風險防控視角下的銀行信貸審批研究

王東升

【摘要】在當今社會信貸的市場變化非常之快，所以面臨這一形式銀行必須及時有必要的調整自己的信貸審批權限，通過這一方法來降低審批的成本，從中可以提升經營的效率。文本就對于風險防控視角下銀行信貸審批方面展開分析，分析當今信貸中存在的問題，并提出強化銀行信貸審批的策略。

【關鍵詞】銀行信貸 審批 風險

現階段隨著我國經濟的不斷發展，經濟體制的逐步完善，我國國內的一些中小型企業也得到了飛速的發展，這也對于銀行信貸審批方面增加了難度，所以國家也應該強化銀行信貸審批管控，最大限度的降低銀行信貸風險。

一、銀行信貸審批的風險

在我國國內的各大銀行信貸審批的流程都大致相同，都是先受理業務審查審批最后決策的那么在這一過程中主要出現的信貸審批的風險有如下幾點

（一）國家信貸政策出現的執行風險

在當今信貸市場多變的復雜情況下，就必須要求銀行要正確的把握信貸審批的內涵，來抓住這一內涵有效地提高審批的執行能力，但是在現實中一些銀行對于這一內涵把握的不準，在一定程度上就提高了執行的風險。

（二）審批操作及可行性風險

當一個審批政策決定之后，大多數都是采用不從管理階層之間，上級向下級傳達，當然在人與人之間傳達的時候，不可避免的就是，傳達內容的程度不同，對內容的解釋的程度也不同，導致一些基層的銀行不能準確地把握新政策，從而嚴重的影響了審批的質量和效益。

（三）審批過程中存在的風險

在銀行的審批過程中，審批的制度多種多樣，而在現實的審批中就很容易出現一些業務不符合規則，銀行不能展開系統的分析，也不能掌握區域性，行業性的審批原則。

二、我國國內銀行信貸審批存在的問題

至21世紀以來，我國金融行業不斷發展，但是就目前來看，我國信貸風險不斷加劇。也是我國銀行現在面臨的主要問題。

（一）信貸文化的缺失

我國國內銀行信貸文化的缺失，主要體現在三個方面，一經營意識淡薄，二片面的追求業務，三對本身的管理和風險的重視程度不夠，所以這三點也是導致了部分機構發生風險事件的關鍵。而且在審批過程中，例如審批機制等方面的執行力遠遠不夠，部分銀行也存在向一些不符合規定條件的銀行發放貸款的情況，信貸管理意識比較薄弱，在放貸前的調查不夠認真，貸款后的監管也不盡職，根本就是流于形式。

（二）國家銀行對于信貸體系管理不過晚完善

對于信貸管理不夠完善。主要能體現在房貸錢放在中和放貸后管理三個環節上，那么在放貸前就是作為信貸審批最基礎的環節，但是國家和銀行并沒有專門的部門來審批上報來的文件的真實性，還有我國銀行審批部門受外部環境影響較多，獨立性體現的不夠，在信貸業務的營銷和放貸后的管理是同一部門。這也很容易使部分銀行重視營銷，而忽略貸后管理這一方面。

（三）信貸審批決策能力不夠

隨著全球金融市場的不斷發展，國際市場以及國內市場的競爭也越來越激烈。這一形式也直接加大了銀行的風險管理和控制的難度。比如理財產品所帶來的風險隱患，也引起了監管層面的高度重視，而在現今我國商業銀行審批人員知識老化，沒有持續學習，從而很難應對當今一起三變的風險管理環境，還有銀行內部接受先進工具的能力不足，信貸審批決策缺乏科學性。

（四）信貸責任主體分工不明確

分工明確的是科學有效地信貸審批決策的前提。那么在當今中國銀行現行的體制下，權力、責任和利益方面分工極不明確，也不確定銀行信貸審批還是一個集體決策的結果，責任，承擔也不明確，所以這也導致了信貸審批人員的風險意識逐漸薄弱。

三、銀行信貸審批強化的策略

（一）深入學習加大銀行信貸審批決策的執行能力

首先我們必須要組織起一個完善的學習機制，例如召開不同的討論會，學習會等，還要組織銀行的工作人員定期對國家一些新的政策進行學習交流和研究，讓銀行工作人員最大程度地掌握最新的信貸政策，產品等。其次，我們要對一些重點行業領域等進行專門的分析和研究，確保銀行工作人員對風險點的把握，另外還要定期對審批中出現了疑點和難點進行學習探討，提升審批人員的審批能力，在銀行信貸審批的過程中不同銀行，不同區域要根據實際情況了解審批流程，確保能夠深入了解政策，用好政策，從而防范信貸中出現的風險，促進銀行業務的發展。

（二）在每一個審批環節把好質量觀

在當今我國經濟發展，主要向生產率提升和多元創新等領域發展，那么不可避免的，就是一些新的領域，行業不斷涌現出來。那么這也大大的對銀行信貸審批增加了困難，審批是我國銀行核心竟爭力的重要組成部分與此同時，中國經濟在步入“新常態”的三個時期，也給銀行外部環境造成了很大的影響，使銀行的流動風險性上升，銀行對風險控制的壓力增大。另外在當今金融行業競爭日益激烈也加大了審批的難度，審批必須合理利用不同行業的差異性來全面準確的分析客戶，項目來做好風險安排，而且審批工作人員還必須讀懂項目，認真分析項目錢款的來源，掌握企業發展現狀，了解信貸企業的商業模式來做準確的分析，所以面對當前這個復雜多變的環境銀行信貸審批，在每一個環節，必須把好質量觀。

（三）強化素質教育降低操作風險

其實，銀行信貸審批制度，對于審批人員的要求是非常嚴格的審批人員，必須要做好有關審批的管理項目回訪等一些要求。如果想強化銀行信貸審批制度就必須更加規范的約束，負責審批的人員及部門保持科學合理嚴謹的工作紀律，控制出現的風險。另外，信貸審批人員必須充分了解政策，只有這樣才能根據不同情況做出相應的解決，同時要不定期的開展一些培訓工作，對審批人員在工作中出現的問題進行總結和分析。這樣才能不斷提升審批人員，對信貸審批的能力和對風險的防控，提升審批人員對于市場的洞察力分析力當然在銀行內部也要設立良好的晉升空間，優先選取那些在崗位上工作極其認真作為團隊學習的榜樣和提拔的對象，樹立在其位謀其職的職業榜樣。從而來提高審批人員愛崗敬業的精神，激發審批人員工作的主動性，形成一個配合默契的信貸管理集體，從而培養出業務精良，團結協作的審批人員和隊伍。

（四）做好系統管理加強政策的引導

由于現在世界和國內的銀行信貸政策變化非常頻繁，那么許多基層銀行就很難掌握最新的國家銀行信貸政策，針對這一問題，總行或者省行可以創設一個政策咨詢機構，方便基層銀行在具體業務操作時，及時詢問，把國家最新的新的政策落實到實處，最好創設出一個查詢系統，比如有需要辦理業務的客戶可以直接將客戶行業等一些重要信息輸入系統，系統可以對這個客戶是否可以辦理這項業務進行自動判斷。如果有存在有待核實的信息，就自動標出，然后銀行在具體落實進行核準，如果能有這樣一個系統可以減少許多人為操作的環境人為操作，具有不同程度的風險和不準確性有了這樣一個系統，就可以有效地解決銀行在信貸業務經營審批工作中所出現的一些問題也可以節約。勞動力縮短工作量，提高工作效率，對整個銀行風險的控制，準確了解總行信貸結構的調整，具有非常重要的意義。當前，許多基層的銀行管理也不是很完善，所以很多審批人員沒有及時了解國家銀行審批制度的調整，也對客戶和銀行的業務上，造成一定的麻煩，所以一定要強化審批人員的素質教育，定期學習保證吃透國家的審批制度調整，來降低銀行的操作風險。

（五）結合自身經營特點，開發易于接受的信貸審批決策工具。

外國一些先進銀行使用的信貸決策工具，確實有許多先進和簡便的方面，對我國國內的銀行信貸審批決策，有一個很好的借鑒作用，但是我國銀行業應結合自身的經營特點，借鑒外國信貸決策先進經驗來制定出一套符合與我國國民和銀行的信貸審批工具。這樣也可以，有效地解決我國審批人員分析力，不夠人員素質參差不齊等一些情況，可以大大降低銀行審批決策過程中出現的風險，當然這一工具的制定不能完全參照國外現有的模型，要力爭做到實用性有效性，不能把模板做成花瓶，要把它真正應用到實處來幫助我國銀行信貸審批決策。

（六）創建激勵約束機制

在我國許多商業銀行審批人員的薪酬大多都是以審批人員的績效來作出評價。當然，這種業績評價也不能完全的反映出信貸審批人員能力的高低。所以我們要創建激勵約束機制，既要激發起銀行信貸人員工作的動力也要對其約束，比如每月評選出工作最認真的作為榜樣，發放獎金。這樣就可以有效地激發出銀行審批工作人員對工作認真的程度和動力。也可以大大降低銀行審批決策的風險性，提高銀行工作效率。

四、結束語

在我國國民經濟發展如此迅速的大背景下，我國的各項法律仍在不斷完善，這種那么對于我國現階段來說，銀行信貸審批方面尤為重要，當前我國銀行信貸審批過程中存在諸多問題，國家應該高度重視和完善提高銀行管理水平及資產質量，進一步完善信貸業務環節中的每一項，來確保審批質量和效率，降低銀行審批決策的風險，制定完善的銀行信貸審批制度，讓基層銀行能夠更加準確，靈活的使用多變的銀行信貸制度來更好的辦理業務，拉動我國國民經濟的發展。

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