淺析融資擔保機構風險管理問題

陳偉

摘要：本文分析融資性擔保的定義、特點等，發現我國融資性擔保機構在風險管理方面所存在的問題，從而為我國融資性擔保機構風險管理目前所存在問題提供解決辦法。

關鍵詞：融資 擔保 風險

1融資擔保風險管理概述

1.1融資擔保風險管理的概念

融資性擔保風險定義可以分為廣義的融資擔保風險及狹義的融資擔保風險。融資擔保風險從廣義上看是指融資性擔保機構在對融資性擔保產品進行經營時，可能會受到一些沒有辦法預料到的缺乏確定性的因素的影響，也有可能在經營之后發現現實情況的發展和經營之前所預想的不一樣，也有可能使融資機構實際所獲得的收益和預期所獲得的收益發生一定的差異，該融資機構也會因此發生一些經濟損失甚至有可能就不能獲得收益，而機構能夠獲取額外收益機會的可能性就更加無從談起。融資擔保風險從狹義上看是指融資性擔保機構可能會產生一定的經濟損失。融資性擔保機構目前面臨著很多的風險，包括市場風險、信用風險、保費風險、操作風險、法律風險等。融資性擔保機構的主要功能就是為企業提供存在著各種風險的擔保產品，對其需要進行嚴格的控制與防范。

1.2融資擔保風險管理的特點

1.2.1整體化特點

融資擔保風險管理是對各種風險進行統籌管理，不是以各個部門為單位，對風險管理分割的分散化管理，是整體化的風險管理。

1.2.2連續性特點

融資擔保風險管理會將風險管理納入到時日常經營之中，而不只是某時點的一定時段的風險管理，是有連續性的風險管理。

1.2.3全面且大范圍特點

融資擔保風險管理不是小范圍、局部的風險管理，是全面且大范圍的風險管理。

2融資擔保機構所面臨的風險

2.1不到位的融資擔保監管

從我國目前大背景看，無論各種擔保機構的數量，還是這些機構的業務量，都處在上升狀態之中。與這種上升狀態相比，政府的監管資源就顯得非常的不足，政府日常的監督管理也是非常薄弱的，如果有些擔保結構不端正自己的態度，可能就會抓住這一弱點，發生違規經營的情況，融資擔保混亂現象就會頻繁的出現。現在有一部分擔保機構不是因為自己的擔保業務去選擇違規經營，而是因為這些機構因為做了擔保業務之外的不應該做的事情去選擇違規經營。這些機構會經不起利益的有貨，盲目的擴張自己的業務，有些業務已經不是該機構的風險控制能力和代償能力所能承擔的，已經沒有喪失了對保證的責任感。與此同時，融資擔保機構的業務也越發多樣化，這也導致越來越多違規經營現象的發生，這給融資擔保機構帶來了一定風險及隱患，譬如實際控制人和關聯交易的風險；非法集資、高息發放貸款以及以委托貸款等形式掩蓋代償風險；違規挪用或占用客戶保證金及貸款的風險；資本金不實且股東直接或變相抽走資本金；擔保公司違規運用資本金并且偏離擔保主業從事高風險投資的風險。

2.2規模偏小的擔保公司

擔保行業是一個高風險的行業，擔保機構的抗風險能力會受到公司的規模及經濟實力的直接影響。而我國目前擔保機構的規模基本是都是偏小的。大部分的擔保機構的注冊資金可能僅僅只有幾百萬元二月，擔保的收益也因偏小擔保工規模的顯得格外的有限，有時如果發生了一筆需要代償的業務，所帶來的損失就需要幾十筆的擔保收入來進行彌補。與此同時，我國融資擔保機構中大部分都是由部分地區審批而設立的融資性擔保機構，這也導致該市場競爭越發激烈，市場的現狀也越發混亂，這也就難以將擔保的放大倍數提高，將不利于擔保機構的可持續發展。

2.3風險分擔機制較少

根據相關規定，擔保機構在以業務中承擔的責任占總體的百分之七十左右，剩余的約百分之三十的部分就需要由與其合作的銀行來承擔。相對于其他國家來說，我國的擔保行業的起步是比較晚的，到目前為止大約只有十多年的時間，但是發展的速度是非常驚人的，并且帶了很明顯的社會效益。擔保機構日趨緊密的與各銀行進行合作，但在這種合作關系中，擔保機構是弱勢的那一方，若擔保機構沒有建立必要的風險分擔機制，大部分的銀行是沒有意愿同這種擔保機構合作并且分擔擔保機構剩余的風險比例的，因此有很大部分的擔保機構不是在自己自愿的情況下承擔了業務相關的全部信貸風險。這種模式已經普遍的運作在個擔保機構之中，擔保機構在承擔中小企業的市場風險和信用風險同時承擔著合作銀行的信貸風險，這不僅會不利于擔保機構的發展，也使得擔保業務的開展受到嚴重制約。

2.4無效的信用信息共享平臺

我國擔保機構目前如果想要查詢擔保客戶的信用信息，往往找不到一個有效的并且集中統一的征信系統信用信息共享平臺。擔保機構了解擔保對象的信用狀況的途徑就是查詢各部門的信用信息，但是各部門的信息并不會過多的公開給擔保機構，各擔保機構只能采取各種各樣浪費大量人力物力的方法去收集客戶的信用信息，所收集到的信息還并不準確。目前我國有全國集中統一的企業和個人基礎數據庫，該數據庫中有企業和個人的信貸等信息，公安、稅務、工商、環保等各部門也都擁有了各自的信息系統，但并不是所有的部分都能共享這些信息，各部門沒有一個統一的接口標準，信息共享實現也無從談起。

2.5不健全的內部管理制度

擔保機構管理的重要組成部分就是內部管理制度，這同時也使擔保機構生存的根本所在。擔保機構如雨中春筍般不斷的出現，并且在不斷的發展壯大中，各擔保機構在市場中的競爭也是越發的激烈。但是由此帶來的擔保機構在內部管理方面也存在著很多的問題，有些問題也顯得格外的突出。首先就是是沒有建立必要的風險預警和監督機制。第二個是擔保機構缺乏全面的正確的風險管理理念和法律意識，風險管理顯得格外的薄弱。第三個是擔保機構中沒有能控制風險的專業人才，擔保機構的從業人員素質都偏低且流動性大。最后是沒有建立一個完整獨立的包括嚴謹的內部治理機構及科學有效的擔保風險評價體系風險管理體系。

3如何更好的進行融資擔保風險管理

3.1建立完善內部的風險控制制度

有很多融資擔保機構都是以業務量為主，職業的確會給融資擔保機構帶來短期效益，這種經營方式是不細致的，并且不利于機構的可持續發展。因此融性擔保機構就需要確實建立一個適合自身的嚴格的風險控制體系，在機構中要宣傳以風險管理為中心的宣傳理念。第一，要加強對風險的控制，建立完整的規范的風險控制制度。這個制度必須包括符合審慎性經營原則的融資性擔保評估制度、盡職調查制度、決策程序、風險預警制度、全程監督制度、事后追償和處置制度、突發事件應急機制等其他的制度等。第二，根據這些制度去制定相關的業務操作流程，并且要嚴格規范的進行執行。第三，要給予風險控制人員一定的權利，是他們在機構中占據一定地位，風險控制部門對業務的保駕護航作用才能真正的得到實現，要將責權利相結合使風險控制成為業務的主導而不是業務的附加品，使風險控制帶來真正意義上的效益。

3.2制定合理健全的人才政策

我國目前還沒有任職資格準入融資性擔保機構的從業人員，使得對人才的評價標準產生了差異，融資性擔保機構在聘用人員時，必須樹立起梯隊式的層次意識。首先年齡上要保持中和協調狀態，這樣不僅可以掌握老員工的經驗優勢，又可以將新員工的年輕活力注入團隊之中。其次，在機構人員知識結構上，要兼顧文理工的協調，員工要了解各行各業的情況，機構人員隊伍需要比較寬廣的視野。最后，要分析自身的業務優勢，從而擁有特有的人才隊伍，使核心競爭力得到保證。融資擔保機構在員工上要形成特有的優勢，要經常進行對業務人員和風險控制人員的培訓，必要的崗位輪換也要同時進行，提高工作人員的業務素質的，將普通人才培養為專業人才，使機構人員的穩定性和適應性得到隨時的保證。

3.3識別并避免與銀行合作的陷阱

銀行與融資性擔保機構有著不一致的營利模式，也有不一致的風險防范的角度，融資擔保機構在與銀行進行合作時，并不能無所非為而要避開銀行設置的陷阱。第一，融資性擔保機構的經營是非常靈活的并且管理的跨度比較小，和擔保企業的經驗也會更加貼切，對風險產生的反應也就更加靈敏，一旦銀行想要進行風險轉嫁，需要立即銀行進行協商是否可以進行對風險的分擔，從而將單方責任轉換為雙方責任，融資擔保機構和銀行能夠成為一個利益共同體，從而可以減少單方風險轉移的風險。第二，融資擔保機構與商業銀行會進行更多的合作，拓展更多的業務，不僅要加強對客戶的維護，也給銀行帶來更多的存款，銀行會更多的依存融資性擔保公司的業務，使銀行的強勢地位轉化為弱勢地位，使銀行與擔保機構之間的戰略合作關系能夠更加長久。

3.4改善融資擔保機構經營環境

在很長的一段時間里，我國對金融機構行業的定位是銀以國有資本為主體的行業，包括銀行、信托、財務公司等，在進行法律法規體系建立時，這一行業也是該體系的主要核心，我國目前的融資擔保機構的主要客戶都是以民間資金為主體的行業，融資擔保機構不僅僅要避開法律無法保護的地方，同時也要創新和完善自身的業務體系， 將第一手的還款來源牢牢的抓在手中，將新型的反擔保方式運用到業務中，并且要能靈活運用物權法中規定的法律手段，包括抵押、質押、連帶責任保證等，將對自己不利的方面轉化為有利的一面，將擔保的風險降到最低。

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