淺談“互聯網+”與河北省農村金融創新①

摘 要：我國作為農業生產大國，一直以來對“三農”問題給予了高度重視，并出臺了一系列發展舉措，為市場經濟繁榮打下了堅實的基礎。據相關調查數據顯示，資金是困擾農村經濟發展的重要因素，進一步確立了農村金融發展的地位。“互聯網+農村金融”模式，有效推動了普惠金融體系發展，對改革農業產業發展模式意義重大。本文基于對河北省農村金融現狀的簡述與分析，重點就其與“互聯網+”的創新進行了探究。

關鍵詞：“互聯網+” 農村金融 創新發展

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2018）03（a）-048-02

進入21世紀以來，隨著互聯網思維的進一步拓展，“互聯網+”的浪潮蜂擁而至。“互聯網+農村金融”并不是互聯網和農村金融的簡單疊加，而是以信息通信技術以及互聯網平臺，讓互聯網和傳統農村金融行業深度融合的產物，是一種新的社會形態，有助于將互聯網的創新成果融于農村金融發展之中，有效提升生產力。一直以來，受多重因素影響，河北省農村金融市場表現出了金融抑制的特征，有關投融資方面的需求未能得到有效滿足。而產生于市場化、信息化經濟背景下的“互聯網+金融”，附帶了一些輕應用、碎片化理財的屬性，進一步拓展了農村融資渠道，為資金、資源的流通配置提供了良好支持。

1 河北省農村金融現狀

中國作為世界知名的農業生產大國之一，農村地區覆蓋范圍廣，集聚著大量人口，在市場經濟條件下，對金融服務的需求及要求越來越高。單就河北省而言，據相關調查數據顯示，農民致富依賴的首要因素是資金，占所有因素比重的60%以上。但與之形成鮮明對比的是，農戶資金缺口嚴重，進一步擴大了金融服務需求。事實上，包括農業銀行、農村信用社等在內的正規金融機構貸款困難較高，普遍存在農戶求貸無門的現象，難以支持農業產業快速發展。在這樣的環境背景下，“互聯網+金融”模式優勢凸顯，并成為農村金融發展的主要競爭力，如阿里、京東等，其與農業龍頭企業、專業P2P平臺共建完善的農村金融生態，未來市場前景不可估量，但在實際發展過程中仍面臨著諸多困難。以當下的信息化科技環境來看，“互聯網+金融”產品形態很容易復制，各經營主體間的競爭核心在于底層風控體系，然而在目前的農村市場，很多農戶缺乏信用記錄，為其發展設置了屏障。由此衍生出的另一個重要問題是壞賬率，加之政策監管不力，一定程度上阻礙了河北省農村金融發展。

2 “互聯網+”與河北省農村金融創新策略

在信息化科技環境下，“互聯網+”概念的產生，對社會各領域創新發展均產生了重要影響，進一步提升了服務速率及質量。面對河北省農村金融現狀，“互聯網+”模式的引用至關重要，對促進農業產業發展意義重大。筆者基于上述分析，結合實際情況，有針對性地提出了以下幾種“互聯網+”與河北省農村金融創新策略，以供參考和借鑒。

2.1 加大基礎建設

“互聯網+農村金融”創新發展是一項體系化實施工程，對外界支撐環境提出了更多、更高要求。在信息互聯背景下，網絡已然成為經濟主體參與市場競爭的重要方式，并催生了新一輪的改革浪潮。事實上，相比于傳統金融網點設立，電話、網絡渠道的信息疏通效率更高、成本更低，其先天性優勢有目共睹，大大緩解了農村金融排斥壓力。與此同時，還需重視合理搭建金融網點，實現線上線下一體化模式建設，降低金融機構所面臨的風險。在具體的實踐過程中，政府相關部門應充分發揮職能，采取鼓勵政策與強制力度雙管齊下，引導農戶參與金融活動，并鼓勵金融機構擴大服務輻射范圍，加大農村地區服務網點建設，有機地將需與求結合起來，建立雙方良好的互信關系，繼而促進農村地區經濟發展。另外，對于廣大農村居民而言，互聯網依然是一個新生事物，對其特性及功能的了解尚有不足，一定程度上與農村落后的通訊環境相關。對此，電信部門應逐步加大農村網絡鋪設工作，提高網絡應用普及率，使更多民眾感受信息化的便捷。此外，還需加強農村地區金融知識的普及宣傳，改革其傳統觀念，消除他們心理上的疑慮和排斥。

2.2 引導錯位競爭

從客觀維度上講，傳統金融與互聯網金融各有優勢，無論哪一方都不可能憑借一己之力獨占農村金融市場，完全釋放其需求。由于特殊的歷史因素影響，傳統金融在農村地區有著強大的市場基礎，用戶數量占據較大比例，得到了農戶的普遍認可。但互聯網金融發展迅猛，服務效率快，需求匹配更加合理。另外，傳統金融強調金融產品或服務從產生到客戶端需經歷一系列環節，包括基礎設施、產品、平臺、通信、渠道、介質和場景等，在做產品時更多地考慮質押物、期限、價格等因素，因而所耗費的時間長，所需審查流程復雜，造成了一定的貸款難度。而互聯網金融著重強調以用戶為中心，其產品服務的根本出發點是客戶需求，在具體的場景中嵌入某種產品或服務。因此，新一期的“互聯網+”河北省農村金融創新，應著重兩種不同金融服務模式的融合，充分發揮兩者優勢，致力于打造農村金融新生態，最終實現普惠金融的目標，真正服務于經濟發展，為廣大農戶謀福利，長此以往，勢必得到廣大農戶的認可和依賴。

2.3 創新商業模式

市場經濟體制運行環境下，參與主體的自由性高度膨脹，導致同質化競爭激烈，創新成為了各行各業可持續發展的唯一出路。事實證明，“互聯網+”產業融合后的金融化已然成為普遍趨勢。以當前的河北省農村金融產業發展而言，其正在朝著“互聯網+產業+金融”的方向變革，與此同時，農業相關產業正基于此平臺尋求線上線下一體化發展，并因此迎來了新的發展機遇。從某種意義上而言，“互聯網+農村金融”模式的本質是通過資金、資源的整合配置來推動農業產業創新發展。另從金融端解讀，亦可通過第三方支付平臺服務，進一步整合產業沉淀的資金流，有助于集中解決農業產業發展資金困難問題。而立足于產業端的視角，“互聯網+”概念的應用和實施，有效聚合了產業發展相關的業務、員工、客戶以及合作伙伴等資源，為農業發展提供了強勁支撐。因此，“互聯網+”河北省農村金融創新，應立足于產業發展需求，注重資金、資源的雙向整合，緊密關注農戶根本需求，有針對性地提供服務。

2.4 提升監管力度

如上分析，在農村金融領域，其發展的基本支撐體現為征信體系建設，尤其在“互聯網+”背景下顯得格外重要。根據發達國家的既往經驗，征信作為金融基礎設施的有機構成，在金融服務體系中發揮著不可替代的作用，相關金融機構會根據征信機構出示的權威報告為企業或個人提供相應的金融服務，同時關聯到其他方面的社會活動，如消費、就業等。“互聯網+”河北省農村金融創新，必須要重視征信體系建設與完善，為后續服務提供引導支持。基于此，“互聯網+金融”的發展本質是資金有效分配，在此過程中風控是核心環節。未來，隨著“互聯網+農村金融”的推廣發展，大量數據信息急劇，進一步加大了所面臨的風險，以此傳統風險控制與互聯網風險控制的有效結合，將成為該行業發展的熱點。在此過程中，應進一步完善規范政策體系建設，確保用戶電子資料、網絡行為、痕跡等信息的法律地位，以立法的形式，保障金融機構利用互聯網獲取相關信息資料合法性，維護雙方合法權益。同時，要加強傳統金融風險控制與互聯網新型風險的控制，強調優勢互補、雙向滲透、互相改變。

3 結語

總而言之，“互聯網+農村金融”創新十分重要和必要，是推動我國農村經濟發展的有效舉措。在未來很長一段時間內，“互聯網+農村金融”勢必會成為一種新生潮流。為此，筆者希望學術界持續關注此課題研究，結合實際情況，有針對性地提出更多有效創新舉措。

參考文獻

[1] 郭志偉.“互聯網+”背景下農村金融機構會計核算創新思路及保障措施研究[J].中小企業管理與科技（中旬刊），2017（09）.

[2] 周煒.“互聯網+”背景下農村金融機構轉型與創新[J].金融經濟，2017（06）.

[3] 樊桂嶺.“互聯網+”時代的農村金融創新發展研究[J].時代金融，2016（32）.

[4] 劉丹.“互聯網+”背景下農村金融機構的發展創新[J].商， 2016（29）.

①基金項目：2017年度河北省社會科學發展研究課題項目，名稱：河北省新常態下農村金融創新研究（201703020213）。

作者簡介：黃影（1983-），女，河北保定人，河北大學博士在讀，保定學院講師，主要從事金融學、經濟學方面的研究。