我國社區銀行的發展與困境

邢鑒薔　趙宇

摘要：社區銀行在我國發展時間不長，自2013年6月份興業銀行在福州開設第一家社區銀行到現在僅4年時間。社區銀行剛開始流行之初，業內許多學者專家對其紛紛看好，社區銀行的發展勢頭高漲，各大商業銀行紛紛建立社區銀行營業網點。東北、內蒙古等地區由于經濟發展速度較慢，人均收入比較低，使得社區銀行近年發展問題頗多。本文以內蒙古自治區商業銀行包含的社區銀行做例，對我國社區銀行目前的發展狀態、模式和困境進行分析，并提出相應的解決措施。

關鍵詞：內蒙古自治區；社區銀行；發展滯后；創新

一、我國社區銀行的定義和特點

在我國，社區銀行的出現，是中國銀行業適應日漸激烈的市場所進行的必然舉措。由于互聯網金融的出現，影響到了傳統金融業的發展，所以，我國商業銀行選擇社區銀行的形式是可預見的。西方最早對社區銀行進行了解釋說明。“社區銀行是獨立的、由當地擁有并運營的機構，其資產從少于1000萬到數十億美元不等的機構?！边@是美國獨立社區銀行協會做出的解釋。在本文的研究中，我們以司德明和梁貴民的觀點進行解釋，對社區銀行做出如下定義：社區銀行是國有銀行在社區內設立的社區金融業務，針對解決社區內家庭、農戶以及規模較小企業的金融需求，所以，我國社區銀行的定義更傾向于“為社區服務的小型銀行”。社區銀行的特點鮮明：一是規模小，二是商業化經營。主要表現在以下幾個方面：簡單的機構組織，使得其運營機制靈活多變，適應性強；其服務的地點和范圍集中于社區內部，更加貼近于居民生活，有利于第一手信息的獲取；其服務對象是社區中中小企業和普通居民，服務面是全方位的；社區銀行從居民處獲取存款又轉身為社區建設提供便利，推動社區發展，避免基層金融的空洞。社區銀行的一系列優勢特點使其能夠獲得政府的大力支持和居民的用戶，因此更加具有競爭力。

二、以內蒙古自治區為例分析我國社區銀行發展困境

（一）社區群體有限，競爭激烈，甚至產生不正當競爭。傳統商業銀行的辦事效率低，手續費較高，存款利率低，而且辦事過程煩瑣，隨著互聯網金融的蓬勃發展，商業銀行的壟斷地位受到了沖擊，其諸多傳統問題也暴露出來。互聯網金融的發展阻礙了銀行資產的規模，增加了銀行擴張業務的成本。內蒙古地區的社區銀行大多是商業銀行下設社區金融業務，設立網點比較密集，而社區人口有限，相關金融服務較多，社區中競爭更加激烈，甚至會滋生一系列不正當競爭，比如高息攬儲、貪污腐敗等情況，危害到社會金融環境。

（二）產品趨于雷同，創新不夠。社區銀行的產品是社區銀行發展的不竭動力，一個社區銀行如果想在金融市場中保持生命力，就必須向市場提供新的產品和服務，因此，產品的研發和創新極為重要，創新能夠使得社區銀行不斷結合市場和自身調整自身，進行風險防控，資源配置、提升形象以及利潤最大化等方面的改進，創立自身品牌，提升競爭力。由于我國相關法律法規不夠健全，可能會使新產品中存在一定的法律隱患，導致新產品的社會接受度不高。

（三）內蒙古地區社區銀行人員老齡化，業務方面對新技術、新手段發展相對較慢，發展乏力。內蒙古地區的社區銀行存在著比較嚴重的職工老齡化問題，特別是基層，由于我國退休年齡延長，經常有四五十歲還在一線工作的員工，現在在銀行工作的壓力大，面對激烈的競爭，很多剛畢業的同專業大學生不選擇進入銀行，而是選擇進入到新興的互聯網金融領域，社區銀行的新鮮勞動力不足，員工趨于老齡化。老員工接受新鮮事物能力弱，面對高速發展的金融形勢，新的技術、新的營業方法，這些老齡化的員工不能很好的融入進來，導致社區銀行發展乏力。

三、以內蒙古自治區為例分析我國社區銀行發展困境的解決措施

（一）首先，應當擺脫社區銀行的經營慣性，創新經營方式，不斷增加網點數量并不可取，一味地靠營業網點現有的功能來彌補與居民之間的距離也不是長久之計，正確的方式應當是將社區銀行的根本服務理念作為重心，把社區居民的生活融入到網點建設中，將網點與居民的關系鏈條緊密結合，真正做到根本服務上的突破，提高社區銀行服務水平和辦事效率，適當提高存款利息率，增加貸款優惠條款。強化社區銀行內控制度，加強社區法制教育宣傳，有關部門應當充分發揮作用，對于不正當競爭行為處以嚴厲的懲罰。

（二）充分利用人口老齡化所帶來的機遇，比如幫助老年人維持活力，為其提供健康的金融業務，在有助于老年人提高生活健康水平的領域提供服務，針對老年人的信貸需求特點有計劃的調整信貸結構策略，更對的傾向于柜面和人工服務等方式，為老年客戶提供全面細致的服務。也可以適當的提升電子化水平，現代的老年人雖然接受新事物能力較弱，但還是具備一定的接受能力，可發展一定的老年電子業務，如設定綜合賬戶等，方便老年人的生活，適應老年人的金融服務需要。

（三）堅持綠色金融的改革發展策略。黨的十九大報告提出建設生態文明是中華民族永續發展的千年大計。社會不斷發展，保護環境，節能減排等理念逐漸深入人心，金融行業的綠色發展是適應社會發展的必經之路。將綠色產業發展以及綠色金融作為重心，逐步建立綠色金融業務體系，優化綠色市場體系，創新金融產品，改善金融環境，響應國家號召。發展綠色金融有助于降低信貸風險，推動和改善自身業務的發展，是銀行將自身發展與社會責任相結合的重要一步。對銀行來說，面對目前發展的諸多困境，銀行的壟斷地位已大不如前，積極改變自身以適應金融市場發展的需要才是生存之策。

參考文獻：

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[4]丁倩怡.銀行在綠色金融發展中的問題與對策[J]商業金融，2016—8，第一卷

[5]賴永峰.劉興.江西：爭當綠色金融改革創新先行者[N]經濟日報，2017—11—24

作者簡介：

邢鑒薔，1997年8月，籍貫：河北灤縣，現工作單位：長春財經學院，職業：學生（三年級），學位：大學本科；

趙宇，1982年6月，籍貫：吉林白城，現工作單位：長春財經學院，職稱：副教授，學位：碩士研究生，主要研究方向：農村金融。