“95后”大學生網絡貸款現狀調查及成因研究

張一帆

(棗莊學院 外國語學院，山東 棗莊 277160)

一

1.“95”后大學生網絡貸款現狀調查說明

本次調查采用筆者自編問卷“95后大學生校園貸調查現狀”，該問卷結合95后大學生的成長與生活實際編制，內容涉及在校大學生生活費的主要來源、日常主要消費行為、課余時間如何支配以及對校園貸和勤工助學等的認識。

2.調查結果和分析

本次調查針對大一、大二在校學生發放問卷396份，回收有效問卷396份。根據問卷調查數據分析，可以得出主要結論：1)大學生的生活費來源單一，主要來自父母，而且數量較少，只能維持正常的學習和生活開支。如果想購買一些高檔物品，就超出了大多數同學的承受范圍。 2)大部分同學的消費觀比較正確，能夠量入裁出，不會超前消費。在經濟遇到困難時，80%以上的同學會選擇向父母或親朋好友求助，主動尋求學校幫助或者網絡貸款的同學較少。大學生基本上都能理性貸款和消費，不會因為一時的沖動而去貸款消費。3)在接受調查的同學中，約有30%的同學在校外做兼職。在這些同學中，只有少數同學是因為家庭貧困，缺少資金而做兼職；大部分同學一方面想減輕家庭負擔，另一方面也想通過兼職提前認識社會，積累社會經驗。52.27%的同學認為自己的“家庭狀況還可以，不需要通過學校資助也可以完成學業”。4)大部分同學聽說過校園貸、分期樂等網絡平臺，但是不太了解它的功能、危害等。在接受調查的同學中，只有近6%的同學參加過網貸。進行網貸的同學中，大部分用貸款買電子產品或者進行正常的學習生活，也有部分同學因為接到了詐騙電話，受詐騙分子的慫恿進行網絡貸款還款。5)同學們普遍認為校園貸款的主要原因是虛榮心以及過高的消費欲望、生活空虛等，少數同學認為貧困是校園網貸的主要原因。70%的同學能認識到校園貸是不合法的行為。6)大家對于網貸的評價比較理性。有的同學認為網絡貸款不太可靠，利息高；也有的同學寫到，自己經常利用花唄進行無息貸款，而且是在合理的經濟條件下，生活費用余額寶進行理財，認為校園貸款能夠給生活帶來一部分的便利，可以適度使用。7)調查顯示，同學們對校園資助體系的認可度有待提高。在接受調查的同學中，約有44%的同學認為校園資助體系比較透明、公正、完善，能幫助大多數的貧困同學，31%的同學認為其資助力度較小，名額少，幫助力度及范圍有限，25%的同學認為其評價標準不公平，需要加強透明度和公平度。至于學校的資助政策是否能夠真正幫助到貧困生，只有32%的同學認為其真正幫助到貧困生了，54%的同學認為其有一定的效果，但是力度不夠，覆蓋面不廣，14%的同學認為其效果不大，沒有起到實質作用。

二

校園網絡貸款是針對大學生及研究生群體，提供分期購物和現金消費等服務的互聯網金融服務平臺。由于網絡貸款方便快捷，借款靈活、門檻低、審查程序不嚴格，因此深受學生群體的青睞。網絡貸款具有三大特點：第一，隱藏的高利息。為了逃避法律的監管，校園貸將一部分利息轉為服務費用，而大學生急于貸款，并不清楚每筆不多的手續費算在本金里，就會大大地提高還款利息。而且校園貸通常是月利息，這往往被大學生忽視。第二，違法性。校園貸通過分期還款的方式，利滾利，貸款成本遠遠超過了24%的民間借貸，甚至高達了30%～40%，其實是一種違法的行為。第三，多樣性。筆者在手機上的應用商店搜索后發現，與校園網貸相關的客戶端有80多個，包括極速貸、名校貸公益、功夫貸、即時貸、光速貸等。不同種類校園貸之間的激烈競爭也導致了校園貸的低門檻。第四，手續簡單，辦理便捷。借款人只需要留下自己身份證號、聯系方式、家庭住址等信息，就可以完成貸款。有的同學能夠使用室友或者同學的信息同時在多個平臺上完成貸款。

三

經筆者分析，校園貸產生的主要原因有以下幾點：

1.社會現狀及文化輿論導向

“95后”大學生成長于我國市場經濟繁榮發展、物質資源比較豐富的時代。近年來，國家對教育資源日益重視，不斷加大對教育事業的投入，確保他們接受越來越優質的教育資源；同時，社會整體經濟水平和我國綜合國力的穩步提升，也使大部分同學衣食無憂，可以全身心地投入到學習中去。

但是，市場經濟在提高人們生活水平的同時，也導致了一些拜金主義、“享樂在前、吃苦在后”等錯誤觀念的出現，這對“95后”大學生思想的健康發展造成了極大的負面影響。由于缺少了吃苦教育以及逆境教育，部分大學生追求享樂為目的的生活方式，過度消費和高消費，把奮斗、節儉等理想喪失得蕩然無存，變得愛慕虛榮、貪圖享受，這些觀念容易導致犯罪行為的發生。同時，少數輿論媒體缺乏社會責任感，為博效益嘩眾取寵，出版、出品價值觀明顯錯誤的非主流作品，比如一些偶像電視劇里的富二代主人公上大學時開著豪車，住著豪宅，或者過度打工、談戀愛等生活方式，也對處于青春期的大學生造成許多不良影響，讓他們以為這些不具有代表性的生活方式是主流，嚴重影響了前期家庭教育和學校教育的效果，不利于青少年的健康成長。

2.家庭背景及早期教育方式

“95后”大學生大部分是獨生子女，即使不是，也最多有一兩個兄弟姐妹，家長傾注在他們身上的心血和關懷比以往更多，然而不同的家庭對孩子的教育方式也不同。有些家長很早就培養孩子健康的人格，幫助孩子樹立正確的金錢觀、消費觀。而在另一些家庭里，父母長輩或者過于溺愛，或者工作繁忙，或者只重視孩子的學業而忽略了其它方面的能力提高，往往疏于對孩子道德上的教導，使得早期教育過程中缺乏應有的道德教育環節。大學生處于青春期，思想波動較大，因此更需要正確的引導。但是家長往往認為這個時期的孩子已經長大，有了自己的思想，世界觀、人生觀、價值觀也基本形成并趨于正確，不需要很多引導，也不會出很大的問題。更有一些家長認為教育子女是學校的事，家庭只提供吃、穿、住、用就可，很少與其進行深入的思想交流，和子女的關系逐漸疏遠。子女步入大學后，與家長的聯系和溝通更少，因此家長不能掌握子女在學校的實際學習、生活情況以及思想動態，當問題出現時，便束手無策，不能及時解決孩子出現的思想問題和實際問題。

3.學校文化氛圍及教育中心

(1)學校課余生活過于單調

和中學相比，大學生自主支配的時間較多。如何有效地利用課余時間，是優秀大學生和普通大學生的一個重要區別。調查顯示，在業余時間里，64%的同學會選擇去圖書館或教室上自習，77%的同學選擇和朋友聊天、吃飯、散步，31%的同學上網購物，還有36%的同學鍛煉身體，22%的同學選擇外出兼職。可見，大部分同學能夠合理、有效地安排課余時間，但是還是有少部分同學不知道如何有效地利用時間，需要對他們進行進一步指導，以防他們走入歧途。

近年來，針對校園網絡詐騙，許多高校開展了主題班會、專題講座等形式多樣的教育活動。但也有一些高校忽視了對大學生在安全意識方面的教育。即使開展了相關的教育活動，內容也多枯燥單調、流于形式，很難吸引學生的注意力。學校要考慮如何采取生動有效的方式對大學生進行安全教育，提高大學生的防詐騙意識。同時，也要努力豐富大學生的課余生活，幫助大學生合理地規劃和利用課余時間，提高大學生的獨立學習與生活的能力。開展有益多彩的講座及活動，使大學生真正感受到大學生活的魅力，把他們的注意力拉回到校園里。

(2)資助體系透明度低，不夠完善

問卷調查顯示，校園資助體系覆蓋還是不全面，認可度有待提高。因此，一方面，學校要采取積極有效的措施，使貧困評價標準更加公平、公正、有效，做到精準扶貧，真正幫助到困難的同學。另一方面，學校還可以通過爭取社會資助、在校內設立多個和專業相關的勤工助學崗位、發放多種獎助學金的方式，擴大補助、獎勵的覆蓋面。在進行物質資助的同時，還要對這些同學進行勵志教育。要在受資助的同學中努力營造積極向上的精神氛圍，鼓舞更多家庭困難而品行兼優、意志堅強的同學樹立遠大志向，指導他們通過好好學習、通過自己的切實努力來改變命運，實現自己的人生目標。從而在畢業后找到一份理想的工作，更好報效祖國、家庭以及曾經幫助過他們的人。達到在物質上和精神上真正使貧困大學生脫貧的目的。

4.大學生自身主、客觀因素

(1)大學生思想較為單純，易受外界影響

大學生第一次離開父母獨立生活，和中學相比，大學生的自理能力變強了，但也往往會因此而高估自己的實際能力。有些大學生認為自己長大成人，可以獨立做決定以及承擔相應的后果，遇事時不跟父母、老師、同學商量，也不聽父母及老師的勸告。但是，大學生的思想相對單純，還沒有形成正確的人生觀、世界觀、價值觀，也缺乏辨別是非的能力，極容易受到外部世界的影響。因此，沒有進行充分的調查就相信對方，導致權益受損、上當受騙。然而，“害人之心不可有，防人之心不可無”。過于單純，缺少社會經驗而又血氣方剛、自以為是，遇到事情不及時與長輩溝通，而是想當然地處理一些社會問題，這顯然不利于大學生成長成才與社會的和諧穩定。

(2)“空心病”導致旺盛的消費觀

大學生平均年齡在20歲左右，正是愛美的年紀，虛榮心使他們不斷地追求名牌以及享樂的生活，而容易缺少對精神生活的追求。踏入大學校園后，擺脫了高考的壓力，有些同學會出現暫時失去奮斗目標的現象。而在金錢的使用方面，由于第一次支配金錢，有些同學也不知道如何合理地支配自己的生活費。大部分同學能根據自己的實際情況，合理安排開支，具有正確的金錢觀與消費觀。然而，也有部分同學具有旺盛的消費需求和超前的消費觀念，喜歡不斷地買名牌衣物及電子產品等。當愛美之心、虛榮心占了上風時，就有可能被犯罪分子利用，上當受騙。而當他們在網上頻繁地注冊一些網站，留下自己的個人信息和聯系方式時，個人信息也容易被犯罪分子盜取，實施下一步犯罪。其實這些消費遠遠超出了學生的需求，是大學生們生活空虛，缺乏正確的奮斗目標導致的。他們上了大學之后，沒有及時制定合理的奮斗目標，也失去了奮斗的方向和動力。如果他們有正確的價值觀，懂得在校收心學習，不盲目攀比，在最該平淡吃苦的歲月里，選擇艱苦奮斗，合理地制定奮斗目標、規劃時間、一步一個腳印地朝著目標前進，使自己的業余生活充實起來，就不會目標缺失、迷茫了。

四

通過對校園貸原因的分析總結，筆者認為，可以從以下幾方面做起，整治校園貸的不良風氣，為學生營造一個更好的成長成才環境。

1.加強對大眾傳播環境的監管和規范，營造良好的社會風氣

社會的經濟制度和經濟生活條件對人們的思想政治素質起著根本性的制約作用。市場經濟條件下，物質生活較為優越，容易使部分同學喪失危機感和奮斗意識，陷入享樂的泥潭中不能自拔。因此，要努力營造良好的社會風氣，加強對我國現階段國情的教育與宣傳，加大對精神文明的建設力度，克服市場經濟條件下物質文明和精神文明發展不同步的現象。使人們多一點對精神的追求，少一些對物質的渴望。同時，在新媒體環境下，要加強對大眾傳播媒體的監管力度，讓高標準、高質量、具有正向引導作用的主流、高雅產品進入市場，凈化媒體環境，增強主旋律教育。最后，政府相關部門應該充分認識治理校園網貸的重要性和急切性,加強對不良網絡借貸機構的監管和懲罰力度。要及時發現校園不良網絡借貸苗頭性、傾向性、普遍性問題，發現不良現象及時制止。

2.加強對在校大學生的教育管理

學校是人們著意營造的培養人的環境，學校的活動更具計劃性和目的性，因而對人的思想品德的形成更有指導性。在系統傳授科學文化知識的同時，要加強對在校大學生的思想政治教育，通過主題班會、談心談話、言傳身教等形式，將對同學們的教育融入到日常生活的點滴中去，幫助同學們樹立正確的人生觀、世界觀、價值觀，使同學們自覺樹立遠大理想，擺脫低級趣味，并且增強學生的主體性和自我教育意識，使他們能夠自覺辨別和抵制在市場經濟條件下，紛繁復雜的外部環境可能的消極影響。

輔導員要及時關注學生的消費心理，教導學生形成文明、健康的消費習慣，樹立理性的消費觀。通過進教室、進宿舍、日常談心談話等多種渠道及時關注學生的消費情況，一旦發現學生有不符合日常消費習慣的行為出現，要及時找出學生生活習慣變化的原因，糾正學生超前消費、過度消費和從眾消費等行為。同時，教育學生不要貪圖小便宜，要通過自己的踏實努力提高能力，就業后通過合理的渠道取得收入。幫助學生樹立正確的金錢觀、消費觀以及艱苦奮斗的意識，養成勤儉節約的好習慣，使他們懂得金錢來之不易，從而更加珍惜父母的勞動所得，樹立合理的消費觀念。

一旦遇到了經濟上的困難，學生應及時向學校尋求幫助，尋求合理的救助渠道。學校也要及時根據學生的家庭狀況的變化，制定合理的應急預案，給予學生必要的幫助。學校應進一步完善獎助貸等校園資助體系的建設，加大扶貧投入力度；多設幾個勤工助學崗位；多方面了解、掌握學生的家庭情況，使貧困生的評價標準更加公開化、透明化、動態化。重點關注有貸款傾向的學生，開設針對大學生的合理的貸款渠道，比如國家開發銀行的助學貸款，針對在校的學生免利息，要求同學畢業后還款的方式就比較合理，可以幫助有困難的同學完成學業，還款門檻也不是很高。

同時，不僅要對貧困生進行物質扶貧，也要加強對他們的精神鼓勵力度。把“扶貧”與“扶志”“扶智”結合起來，建構物質幫助、道德教育、能力拓展、精神激勵有效融合的資助育人機制。

3.引導大學生增強遠離校園網貸的意識

首先，大學生應該對國情有一個明確的認識，認識到我們正處于并將長期處于社會主義初級階段，認識到國家發展面臨的歷史機遇和嚴峻挑戰。做到居安思危，明確自己的理想和職責，樹立遠大的理想信念，形成科學的世界觀、人生觀、價值觀，將個人理想融入到祖國與社會發展的長遠目標中去，少一些盲目跟風和低級樂趣，以及對物質利益的渴望。其次，大學生還應該主動學習，不斷提升自己的科學文化素養以及思想道德修養。樹立底線意識，加強對周圍環境的辨別和篩選能力，加強主觀能動性，提升自我教育、自我鍛煉、自我完善的能力，做到自覺拒絕不良誘惑，抵制不良環境的影響。再次，在學習專業知識的同時，大學生也要具備基本的常識，比如學習和掌握金融知識，借鑒身邊案例，增強自己的理財意識和能力。增強防騙意識，強化自我保護意識，維護自身權益。最后，假如已經陷入不良網貸的困擾中，自身權益正在或即將受到傷害，大學生應及時向學校及家長匯報有關情況，并尋求公安部門的介入以維護自己的合法權益。

4.家庭應該承擔起孩子遠離校園網貸的監護之責

家庭是一個人在其中生活最早、最長久的群體，個人最初的社會化離不開家庭，繼續社會化也離不開家庭，家庭對人的思想品德的形成和發展具有深遠影響。因此，父母應該重視對孩子的道德教育，培養孩子節儉的生活習慣，從小著重培養孩子正確的金錢觀和消費觀，使孩子學會量入為出，不浪費、攀比。使其學會理性思考，合理消費，對問題有正確獨到的見解，不從眾攀比。其次，父母要以身作則，營造良好的家庭氛圍，建立良好的生活習慣，幫助孩子樹立正確的世界觀、人生觀、價值觀、交友觀。最后，父母也要主動和學校配合，加強和老師的溝通與聯系，多了解孩子在學校的實際情況，和老師共同努力，給孩子營造一個健康、良好的成長環境。

要做到家庭、學校、社會結合，共同發揮對大學生的思想政治教育合力，幫助更多的大學生擺脫校園貸的誘惑，更好地促進大學生良好思想政治素質的形成和社會的安全穩定。