互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理探討

李霄楠

摘要：我國(guó)的經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域發(fā)展出現(xiàn)了很多的新現(xiàn)象，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用于經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，極大地方便了人們的日常生活。但由于發(fā)展模式并不健全，在發(fā)展的過程中存在很多問題，也存在極大的風(fēng)險(xiǎn)，所以本文就針對(duì)新形勢(shì)下的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，以期促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險(xiǎn)；管理

互聯(lián)網(wǎng)金融是指?jìng)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)支付、資金流通、投資、等新的金融服務(wù)方式。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展而發(fā)展起來的，互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，電子商務(wù)的發(fā)展給人們的生活方式帶來了極大的改變，給社會(huì)和經(jīng)濟(jì)都帶來了極大的影響，但是與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中也伴隨著許多風(fēng)險(xiǎn)，要想使互聯(lián)網(wǎng)金融健康、有序地發(fā)展，就需要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的管理和控制。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的開展，主要依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，而互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行的本身也存在諸多風(fēng)險(xiǎn)因素，由此對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融也造成了一定的影響。要想做好互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理工作，首先要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析。

（一）系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸產(chǎn)生、發(fā)展和成熟，故此計(jì)算機(jī)系統(tǒng)硬件和軟件的配置是十分重要的，而與此同時(shí)，這些硬件和軟件設(shè)備存在的風(fēng)險(xiǎn)也極大地威脅著互聯(lián)網(wǎng)金融。系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)是計(jì)算機(jī)的主要風(fēng)險(xiǎn)之一，計(jì)算機(jī)系統(tǒng)終端設(shè)備的軟硬件在使用過程中很容易受到外界因素的干擾，產(chǎn)生極高的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。但是在互聯(lián)網(wǎng)的金融發(fā)展過程中，需要建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)與外界的網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行連接和互動(dòng)，所以在這個(gè)過程中，系統(tǒng)極有可能受到入侵或其他風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)體系都會(huì)產(chǎn)生影響，進(jìn)而影響到網(wǎng)絡(luò)金融的安全性。

（二）市場(chǎng)選擇風(fēng)險(xiǎn)

在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的選擇也存在很大的風(fēng)險(xiǎn)，存在很嚴(yán)重的信息不對(duì)稱現(xiàn)象，主要是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融在發(fā)展存在一定的虛擬性，互聯(lián)網(wǎng)金融交易的雙方為了降低信息泄漏的風(fēng)險(xiǎn)，都在掩藏自己的真實(shí)信息，加上互聯(lián)網(wǎng)金融本身具有的極高虛擬性，網(wǎng)上銀行為了發(fā)展，盡量降低成本，這對(duì)于整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融來說都十分不利。

（三）法制方面的風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展十分迅速，但作為新興事物，互聯(lián)網(wǎng)金融還非常年輕，導(dǎo)致我國(guó)法律對(duì)其監(jiān)管的力度并不充分，相關(guān)法律制度不健全，目前我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的法律風(fēng)險(xiǎn)，主要分為內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)和外部風(fēng)險(xiǎn)。內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)主要是指網(wǎng)絡(luò)金融的主體部門違反法律規(guī)定，工作人員泄露用戶信息，或者刻意隱瞞理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等行為；外部風(fēng)險(xiǎn)主要是指網(wǎng)絡(luò)借貸和安全支付環(huán)境等方面的法律建設(shè)空白區(qū)。而且隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，在法律方面存在的風(fēng)險(xiǎn)也只會(huì)越來越多，這對(duì)于我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域發(fā)展十分不利。

（四）資金風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)更多的是依托互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的，所以在進(jìn)行經(jīng)濟(jì)活動(dòng)時(shí)，網(wǎng)絡(luò)的虛擬性對(duì)其影響十分巨大，尤其是電子商務(wù)的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的雙方都會(huì)使用虛擬信息進(jìn)行經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和往來，于是在互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)中，網(wǎng)絡(luò)上的信息虛假問題頻出，這就使得經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中交易的雙方在信息的真實(shí)性方面都存在問題。利用虛擬信息進(jìn)行的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，會(huì)給交易的雙方都帶來比較大的風(fēng)險(xiǎn)，一旦出現(xiàn)了問題，憑借虛擬信息難以進(jìn)行資金回收，帶來比較嚴(yán)重的資金安全問題。

（五）信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)就是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的雙方?jīng)]有按照規(guī)定的時(shí)間履行金融業(yè)務(wù)要求而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展雖然給經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域發(fā)展帶來了積極的作用，但因其自身的虛擬性，也使其存在著較大的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，很多的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，在向銀行申請(qǐng)貸款或者簽訂合同時(shí)，經(jīng)常會(huì)使用虛擬的用戶名，這給企業(yè)帶來了比較嚴(yán)重的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。另外互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的發(fā)展，受到金融領(lǐng)域的影響較大，很容易出現(xiàn)波動(dòng)，很多的金融企業(yè)在其中會(huì)出現(xiàn)嚴(yán)重的虧損，難以按時(shí)履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，這對(duì)于金融企業(yè)來說就會(huì)遭受信譽(yù)損失，影響自身發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理措施

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展迅速，由此也在很大程度上促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融所遭受的風(fēng)險(xiǎn)也越來越大，越來越多，要想促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定進(jìn)步，就必須采取有效的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，從而確保互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性。

（一）加強(qiáng)重視

當(dāng)下作為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)尤其是金融經(jīng)濟(jì)影響巨大。要想規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)、盡最大程度發(fā)揮其積極作用，就需要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融有更加充分的認(rèn)識(shí)。互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)企業(yè)應(yīng)當(dāng)積極開展相關(guān)的知識(shí)培訓(xùn)和學(xué)習(xí)，以提高對(duì)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的認(rèn)識(shí)，做好相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防工作，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)宣傳，提高整個(gè)企業(yè)所有員工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

（二）健全市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制

互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)，究其原因還是互聯(lián)網(wǎng)本身所引發(fā)的，要強(qiáng)化其風(fēng)險(xiǎn)管理，首先要健全互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入機(jī)制。要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)制定一定的標(biāo)準(zhǔn)，要求具備一定規(guī)模的網(wǎng)絡(luò)設(shè)施，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的核心技術(shù)有了解，內(nèi)部的管理體系健全，并能夠制定嚴(yán)謹(jǐn)?shù)慕灰琢鞒蹋ＷC企業(yè)能在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上，為用戶提供安全可靠和高效的服務(wù)，能夠滿足用戶的需求，還能保障用戶資料的保密性。

（三）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)

當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)的粗放發(fā)展態(tài)勢(shì)下，其安全性關(guān)乎到整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)和金融行業(yè)的安全，若要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)避，就必須對(duì)金融行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)安全進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)督和標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，使用安全性能比較高的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，應(yīng)用先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)，對(duì)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)進(jìn)行全方面的掃描和監(jiān)測(cè)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)漏洞和修補(bǔ)漏洞，將網(wǎng)絡(luò)安全相關(guān)工作落到實(shí)處，為互聯(lián)網(wǎng)金融的健康快速發(fā)展提供技術(shù)保障，防止網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全問題的出現(xiàn)。

（四）健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系

想要防范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)，就需要健全互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，將互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)管理工作，納入到互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的日常管理工作中，建立日常的風(fēng)險(xiǎn)管理體制，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的發(fā)展動(dòng)向?qū)嵤┯^測(cè)，了解市場(chǎng)的變化和政策的改變，認(rèn)真強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)，對(duì)存在安全隱患的地方做到及時(shí)規(guī)避，降低互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理體系的構(gòu)建，應(yīng)當(dāng)是一個(gè)持續(xù)的過程，以實(shí)現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中，對(duì)所出現(xiàn)的問題進(jìn)行持續(xù)的改善和制度完善，從而保證互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定發(fā)展。

（五）健全信用評(píng)價(jià)體系

在互聯(lián)網(wǎng)金融中，信用風(fēng)險(xiǎn)是尤為突出的問題之一，故此要把控好相關(guān)企業(yè)的信用評(píng)級(jí)，完善行業(yè)的信用體系，完善互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)主體的信用評(píng)估，加快網(wǎng)絡(luò)實(shí)名制的建設(shè)，在進(jìn)行信用評(píng)價(jià)時(shí)，可以適當(dāng)利用互聯(lián)網(wǎng)上的企業(yè)信息，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的信譽(yù)度進(jìn)行更加全面的了解，防止發(fā)生信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

（六）完善互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的法律建設(shè)

要做好互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避，僅靠相關(guān)企業(yè)自己的制度建設(shè)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，還需相關(guān)國(guó)家部門完善金融立法工作，將互聯(lián)網(wǎng)金融納入到法律監(jiān)管體系當(dāng)中，健全和完善相關(guān)的法律法規(guī)，為互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展?fàn)I造良好的環(huán)境氛圍。現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域犯罪行為越來越多，國(guó)家需要加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的監(jiān)管，及時(shí)做好政策建設(shè)和監(jiān)管。

（七）培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的專業(yè)人才

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)想要進(jìn)行高效的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范工作，我們需要培養(yǎng)出專門的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的人才，進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范工作，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)人才的培養(yǎng)。目前我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)防范，專業(yè)人才十分匱乏，大部分的相關(guān)人員，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的知識(shí)并不高，也缺乏相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，風(fēng)險(xiǎn)防范能力，因此互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)需要加強(qiáng)員工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，提高風(fēng)險(xiǎn)防范的專業(yè)能力，使其具備互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

三、結(jié)束語

我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的發(fā)展，雖然其給我的社會(huì)經(jīng)濟(jì)帶來了積極的影響，但同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)問題也隨時(shí)威脅著人們，所以想要促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的發(fā)展，就需要做好互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范措施。在未來的發(fā)展過程中，我們應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的分析和研究，并積極采取有效措施進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防，以將其對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)展造成的影響降到最小，同時(shí)也促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展水平的提升，為我國(guó)的國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更多動(dòng)力支持。

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（作者單位：山東理工職業(yè)學(xué)院）