我國互聯網金融風險現狀及監管策略

王舒可

摘要：近年來，互聯網金融發展速度日益加快，為我國傳統金融行業的發展帶來巨大挑戰。目前，互聯網金融已逐漸搶占了傳統金融行業中的存款、貸款與支付三大核心業務，使我國金融行業發生翻天覆地的變化。在互聯網金融為人們提供金融便利服務的同時，因監管不力，也帶來一定的風險。本文就我國互聯網金融風險現狀與監管策略展開詳細分析。

關鍵詞：互聯網金融；風險；現狀；監管

中圖分類號：F832 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2018）006-0-01

與傳統金融模式相比，互聯網金融優勢明顯，不僅手續費低、流動性強，而且操作簡便、資源分配程度高，這使得互聯網金融在發展之初就獲得了人們的青睞。但是當前我國互聯網金融的發展還處在較低水平，且對互聯網金融的監管存在一定困難，導致互聯網金融存在較大風險。因此，要想保證互聯網金融的規范、穩定發展，就必須采取有效措施加強監管。

一、我國互聯網金融的發展概況

互聯網金融的正常運行主要依托于互聯網、智能化終端、大數據、云計算等先進的信息技術，通過對金融行業、互聯網行業與信息技術行業的有效融合，實現金融業態創新，建立新型金融業務模式。近年來，隨著互聯網技術的不斷更新與發展，對金融行業的滲透日益加深，互聯網金融獲得了迅速發展。就當前而言，互聯網金融的運行模式主要包括網絡融資模式（例如理財通、余額寶）、網絡融資模式（例如眾籌、電商貸、P2P網貸）、第三方支付模式（例如財付通、支付寶）及金融服務平臺模式。

近幾年，第三方支付模式發展飛速，并獲得廣大群眾的一致認可與肯定，尤其在京東、淘寶、天貓等網絡服務商的發展推動下，第三方支付的應用范圍日益廣泛，用戶參與熱情也日漸高漲。與此同時，受互聯網技術的沖擊，大數據金融逐漸進入金融行業，并發揮著其獨特優勢，具體表現如下：①金融機構通過對大數據金融的應用，能夠對用戶需求進一步了解，并以此為依據改進服務質量，提升用戶滿意度；②采用大數據金融可對用戶信息及借貸情況進行有效管理，在數據模型下對用戶信譽準確掌握，并對其信譽度進行準確評估，以此降低信貸風險。

二、我國互聯網金融存在的風險

1.第三方支付風險

第三方支付是一種新型的面向電子商務服務的支付工具，從風險角度來看，主要表現如下：第一，近年來，網絡消費群體規模飛速增長，第三方支付用戶數量與資金數量急劇增加，一大發生問題，就會為用戶帶來經濟損失，并影響金融系統的穩定運行。第二，第三方支付軟件的用戶在注冊時，只需要提供證件信息、賬戶密碼及銀行卡信息即可完成注冊，相對于實體銀行信息注冊其安全性遠遠降低，對用戶真實身份的核查存在一定難度，這就容易導致不法分子利用支付漏洞發生洗錢行為。

2.信用風險

在傳統金融模式下，債務人信用評級制度相對完善，通過對債務人信用等級狀況的實地考察與準確判斷，提升信用評估的準確性。而在互聯網金融模式下，改變了以往傳統金融模式下對交易對象與交易地域的限制，貸款門檻明顯降低，但因為征信管理系統的欠完善，交易雙方違約成本大大降低，這就導致違約風險行為的發生。特別是P2P網貸模式的出現，更是增加了借款方無力償還而跑路的發生概率，而因缺乏科學的退出機制，導致P2P平臺倒閉的現象普遍發生。

3.信息安全風險

在大數據信息時代背景之下，互聯網金融迅猛發展，大量個人用戶與企業用戶的各項信息被錄入互聯網系統中。我國的互聯網金融模式還處于初步發展階段，許多互聯網金融企業信用管理系統尚不成熟，且因缺乏規范嚴謹的用戶信息管理與約束機制，導致用戶信息泄露、被濫用的現象時有發生。用戶信息被泄露后，就會對其日常生活與經營帶來嚴重不便，而一旦被不法分子惡意使用，就會對用戶資產帶來嚴重損失。因此，必須加強對互聯網金融風險的監督與管理，為用戶信息安全提供有效保障。

三、互聯網金融風險的監管策略

1.完善互聯網金融的準入規則

為了進一步保障用戶的個人信息安全，必須加強對互聯網金融準入規則的管理與完善，具體而言，應加強對互聯網金融機構與主體信息的分級、分類管理，對于不同的金融主體，要進一步明確其進入金融機構的個人權限，改變當前用戶權限混亂的局面。同時，加強對金融主體主營項目與資金數量的嚴格審核，全面評估交易平臺的資質與安全性，為投資、融資雙方的個人權利提供有效保障，不僅有利于互聯網金融行業的有序運行，而且還能為用戶信息及資金安全提供一定保障。

2.加強互聯網金融數據監測

為了有效避免互聯網金融模式下的監管漏洞，應加強對互聯網金融數據的監測，通過全方位實時監測，對大數據進行全面分析與準確評估，以對其存在的風險情況進一步明確。作為監管部門，應以互聯網金融風險的形成機理為依據，完善風險監控標準，對風險數據類別進行明確，劃分數據統計范圍，對監控頻率進行有效確定。特別是對于P2P網貸平臺，應加強對其風險指標與經營指標的監管，強化信息數據采集與分析，了解其數據變化動態，對其潛在的風險類型進一步確定，并及時制定有效方案予以解決。

3.加大宣傳力度，強化用戶風險意識

在互聯網金融的正常運行中，與其接觸最為密切的就是廣大消費者，引起對互聯網金融模式認知水平不高，且知識范圍有限，因此難以充分了解傳統金融與互聯網金融的關系與區別，導致信息風險的存在。因此，作為監管部門，應加大互聯網金融風險知識的宣傳，使消費者對互聯網金融產品的特點與風險有所了解，并主動樹立自我防范意識，強化風險意識，為其個人信息與資產安全提供保障。同時，監管機構應對互聯網金融參與者的基本權益予以有效保護，強化信息保護力度，并對金融欺詐行為進行嚴厲打擊與懲處。

四、結語

總之，互聯網金融模式的發展不僅促進了我國金融行業的快速更新與發展，而且為我國各金融機構之間的互相交易創造了良好的條件。但是，當前我國的互聯網金融模式還不夠成熟，在法律法規、信息監管與資金安全各方面存在著諸多風險，對金融行業的穩定發展產生不利影響。因此，必須強化互聯網金融風險管理，構建良好的金融行業發展環境，進而促進整個金融行業的健康可持續發展。

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