我國第三方支付金融創新模式探討

梁瑞瑞

[摘 要] 第三方支付是電子商務和互聯網金融發展到特定階段的必然產物，和紙幣、銀行、電子貨幣的出現一樣，都是金融支付的重大創新。第三方支付以其“方便、快捷和安全”的優勢迅速席卷了互聯網金融市場，而在未來第三方支付結合大數據、云計算、社交網絡、移動支付，將成為最具潛力的產業。基于國內外第三方支付發展的現狀，分析了人類支付方式在歷史上的重大創新與發展及第三方支付的創新和優勢。目的是如何在互聯網金融時代利用第三方支付平臺，建立業務端和支付端的高效融合，從而進一步推動我國第三方支付金融創新。

[關鍵詞] 第三方支付；金融創新；互聯網金融；支付

[中圖分類號] F830.9 [文獻標識碼] A [文章編號] 1009-6043（2018）05-0142-02

支付行業是全球未來最具潛力的行業，亞馬遜和阿里巴巴這樣的電商企業近年來之所以能夠取得如此快的發展，和第三方支付上的創新是分不開的。過去幾年里，第三方支付在我國呈現出井噴之勢，根據比達咨詢發布的《2016中國第三方移動支付市場研究報告》，第三方網上交易規模在過去幾年里以超過50%的速率增長，從2010年的5.1萬億，2011年的8.4萬億，2012年的12.4萬億，2013年的17.2萬億，2014年的23.3萬億，2015年的31.2萬億，2016年57.9萬億，發展到2017年的上百萬億規模。盡管支付寶和財付通分別占有49%和40%的第三方支付市場，但是阿里巴巴和騰訊都在爭奪未來這個最具潛力的市場，2017年，支付寶和微信大力推廣掃碼支付業務，因為移動支付市場潛力更大，2013年移動支付市場規模是1.3萬億，2014年就暴增到8萬億，2015年實現翻倍增長到16.4萬億，2016年35.3萬億，2017年因為微信和支付寶以現金支持線下掃碼業務，僅用半年的時間移動支付就暴增到41.8萬億元。隨著網聯成立，費率改革，二維碼支付合法化，P2P聯合存管模式退出互聯網金融領域，我國第三方支付必將深入融合互聯網金融，實現更深層次的創新。

一、國內外第三方支付的發展現狀

（一）國外第三方支付發展的現狀

1.美國第三方支付發展

早在20世紀80年代，美國就推出了ISO制度，而在1998年美國就推出了PayPal，這比阿里巴巴的支付寶要早五年。美國互聯網金融和第三方支付規模遠沒有中國大，以移動支付為例，僅在2016年，中國移動支付的規模就是美國的50倍。這一方面是因為美國固有的信用卡體系非常發達，超過89%的人使用信用卡或者借記卡交易。而美國又沒有中國如此火爆的網絡購物和P2P貸款業務，所以美國第三方支付體系雖然很完善，但是規模要比中國小得多，增長速度也落后于我國。

2.歐盟第三方支付發展

歐盟電子支付發展較為完善，早在1988年歐盟就規定商業銀行貨幣和電子貨幣為網上支付媒介。歐盟第三方支付發展不均，北歐國家普遍使用較廣泛，中歐國家次之，而南歐和東歐國家相對滯后。在監管上歐盟國家較為先進，其經驗值得我國借鑒。

3.日韓和其他國家第三方支付發展

在亞洲國家，日本、韓國、新加坡網上支付發展較為先進，印度等國家比較落后。但是無論是在立法還是在交易規模上，這些國家都與中國有著較大的差距。

（二）我國第三方支付發展的現狀

無論是歐盟、美國還是日韓，其第三方支付發展的水平都不能與我國相比。我國第三方支付起源于電子商務發展的需要，阿里巴巴在探索網購信任模式的過程中，建立了第三方擔保交易模式。隨著支付寶功能的不斷完善，先是進入網游、網購、訂票等領域，而后在2008年進入公共繳費市場，通過支付寶可以支付話費、水電費、煤氣費等。2010年支付寶通過和銀行合作建立了信用卡快捷支付。支付寶在金融業的突破性創新是2013年余額寶的推出，余額寶利息收益高，存取方便，而且可以隨時支取，這是對傳統銀行業的一個重大顛覆。此后支付寶業務不斷擴張，通過支付寶可以購買黃金、基金等各種理財產品，還可以利用支付寶訂餐，進行線下掃碼支付、資助公益活動等。

微信利用自身社交媒體的優勢，通過推出搶紅包運動等商業模式逐漸蠶食支付寶的市場。目前支付寶占市場份額不到50%，微信占40%。目前，央行注銷了24個牌照，發放了247個牌照，除了支付寶和微信之外，還有拉卡拉、京東支付和快錢，百度錢包、易寶、聯動優勢、連連支付、平安付等支付企業。

中國有一半的基金可以通過網上銷售，現在打開支付寶或其他平臺就能購買基金、黃金和其他金融理財產品。2017年支付寶和微信爭奪移動支付市場的腳步加快，超市、旅館、餐館、外賣、商場、地攤甚至出租車司機都被鼓勵使用支付寶收錢碼，以對抗微信在客戶端天生的社交媒體優勢。微信和支付寶還走出國外，在海外市場與蘋果、PayPal、谷歌和三星競爭。

二、第三方支付在金融領域的創新和優勢分析

（一）人類支付方式在歷史上的重大創新與發展

在經濟發展與商品交易達到一定的階段，新的支付方式和手段就必然會產生。早期人類社會主要是以物物交換方式在進行，但是用山羊換砍刀的方式不能滿足貿易發展的需要，于是黃金白銀等貴金屬以其稀缺性、便于攜帶儲藏分割和統一價值標準的優勢成為了天然貨幣。而隨著人類商品經濟的進一步發展，稀缺的金屬貨幣已經不能滿足市場發展的需要。比如銅錢和鐵錢沉重不易攜帶，黃金白銀價值昂貴普通百姓無法負擔，稍微大額的支付行為攜帶沉重的金屬貨幣不但不方便，而且安全性也較差，在流通過程中還會有幣值損耗，因此紙幣應運而生。早在宋朝時期，中國就誕生了世界上最早的紙幣交子，元朝時期發行了中統寶鈔。

銀行業的產生標志著人類支付方式進入到信用時代，近代國家不但發行紙幣、債券、股票等新的支付手段，銀行還可以利用存款和貸款業務創造大量衍生貨幣。政府可以借助其國家信用發行紙幣以促進經濟繁榮，人們不需要使用真金白銀進行支付行為，他們只需要利用政府發行的紙幣就可以更便捷地滿足自己的支付需求。美國建國之初，債務沉重，黃金儲備不足，沒有足夠的貨幣支撐經濟發展的需要，因此亞歷山大·漢密爾頓提出了以國家信用為后盾，發行貨幣來支撐經濟繁榮的戰略，這一戰略是美國至今為止能夠依然保持世界最大經濟體的根本原因。今天，無論是企業以杠桿融資方式發展還是個人以按揭方式買房，實際上都是信用經濟在起作用。

（二）第三方支付的創新和優勢分析

電子支付是全球化和信息化時代的產物，最早我國第三方支付是為了防止交易商的失信行為而探索的擔保模式，后來與互聯網金融相結合創造了全新的金融形態。和黃金、現金、票據一樣，電子支付也是建立在傳統支付手段不能滿足新的經濟發展需要的基礎上的。因為互聯網交易不可能依靠郵寄現金的方式進行，而隨著第三方支付的發展，人們發現使用電子支付可以不用排隊交各種費用，不必擔心現金丟失，無論是企業收款效率和用戶付款效率都大幅提升，交易成本也大幅下降。

之所以第三方支付比網銀率先搶得市場先機，一方面是因為我國信用卡支付體系沒有建立起來，這主要是因為用儲蓄卡支付操作繁瑣、界面缺乏親和力、手續費高，尤其是人們還普遍停留在轉賬匯款的思維模式下。而支付寶一誕生就滿足了電子商務發展的安全需要，解決了信用問題，而之后無論是在轉賬、付款，還是日常支付各種公共繳費，購買理財產品都非常方便，符合互聯網金融發展的趨勢。這和黃金比貝殼更適用于天然貨幣是一個道理，因為它是新時代支付的需要。過去在銀行存款和取款業務需要漫長的排隊和繁瑣的手續，而使用第三方支付只需要輕輕點擊一下手機屏幕就可以獲得比傳統更好的服務，因此第三方支付已成為主流的支付方式。

三、結論和展望

從歷史的維度來看，貝殼是對于物物交換的創新，黃金是對于貝殼的創新，紙幣是對于金屬貨幣的創新，電子貨幣是對于紙幣的創新。在這其中，提高支付效率、降低交易成本、促進商品經濟發展、保證資金安全是關鍵因素。第三方支付的誕生是起源于新的經濟發展需要，同樣在經濟發展中又催生了許多新的經濟形式，因為傳統貨幣支付方式不能解決資金安全問題，而在發展中，第三方支付本著提高支付效率的原則，逐漸進入到公眾繳費領域和移動支付領域。在后來的經濟發展過程中，第三方支付平臺又開發了二維碼支付、理財服務、存取款服務、信用服務等。而在今天比如滴滴打車、外賣訂餐、共享打車等新的經濟形式實際上都是第三方支付平臺發展而催生的。

在未來第三方支付還會借助大數據和客戶端的優勢進一步發展，比如利用支付寶直接購買股票，通過和企業合作滿足商品貿易的新需要，展開小額貸款、保險和信用支付方式，催生共享經濟和互聯網金融進一步創新發展。

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[責任編輯：紀晨光]