金融機構個人按揭貸款風險探析

毛詩曼

【摘要】近年來，隨著經濟的發展，國民的生活水平不斷提高，對于物質生活的需求也越來越高。按揭買房成為當代青年購置房產的新常態，而按揭貸款的風險也呈現出時代性的特征。本文將探析金融機構個人按揭貸款風險，以期能夠排除隱患，未雨綢繆，促進我國金融機構的健康發展。

【關鍵詞】金融機構 個人按揭貸款 風險

一、前言

“按揭”一詞興起于上世紀九十年代的香港，它是信貸業務的一種，近年來，按揭業務在我國發展迅速，它幫助許多青年與貧困家庭圓了住房夢，更為我國金融機構的發展開辟了新的途徑。但個人按揭貸款也存在一定的風險，若不采取有效的措施加以規避，也會對房地產與金融事業造成影響。

二、金融機構個人按揭貸款風險分析

（一）開發商方面而引發的風險

開發商是房產買賣最終的受益者，受到金錢或利益的趨勢，大量的無良開發商在接收到購房者的貸款后，將房產賣給他人或直接攜款潛逃等，嚴重的危害到了購房者的合法權益。與此同時，購房者因沒有及時的得到房產而不愿歸還貸款，致使銀行的資產也受到影響。

假按揭也是目前個人按揭貸款中最重要的風險之一。一些不法分子通過假銷售的途徑，套取銀行的貸款，卻不以真實的購房為目的，這種“踩線”的行為在房地產行業是一個公開的秘密，開發商因此賺的盆滿缽滿，而銀行的利益卻嚴重的受損。

此外，地產商由于其他種種原因而導致違約的案例也屢見不鮮。例如：延遲交房期限、房屋的質量、面積等與合同中的描述不符、購買者無法取得產權證明、開發商拖欠工程款等，都導致房產無法及時的交付到購買者手中，致使后續問題不斷滋生，為購買者與金融機構雙雙帶來風險[1]。

（二）接待人方面引發的風險

目前，我國尚沒有完善的社會信用體系，但人們對于房產迫切需求，法律對于借貸人的考慮不全，對于借貸人發生生老病死后是否還需要繼續供樓等內容，并沒有詳細的記載。現代社會中的失業人員越來越多，借貸人所在的公司倒閉、破產，致使借貸人的收入下降，不再具備償還貸款的能力。城市化進程不斷加劇，致使我人口中戶籍所在地與工作地分離的現象普遍存在，異地購房成為大熱門，但由于購房者提供的信息不真實，缺乏背景資料等原因，導致銀行貸款面臨巨大困難。

（三）銀行自身原因

由于銀行工作人員的警惕性不高，致使貸款過程中對于借貸人的信息情況了解不詳，不法分子有機可乘，為銀行埋下風險隱患。此外，抵押物的管理與檔案管理不規范等，都導致銀行長期處于被動狀態，嚴重的影響到自身的發展。

三、防范金融機構個人按揭貸款風險的有效策略

（一）健全風險管理體系

為了能夠有效的規避個人按揭貸款的風險，保證銀行資產的安全，銀行有關部門應當合理的設計貸款的操作流程。目前，我國銀行對于個人貸款的風險管理較弱，相應機制也不夠完善，對此，我們可積極的向國外學習，汲取國外銀行先進的管理經驗，構建風險調查、評估、處置于一體的管理體系，各環節獨立的負責一項工作，彼此間又能夠相互配合與制約，共同承擔風險，提升風險管理工作效率。

（二）重視對貸款人各方面的調查

貸款是銀行與借貸人間的雙向交易，想要有效的降低借貸風險，不僅需要從銀行入手，還要加強對借貸人的監督。在發放貸款前，銀行的工作人員應當與貸款申請人進行多次對話，通過一定手段，保證貸款者信息的真實性，結合貸款人的素質情況、實際收入情況、生活習慣、信用狀況等內容進行分析，最終像貸款人發放合適數額的貸款。

針對不同的人群，應當制定針對性的授信評估策略。例如，醫生、公務員以及高校教師等通常會有兼職收入，且信息不透明，因此，工作人員可以通過對其單位的工資證明進行評估。再比如證券投資人等的收入變動幅度較大，很難直接從數據上就評估出貸款者的負債能力，對此應當制定更加嚴密的還款要求，并對帶患者進行緊密的監督。

（三）抵押方面的風險防范

抵押是一種以物換取資金的方法，由于抵押物的市場價格會在不同時間段發生改變，因此銀行需要對抵押物進行科學的估值，慎重的進行交易。銀行在對房屋進行估價時，除了要考慮房屋本身的功能外，還要對周邊環境、人文環境、基礎設施建設、交通設施建設等內容進行充分的評估后再作出決定，才能夠有效的防止房價下跌的風險。

期房按揭中的抵押是一種期權抵押，這就意味著期房抵押的風險高于現房抵押，因此在抵押前需要采取多樣化的方法，對房屋進行有計劃的估價。估價應結合工程形象進度、建筑面積與實踐點等內容，制定科學的估價計劃，保證抵押物的相關手續齊全，確保抵押物的市場售價合理[2]。

（四）強化貸后管理

近年來，經濟適用房成為現代國民購房的首選，隨著購房的人數越來越多，銀行所接觸到的房貸業務比例也不斷提升，借貸人數瞬間暴增，客戶呈現出分散性與流動性特征，致使在貸款辦理完畢后，銀行對借貸人的動態監管始終不到位。因此，必須強化按揭貸款后管理。加強對每一位借貸人的微觀管理，一旦發現借貸人涉及民事及刑事問題的需要及時進行追蹤，必要時還可介入調查，保證抵押資產的安全。對于不能解決的貸款問題，銀行方面也可以采取強制性的措施，通過中間機構的幫助，采取以大換小的措施，最終收回所欠的貸款金額。

四、結語

綜上所述，本文從借貸人、銀行與開發商三方面出發，細致的對個人按揭借貸中存在的風險進行探析，并整理出相應的解決方案，望相關主體能夠拿起法律的武器，維護自身的合法權益，確保個人按揭貸款能夠正常順利的進行。

參考文獻

[1]徐增福.商業銀行個人按揭貸款風險防范研究[J].赤子（上中旬），2016，（15）：104-106.

[2]蘇州市農村金融學會課題組.關于新形勢下個人住房按揭貸款風險防范[J].現代金融，2016，（05）：22-23.