大數(shù)據(jù)時代下私人財富管理的優(yōu)化策略

陳翔 謝漢奇

摘要：隨著大數(shù)據(jù)時代的到來，逐漸優(yōu)化了私人財富管理的各項處理方式，既能夠為實際管理帶來較多準確的數(shù)據(jù)分析，還能夠在較大程度上防止金融活動出現(xiàn)各項風險。本文主要是探討分析大數(shù)據(jù)時代下私人財富管理的優(yōu)化策略，并且按照國外和我國各項案例進行分析，希望能夠全面提升大數(shù)據(jù)時代私人財富管理的各項優(yōu)化策略。

關鍵詞：大數(shù)據(jù)時代 私人財富管理 優(yōu)化策略

從某種意義上來講，私人財富管理主要是為高凈值用戶提供的一項服務，將客戶作為一切工作的核心位置，有效規(guī)劃客戶的現(xiàn)金資產(chǎn)，保險資產(chǎn)，信用資產(chǎn)以及各項投資等，在此基礎之上給予用戶針對性的金融服務，全面管理用戶的負債情況，資產(chǎn)情況以及所有者權(quán)益等，最大限度降低客戶投資風險，滿足其各個階段的財務需求，實現(xiàn)增值和保值目標。

一、我國私人財富管理發(fā)展現(xiàn)狀

1.當前，大多數(shù)私人銀行都是應用國內(nèi)券商的客戶經(jīng)理制度，其在專業(yè)能力方面存在較大差異，導致大部分服務都是銷售理財產(chǎn)品。

2.我國部分高凈值收入者大多都是以個人投資者進入市場，之后才向機構(gòu)投資者角色進行轉(zhuǎn)化，大部分投資者無法全面理解專業(yè)性研究報告，并且在投資期間不愿支付服務費和咨詢信息。

3.目前我國金額市場的提供商主要是信托機構(gòu)，商業(yè)銀行，投資機構(gòu)以及保險機構(gòu)等，在不同市場中都在不斷分割金融產(chǎn)品。造成的結(jié)果就是各個服務機構(gòu)相互爭奪客戶資源，在較大程度上提升了維護客戶成本。

二、我國私人財富管理經(jīng)歷的三個變化趨勢

（一）財富傳承途徑

隨著私人財富管理的不斷發(fā)展，逐漸突出了財富傳承的重要性，需要利用知識體系和自我實踐實現(xiàn)。在財富傳承當中主要包括價值觀，人力資源以及物質(zhì)財富等。其中在傳承物質(zhì)財富時需要通過全權(quán)委托方式對資產(chǎn)進行長時間投資，這主要是因為金融市場逐漸復雜所導致。利用信托機構(gòu)和保險機構(gòu)能夠有效確保財產(chǎn)傳承的重要性。我國高凈值群體也逐漸向金融專業(yè)人員和法律人員進行咨詢，并且逐漸了解該領域的各項知識，在實踐當中完善自我。

（二）管理高凈值客戶關系

私人財富管理人員在介紹和推薦金融產(chǎn)品時全面匹配客戶的實際需求，并且按照客戶長期的交易數(shù)據(jù)，對比分析客戶生命周期價值，這樣能夠發(fā)現(xiàn)最有價值的潛在客戶，利用個性化服務需求制定針對性地金融理財方案。因此需要全面深入研究高凈值客戶關系管理。

（三）豐富投資渠道

在豐富投資渠道時需要全面找尋合理資產(chǎn)配置方式以及較高的投資機會等。隨著降息率和經(jīng)濟增速緩慢發(fā)展環(huán)境下，高凈值群體不斷尋找高收益投資機會和渠道，例如風險投資，大宗商品以及股權(quán)投資等。

三、大數(shù)據(jù)時代給予私人財富管理的支持

（一）私人財富管理的中國市場

隨著我國經(jīng)濟發(fā)展速度不斷加快，全面促進了民營企業(yè)的發(fā)展，在較短時間內(nèi)增加了我國高凈值人群。按照2016年的一項數(shù)據(jù)報告顯示，我國高凈值收入人群數(shù)量已經(jīng)超過120萬人，其中有將近8萬人的屬于超高收入人群。將私人財富作為數(shù)據(jù)統(tǒng)計依據(jù)，目前我國高凈值人群持有的可流動總資產(chǎn)已經(jīng)達到38萬億元。隨著私人財富的持續(xù)增長，逐漸顯示出對私人財富管理的需求。

（二）私人財富管理的市場化需求

隨著市場化的不斷發(fā)展，我國開始實行信貸機構(gòu)新型業(yè)務框架，將融資作為主要工具，銀行資產(chǎn)管理試點工作，在私人資產(chǎn)管理方面逐漸出現(xiàn)了理財業(yè)務。在對我國財富數(shù)據(jù)統(tǒng)計報告當中能夠看出，私人財富資金流動控制已經(jīng)提升至全球總資產(chǎn)投資的26%，該數(shù)據(jù)也表明我國私人財富管理市場的發(fā)展前景具有較大潛力。然而資本主義在我國競爭環(huán)境當中也顯現(xiàn)出強烈的競爭性，證券機構(gòu)，保險機構(gòu)，以及銀行機構(gòu)等都在爭取大客戶資源，與此同時也出現(xiàn)了較多現(xiàn)代化私人資產(chǎn)管理模式。隨著市場壓力的持續(xù)增壓，全面創(chuàng)新私人資產(chǎn)管理模式已經(jīng)成為金融市場發(fā)展壯大的必要前提。因此金融機構(gòu)當前的提升指標主要是爭取客戶資源和提高服務質(zhì)量。

（三）大數(shù)據(jù)時代對私人財富管理的支持

隨著大數(shù)據(jù)時代的到來，在較大程度上扶持了金融市場豐富私人管理業(yè)務。在提出大數(shù)據(jù)研究和發(fā)展倡議之后，亞洲和歐洲資產(chǎn)市場開始全面踐行大數(shù)據(jù)，并且在此基礎之上提出一系列大數(shù)據(jù)研究戰(zhàn)略，全面提升自身處理和分析應用大數(shù)據(jù)信息的能力，將其作為資本市場的主要發(fā)展方向。大數(shù)據(jù)信息與傳統(tǒng)數(shù)據(jù)信息之間存在較大不同，其數(shù)據(jù)信息的特點主要是樣本客觀性，類別多元化，能夠給予金融市場非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)模式，全面獲取客戶資源，加強自身服務質(zhì)量水平，具有顯著的應用價值。也能夠促進金融機構(gòu)的各項問題處理能力，借助于大數(shù)據(jù)全面處理各項數(shù)據(jù)信息問題。

四、金融機構(gòu)應用大數(shù)據(jù)能力的實際案例

（一）國外案例分析

在國外某銀行的私人財富管理部門已經(jīng)全面應用大數(shù)據(jù)技術，能夠?qū)崿F(xiàn)高資產(chǎn)凈值私有理財服務，并且為可應用于投資資產(chǎn)的客戶實行現(xiàn)代化信托基金模式，其主要金融業(yè)務模式為理財管理建議和投資管理咨詢等。該項服務具有較高的專業(yè)化標準，給予客戶個性化的投資理財服務。第一，利用SAS數(shù)據(jù)挖掘與數(shù)據(jù)大容量倉庫莫斯，這樣能夠?qū)?shù)據(jù)庫平臺提供銀行內(nèi)部和外部，實現(xiàn)數(shù)據(jù)信息的挖掘，提取，存儲以及加工等，除此之外還能夠提供信息共享和客戶來訪機制等，全面降低服務成本加強控制效果，還能夠消除管理人員的主觀影響因素。第二，有效應用Hadoop模式和Map Reduce模式，這樣可以解決產(chǎn)品組合定制內(nèi)容，及時了解客戶需求信息，合理規(guī)劃項目投資理財，給予科學的投資建議。第三，使用數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)部署企業(yè)發(fā)展模式，降低人力成本，提升服務效率。在私人財富管理方面應用SAS分析模式能夠給予各項數(shù)據(jù)信息服務，發(fā)揮出經(jīng)濟活動的發(fā)展策略，實現(xiàn)財務目標，了解被測階段的價值。

（二）我國案例分析

隨著大數(shù)據(jù)技術的不斷發(fā)展，我國大部分金融機構(gòu)都與大數(shù)據(jù)開發(fā)企業(yè)進行合作交流，此次研究以我國大型銀行機構(gòu)為研究對象。在應用大數(shù)據(jù)信息處理技術之后該銀行能夠全面完善客戶資源挖掘工作，這樣就能夠?qū)嵭袀鹘y(tǒng)的營銷模式，全面提升業(yè)務洞察力和市場分析能力，全面實現(xiàn)銀行對私人財富管理模式的優(yōu)化，使各個高凈值客戶都能夠得到綜合性的需求服務。其次，該銀行與IBM進行合作時能夠給予大數(shù)據(jù)服務平臺，并且將銀行內(nèi)部客戶資源和外部市場資源等進行有效結(jié)合，創(chuàng)建市場化服務需求的數(shù)據(jù)信息平臺，之后利用大數(shù)據(jù)挖掘技術對金融市場存在的各項風險和變化進行有效控制，全面加強銀行對客戶需求的差異化分析能力，有助于制定針對市場的需求方案，實時管理客戶資產(chǎn)，提供針對性地金融服務，開發(fā)各項數(shù)據(jù)行為，全面滿足客戶體驗要求，提升客戶存量，開發(fā)新用戶。IBM為銀行設計的大數(shù)據(jù)分析處理服務能夠全面展現(xiàn)出便捷性和安全性，有效完善銀行在私人理財產(chǎn)品當中的管理體系。采用大數(shù)據(jù)模式下的金融管理措施可以全面發(fā)揮出開發(fā)式平臺的管理優(yōu)勢，逐漸突出私人財富管理的各項優(yōu)勢。

五、私人財富管理在大數(shù)據(jù)時代的優(yōu)化方式

按照國內(nèi)外金融機構(gòu)在大數(shù)據(jù)時代的發(fā)展現(xiàn)狀，能夠展現(xiàn)出大數(shù)據(jù)對私人財富管理的支持作用，全面發(fā)揮數(shù)據(jù)分析處理能力，還能夠使各個金融機構(gòu)具備自助服務能力，實現(xiàn)優(yōu)勢管理和精準定位，對數(shù)據(jù)信息進行合理控制，為高凈值客戶提供金融管理服務。針對案例分析當中的優(yōu)勢能夠表明大數(shù)據(jù)時代私人財富管理的優(yōu)化方式。

（一）數(shù)字化組織私人財富管理

利用數(shù)字化技術能夠給予數(shù)據(jù)信息數(shù)字化轉(zhuǎn)化方式，將大數(shù)據(jù)處理模式應用在金融行業(yè)能夠?qū)⑺饺素敻还芾磙D(zhuǎn)化為數(shù)字技術，全面提升私人財富管理價值。其一，有效處理客戶關系，將能力與數(shù)字渠道進行迅速轉(zhuǎn)化，這樣能夠?qū)崿F(xiàn)私人財富管理的基礎要求，之后需要對客戶的資產(chǎn)進行多渠道共同發(fā)展的渠道，為私人財富管理創(chuàng)建針對性地互聯(lián)網(wǎng)模式，實現(xiàn)與社交媒體的互動功能；其二，在對后臺運營模式進行優(yōu)化之后，可以最大限度擴充私人財富管理模式空間。通過數(shù)字化技術能夠全面消減私人財富管理在整個價值鏈當中的成本分費用，建立金融投資管理基礎設施，合理控制私人財富管理增長趨勢，優(yōu)化整合再投資信息。

（二）數(shù)據(jù)信息分析型的金融服務

利用金融結(jié)構(gòu)管理私人財富能夠及時獲取重要的數(shù)據(jù)信息，主要包括金融數(shù)據(jù)，自身存儲數(shù)據(jù)，金融市場變化曲線以及客戶信息等，將大數(shù)據(jù)發(fā)展狀態(tài)作為能力分析的基礎性前提，在建立私人財富管理體系時可以通過以下幾個方面：

（1）建立洞見模式。金融機構(gòu)利用發(fā)展趨勢分析報告，這樣能夠為私人財富管理提供準確的投資建議，體現(xiàn)數(shù)據(jù)價值就需要強化洞見能力，也就是說在規(guī)劃投資時其合理性的市場需求。應用洞見模式和大數(shù)據(jù)分析能力，能夠全面優(yōu)化私人財富管理模式。（2）能夠全面優(yōu)化決策水平技術和能力。在提升單項收益時首先需要對成本風險進行控制，這樣才能夠從根本上提升數(shù)據(jù)分析能力，在高度風險投資當全面控制資產(chǎn)流動情況，給予最終決策安全可靠的數(shù)據(jù)信息分析結(jié)果，并且將其作為投資方向的數(shù)據(jù)依據(jù)。（3）建立適應市場變化發(fā)展的與需求的新方向，將數(shù)據(jù)信息的應用作為技術收費標準，這樣能夠確保金融結(jié)構(gòu)為客戶提供私人財富管理的收入來源，還能夠全面提升金融服務質(zhì)量。在大數(shù)據(jù)時代發(fā)展背景之下，結(jié)合數(shù)據(jù)信息技術能夠全面促進金融機構(gòu)安全穩(wěn)定發(fā)展，并且為私人財富管理提供了長久服務。

（三）產(chǎn)業(yè)化核心業(yè)務流程

優(yōu)化整個直通式處理系統(tǒng)和規(guī)范化處理系統(tǒng)，這樣才能夠從根本上提升金融機構(gòu)的服務水平，并且與大數(shù)據(jù)資源的新型業(yè)務流程核心等進行結(jié)合發(fā)展。在建立合作模式和業(yè)務外包模式時，最重要的就是擴大業(yè)務整合能力和實現(xiàn)戰(zhàn)略目標。在將商業(yè)模式轉(zhuǎn)化為產(chǎn)業(yè)化進程時需要從以下幾個方面優(yōu)化私人財富管理模式：（1）處理外觀差異化，在選擇投資模式和方法時需要實施差異化策略，這樣能夠從根本上提升銷售成功率，還能夠為客戶群的私有資產(chǎn)提供針對性管理模式。（2）全面簡化復雜資產(chǎn)流通和內(nèi)部管理，在簡化處理之后，私人財富管理模式需要制定出信息處理方案，主要是為了提升服務利用率，全面整合和優(yōu)化各項服務。（3）在建立私人財富管理模式時優(yōu)化各個操作流程也是主要方向。在管理私人財富期間不能全面依靠大數(shù)據(jù)的可靠信息，還需要全面優(yōu)化各系操作流程，這樣才能夠全面展現(xiàn)出金融機構(gòu)的執(zhí)行能力，優(yōu)化和更新投資項目和投資計劃，為客戶提供優(yōu)質(zhì)化服務，還能夠合理配置私人資產(chǎn)。

六、大數(shù)據(jù)時代下私人財富管理體會

在私人財富管理工作當中為了全面提升自身管理效果，需要全面豐富和拓展自身人脈網(wǎng)絡，全面了解和掌握金融市場最前沿的數(shù)據(jù)信息，還需要鞏固自身專業(yè)管理經(jīng)驗，并且學習房地產(chǎn)，基金，證券以及企業(yè)管理等各方面知識，還需要全面掌握和了解客戶需求，與客戶建立友好信任關系，加強與客戶的日常交流，在日常工作當中也能夠涉及到財富管理內(nèi)容，之后由客戶對服務質(zhì)量進行評判。其次在工作期間不能僅僅依靠個人力量，需要組建投資顧問型專業(yè)化團隊，將客戶需求作為工作前提，按照客戶實際情況制定針對性地投資理財方案。在給予高凈值客戶私人財富管理服務時需要提供多樣化的產(chǎn)品服務渠道，不能將銷售理財產(chǎn)品作為收費原則，需要根據(jù)托管客戶資產(chǎn)進行收費，全面維護客戶的收費標準，將客戶需求作為制定針對性的私人財富管理方案，明確戰(zhàn)略發(fā)展目標，并且為其提供專業(yè)化的協(xié)作服務。由于理財顧問為高凈值客戶提供長時間服務，這樣就能夠逐漸積累優(yōu)質(zhì)客戶群。如果在實際工作期間投資顧問僅僅關注眼前利益，這樣就會導致其在熊市被淘汰。需要優(yōu)化整個信用貸款，保險公司，證券公司以及資產(chǎn)管理等業(yè)務，之后應用自身現(xiàn)有知識信息對投資市場進行分析，為客戶提供精準服務。基于現(xiàn)階段大多數(shù)網(wǎng)絡平臺會忽視城鎮(zhèn)和社區(qū)潛在的私人財富管理投資人員，這就要求為該類人員建立交易通道服務，注重系統(tǒng)開發(fā)投入比例，可以利用各個共享模式為該地區(qū)投資者提供長久有效的理財咨詢服務。深入社區(qū)街道進行個性化服務，實現(xiàn)全面投資型投資顧問，向投資者提供針對性地理財建議。

七、結(jié)束語

綜上所述，在大數(shù)據(jù)時代下優(yōu)化私人財富管理工作，首先需要了解現(xiàn)階段私人財富管理的發(fā)展現(xiàn)狀，在我國私人財富管理主要經(jīng)歷了財富傳承途徑，管理高凈值客戶關系，豐富投資渠道等三個階段的變化，在對私人財富通道進行優(yōu)化時主要是通過數(shù)字化組織私人財富管理，數(shù)據(jù)信息分析型的金融服務以及產(chǎn)業(yè)化核心業(yè)務流程等措施實現(xiàn)，只有全面做好以上工作才能夠從根本上促進大數(shù)據(jù)時代私人財富管理實效性。