完善我國小額貸款公司法律監管的思考

摘 要：長久以來，融資難問題一直是困擾我國中小企業發展的突出問題。小額貸款公司的出現不但緩解了小企業的融資難題，也為廣大民間資本進入金融領域打開了一條道路。

本文介紹了說明了小額貸款公司法律監管過程中存在的問題，提出完善我國小額貸款公司法律監管的建議。

關鍵詞：小額貸款公司；法律監管；制度建議

一、我國小額貸款公司法律監管存在的問題

近年來，隨著小額貸款公司設立數量的增加和規模的擴大，其在支持“三農”、中小企業發展、解決就業等方面的重要作用日益顯現。同時，小額貸款公司從產生的那天起就面臨著監管問題，分析小額貸款公司監管存在的問題，有助于促進小額貸款公司的可持續發展。

（一）監管法律體系不健全

我國主要是通過《指導意見》對其進行監管，是由銀監會和中央人民銀行聯合發布的部門規章，各個省份再根據《指導意見》結合本地區的具體情況制定試點方案，這在一定程度上阻礙了小額貸款公司的發展，小額貸款公司是經營金融業務的公司，其設立、營運、監管受《中華人民共和國公司法》的規范，并且現行的《中華人民共和國公司法》中沒有涉及小額貸款公司經營的貸款業務的相關規定，很多地方不適用于小額貸款公司。

在實踐中，對小額貸款公司的監管大多是通過決定、通知和意見的形式對小額貸款公司加以規范，并沒有明確的上升到法律的層面。小額貸款公司作為重要的民間金融機構，缺乏基本的法律支持，單靠國務院各部門的“指導意見”、地方政府的“地方暫行管理辦法”進行規范，容易加大小額貸款公司的決策風險。

（二）小額貸款公司的法律屬性不清晰

前美聯儲主席Paul Volker先生曾言：“在金融監管中，被監管者與監管者之間肯定是一種爭吵不休的關系。如果監管者軟弱無力，就不能有效實行審慎性、安全型與穩健性的各項標準。因此，實現行之有效的監管，就必須擁有一個強而有力的監管機構。”然而，自我國小額貸款公司成立以來，監管主體一直處于混亂無力的局面，追根溯源是由于小額貸款公司的法律屬性不明晰。

（三）缺乏明確的監管主體

《指導意見》將小額貸款公司界定為是企業法人，要求省級政府明確一個主管部門負責對小額貸款公司進行監管，大多數的省份選擇金融辦作為牽頭的監管機關。但是，從目前的試點情況來看，各地方負責小額貸款公司監管的機構卻是各式各樣：有金融辦、銀監會、發改委等部門。銀監會主要負責監督管理銀行、金融資產管理公司、信托投資公司及其它存款類金融機構，旨在確保銀行業的合法、穩健運行。小額貸款公司“只貸不存”的非銀行金融機構的屬性，不屬于銀監會的監管范疇，而現在卻造成了多部門管理的混亂局面，導致監管工作難以專業化和精細化，無法及時發現監管對象的風險所在。

四、完善我國小額貸款公司法律監管的建議

（一）制定法律位階較高的對小額貸款公司監管的核心規則

筆者認為，對小額貸款公司的監管規則應在目前相關制度還沒有發展成熟之際，當有國務院制定發布一部行政法規，這樣可以節約立法資源，也可保證這項制度的權威性。在該部行政法規中對一些重要的事項加以明確的強行性的規定，如小額貸款公司的法律地位、法律屬性、經營方向和宗旨予以明晰；對于小額到款公司監管的目標和原則進行明確；小額貸款公司準入制度，包括設立條件、股東條件等方面；規定小額貸款公司風險監管，包括資金來源、利率、資金用途，日常的監管措施如現場監管，非現場監管，規定其與中國人民銀行的征信系統對接；還要規定法律責任，即要明確監管主體違反職責的法律責任，同時更重要的是要對小額貸款公司違反相關規定應承擔的責任。地方政府也可以出臺政府規章，對國務院的行政法規進行進一步解釋，以達到和各地的具體情況相結合，確保各地區的小額貸款公司的有序、健康的發展。

（二）明晰小額貸款公司非銀行金融機構的法律屬性

眾所周知，金融就是以貨幣為對象，以信用為形式所進行的貨幣收支、資金融通活動的總稱。金融機構就是專門提供金融服務的經濟組織。在我國，金融機構分為銀行金融機構和非銀行金融機構兩大類。前者以營利為目的，以吸收存款、發放貸款為主要業務，典型的如商業銀行；后者是指除銀行以外的以貨幣性、信用性資產經營為業的機構，如金融資產管理公司、信托投資公司、財務公司、金融租賃公司等。根據這一衡量標準，小額貸款公司經營的貨幣放貸業務應是傳統金融業務的一種，須將其歸為金融機構。而且，與商業銀行相比，小額貸款公司這種金融機構既不能吸收活期存款、也不能向社會提供轉賬與結算功能，這種單純提供信貸業務的功能與開放性財務公司極為相似。因此，筆者建議將小額貸款公司的屬性明確為非銀行金融機構。

（三）明確銀監會作為小額貸款公司的監管主體

小額貸款公司的法律性質決定監管體制和運行規則。在明確小額貸款公司非銀行金融機構屬性的基礎上，應確認銀監會作為我國小額貸款公司的惟一法定監管主體。理由包括以下幾點：第一，銀監會是我國目前唯一法定的非銀行融機構的監管機關。根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》第2條，銀監會不僅負責對我國銀行業金融機構及其業務活動的監督管理，而且負責對在我國境內設立的金融資產管理公司、信托投資公司、財務公司、金融租賃公司以及經銀監會批準設立的其他金融機構的監管工作。因此，由銀監會對小額貸款公司進行監管在法律上市順理成章的事。第二，銀監會可以實施其他機構所不能任意行使的各種監管措施，包括對被監管對象的詢問、查閱、復制，完全有能力對潛在或已有問題的小額貸款公司加以查處。第三，銀監會作為小額貸款公司的監管主體，其對小額貸款公司的監管完全可參照《中華人民共和國銀行業監督管理法》的相關規定。惟其如此，才能從根本上推動小額貸款公司這種新型的金融機構在我國更好、更快的發展。

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作者簡介：

包晶（1992—），女，內蒙古赤峰人，山西財經大學2015（法學）學術碩士研究生，研究方向：經濟法.