中國村鎮銀行發展與對策研究

摘 要：近些年，中國對于“三農”問題越來越重視，農村金融機構體系在農村經濟發展方面起著至關重要的作用。設立村鎮銀行是農村金融機構體系的重要部分，它極大的改善了農村地區金融機構服務網點不足、支農資金不足等問題，在豐富了農村金融服務多樣性的同時提高了農村用戶的多選擇性，有效提高了農村的金融服務水平。但是村鎮銀行在發展過程中遇到了競爭激烈、規模小、生存壓力大等問題，對于村鎮銀行的進一步發展形成了很大的阻礙。針對這種現象，本文針對我國村鎮銀行的現狀進行分析，找出存在的問題，借鑒參考國外村鎮銀行發展模式和成功經驗，從而總結出一套適合中國村鎮銀行長久健康發展的對策。

關鍵詞：農村金融機構；村鎮銀行；現狀；對策

一、中國村鎮銀行的發展現狀分析

我國銀監會在2006年12月20日首次發布了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策，更好支持社會主義新農村建設的若干意見》（以下簡稱《意見》），《意見》提出要將湖北、四川、吉林等6個地區的村鎮作為試點進行村鎮銀行建設，這標志著我國村鎮銀行的發展解開了序幕。

在數量發明，2007年是村鎮銀行發展的元年，截至2007年末村鎮銀行已發展至19家，其后的建立速度愈發加快。從圖1可以看出，2008年新增了72家，共建立村鎮銀行91家，2009年村鎮銀行新增的速度有所放緩，新增了57家，共為148家，2010年和2011年是我國村鎮銀行的快速發展階段，分別新增了201家和377家，從2012年開始我國村鎮銀行進入了較為穩定的發展階段，到2016年底已發展到了1519家。

可見發展至今，西部等貧困地區的村鎮銀行開設數量與東區等發達地區還是有一定的差距。不但是區域之間有差距，即使是同一省份，不同市縣之間的村鎮銀行業有所差距，經濟較為發達的農村地區建立的村鎮銀行明顯多于經濟欠發達地區。

二、中國村鎮銀行存在的主要問題

（一）市場定位偏離目標

國家推廣村鎮銀行的目的就是通過引導金融資金流向村鎮等貧困地區，從而促進村鎮的經濟發展，為解決“三農”問題提供途徑。但是根據村鎮銀行發展的十年來看，很多村鎮銀行的建設目的還是極大限度的追求自身利益。首先，在實際中采取“放大不放小，放富不放貧”的方式，這已經嚴重偏離了設立定位。其次，很多村鎮銀行雖然名字是某些鄉鎮，但是實際開設在城鎮，將其服務對象改為盈利較高的小微企業貸款，而有資金需求的農戶和農業企業卻難以獲得貸款。再次，根據相關報道，有些村鎮銀行被當成監管套利的工具，上層銀行機構指示村鎮銀行為其提供轉貼現，實現發放單筆大額度貸款的目的。

（二）市場競爭力相對較弱

我國村鎮銀行發展至今才十年時間，其社會知名度較低，所以農村居民對其的了解較少，所以相對于傳統的商業銀行、農村信用社等金融機構，農村居民對其信任度較低，導致了村鎮銀行業務推進速度較慢，市場競爭力一直提升不起來。除了知名度外，村鎮銀行的業務產品、覆蓋率低、不具備清算支付等缺點也在阻礙著村鎮銀行的業務發展，導致難以吸引農戶存款。據相關統計數據顯示，截至 2016年末，全國村鎮銀行人民幣存款增加額為815億元，全年存款增量占農村類金融機構存款增加額的比重為5.7%。村鎮銀行市場競爭力弱，吸收存款困難，影響著其流動性。

（三）復合型人才缺乏

由于科技技術和管理技術的發展，村鎮銀行急需一大批富有經驗的高素質人才。但是實際中，村鎮銀行中具備豐富金融知識、豐厚管理經驗的復合型人才很少，員工的整體素質偏低。這與村鎮銀行發展時間較短，沒有成熟的內部培訓體系，缺乏專業的人才培訓機制有很大關系。加上村鎮銀行在薪資、環境等各方面比不上傳統的國有和商業銀行，所以村鎮銀行在吸納人才方面有著極大的困難。總值，我國村鎮銀行在復合型人才培養方面還有很長一段路要走。

三、我國村鎮銀行發展的對策建議

（一）明確將“三農”服務作為市場定位

我國村鎮銀行應始終堅持為“三農”服務的宗旨，而農民不同的狀況決定了村鎮銀行發展相對應要經歷的階段，村鎮銀行在不同的階段要采取相應的措施竭力為農村經濟的發展服務，但由于農村地區經濟發展的不平衡及農民致富先后的差異，會導致村鎮銀行發展的階段不能與農民狀況分類相匹配，可能會呈現跨越式的。因此，在制定村鎮銀行發展定位時，必須充分考慮各地方經濟發展水平的差異及農民金融服務的實際需求，堅持因地制宜，靈活應對，逐步推進，幫助農民脫離貧困走向致富的道路，切實達到支農目的，實現村鎮銀行設立的初衷。

（二）大力改革創新金融產品與服務

我國村鎮銀成立的時間較短，業務創新力明顯不足，金融產品與服務同質化的現象較為嚴重。必須要不斷推進金融創新，開發設計差異化、個性化的金融產品和服務。

村鎮銀行為了獲得持續的發展需要開發新的貸款模式以滿足農戶及中小企業多樣化的金融需求。對農戶提供的貸款，可采用小額無擔保貸款模式，以村鎮為單位，通過評定該村貸款農戶的信用情況，確立信用等級，根據不同的信用等級設計相應的信貸產品及貸款監管流程；可建立信貸員聯保制，聘請各村中擔保能力較強及威信較高的村民為銀行的信貸員，實行聯保制度，有效降低不良貸款風險。對缺乏抵押品的貸款農民，可創新抵押方式，以林權、農村房屋等所有權為質押，以設備、訂單等為抵押的新融資方式。

（三）加強人才隊伍的建設

由于金融行業特殊性及內在要求，決定了對從業人員的素質要求比較高。同時，處于經營發展的初期，村鎮銀行要想實現持續、穩定的發展，人才隊伍的建設也應要受到重視。

要完善人力資源管理制度，加大優秀人才的培養力度。首先，要借鑒國內外村鎮銀行的成功經驗，并根據所處地域農村經濟發展的實際需要，建立適合本行發展的人力資源管理機制，注重選拔任用機制、績效考評機制及激勵保障機制等的實施，通過建立科學合理的機制來加強人才隊伍的建設。其次，要培養當地的金融人才。由于當地人才有著“地緣”和“人緣”的優勢，對當地農戶、中小企業的金融需求及信用狀況比較了解，通過對他們進行農村市場及農村金融等方面的培訓，使他們具備有關農業及金融行業基礎的知識，并利用他在本地已有的社會關系網，為村鎮銀行持續、穩定的發展打下基礎。再次，提升從業人員的綜合素質。加強員工的業務、技術方面的學習與培訓；注重企業文化及職業精神的培養；加強員工對相關農村金融法律法規的學習。

四、結論

本文圍繞著當下比較突出的問題而展開的對村鎮銀行發展問題的研究，有著較強的現實意義，為村鎮銀行實現穩定發展提供了一定的理論實現途徑。作為我國農村金融的新生力量，村鎮銀行還有很多的問題值得我們去研究，筆者學術能力有限，本文只研究分析了村鎮銀行發展過程中的幾個較重要的方面，還不夠透徹與全面，存在著一定的局限性，希望能夠得到各位老師和學者的指導。

參考文獻

[1] 魏建宇. 我國村鎮銀行可持續發展研究[D]. 西南財經大學， 2012.

[2] 王修華， 劉志遠， 楊剛. 村鎮銀行運行格局、發展偏差及應對策略[J]. 湖南大學學報（社會科學版）， 2013， 27（1）：57-62.

作者簡介：陽嘉偉（1994.08——）男，漢族，湖南漣源，大學本科 ，湖南商學院，研究方向：金融。