大學生網絡信貸現狀調查

董麗麗 李菁 聶春麗 胡國雪

[摘要]近年來，由于校園貸的高額利息、暴力催收、裸條借貸，高校學生因之身陷“泥潭”的新聞屢見不鮮，因網絡貸款債務結束鮮活生命的案例也不在少數。2017下半年，教育部財務司副司長在教育部新聞發布會上表示，任何網絡貸款機構都不允許向在校大學生發放貸款。但是校園貸并沒有因管理文件明令禁止而銷聲匿跡，它依然強勢地存在于高校校園中。

[關鍵詞]大學生；網絡貸款；影響因素；引導對策

[中圖分類號]F724.6；F832.4；G645.5 [文獻標識碼]A

引言

互聯網金融行業已經成為我國經濟新的增長點，與此同時，隨著互聯網金融的快速發展，眾多校園貸平臺也在各大高校校園“跑馬圈地”。目前，市場上針對大學生的借貸平臺主要有分期樂、趣分期、愛學貸、名校貸、優分期等等。這些網絡貸款與傳統貸款相比，貸款門檻低，手續簡便，形式靈活且集資能力非常強，其可供貸款的金額更加充裕。而傳統貸款需要很長的審核時間和復雜的審核手續，還需要有擔保和抵押，放款速度慢。網絡信貸因無抵押，額度高，放款快等特點強勢打入校園，且以迅雷不及掩耳之勢在高校校園迅速開展業務。在校學生沒有獨立的經濟來源，由于各個分期借款平臺信息傳播快、范圍廣、來錢快等一系列“福利”的誘惑，大學生自制能力較差，一旦消費欲望膨脹，就可能陷入連環的債務中。

1 研究方法

本調查主要采用問卷法、訪談法和個案分析，在全校隨機抽取200個樣本進行調查。調查的內容涉及大學生網絡貸款的原因、用途以及貸款來源和途徑等。共發放問卷200份，成功收回200份問卷；其中廢卷10份，有效問卷190份；廢卷率為5%，有效回收率為95%。

2 調查分析

2.1 從地域分布來看，網貸的學生幾乎都來自農村

問卷調查顯示，參與過網貸的學生90.32%來自于農村地區，在網貸中占絕大多數；而來自城市地區的學生網絡貸款僅占9.68%（見圖1）。這反映了網貸客戶主要以家在農村地區的學生為主，來自城市地區的學生鮮少網貸。這與農村學生生活費不夠用高度相關。

2.2 從性別分布來看，網貸客戶多為男生

在此次調查中發現，在貸款的性別分布上，男生占絕大部分。雖然也有女生常見于媒體報端的貸款新聞中，但是，進行網絡貸款的男生占80.65%，而女生僅占19.35%（見圖2）。這說明在日常生活中男生的開銷要比女生大的多。

除了日常消費，也有男同學利用網貸投資，比如某學院男生為了賺錢，打算在學校附近開一間酒吧，于是在“諾諾榜客”上進行貸款，由于個人貸款額度有限制，而經營又需大筆資金，所以他借了其他20多個男生的身份證抵押貸款，借到的款項高達30萬左右。后來酒吧經營失敗，無力償還債務，“諾諾榜客”就找其他20多個抵押身份證的男同學還款。因為這些同學只是幫助他籌款，個人并沒有真正拿到現金，不認可“諾諾榜客”找他們還款，因矛盾無法處理，最后訴訟到了法院。此事除了網貸投資男生本人償還30萬元本金，其他抵押身份證幫助他籌款的同學共償還了10萬多元的利息收場。

2.3 大學生網貸的原因主要是日常花銷費用不夠

調查分析發現，大學生網絡貸款的主要原因基本相似。其中因生活費不夠開銷而網貸的占38.71%，短期內需要大量資金網貸的占51.61%，為了比較便捷得到錢而網貸的占19.35%，為了減輕父母負擔進行網貸的占16.13%，為了不看人臉色、欠人情以及其他方面進行網貸的各占9.68%，很少一部分人是為了在生活用品方面的互相攀比而網貸的占3.23%（見圖3）。這表明網貸的學生主要是因為平時生活費不夠使用而短期內又需要大量資金才進行借貸的。通過調查數據了解到，網貸學生每月由家長提供的生活費都在1000元以下，這對追求較高生活水準的一些大學生來講是入不敷出的。

2.4 網貸資金主要用于個人生活消費

網貸獲得款項后的用途呈現多元化，主要用于個人生活消費。其中用于購買手機、相機等高端電子產品的占32.26%，參加旅行、聚餐等交際娛樂的占32.26%；用于其他用途的占41.94%，這其中大部分人將貸款用于購買時髦衣物，一部分人使用貸款進行投資，還有一小部分人用于醫療費用；購置學習資料、報相關課程的學生占16.13%；談戀愛花費的占比為12.90%；用貸來的款項補給游戲裝備的學生達6.45%（見圖4）。這說明絕大部分學生借款是為了滿足虛榮心、充面子、甚至是為了玩游戲，只有一小部分學生是為了購置學習資料、報相關課程來提高個人能力。也從側面反映了大學生消費價值觀存在較大偏差。

2.5 網貸抵押多為個人重要信息

網絡貸款都需要相應的抵押物。無論哪個貸款平臺，在進行貸款時都要有所抵押。其中以個人重要信息抵押為主，占41.94%；依貸款方所要求的抵押物和其他方面的抵押物各占25.81%；需用個人私密照片和個人器官為抵押進行貸款的比例各占3.23%（見圖5）。由此說明，個人重要信息是貸款平臺發放網絡貸款時抵押的首要選擇，便于在學生還不上款時，可以通過這些信息威脅或是逼迫他們還款，最后還可以找到學生的父母、親戚等人代為還款。

學生以個人重要信息為抵押網貸而又無力償還帶來的后果很嚴重，甘肅農業大學某女生通過抵押個人私密照片從愛錢進進行借貸，最后，由于無力償還，她抵押的私密照片被貼到校園的各角落，最后學校通知她的班主任和導師連夜去撕照片，對她本人和學校造成了很壞影響。

2.6 大學生獲得網貸信息的來源廣泛

隨著信息化時代的到來，自媒體開始盛行，人們傳播和獲取信息的渠道越來越廣。通過問卷調查發現，大學生獲得網貸信息的來源主要以同學、朋友推薦為主，占比48.39%；其次以微信、QQ等APP廣告推送為主要來源，占比32.26%；校園貸相關人員來學校宣傳占12.90%；電腦網頁、視頻廣告推送和寢室墻上張貼小廣告的占比各為9.68%（見圖6）。這表明學生在進行網貸時，受身邊同學、朋友的影響比較大，他們更多地會聽從周圍人的建議，考慮網貸。從認知上來說，他們覺得同學和朋友是自己人，相對比較可靠。于是校園代理應運而生了，這部分人也是學生，不過他們專職替所在公司在學生中推廣、介紹校園貸，從中賺取提成。一部分學生就在同學、朋友的介紹下，一步步落入了圈套，深陷泥沼，無法自拔。在這個過程中這部分代理的學生扮演著幫兇的角色，因此，大學生在平時的人際交往中應該提高警惕，防范網貸風險。