農民工理財現狀、盲區及對策分析

張凱麗

【摘要】隨著時代的發展，農民工的個人財富不斷增加，如何培養正確的理財意識，選擇科學的理財方式成為農民工面臨的一個現實問題。本文以揚州市農民工為調查對象，通過問卷、實地走訪的調查方式分析農民工理財現狀、特點、盲區，以及在理財過程中的問題，指出了農民工提高理財意識的重要性，并為農民工在理財方面提出一些可行性建議。

【關鍵詞】農民工理財 理財風險 理財盲區

隨著工業化、城鎮化建設步伐的加快，農村勞動力大量在城鄉之間流動就業。據國家統計局對外公布的《2016年農民工監測調查報告》顯示，截至2016年底，我國農民工總量達到28171萬人，比上年增長1.5%，增速比上年加快0.2個百分點。農民工月均收入達3275元。近年來，隨著中央惠農政策的實施，廣大農民工的收入逐步增加，他們也渴望能“錢生錢”。當前，引導農民工樹立正確的理財意識，教會農民工如何理財，幫助他們構建面向未來的堅實財務基礎，不僅有利于農民工財富的增值，有助于實現農民工家庭的穩定和可持續發展，還能提高新農村精神文明建設水平、維護社會和諧穩定。

一、調查方法和樣本描述

問卷調查以揚州市農民工為研究對象，其中邗江區、廣陵區、維揚區的建筑工地、火車站、汽車站、商品市場等地的農民工為重點調查對象。在調查的過程中，也會對環衛工人、周邊的一些商店以及路人進行采訪和調查。調查采用了訪談和問卷的方式，主要了解農民工的基本情況、理財現狀及面臨的盲區。由于接受采訪的部分農民工文化水平不高，難以理解問卷內容，所以本次調查多以口頭形式進行，且采取調查員與被調查者面對面交談填寫問卷的方式，克服了被調查者工作繁忙或不識字、不理解問卷內容的困難，增強調查問卷和調查數據的有效性、可信度。調查總共收集了8個有效案例，發放了300份問卷，收回了289份，其中有效問卷為257份。調查的農民工基本情況如表1所示。

二、調查結果分析

（一）男女比例逐漸平衡

從收集的數據上看，這257名農民工中，男女比例相當。其中18～35歲的共154人，約占總人數的59.92%，他們是當今在城市務工的農民工主體，大多是初中或高中畢業之后沒有直接從事農業生產經歷就到城市打工的80后青年，是社會中不可忽視的群體，被稱為“80后”新生代農民工。新生代農民工呈現出“高素質”、“高標準”、“高追求”的三大特點，有著獨立、多元化的消費觀念和理財觀念，為“理財”注入了一股新鮮的活力，與“消費保守，過度節約”的傳統農民工大有不同。

（二）受教育水平逐步提高

這257名農民工的教育水平如圖1所示，直觀地從數據上看出，處于高中或高中以上水平的農民工占其總數的31.52%，另外21.40%的人擁有大專文憑。農民工的受教育水平明顯提高，這是我國義務教育的普及化取得的重大成果，為農民工依靠自身才干謀取更大的經濟利益、用更科學的手段實現理財提供了智力保障。

（三）就業范圍逐漸擴大

從圖2中看出，農民工主要從事建筑業、制造業、以及服務業中的餐飲、家政、保安，這種單調且不需要過高技術要求的行業限制了農民工發展的潛力。而新生代農民工依靠相對較高的學歷和較強的適應能力，能夠在單純的體力勞動外謀求技術性、專業性更強的工作，這也就決定了他們所涉及的職業領域有很大拓展，工作選擇范圍更廣，主動性更強。許多80后新生代農民工步入了白領階層，在工廠當上了主管、技術人員等。開辦企業、做小生意等自謀職業的農民工比重正在加大。

（四）收入相對有所提高

農民工的工資問題一直以來受到社會的關注，隨著我國改革開放的不斷深入，經濟總量和人均GDP都保持著穩定的增長，農民工的收入在總體上有了很大的提升，經過發放問卷得到農民工的每月收入的平均值為3476元。農民工的收入近年來是較可觀的，不可否認新生代農民工起著重要的作用，他們的受教育程度更高，技術性更強，使他們在工作中更具有優勢。理財的基礎在于基本生活以外的資金盈余，農民工總收入的提升為他們改善生活創造了條件，也為他們增添了如何使用盈余資金的課題。

（五）理財的主動性明顯提升

根據調查數據顯示，大多數農民工認為了解理財產品是非常有必要的，63%的農民工希望通過購買理財產品以謀求更高的增值機會。隨著互聯網的發展，更有20.62%的農名工在網絡上進行理財，更有不少的人借助理財網站在線學習理財技巧，選擇恰當的投資途徑。而總體收入較低的農民工群體，仍然選擇了用較少的投資額去投較低風險的投資項目，這不僅僅體現出他們對于投資的謹慎態度，也從側面反映出他們的盈余增加而驅動的投資熱情。

（六）選擇理財渠道有所多樣化

從圖3中看出，在新時代儲蓄作為大眾基本的理財方式，其地位仍然是不可撼動的。24.12%的農民工選擇去實體銀行理財，謹慎地處理結余資金，更多地將資金投入到維持家庭生活水平的銀行理財中去。但這并不意味著農民工會一味地延續前人的模式，選擇比較單一的理財方式，相反，他們緊跟時代潮流，不再單一的把錢存在銀行里，收取微薄的利息，他們開始嘗試使用網絡平臺，例如網上銀行、手機APP等理財渠道，開始關注互聯網上的理財產品。但是，最突出的就是全社會都在關注的住房問題，25.68%的農民工表示最佳投資渠道是住房，但也有8.17%的選擇保險，除了對保險的投入，在股票、基金及其他更多的領域，農民工的投資更加多樣化。這體現了他們受社會以及家庭狀況的影響，更多地從現實出發，重視健康與防范家庭風險，穩中增值。但從總體上看，農民工還是較缺乏理財知識與科學方法，加上理財實踐閱歷不多，投資還是跟風多，憑感覺多，結果只能是以運氣論輸贏。

（七）理財風險意識提高

根據調查，農民工對于投資風險的看法各不相同，87%的農民工認為理財是有一定的風險。一方面農民工的風險防范意識有了很大的提高，另一方面可以看出農民工在理財方面還是比較拘謹的。根據調查，在接受采訪的農民工中，有49.8%的農民工認為“風險”是影響理財產品的最重要的因素，其次是收益和靈活性，各占約23.74%和20.62%。相較于其他理財產品，農民工更偏向于選擇銀行個人理財產品，因為其風險相對較小，收益相對穩定。而對于風險較大的債券，股票、網上理財等，農民工是采取非常謹慎的態度。

四、農民工理財盲區的案例

通過實地走訪調查，大部分受訪農民工沒有養成健康理性的消費觀，理財觀念薄弱，主要有以下幾個盲區：

（一）盲區1：理財是有錢人的事

王大伯是揚州市藍山莊園小區的一位保安，退休后能拿兩千的退休金，加上當保安的工資，每月共有約3500元的收入。王大伯表示“如果有錢就存起來，家里的日常開支還有兒子的房貸，都是不小的一筆開支，沒有閑錢了。理財是有錢人的事，和我們是沒有關系的?！比杂泻芏噢r民工認為理財是有錢人的事，對于平時省吃儉用省下來的錢，除了留一點就存下來，大部分都會給自己的子女。

（二）盲區2：理財就是賺大錢

張女士是揚州市汊河鎮上一位水果店老板，她說自己水果店的生意雖然還不錯，但是壓力很大，一家老小都靠著這個水果店，而對于理財，張女士說“存啊，現在一部分閑錢都供家里的三個小孩上學的還有老家的父母生活。還有一部分錢就投資給親戚的廠，廠的收益很好，放點錢在那里，一年的利息很高的能賺大錢?！币恍┺r民工為追求高收益進行非法民間借貸，也有不少農民通過親戚朋友將儲蓄借貸給周圍一些民辦企業，而這兩種方式的風險都是極高的，由于這些民辦企業經營的不穩定性，一旦企業虧損或破產，其后果可能是血本無歸。

（三）盲區3：沒時間理財，理財太復雜

提起理財，揚州市邗江區某小飯館的曹老板表示自己雖然有心介入理財這一塊，但是由于工作原因，對理財是心有余而力不足，“主要還是需要親自跑到銀行，我管著店，是沒有空的。網上理財產品需要花很長的時間了解，不然也不放心買，有點閑錢我就放在余額寶里，收益也不錯。”他希望理財產品可以再便捷點，不要那么復雜，利潤高點。

（四）盲區4：理財風險太大

“現在網上這個東西怎么說呢，有風險，摸不透他。像我們這些農村的，以前父母就不會買，得不到保障的，說沒了就沒了，所以也像父母那樣，存在銀行里就行了。”揚州市某建筑工地的包工頭孫先生認為現金是最人放心的，理財產品的風險實在太大了。

（五）盲區5：真正接觸到的理財渠道少

揚州市一服裝制造廠的劉老板說：“像我就從來不儲蓄，我會買些理財產品讓我的產財富增值，雖然我是農村的，但是我會主動學習理財產品?！钡斘覀兲峒八婕暗睦碡敭a品種類時，他表示一般是銀行推薦的，通過網上銀行或者浦發銀行此類銀行購買的，但是不喜購買非銀行本身的（例如銀行代售取得傭金的產品），究其原因還是他認為理財種類和渠道太少。

五、政策建議

農民工的理財現狀之所以存在很多問題，從主觀來講，他們文化層次不高，理財意識不強；客觀上也由于他們打工繁忙，業余時間有限，很少能靜下心來在理財問題上投入過多精力，缺乏理財方法。從社會環境的角度來講，政府部門應在維護農民工的權益方面加以改進。相關金融機構加強關注農民工投資理財，在宣傳教育、產品研發、提供服務等方面加強研究。

（一）正確引導農民工合理理財

第一，政府和金融機構要加強對農民工理財知識的宣傳教育，在農民工聚集的地方組織講解，在營業場所提供理財咨詢服務，為農民工提供適合的理財產品。同時多開展一些體驗活動，讓農民工有更多的機會接觸理財產品，才能促使農民工的理財觀念得到更新，理財意識逐漸得到提高，理財能力不斷增強。此外，可以考慮專門為新生代農民工設立一些理財培訓機構，從而提高理財能力。

第二，政府要重視和加大社會保障制度的投入，健全社會保障體系，維護農民工的社會保障權。以農民工的根本需求和利益為出發點，考慮實際情況，制定一些與他們的需要相契合的社會保障方式。

第三，金融機構例如農村信用合作社、村鎮銀行、郵儲銀行等要將農民工群體納入到自己的目標客戶中。根據農民工的收入情況，知識水平，風險偏好等特點，有針對性地開發一些符合農民工需要的理財產品，特別要注意操作簡便，收益可觀，起步價小，最重要是方便贖回。

（二）增強理財的自覺性

第一，樹立正確的投資觀。“不要把雞蛋放在一個籃子里”，注意分散投資的風險。農民工在儲蓄之后，可以購買一定的保險作為家庭保障，將潛在風險降到最低。建立教育積累基金也是非常有必要的，適量的教育金儲備可以保證孩子在任何情況下都能接受到必要的教育。在以上保障需求得到滿足之后，合理分布家庭的富余資金，可以選擇進行投資理財，但是必須調整金融資產組合及進行適度的多樣化投資，從而追求投資收益的最大化。

第二，樹立正確的風險觀。當前農民工在享受保險方面與城鎮居民還存在著差距，農民工在理財規劃時，應考慮將收入中的10%用于購買保險，尤其是人身保險。增強法律意識，做到知法、守法、以法維權，對一些非法民間借貸，要理性思考，學會拒絕誘惑。當自己的切身利益受到損害時，例如遇到網絡騙局時，要第一時間拾起法律武器，維護自己正當權益。

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