互聯網金融對商業銀行的影響與對策研究

李晨曦

【摘要】互聯網金融的蓬勃發展，使傳統商業銀行機遇與挑戰并存。新的金融業態給商業銀行帶來的沖擊使得商業銀行必須要思索如何變革，才能在這場時代潮流中緊跟步伐。本文通過研究當前我國互聯網金融的發展現狀，剖析互聯網金融對商業銀行的影響，提出商業銀行應對互聯網金融的對策，希望能夠為傳統商業銀行的轉型發展提供建設性意見。

【關鍵詞】互聯網金融；商業銀行；轉型發展

【中圖分類號】F832

一、引言

隨著移動互聯網、云計算、大數據等技術的飛速發展，我們已經邁進了互聯網時代。科技的發展給我們的生活帶來便利的同時也帶來很多的改變，各行各業在時代的浪潮中唯有努力跟上步伐，方能與時俱進。互聯網與金融的巧妙結合，催生了一系列的新型模式，在一定程度上影響了人們的消費習慣、支付方式、投資理念。互聯網金融的迅速發展，推進了我國金融體系的變革。支付寶、微信支付、余額寶、京東眾籌走近千家萬戶，給一直位于壟斷地位的傳統商業銀行帶來了沖擊，商業銀行所面臨的競爭壓力不再只來自于同業傳統商業銀行，還有利用互聯網技術新誕生的互聯網金融企業。近日來，頻頻出現商業銀行減少線下網點、裁減員工的報道，傳統商業銀行的轉型亟不可待。基于這種情況，筆者通過研究當前我國互聯網金融的發展現狀，剖析互聯網金融對商業銀行的影響，提出商業銀行應對互聯網金融的有效建議，希望能夠助力傳統商業銀行的轉型發展。

二、我國互聯網金融發展現狀

科技發展日新月異，我國互聯網金融的發展相對于歐美市場，雖然起步晚，但是發展速度不容小覷，特別是近些年來，以阿里金融為代表的互聯網金融發展突飛猛進。互聯網金融主要涉及的業務范圍是支付、融資、投資理財三個領域，因此，筆者從這三個方面來探討目前我國互聯網金融的發展現狀。

（一）支付領域

商業銀行的基礎業務就是支付結算業務，這項業務的開展成為商業銀行的盈利來源之一。然而，互聯網金融的興起，第三方支付的出現，改變了人們以往的支付習慣。互聯網金融平臺借助其先進的技術優勢，發展綜合性支付業務，消費者可以通過平臺完成消費付款、轉賬等日常行為。如今，支付寶、微信支付、快錢等第三方支付平臺，以其操作簡單、使用方便、被盜風險低、手續費低、節約時間等優點，被人們廣泛接受，各大商家也與時俱進，支持第三方平臺支付。互聯網金融在移動支付領域的投入與滲透，動搖了傳統商業銀行結算業務的地位。

（二）融資領域

我國傳統信貸市場有兩方面明顯缺陷：一是中小微企業借貸難，借貸門檻與要求過高；二是居民消費需求增速大于人均收入的增速，收入與消費需求之間的矛盾越來越凸顯。商業銀行的貸款業務是其實現盈利的主要渠道，銀行通過賺取貸款利率與存款利率之間的差價，為其正常運營提供大量豐厚的資金。商業銀行將資金貸給使用者，不是為了公益，是為了最終將資金收回的同時獲取利息費用，因此，商業銀行對貸款者的信用情況、資產狀況要進行評估，將風險降到最低，只有經過評估符合要求之后，商業銀行才會發放貸款。這樣一來，對于中小微型企業來說，貸款的難度大幅增加，但是這類企業同樣擁有很高的貸款需求。互聯網金融抓住這一契機，推出了多種融資模式，如：P2P借貸、眾籌融資、供應鏈資本等，為貸款需求方提供了多種選擇。互聯網金融對融資領域的滲透，緩解了中小微型企業融資難的問題，吸納了傳統商業銀行的客戶，對商業銀行的主營業務造成了沖擊。

（三）投資理財領域

互聯網金融借助網絡平臺與先進的數據分析處理技術整合理財產品信息，推出了多個理財平臺，如：余額寶、格上理財、安易寶等。其投資理財業務與傳統商業銀行相比，更注重用戶的投資體驗，但缺點是安全性較低，相對于傳統投資方式，更不容易得到保障。因此，年輕人更容易接受互聯網金融理財產品，而老年人由于思維比較傳統與保守，更傾向于選擇商業銀行的理財產品。但是不可否認的是，近些年來，隨著人們在思想與物質上的進步，很多家庭都越來越注重理財，尤其是互聯網金融理財產品。我國互聯網金融發展勢頭迅猛，未來第三方理財也會有一個很好的發展前景。

三、互聯網金融對商業銀行的影響分析

（一）互聯網金融沖擊商業銀行業務

互聯網金融企業整合信息能力過硬，利用信息效率高效，憑借大數據、云計算等先進技術，形成了獨具特色的先天優勢。盡管傳統商業銀行也掌握著信息數據，但對于這些信息的利用程度卻遠遠不足，大多數資源都處于閑置狀態。互聯網金融企業交易成本低，資金的供需方借助互聯網平臺能夠快速、便捷、有效的實現交易。其推出多種創新型產品與業務，與傳統商業銀行有所重合，用戶有了更多更好的選擇，自然會傾向于選擇性價比高的金融產品。互聯網金融的發展對商業銀行業務產生了劇烈沖擊，在一定程度上瓜分了商業銀行的市場范圍。

（二）互聯網金融沖擊商業銀行經營管理模式

我國的商業銀行基本都設置多層組織架構，決策的流程過于復雜，商業經營模式過于傳統。互聯網金融企業的經營思維注重開放與共享，以用戶為出發點，注重用戶體驗與服務質量。傳統商業銀行多類業務處于壟斷地位，他們將目標群體鎖定在中高端企業，而忽視了小微型企業的資金需求。互聯網金融企業抓住了這塊市場，為滿足小微型企業的資金需求推出了多款精細化產品。互聯網企業利用大數據分析用戶偏好，致力于滿足顧客的個性化與多樣化資金需求。以人為本，提供優質服務，削弱了商業銀行的競爭力。

（三）互聯網金融倒逼商業銀行拓展盈利渠道

隨著第三方支付平臺、P2P網絡貸款等互聯網金融業務的普及，商業銀行的利差收入、中間業務收入降幅明顯。在市場競爭愈發激烈的金融市場，商業銀行未來的盈利狀況堪憂。如果商業銀行坐以待斃，不積極拓展盈利渠道，那么在可以預見的年份中，商業銀行的業績會大幅下滑，失去資金優勢，也就失去了一個營利性企業安身立命的根本。

四、商業銀行應對互聯網金融的策略

基于互聯網金融對商業銀行影響的剖析，筆者針對性的提出了三方面對策。

（一）打造電商平臺，加強技術建設

互聯網金融的興起實質上是技術革命的創新，傳統商業銀行必須要加強技術建設，才能趕上時代潮流。如今，線上線下聯動發展已經成為了一個趨勢。商業銀行不止要發展線下營業部，也要在線上資源的拓展上花費時間、金錢與精力。打造電商平臺，建設自己的綜合化服務平臺。從信息整合、產品與服務設計、平臺頁面創作、應急服務保障多方面下手，盡量避免與已成熟的互聯網金融業務直接競爭，將目光放到未開辟或者未成熟的業務中，有利于縮小與互聯網金融企業在技術方面的差距。

（二）轉變經營理念，注重用戶滿意度

傳統商業銀行要轉變經營理念，以“互聯網思維”為指導，不能一直固守陳舊的思想。深耕服務價值對于商業銀行的轉型發展來說尤為重要。商業銀行要立足于顧客的需求，整合分析數據資源，充分發揮這些數據的作用，分析用戶的偏好，針對不同的用戶進行個性化定位與服務。商業銀行要重新審視用戶定位，不能單純地將小微型企業拒之門外，要以長遠的眼光去定位客戶。負債業務作為商業銀行的主要收益來源，商業銀行一定要開放、發展地做好這個業務板塊。盡管小微型企業的回收風險遠高于大中型企業，商業銀行可以劃分不同的標準開展負債業務，規范服務流程。

（三）拓展營銷渠道，加強與互聯網企業合作

商業銀行進行轉型發展，在營銷方面也要積極進行革新。如今，各種營銷渠道五花八門，單一的營銷渠道顯然不能夠滿足用戶的需要。商業銀行要挖掘自己的潛力，從營業點選址、營業時間、店面布局、廣告宣傳方面著手，善于利用互聯網營銷新渠道，將APP、微信、微博與實體店連接起來，打造一體化金融服務平臺。同時，商業銀行可以與互聯網企業合作，借助互聯網企業已有的平臺與資源，在減少經營風險的同時實現互利共贏。

主要參考文獻：

[1]王瑞杰.互聯網金融發展背景下商業銀行業務轉型研究[D].山東大學，2017.

[2]邵弘強.互聯網金融對商業銀行的影響及商業銀行對策研究[D].首都經濟貿易大學，2017.

[3]朱海泉.互聯網金融對商業銀行業務的影響及對策研究[D].湖北工業大學，2017.

[4]姜兆輝.互聯網金融對商業銀行的影響及對策研究[D].聊城大學，2017.