互金治理體系如何構建

呂羅文

互聯網金融是以科技為支撐來提升金融效果的新業態，是新金融的典型代表。

中國互聯網金融協會成立以來，一直配合監管部門探索搭建互聯網金融監管體系的有效方式方法，更好地促進互聯網金融健康規范的發展。

從發展周期上看，互聯網金融從2013年左右萌芽，之后進入高速發展階段。

2015年7月，中國人民銀行等十部委聯合出臺《關于互聯網金融健康發展的指導意見》，成為指導互聯網金融發展的根本性文件，界定了監管職責并確定了加強管理、協會協同管理等基本原則。2015年年底，中國互聯網金融協會成立，2016年3月份掛牌。7個月后，國務院正式發布《互聯網金融專項整治工作實施方案》。2017年4月，習近平總書記強調，重點針對金融市場和互聯網金融開展全面摸排和查處。監管政策逐步收緊，互聯網金融向著健康、良性的方向發展。

一些互金業態曾出現較多流弊，比如網絡借貸，偏離了小額分散的普惠原則。為此，互金整治工作中形成了“1+3”的政策體系，即《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》和《網絡借貸信息中介機構備案登記管理指引》、《網絡借貸資金存管業務指引》、《網絡借貸信息中介機構業務活動信息披露指引》。

三個指引文件中，一個管準入，一個管資金存管，要求網貸機構的部分資金收攏至銀行，遏制跑路等風險，第三個則管信息披露，以機制體制公開透明來遏制風險。由此，“1+3”的政策體系為互金業態上了緊箍咒，以免放任自流。

在治理體系中，監管層逐漸擁有了高效、強制的有力抓手;協會作為自律組織，主要承擔起行業間交流和協助建立行業秩序的責任;企業內部的自我管理和自我約束也逐漸加強。因而，建立互聯網金融的治理體系，應從政府監管、行業自律、企業自治三個維度進行探索。

幾年來，互聯網金融協會配合監管部門，共同建立起行業的良性運轉體系，主要在幾個方面發揮作用：

其一，協助監管部門制定、落地行業運行的規范及標準。新業態的出現難免雜亂無章，發展到一定階段便需劃定行為邊界。當基本制度明確后，協會將其細化為可操作的細則，為行業提供行為手冊。

其二，搭建基礎設施以助力監管政策、行業自律的紙上公文落地。比如，協會集合了大量網貸違約數據，為解決多頭負債問題提供了基礎。再比如，協會搭建了行業信息共享平臺，接入螞蟻金服、京東、陸金所、拍拍貸、人人貸等100多家單位，掌握了較為全面的行業數據。

其三，監督信息披露。依據披露準則，互金機構須將需要披露、公示的多項信息上報協會，供消費者核查。協會也可依此對行業進行摸底和監測，了解從事ICO、現金貸等新興業務的機構的基本情況，悉知風險隱患并及時預警。

第四，成立消費者保護、網絡信息安全、系統建設等專業委員會，匯集專家、機構達成行業共識。

互聯網金融是新金融的代表，為此，協會將繼續協同監管部門共同治理行業生態，并通過加強對行業自律、企業自治的監督來形成完善的治理體系，推動整個互聯網金融業態健康發展。