基于資金緊張背景下住房公積金貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新

李星昊

摘 要：目前階段我國購房者對于低利率住房公積金貸款的需求在不斷地增加，但是隨之而來也帶來了很多的問題，其中住房公積金貸款資金緊張尤為突出，目前相關(guān)的管理部門已經(jīng)實(shí)行了相應(yīng)的解決措施。本文主要針對基于資金緊張背景下住房公積金貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新進(jìn)行探討分析，并提出資金緊張背景下住房公積金貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新的相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：資金緊張 住房公積金 貸款業(yè)務(wù)

當(dāng)前階段，隨著我國相關(guān)管理部門對房地產(chǎn)行業(yè)的管理逐漸深化，我國房地產(chǎn)行業(yè)的發(fā)展得到了很大的改善，但是這種情況卻導(dǎo)致購房貸款的激增，進(jìn)而使得各地住房公積金管理中心放貸壓力變大，最終導(dǎo)致我國各地因住房公積金資金緊張、資金流動性不足等引起的問題接連發(fā)生。因此，需對住房公積金貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，進(jìn)而對這一現(xiàn)狀進(jìn)行改變。

一、住房公積金貸款創(chuàng)新必要性

（一）有效地加強(qiáng)惠民力度

針對住房公積金貸款的管理模式進(jìn)行科學(xué)合理的創(chuàng)新，可以為民眾提供了更加便利的住房積金貸款服務(wù)。而且針對實(shí)行貸款輪候制的公積金中心，不僅能夠有效降低人們貸款的發(fā)放時(shí)間，還能滿足新時(shí)代的發(fā)展需求。

（二）加速資金地流動

目前階段，各個(gè)地區(qū)之間的住房公積金貸款是存在一定差異性的，在很多經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)都存在資金閑置的問題。在發(fā)達(dá)地區(qū)則存在資金缺乏的情況，發(fā)達(dá)地區(qū)的人們對于住房公積金貸款的需求更大，而機(jī)構(gòu)對住房公積金貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新，則可以對這一問題進(jìn)行有效地解決，實(shí)現(xiàn)住房公積金貸款全國范圍互聯(lián)，才能確保住房貸款資金能被有效地利用。

二、住房公積金貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新模式

（一）住房公積金貸款資產(chǎn)證券化

所謂的將住房公積金貸款資產(chǎn)證券化，其本質(zhì)上就是將貸款公積金轉(zhuǎn)變另一種形式進(jìn)行出售，即理財(cái)產(chǎn)品。此后公積金中心就可以將未來的收益賣掉，以此大量資金都可以得到瞬間釋放。而且通過將住房貸款資產(chǎn)證券化，不僅可以使公積金中心與商業(yè)銀行二者之間進(jìn)行融資，進(jìn)而加速資金循環(huán)，對資金使用率進(jìn)行有效地提高。

（二）住房公積金貼息貸款

所謂住房公積金貼息貸款，通俗點(diǎn)來講就是用商業(yè)貸款對公積金貸款進(jìn)行替換，在公積金中心資金的周轉(zhuǎn)出現(xiàn)問題時(shí)，那么就可以先由銀行對公積金中心審批通過公積金貸款發(fā)放商業(yè)性個(gè)人貸款，然后等到公積金中心資金充裕時(shí)，那么就可以再將其轉(zhuǎn)變?yōu)楣e金貸款，而且在這個(gè)過程中產(chǎn)生的利息差額將由公積金中心進(jìn)行支付。購房人只需要依照協(xié)議中的公積金貸款的利率進(jìn)行利息的償還就可以，這樣可以有效地減輕對購房者的還款壓力。

三、住房公積金貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新模式的優(yōu)點(diǎn)

（一）住房公積金貸款資產(chǎn)證券化優(yōu)勢

由于住房公積金大都是采取分散地域的管理模式，各個(gè)地區(qū)之間的資金是不能進(jìn)行相互間的融通的，而將公積金貸款證券化，可以對這一問題進(jìn)行有效地解決。除此之外，如果能夠?qū)⒆》抗e金貸款資產(chǎn)進(jìn)行證券化管理，那么不僅住房貸款積金的額度能夠得到很大的提升，并且公積金貸款的使用效率也能因此得到有效地提高。

（二）住房公積金貼息貸款的優(yōu)勢

住房公積金貸款問題一直是人們所關(guān)注的熱點(diǎn)問題，由于其實(shí)行的是貼息貸款的模式，人們不需要為貸款利息進(jìn)行買單。由于公積金中心是采取和商業(yè)銀行合作的方式，對于那些符合條件需要購房貸款的人，相關(guān)的貸款部門將會滿足其合理的申請需求。此種管理模式不僅對房地產(chǎn)市場的發(fā)展有利，還可使得住房消費(fèi)趨于更加穩(wěn)定。而且公轉(zhuǎn)商貸可以使得兩者之間的資金進(jìn)行相互融通，有利于資金的流動，而且目前階段公積金較商貸的利率相對來說較低，因此住房公積金中心在人么進(jìn)行貸款時(shí)，利用商業(yè)銀行進(jìn)行放貸，然后住房積金中心再將這個(gè)過程中產(chǎn)生的利息貼付給商業(yè)銀行，這樣一來，不僅能夠有效解決住房公積金資金缺口的問題，還能對職工繳納公積金的貸款面進(jìn)行拓展。

四、結(jié)束語

對住房公積金貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，可以達(dá)到緩解資金短缺問題的目的。而且隨著人們對于公積金貼息貸款認(rèn)識的不斷提高，同時(shí)相應(yīng)的需求也會越來越高。住房公積金貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新模式的出臺，可以對公積金貸款的排隊(duì)現(xiàn)象進(jìn)行緩解，有效地釋放了住房購買力，因此住房公積金貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新模式會越來越受到公積金中心的青睞。

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