普惠金融與精準扶貧協調的路徑創新研究

宋雪薇

【摘要】本文在普惠金融與精準扶貧有效協調難點分析的基礎上，重點對普惠金融與精準扶貧協調路徑創新關鍵點以及創新路徑進行了分析。

【關鍵詞】普惠金融? 精準扶貧? 路徑

現階段普惠金融體系的構建是我國金融體制長期改革的主要目標，普惠金融的發展既有助于推動實體經濟的發展，也是開展扶貧開發的重要方式。當今精準扶貧已經成為我國的第一民生工程，時間緊、任務重，但是精準扶貧離不開高效健全的金融服務的支持。而普惠金融的主要服務對象為低收入群體，因此在發展理念，普惠金融與精準扶貧保持高度的一致。但是由于我國普惠金融起步相對較晚，發展時間較短，因此在普惠金融發展的過程中存在一些誤區，部分金融機構在發展普惠金融方面也存在目標偏移的情況，導致普惠金融在精準扶貧中沒有充分發揮作用，因此開展普惠金融與精準扶貧協調路徑研究具有非常積極的現實意義。

一、普惠金融與精準扶貧有效協調難點分析

（一）在內涵上普惠金融與精準扶貧存在差異

普惠金融主要是借助金融創新機制來解決傳統金融中低收入人群所面臨的交易成本高以及信息不對稱問題，提高低收入人群參與金融活動的主動性和積極性，因此普惠金融更多的是市場行為，注重通過市場機制來實現減貧的目標。在這個過程中，國家僅是為普惠金融的發展提供有利于的環境和政策保障。但是精準扶貧具有系統性、綜合性以及復雜性等特點，且目前我國的精準扶貧正進入攻堅階段，為了快速實現精準扶貧的目的，國家必然會強勢干預，這與普惠金融的發展理念是不一致的。

（二）在政策目標上普惠金融和精準扶貧存在差異

普惠金融的發展目標主要是解決低收入人群的金融排斥問題，為低收入人群提供可持續性的低成本的金融服務，真正實現在金融服務中人人平等。但是我國現階段精準扶貧已經上升到了政治高度，政策目標為各級政府在2020年之前完成七千多萬貧困人口的脫貧工作。因此精準扶貧目標不是金融層面的目標，與普惠金融的發展目標不一致。

（三）在服務內容上普惠金融與精準扶貧存在差異

普惠金融主要是基于金融層面開展扶貧開發工作，其服務重點主要體現在異地搬遷扶貧和產業扶貧。而精準扶貧服務內容廣泛，涉及到異地搬遷扶貧、產業扶貧、教育扶貧、社會保障扶貧以及生態保護扶貧等多個方面，其內容比普惠金融服務內容更加廣泛。并且可以看到普惠金融的服務內容是精準扶貧服務內容的重要組成部分。

（四）在目標客戶上普惠金融和精準扶貧存在差異

我國普惠金融的主要服務對象為金融弱勢群體，比如貧困人口、小微企業以及殘疾人等。理論上國際貧困標準線以下的人口均屬于普惠金融的服務對象，其標準為人均年收入低于4430元人民幣。而我國精準扶貧的目標客戶為七千多萬貧困人口，其標準為人均年收入低于2300元人民幣。由此可見普惠金融的服務客戶比精準扶貧的服務客戶數量要多。

二、普惠金融與精準扶貧協調路徑創新關鍵點

（一）思想認識與制度創新全面加強

國際發展經驗表明，普惠金融的發展可以有效惠及低收入群體，有助于推動精準扶貧工作的經濟開展。因此首先應該正確理解普惠金融和精準扶貧之間的關系，這是兩者協調發展的基礎。然后應該大力加強普惠金融自身體系建設，開展制度創新。將普惠金融和精準扶貧上升到一脈相承的思想高度，積極宣傳普惠金融在精準扶貧工作開展中的重要性，讓社會各界認識到應該在財務可持續性的前提下來滿足低收入群體的金融需求。此次，應該保持普惠金融發展的獨立性，不能因為精準扶貧的開展而導致普惠金融的發展變質。在普惠金融的發展過程中應該加強普惠體制建設，注重金融服務中人人平等，保障金融機構發展的可持續性，在堅持普惠金融發展規律以及基本原則的前提下為精準扶貧工作服務。

（二）同步提升資金供給以及需求能力

貧困產生的原因包括各種類型，有的是因為家庭遭遇重大變故，有的是因為教育落后，有的是因為地理位置偏遠等，因此并不是所有的貧困人口均具有金融服務需求，同樣的金融扶貧也不適用于所有的貧困人口。普惠金融服務低收入人群的主要方式是提高低收入人群的資金可獲得性，但是資金可獲得性提高并不等價于低收入人群的收入增長，其關鍵在于金融機構的資金供給能力是否能夠與低收入群體的資金需求能力實現有效銜接。資金供給能力是指金融機構能夠提供可持續性低成本資金的能力，資金需求能力是指低收入群體能夠將資金用于實現收入增長的方面。所以，只有同步提高金融機構的資金供給能力與低收入群體的資金需求能力，才能有效保障普惠金融與精準扶貧的協調發展。

（三）政府與金融機構協同合作

普惠金融的運作主要是市場化機制，而精準扶貧主要是政府行為，因此想要實現普惠金融與精準扶貧的協調發展必須要合理處理好政府與市場的關系。否則很可能會出現政府強制金融機構開展扶貧工作，而金融機構迫于政府的壓力只能被動的進行扶貧以完成政府任務，這種情況嚴重影響了金融機構扶貧的主動性和積極性，對于金融機構的健康發展以及普惠金融與精準扶貧的協調發展均會產生嚴重的不良影響。

三、普惠金融與精準扶貧協調路徑創新

（一）開展微型金融、合作金融以及其他金融扶貧模式的有效結合

普惠金融精準扶貧的重點應該為充分發揮中小型金融機構在扶貧中的技術優勢和信貸機制，比如微型金融機構等。合作金融模式資金互助優勢明顯，有助于充分發揮農戶脫貧的內在動力。商業銀行的最終目的還是獲得利潤，大型商業銀行在精準扶貧的過程中可以積極支持貧困地區的產業發展，但是由于大型商業銀行和普通農戶之間具有明顯的信息不對稱問題，導致大型商業銀行的很多金融服務和金融產品并不能真正適應貧困人群的需求。因此對于這些大型商業銀行來說，可以采用間接的方式，即借助自身優勢與微型金融機構或者合作金融開展信貸技術、資金以及信息等方面的合作，促進其金融服務和金融產品能夠真正惠及的有需求的貧困人群。

（二）開展金融到戶扶貧、產業扶貧以及基礎性扶貧的有效結合

微觀層面的精準扶貧要精準到戶，保障扶貧資金能夠真正到達貧困人群手中，堅決杜絕在扶貧過程中扶貧資金的尋租情況。同時在扶貧的過程中應該注重對貧困人口的脫貧教育，促使他們通過努力生產來最終實現脫貧的目的，否則給予再多的扶貧資金也收效甚微。即便臨時脫貧了，也會快速返貧。中觀層面的精準扶貧應注重在產業項目方面進行金融扶貧，由于生產項目準入門檻的原因，很多低收入人群難以找到或者從事脫貧生產項目，并且如果貧困人群每人都獨立開展生產項目，也難以形成規模，不利于后續進一步發展。因此可以通過扶貧資金來推動扶貧項目的發展，進而帶動貧困人口就業，實現脫貧。宏觀層面精準扶貧主要是指開展基礎性扶貧，包括貧困地區的基礎設施建設、信用體系建設等，這些整體發展環境的改善雖然不能直接促進貧困人口的收入增加，但是對于扶貧項目的發函以及貧困人群開展生產具有積極的促進和帶動作用，可以顯著提高精準扶貧的效果。整體來說，微觀層面的到戶扶貧以及中觀層面的產業扶貧是關鍵，而宏觀層面的基礎性扶貧是補充，因此普惠金融在精準扶貧的過程中應該著重發揮在微觀扶貧和中觀扶貧中的引導作用。

（三）充分結合普惠金融扶貧和財政扶貧

精準扶貧的主要資金來源包括三個方面，分別為政府扶貧資金、金融扶貧資金和社會扶貧資金。其中政府扶貧資金是精準扶貧的基礎，金融扶貧資金是精準扶貧的主體，而社會扶貧資金是精準扶貧的補充。可見與精準扶貧資金相匹配的財政扶貧資金是金融扶貧資金充分作用的前提。財政扶貧在我國過去的扶貧中發揮了重要作用，但是相對來說由于政府在財政扶貧中主導作用太強，導致資金利用率較低，短期效果明顯，但是長期效果不理想。普惠金融精準扶貧通過市場機制發揮作用，重在提高貧困人口的脫貧意志，因此在精準扶貧方面，長期意義顯著。所以在新一輪精準扶貧中應該充分發揮好財政扶貧資金的作用，實現財政扶貧資金與金融扶貧資金的有效結合，不僅在短期內解決貧困人口問題，還應該站在長期發展的角度提高貧困人口的自我發展能力。

（四）實現傳統金融與互聯網金融的有效結合

普惠金融的發展本質為通過金融創新來有效降低金融機構與低收入群體之間的信息不對稱性等問題，從而有效降低金融成本，為低收入去提供針對性的金融服務和金融產品，同時在該過程中獲得自身的發展。在精準扶貧過程中，我國傳統商業銀行，如中國銀行、農業銀行、農村商業銀行等已經做出了巨大的努力，但是具有距離構建完整的普惠金融體系還有很大的距離。近些年隨著互聯網技術和網絡信息技術的不斷進步，互聯網金融在我國獲得蓬勃的發展，其基于信息技術以及大數據技術等有效降低了信息不對稱問題，拓展了業務范圍，改善了低收入群體的金融消費體驗，為金融機構開展服務模式創新以及信貸機制提供了良好的載體。因此在精準扶貧過程中，應該充分結合傳統金融與互聯網金融的優勢，更好推動我國普惠金融體系的建設，更好的助推精準扶貧工作的開展。

參考文獻：

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