠，讓農民逐漸理解和接受保險帶來的好處。特別是在宣傳材料的選擇上，通過典型案例，針對農民普遍存在的僥幸心理、迷信心理和依賴心理進行重點分析，讓農民知道風險和災害損失可以預防，可以積極主動地對其進行管理，從而增強農民對現代農業保險的價值認同與接受。

（二）加大政府扶持力度，制定區域性農業保險政策

保險公司注重的是經濟效益。農業保險的非盈利性，決定了它的發展需要政府提供強大的經濟支持和政策傾斜。政府除了給予財財政補貼外，還要積極出臺相關政策，鼓勵保險公司主動展業，將業務由點擴展到面，全面覆蓋整個地區農業，保證少數“大企業”和成千上萬的“超小規模”農戶得到農業保險的全面保障。此外，政府還應根據各個經濟區域、各個險種的實際情況采取有差異化政策，對常年賠付率居高不下的險種加大財政補貼，制定符合本地實際情況的保費利率標準，這樣，農業保險公司才會主動展業，整體農業保險才能全面均衡發展。

（三）加強保險公司內部管理，充實農業保險資源

針對農業保險事務的繁雜瑣碎，就需要農業保險公司應加強內部管理工作的監督和指導，加強對基層公司的經營管理行為的約束，培育有利于農業保險公司發展的規范有序的市場環境。同時重視人才的培養及考核，尤其是要不斷充實和穩定一批高素質的農業保險專業技術人才。這樣，才能降低保險公司的監督和管理成本，增強農業保險的市場挖掘潛力。

三、結語

我國農業保險的可持續健康發展，長期目標不僅需要提高自身內部經營管理水平，而且還需要政府全面支持與協助，大力宣傳農業保險，深化和健全保險經營機構與災害預報部門、農業主管部門等與農業相關部門的合作機制，讓農業保險逐步深入民心，共同推進農業保險的良性發展。

參考文獻：

[1]全國政協委員、原中國保監會副主席 周延禮. 六項建議推動農業保險高質量發展[N]. 農村金融時報，2020-01-13（B06）.