天氣指數保險需求的影響因素分析

孟圓 周荔 吳涵希

摘要：天氣指數保險作為一種新型保險，為農業生產的風險管理提供了新的途徑。以安徽省蕪湖市與銅陵市的農戶問卷數據為樣本，通過logit回歸模型，分析影響農戶天氣指數保險購買意愿的因素，并提出針對性建議。實證表明農戶對天氣指數保險的購買意愿受其文化程度、耕種面積、耕種成本、購買經歷和政策性農業保險的保障能力等五個因素的顯著性影響。

關鍵詞 天氣風險；指數保險；需求；實證分析

前言：自然風險一直是我國農業生產的難題。近年來，我國土地流轉加速并伴隨著自然災害頻發，天氣指數保險的出現為引導農民合理生產提供保障。2007年上海安信農業保險公司推出首個氣象指數保險，此后在安徽、浙江、江蘇、湖北等多地開展天氣指數保險試點。2016年中央一號文件“強調探索開展重要農產品天氣指數保險試點”。自天氣指數保險推行以來，在試點地區取得了一些成功，但與傳統農業保險相比，仍存在接受度和需求水平較低的情況。

天氣指數保險經歷產品設計、模擬實驗和試點運行三個階段，反映出主動需求不足和供需矛盾等問題。挖掘農戶對天氣指數保險的需求潛力是推廣險種的關鍵環節，筆者以安徽蕪湖和銅陵等地153戶農戶為調研對象，通過實證分析探究影響天氣指數保險需求的因素。

1.實證分析

1.1理論基礎

從需求角度來看，國內學者曹雪琴研究認為對于保戶而言，天氣指數保險合同的內涵透明、權益統一客觀獨立；賠償可自動發生，投保手續簡單；保額和保險利益選擇性多樣化[1]。匡昕實證分析結果顯示農戶對于天氣指數保險的需求主要受農戶對于農業保險效益認知、農戶的投資偏好和農戶購買能力三方面[2]。李丹等的調研分析認為影響天氣指數保險需求與耕地面積、成災年間作物產量損失情況、對保險產品價格補貼的需求度、天氣事件與作物產量的相關性以及保險公司的信任度呈正相關，與遭受過的風險種類與天氣指數保險需求呈負相關[3]。程靜等認為應加強農業干旱指數保險的宣傳教育工作以促進需求[4]。國外學者Mc Carthy針對風險程度[5]，Bruce J.Sherrick和Peter J.Barry 針對農戶自身特征[6]，Goodwin和Smith針對政府補貼分別進行了對于天氣指數保險的購買意愿影響進行了實證分析[7]。

基于以上研究，從農戶對天氣指數保險需求的視角進行實證分析探究其影響因素。

1.2樣本分析

安徽省于2009年正式開展水稻種植天氣指數保險試點，2017年蕪湖市水稻高溫熱害天氣指數保險承保面積突破33萬畝。筆者選取安徽省3個開展天氣指數保險試點的地區進行隨機取樣調查，以實地調研及電話訪談數據為基礎考察影響農戶對天氣指數保險需求的因素。調研地區位于安徽省蕪湖市和銅陵市主要水稻種植縣區，具體為蕪湖市蕪湖縣、無為縣及銅陵市區。調研過程中合計發放問卷200份，回收166份，有效問卷153份，問卷有效率為92.17%，根據實地調研所取得的數據來客觀反映農戶對天氣指數保險的需求意愿情況。

1.3統計分析

關于需求特征，在153位受訪農戶中，共57位農戶具有天氣指數保險購買意愿。從年齡角度看，30-40歲農戶的購買意愿最強，有意愿購買人數達7人，占比53.85%；從文化程度來看，高中及以上文化程度的農戶購買意愿更強，該文化程度階段有意愿人數占比均超過了50%。隨著耕地面積、年耕種收入、年耕種成本的增加，農戶購買意愿逐漸提高。農戶的風險意識較強，具有購買意愿的農戶人數隨著作物損失的增加而增加，成災年間損失超過50%的農戶中，具有購買意愿的農戶人數占比均超過60%。遭受過4種及以上風險的農戶共45戶，在此階層中，48.89%的農戶具購買意愿。在對天氣指數保險認知的層面上，78.43%的農戶對天氣指數保險完全不了解，16.34%的農戶對天氣指數保險比較了解。在所有受訪農戶中，60.13%的農戶認為天氣指數保險的補貼份額應達到50%以上。

1.4模型設計及變量設定

農戶對天氣指數保險的購買意愿為二元變量，以此建立Logit研究模型為：

Y=β0+β1edu+β2business+β3area+β4cost+β5attitude+β6kind+β7eod+β8cognition+β9aff+β10buy+β11s.c

Y為農戶的天氣指數保險購買意愿，β1、β2、β3、……β11為解釋變量回歸系數，β0為常數。

2.實證檢驗

運用SPASS20.0統計軟件，對收集的153份農戶樣本橫截面數據進行logit回歸，設定95%的置信區間，回歸結果如表2：

根據回歸結果，農戶對天氣指數保險的購買意愿受其文化程度、耕種面積、耕種成本、購買經歷和政策性農業保險的保障能力等五個因素的顯著性影響。

農戶的文化程度（edu）系數檢驗結果為正，說明文化程度較高的農戶對于作為新險種的天氣指數保險的理解力和接受度也會相對較高，所以農戶文化程度越高，天氣指數保險的購買意愿越大；耕種面積（area）系數檢驗結果為正，因為耕種面積越大的農戶承受的天氣風險越大，因此越愿意購買天氣指數保險來分散天氣災害風險；耕種成本系數（cost）檢驗結果為負，調研數據表明農戶認為保費是成本的一部分，耕種成本越高，農戶越不愿意購買額外保險來增加成本；是否購買過天氣指數保險（buy）系數檢驗結果為正，調研過程中發現，購買過天氣指數保險的經歷可以增加農戶對于該險種的認知和接受度，更容易把該險種作為分散風險的備選項，從而更容易產生購買意愿；政策性農業保險的保障能力（s.c）系數檢驗結果為負，表明天氣指數保險對于政策性農業保險有一定的替代作用。

3.結論與建議

水稻作為我國糧食主要來源，易受天氣風險影響。因此，推行可有效保障農戶利益的特色天氣農業保險尤為重要。根據實證分析的結論筆者針對性地提出如下建議，以期促進推廣。

政府方面：政府需加強氣象數據數據庫建設。天氣指數保險的產品設計需要大量天氣數據作為支撐，政府應增加不同地區氣象站建設，滿足天氣指數保險設計的數據需求，為天氣指數保險的設計提供有效的數據基礎；加大天氣指數保險補貼力度，減輕農戶負擔。

保險公司方面：保險公司應完善產品設計，引進優秀人才并加強銷售渠道建設。保險公司應當在基礎上對保險產品進行改良，滿足不同地區農戶的需求。保險公司需要培養相關專業性人才來進行設計研發，從而達到更好的產品效果。此外，充分采用網上營銷的渠道推廣天氣指數保險。

鄉政府方面：鄉政府應呼吁建立合作社以加快土地流轉。個體獨立農戶之間可以結成合作社模式，使得受益耕地面積總量增加，并由此分散單個農戶所需要承擔的風險。鼓勵農戶通過土地流轉將自己單獨分散的土地承包給大戶，使得土地能夠集中管理和生產，更加適合天氣指數保險的推行。鄉政府需積極配合上級政府和保險公司的推廣宣傳，挖掘其潛在需求

參考文獻

[1]曹雪琴.農業保險產品創新和天氣指數保險的應用——印度實踐評析與借鑒[J].上海保險，2008（8）：53-58.

[2]匡昕.農業保險需求的影響因素分析及氣象指數保險研究[D].南京：南京信息工程大學，2014（06）：24

[3]李丹，胡盈，馬彪.產品內在價值視角下天氣指數保險需求影響因素———基于黑龍江省700個農戶的實證分析[J]. 江蘇農業科學， 2017， 45（14）： 302-30

程靜，陶建平.干旱指數保險支付意愿研究[J].技術經濟與管理研究，2011 （8）：104 -107.

[4]Mc Carthy，N.Demand for Rainfall Index -based Insurance： A Case Study from Morocco[D]. EPTD Discussion Paper 106，Environment and Production Technology Division，International Food Policy Research Institute （ IFPRI）， 2003.

[5]Bruce J.Sherrick，eterJ.Barry， Paul N.Ellinger，and Gary D.Schnitkey. Factors Influencing [6]Farmers`Crop.Insurance.Decisions[J]American.Journal.of.Agricultural.Economics，2004，86（1）：103-114.

[7]Goodwin，B.K.Problems with Market Insurance in Agriculture，American Journal of Agricultural Economics[J].2001，83（3）：643-649.

作者簡介：孟圓（1995—），女，南京農業大學金融學院。