淺析“互聯網+”對農業供應鏈金融的影響

呂玉寧 李楓桐 侯寒梅 史寧

[摘 要] 隨著“互聯網+”時代的到來，一種全新的經濟形態應運而生，傳統行業也因此散發出了新的活力。在現代農業中，我國農業供應鏈初具規模，水平較低，同時面臨著投資不足、物流成本過高等問題。“互聯網+”給農業供應鏈金融帶來了全新的方向和方法，但同時仍然存在一些管控、服務、技術、保險不健全的問題。為了使我國農業供應鏈金融健康有序地發展，從根本上增加各部門的利益，以達成雙贏甚至多贏的結果。應做到健全配套設施體系，加強農業供應鏈金融的風險管理，提供技術支持和科學指導，發展農業保險。

[關鍵詞] 互聯網；農業供應鏈；金融

[中圖分類號] F303.3 [文獻標識碼] A [文章編號] 1009-6043（2018）05-0089-02

2015年3月5日的上午十二屆全國人大三次會議上，李克強總理在政府工作報告中首次提出“互聯網+”行動計劃。2016年中央一號文件明確指出，全力支持“互聯網+”農業。從這時起，“互聯網+”不光給現代農業發展指出了一條更新更好的路，也促進了農業發展方式全面轉型升級。在“互聯網+”的大趨勢下，全面推進農業供應鏈金融的發展，既是落實國家關于實施“互聯網+”農業的具體體現，也是保障農戶利益的客觀要求。如何通過利用國內相對優質的互聯網力量，去更好更快的發展農業供應鏈金融，為社會經濟打牢基礎，是亟待研究和解決的問題。

一、當今農業供應鏈金融發展的現狀

農業作為現代產業劃分中的第一產業，是中國國民經濟的基礎，他主要包含農林牧副漁等種類，伴隨著中國農村經濟的迅猛發展，農業供應鏈金融應時而生。依托大型優秀企業的穩定供應鏈，為那些供應鏈上有良好信譽、經營有方和穩定的售貨渠道的企業提供金融產品，憑借部分龍頭企業對中小型企業的分析，商業銀行會優先選擇那些運營良好，信譽度高的企業來進行融資，采取這樣的方式不光可以突破金融機構的信用評級制度的限制，還可以免除其他擔保等繁瑣手續，就可以從根源上解決融資困難的問題。

農業供應鏈金融，其實是一種因地制宜的發展方式，利用本地農業的優勢和特有的農產品，以農業供應鏈的龍頭企業為核心，聯合其他中小型企業、個體農戶和消費者等參與主體，通過對互聯網平臺上的一些有效信息整合，調整生產，滿足供應鏈各個環節的需求，共同獲利。農業供應鏈金融的發展前景十分光明，“互聯網+農業供應鏈+金融”的形式將不斷豐富。互聯網時代的來臨為農業經濟改革和轉型升級帶來了新的際遇。

二、互聯網下農業供應鏈金融的困境

作為一個新興事物與傳統行業的結合，這個新行業仍有良多問題亟待解決，如由于農業生產化程度不夠高，組織化落后，導致沒有健全的農業服務體系；由于農業生產的一些不確定的影響因素，風險管控體系不健全，導致一些中小型農業企業和個體農戶籌措資金十分困難，提高了資金成本；農業供應鏈金融發展過慢的另一個原因是農業生產技術落后；農業保險這一領域還在萌芽的階段，供應鏈上各部門的利益得不到切實的保障。這些困難需要相關的專業人士進行探索和試驗，找到最合理的處理辦法，使我國農業供應鏈金融健康有序地發展，從根本上增加各部門的利益，達成雙贏甚至多贏的結果。

（一）配套體系不健全

農業供應鏈金融是一種為生產、加工、銷售的一系列中間過程服務的全新的金融服務模式，在整個農業供應鏈中，農業供應鏈金融是必不可少的中間環節。由于農業供應鏈金融是新生的經濟事物，其配套體系也發展得并不健全，究其主要原因不外乎資金投入不足、科研創新力度不夠大、沒有完善的網上交易平臺等。此外，農業商品的銷售也離不開物流，物流成本在總成本中占有不小的比重，這也凸顯出了科學管控物流成本的重要性和必要性。由此可知，健全完善的物流系統能夠保障農業供應鏈金融的實施。

（二）金融管理風險大

我們都知道，投資的收益和風險是成正比的。農業供應鏈金融本身就存有一些固定的風險。

1.貸前風險。信用評級信息不夠完善，金融機構無法對貸款的個人與企業的償貸能力進行合理的評估，從而發放貸款進行融資，供應鏈像一條紐帶將各部門聯系在一起，密不可分，如果其中的某一個環節出現了融資失敗的現象，那么整條供應鏈都將遭受打擊。此外，農業作為一個通過培育動植物產品從而生產食品及工業原料的產業，有許多不可人為控制的因素，比如是否有突發病蟲害，旱澇災害等因素會直接影響到最終產量。這種由經營產生的風險會轉化為信貸風險，經營不善會導致借貸人無力償還貸款。

2.貸中風險。金融機構無法切實了解到資金是否真的被用于整個供應鏈的運營當中。這也要求金融機構必須真正的參與到整個供應鏈中，對于資金運用掌握其使用情況，降低風險，但這種管控又需要人力及物力的支持。

3.貸后風險。由于部分農戶對于市場波動的商品價格會產生不同的心理，比如當期的市場價格高于生產初期所協定的價格，農戶出于謀求更多利益的心理，而選擇違約，不按照協定價格售出自己所持有的商品；或者選擇囤積商品，以期于賣出更高的價格，一般而言都會錯過最佳售賣時期，造成虧損以至難以還貸的情形出現。最終還是會對農業供應鏈產生影響，也會影響各類金融機構對于該項目融資的積極性。

這些問題對金融機構的業務操作能力有了更高的要求。

（三）缺乏技術支持

個體農戶由于環境閉塞和經濟落后等原因，自身文化水平素質較低，操作使用互聯網平臺有難度，不能對有效信息進行整合和汲取。這不僅僅是農業供應鏈發展中要面對的問題，也是阻礙我國農業發展的原因之一。供應鏈中大中小型企業都很對個體農戶的種植活動進行幫助和指導，農民自身學習能力也有限，對新生事物接受能力弱，無法對運營過程中出現的各類情況做出正確的決策，從而影響到供應鏈上其他個體。

（四）農業保險發展滯后

由于農業自身的特殊性，它不光面臨著自然風險，還需要面對市場波動所帶來的風險。保險行業并沒有對農業給予足夠的關注，所以我國農業保險業務發展緩慢，且個體農戶沒有參保意識。如果真的發生旱澇災害或病蟲災害，就會出現減產或者絕產的狀況，此時個體農戶失去了收入，沒有能力進行還款，供應鏈上的其他部門就會遭受損失。

三、關于“互聯網+”農業供應鏈金融的建議

農業作為一類特殊的行業，有其自身的特性和局限性，是一個高投入的領域，對資金需求旺盛。農業金融貫穿了農業生產的全部過程，只有真正解決了這些已存在的問題，突破了局限性，才能保證農業供應鏈金融的健康發展。當然這不是某一環節極為出色就能改善目前境況，而需要供應鏈上各個部門的共同努力。“互聯網+”計劃不僅緊密聯系了各種環節，更為農業供應鏈金融的發展指出了一條新的道路。為此，提出如下的政策建議：

（一）健全配套設施體系

傳統的金融服務難以滿足當今農業供應鏈的發展。作為金融機構，應該深入供應鏈中，來了解其發展程度以及不同階段的需求。金融機構也應不斷尋求創新突破，不斷拓展服務范圍。農業供應鏈是一個生產整體，從生產加工到最終出售，每一個環節都不可或缺，所以金融機構不論低個體商戶、中小企業的需求還是龍頭企業的需求都要給以重視。作為一個不可分割的整體，只有真正系統地對整體做出詳細的考察，分析各個環節的特性、存在的風險以及真正的需求，并且滿足了各個環節的融資需求，才能保障供給鏈良好的運營。供應鏈融資有了經濟效益，金融機構的資產也就得到了保障。

金融機構同時也要注重龍頭企業的輻射帶動作用。在研發新的金融服務產品時，以龍頭企業為中心輻射到供應鏈的各個部門，最終形成一個金融服務網絡，這樣不光可以把控整個供應鏈的發展方向以及它們不同的金融需求，例如采取不同的放貸條件、利率和還貸方法；不斷創新授信方式，還可以為企業提供中間業務服務，來增加自身的收入。

（二）加強農業供應鏈金融的風險管理

對于信用風險的管控一直都是金融機構工作的核心。只有金融機構具備了管控風險的能力才能促進金融機構的良性發展。由于農業本身就是一個特殊的行業，具有很多不可控的風險，所以農業貸款的風險大。金融機構采取更加科學合理的風險管控手段，才能規避風險。金融機構對于不同的生產銷售對象要擬制不同的服務體系，對服務流程進行簡化，提高放貸效率以及降低信貸成本。

風險是存在于整個供應鏈之中的，金融機構只有正真的深入供應鏈內部，才能把握供應鏈的運營。在此之前，金融機構要在所在地區對整體農業進行考察，選擇誠信經營、運營良好的供應鏈進行投資。龍頭行業是每一個供應鏈的領頭羊，這樣的企業一般擁有良好的信譽和較強的影響力。在每一個環節都進行詳細的考察調研，那么風險就被可控制的范圍之內了。同時政府、金融機構、企業應該加快建立一個農業信用擔保體系，由政府領導，各方共同努力為供應鏈金融的融資提供保障。

（三）提供技術支持和科學指導

可利用“互聯網+”廣闊的網絡服務平臺，學習不同農業生產技術和管理經驗，從根本上提高基礎商品的質量。同時建立中小企業、金融機構和個體農戶之間的穩定的契約關系，增強利益相關性，形成穩固的利益鏈，加強融資保障。

（四）發展農業保險

因地制宜是目前解決農業保險落后的指導方針。結合各地的基本情況，推出更多的適合農戶的保險產品，為農業供應鏈的運營提供保障，同時也解決農戶、核心企業、銀行的后顧之憂。只有不斷完善和發展農業保險，建立一個合理的賠付機制，供應鏈金融才會健康有序的發展。

“互聯網+”農業供應鏈金融作為一個新興產業，對于金融機構來說無疑是一塊巨大的蛋糕。傳統的金融服務已經不能滿足當今情形的需求，所以金融機構應該不斷創新和推出新的金融產品，找到自己未來業務發展的中心才能在分蛋糕時掌握主動權。金融機構可以利用自身在農業生產供應鏈中的作用，借用“互聯網+”的網絡信息服務平臺，建立起為農業生產服務的網絡，從而確立在農村的重要地位。同時也要重視互聯網信息平臺的作用，鏈上各部門不光能及時掌握實時信息還能夠互相學習經驗，金融機構也能通過平臺對風險進行管控，并不斷創新自己的金融商品。最后農業保險的發展也是供應鏈金融運行中必不可少的一環，為“互聯網+”農業供應鏈金融提供了保障。

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[責任編輯：紀晨光]