區塊鏈技術應用于互聯網保險的可行性分析

朱雪曼

摘要：區塊鏈技術應用領域的研究已經逐漸進入常態，互聯網保險領域是區塊鏈技術應用發展的一大突破口。基于區塊鏈技術的特性和運行機制，本文首先介紹了區塊鏈技術應用于互聯網保險的發展現狀，再次從創新運用與存在問題兩個角度出發，分析了區塊鏈技術應用于互聯網保險的可行性，最后結合國內外區塊鏈技術的發展經驗提出了幾點對策建議，并持積極的態度展望區塊鏈技術在我國互聯網保險的發展前景。

關鍵詞：區塊鏈技術 互聯網保險 可行性分析 對策建議

一、區塊鏈技術應用于互聯網保險的發展概況

（一）區塊鏈應用于互聯網保險的原理分析。區塊鏈建立在互聯網和全網服務器的基礎之上，任何聯網的端口都可以接入區塊鏈，使得各種記錄都可以通過區塊鏈技術轉化為“數字身份證”。區塊鏈應用于互聯網保險，引入了“腳本”這一創新，也就是智能合約。智能合約由計算機的程序代碼構成，具有符合條件即被執行的強制自動性。當保險責任事故發生并符合保險賠付的條件時，智能合約的理賠條件就被觸發，智能合約將自動執行理賠程序，實現自動劃款賠付，這種應用機制大大解放了人力勞動。并且，基于區塊鏈技術，在確保私人信息安全的前提下，投保客戶可以自行添加被保險人，建立自己的家族式投保列表，實現自我管理。

（二）區塊鏈應用于互聯網保險的發展現狀。近3年，全球在區塊鏈技術領域的投資資金超過14億美元。眾安保險子公司眾安科技與復旦大學于2016年11月聯合成立了“眾安-復旦區塊鏈聯合實驗室”；平安集團于2016年4月加入區塊鏈國際聯盟組織R3等。

截至2017年2月底，眾安保險已采用區塊鏈存儲技術處理健康險電子保單21.27萬份，實現相關保費收入3736.36萬元。2016年8月，陽光保險與區塊鏈數字資產管理平臺“數貝荷包”聯合推出“飛常惠航空意外險”微信保險卡單，這款針對高頻乘機用戶的保險產品保費60元，一共可以使用20次，當事人身故可以獲得高達200萬元賠償。這款產品最大的特色是可以將電子卡單以紅包的形式分享給好友，對方在出行前登記乘客和航班信息即可成為保單的受益人。

二、區塊鏈技術應用于互聯網保險的可行性分析

（一）區塊鏈技術在互聯網保險行業的創新應用

1.區塊鏈去中心化的特點使得“點對點”交易成為可能。基于區塊鏈分布式記賬技術的互聯網保險，在規定好的交易規則的約束下，所有交易都可以自動實行，不再依賴中心機構和第三者服務器的運營。交易的信息和數據不是記錄和存儲在某個服務器或電腦終端上面，而是在所有的節點之間進行共享。

2.區塊鏈使智能合約從虛擬轉化為現實。例如，將區塊鏈技術應用到收貨延誤險中。購買交易完成后，區塊鏈將自動記錄商品的信息，一旦貨物未在承諾的時間范圍送達，就會觸發智能合約的賠付機制，隨后，收貨延誤險中約定好的賠付款就會自動劃到購買人的銀行賬戶中。

3.區塊鏈技術能為互聯網保險建立共享帳本。體現在互聯網保險領域中，就是所有的保單形成一個公共總賬本，由全部的節點共同控制，不會因保險機構電腦終端被破壞導致保單遺失。若投保人因自己的原因丟失了保單，還可以在其他電腦終端獲得交易信息。

4.區塊鏈技術使互聯網保險的交易信息不可篡改。區塊鏈技術使用了加密算法和全網共識機制，維護一個分布式的、完整的、不可修改的連續的賬本數據庫，每一個特定時間段內的交易都被固定成一個區塊，而該區塊一經確認，蓋上時間戳，并鏈到區塊鏈的歷史鏈條以后，無法再進行修改，除非算力超過全網算力51%。

（二）區塊鏈技術應用于互聯網保險存在的問題

1.區塊鏈技術的算力和存儲空間有限。擴大區塊的容量，是提高交易速率的好辦法，但是擴大容量的過程中又會面臨存儲空間不足的問題，如果擴大到足夠大，普通用戶的電腦是無法承受的，這是十分棘手的。

2.區塊鏈技術人才儲備不夠。區塊鏈技術興起不久，發展方向未定，而且區塊鏈技術涉及到密碼方法學、人工智能、計算機數學等多個跨學科領域的技術，普通的工程師在短期內很難掌握如此多的技能。區塊鏈技術的資金投入不夠，技術人才還是相當匱乏的。

3.區塊鏈技術人才的主觀風險依然存在。在沒有中心化的環境下，缺乏主觀的控制和監管，技術上失誤發生了以后并沒有被發現，那么交易仍會按照計算機語言自動執行下去，可能會導致高昂的損失。

區塊鏈技術人員與互聯網保險公司仍然是委托代理關系，技術人員設置交易規則漏洞的可能性還是存在的。

4.缺乏區塊鏈技術相關法律監管。對于爭議較大的保險事故責任歸屬問題、保險欺詐識別等問題，如果沒有相關法律的監管，將會面臨更為嚴重的道德風險和保險欺詐問題。

三、區塊鏈技術應用于互聯網保險的對策建議

（一）加大研究與應用，全方位提升區塊鏈技術的水平。對于交易速率和存儲空間有限這一困境，解決這一問題的關鍵是結合云端存儲技術，將數據存儲于共同控制的數據云端里。

（二）積極引進區塊鏈技術人才，加強人才儲備。國家要倡導區塊鏈技術在國內的開發和運用，投入資金設立專項小組，扮演好風向標的角色。我國互聯網保險行業要加強與國外區塊鏈技術成熟的機構或公司的交流，學習國外發展經驗。

（三）減少技術操作失誤，降低主觀風險。互聯網保險公司在征聘區塊鏈技術人才時，要設立有效地激勵機制計劃，對于敬業不違反職業道德的技術人員進行加倍的獎勵，減少人為操作的技術漏洞，從而有效降低技術人員的道德風險。

（四）提高互聯網保險監管技術水平。我國應加快出臺區塊鏈技術的法律法規，對區塊鏈技術的研發者、提供者、使用者等有關人員做出明確的責任限定。與此同時，盡快制定區塊鏈技術在各行業適用的標準，區塊鏈技術在各行各業濫用之前采取好防范措施，也為后期區塊鏈技術的整頓打下基礎。