商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務研究

歐宇

【摘要】我國經(jīng)濟正在穩(wěn)中向好發(fā)展，政府扶持小微企業(yè)發(fā)展，商業(yè)銀行也在加強對小微企業(yè)金融服務。小微企業(yè)的經(jīng)營特征與金融行業(yè)傳統(tǒng)的經(jīng)營理念之間存在沖突，小微企業(yè)個性化的金融需求對金融行業(yè)轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營模式提出了新要求。跳出商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信貸思維，小微企業(yè)的信貸風險依然可控。國內(nèi)商業(yè)銀行開展小微企業(yè)信貸業(yè)務應當首先注重客戶的細分及產(chǎn)品的差異化，弱化抵押并重視客戶的還款能力和還款意愿的評估，實行零售化和批量化管理，運用定性和定量相結(jié)合的方法進行風險管理，在提高綜合收益的同時，控制小微企業(yè)金融風險。實踐證明，國內(nèi)一些商業(yè)銀行已經(jīng)積極探索并嘗到了為小微企業(yè)提供金融服務的甜頭。本文從制度創(chuàng)新的角度，探討小微企業(yè)金融服務的發(fā)展模式，包括風險控制體系和綜合服務體系。本文的研究有助于豐富小微企業(yè)金融服務理論，為小微企業(yè)金融服務實踐提供借鑒和啟示。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行? ? 小微企業(yè)? ? 金融服務

一、小微企業(yè)金融服務的發(fā)展模式

以“服務地方經(jīng)濟、服務中小企業(yè)、服務城市居民”的“三服”為市場定位的眾多中小城市商業(yè)銀行更應該主動抓住機會，在“扶小助微、服務實體經(jīng)濟”中提升對小微企業(yè)的金融服務能力，在錯位競爭中培育自身的核心競爭力。商業(yè)銀行發(fā)展小微企業(yè)金融須克服成本與風險兩大難題，“散單”模式開發(fā)小微企業(yè)金融的傳統(tǒng)運作方式無論在成本控制還是風險控制上都難以達到理想效果，這也在很大程度上阻礙了城市商業(yè)銀行大規(guī)模地開展小微企業(yè)金融服務，與城市商業(yè)銀行立足小微的市場定位不相容。……