我國互聯網保險的現狀、模式及存在問題

崔守鋒

摘 要：近年來，我國保險市場總規模不斷擴展，保險行業的總利潤持續攀升，而保險行業的迅猛發展與“互聯網+”時代的到來密不可分，當前互聯網保險的保費收入增速遠超同期電子商務交易增速，而互聯網渠道的保險業務對整個保險行業的增長做出了重大貢獻，是拉動保險行業持續穩定發展的重要因素。基于此，本文主要對我國互聯網保險的現狀、模式及存在問題進行了簡要的分析，希望可以為相關工作人員提供一定的參考。

關鍵詞：互聯網保險；現狀；模式；存在問題

中圖分類號：F842 文獻標識碼：A

引言

隨著我國經濟技術的不斷發展，以及我國保險業呈現出的井噴式的發展。互聯網保險現在成為了保險業發展的后起之秀。由于互聯網金融的發展更加有利于“長尾需求”的開發與滿足，從而可以進一步的促進普惠金融的發展。因此，互聯網保險雖然在其目前的發展過程中存在著一些問題，但是其發展前景一片光明。

1 互聯網保險目前發展的現狀

隨著我國電子商務的快速發展以及手機端與電腦端的不斷普及，人們的生活越來越與互聯網緊密相關。越來越多的大佬以及企業想要在保險市場上分得一杯羹，各種各樣的互聯網保險公司不斷興起。在目前的互聯網保險市場上，除了眾安在線等成立相對較早的互聯網保險公司之外，各互聯網巨頭不斷地開足馬力進軍互聯網保險領域，首先是螞蟻金服獲批杭州保進保險代理有限公司牌照，百度金融又拿下了黑龍江聯保龍江保險經紀有限責任公司，緊接著，騰訊又推出了微保，前不久，新浪也宣布聯合其旗下控股的興民保險經紀公司，正式進入互聯網保險領域。但是，這些新興的互聯網保險公司不再像互聯網保險剛興起的時候的營銷模式一樣，在數量上開拓市場，這些新興的互聯網保險公司走的是私人訂制、精細化路線。，從2013年至2017年，我國的保險行業的總保費在不斷地增長，而互聯網保險從2013年至2016年一直處于增長態勢，但是到2017年卻有些倒退。在2013年到2015年增長的比較迅猛的原因可以歸結為以下幾點：一是，由于眾安在線的首家專業的互聯網保險公司的設立；二是由于互聯網保險的興起，在其發展的初期，各種各樣的互聯網保險產品蜂擁而出，許多消費者是抱著獵奇的心理去購買一些互聯網的保險產品；三是由于在互聯網保險的發展初期，監管機構對于互聯網保險的監管并不是很嚴，使得一時間各種各樣的奇葩險或者是打著保險旗號的理財產品以及帶有一定的賭博性質的產品充斥市場。這些原因使得互聯網保險保費收入在2013年到2015年發展較快。同時，互聯網保險保費收入在2017年有所回落的原因有兩點，一是隨著保險監管的不斷趨嚴，一些互聯網保險公司調整了自己的保險業務結構；二是車險的商車改使得線上的投保業務有所下降。

2 我國互聯網保險模式

2.1保險公司官網商城

客戶直接購買大保險公司官方網站的保險。公司可以在官方網站的幫助下列出產品和服務，并提升其品牌價值。然而，關于官方網絡的信息相對稀缺，客戶無法直接比較各大保險公司之間的保險，保險公司的官方網絡沒有龐大的流動基礎，保險公司需要投入大量資金進行交易。行動起來。

2.2保險第三方中介

平臺保險公司與第三方平臺合作，在第三方平臺上購買保險服務。目前，以BATJ為代表的互聯網巨頭已經進入了互聯網保險行業。許多互聯網巨頭被定位為保險中介機構。如金融保險渠道，有健康險、汽車險、意外險、財產險等分類；淘寶在線也有50多家保險公司進入并開通了官方旗艦店。在這種模式下，流量更大，客戶方便地比較保險品種的水平，購買經驗是好的，對大多數人來說，但有時第三方平臺會夸大保險產品，混淆客戶，甚至一些網站沒有。中國保監會頒發的營業執照。

2.3專業互聯網保險公司

我國第一家完全的線上互保公司是眾安財保，2015年又有3家互聯網保險公司即泰康在線、安心財保、易安財保相繼獲批籌建和開業。每家公司側重服務的類型不同，如眾安保險側重于服務電商賣家、互聯網消費者的場景化保險，而泰康在線的戰略核心是“互聯網+大健康”。與同時開展線上交易與線下服務的120多家保險公司相比，它們面臨著巨大的競爭壓力。

3 我國互聯網保險存在的問題

3.1信息披露不充分，客戶服務能力不足

雖然互聯網使得信息流通更加迅速，人們所能接觸到的信息量也更大，但仍然存在信息不對等、不透明等現象，通過互聯網進行的保險業務通常都是線上交易，因而很多保險公司在宣傳方面強調吸引更多人的眼球，往往會通過夸大產品功能的方式進行，這就導致消費者很難了解到產品的真實情況。

3.2商業模式和產品設計有待創新

當前我國互聯網保險行業主要有以下五種商業模式：官方網站模式、網絡兼業代理模式、第三方電子商務平臺模式、專業互聯網保險公司模式和專業中介代理模式，而這五種商業模式均存在一定的缺陷，比如第三方平臺模式缺乏有效的監管、官網發售模式缺乏有效宣傳等等。另一方，保險種類單一直是傳統保險行業的一個缺陷，但是在“互聯網+”時代，即使很多新型產品應運而生，但保險產品仍然同質化嚴重，創新性不足，產品設計已經跟不上客戶日益多樣化的需求。

4 提升互聯網保險發展有限措施

4.1加強基礎數據建設

科技的發展不止可以帶動整體保險行業的發展，也可以促進監管部門監管能力的提升。對于互聯網保險來說，所有的業務都是在線上進行，同時消費者收到的保單也是電子化的，針對這種現象，監管機構應進一步推進中國保險業保單登記管理信息平臺建設，將互聯網保險優先納人保單登記平臺，通過與各家公司進行數據連接，為消費者查詢保單提供渠道。此外，監管機構可以探索利用網爬蟲等技術，對互聯網保險市場進行自動化的智能檢查，重點監督互聯網保險產品的不實宣傳和條款明確說明問題，積極做好互聯網保險風險的輿情報告。

4.2加強創新

對于目前的“互聯網+”時代，不應僅僅是對互聯網保險渠道的拓展，對各種各樣的碎片化、場景化的險種的開發的增加，而更應該體現的是一種突破，一種創新。“互聯網+”本身就是一種突破，一種創新，所以，應該實現保險公司信息共享的“互聯網+”，真正的實現互聯、互通，而不是在各個保險公司之間形成一個個的“數據孤島”。保險公司之間的博弈不再是不完美信息的博弈，而是完美信息下的博弈。以創新為導向，以增加用戶體驗，在增加客戶黏度與忠誠度之間展開競爭，真正地實現市場在資源配置中起決定作用的“叢林法則”，真正地實現適者生存，而不再是機構冗余，產品同質。

結束語

現在互聯網保險的發展合作、共享才是主流。各大互聯網保險公司之間除了在數據上相互聯網實現共享之外，在技術上也應該實現共享，降低自己的研發成本。同時，由于互聯網保險的發展還處于起步階段，因此對于人才的需求，尤其是高技術人才的需求存在著重大的缺口。因此，對于保險公司來說，除了注重自己本公司的業務的拓展之外，還要注意本公司的內部建設防止人才的流失。

參考文獻

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（作者單位：中國人壽保險股份有限公司山東省分公司）