基于“互聯網+”的我國汽車金融轉型發展探討

劉祎

[摘要]近年來，隨著科技的發展，汽車金融的轉型和發展中也滲透一些互聯網金融。伴隨著“互聯網+”的出現，使我國汽車金融帶來了新的發展機遇和挑戰。我國汽車金融要想得到進一步的發展，需要借助互聯網金融帶來的優勢，促進汽車金融的轉型發展。

[關鍵詞]互聯網+ 汽車金融 轉型 發展

一、前言

目前，互聯網金融作為新興行業，在我國很多行業的發展中有重要的發展前景，在汽車金融方面也能發揮巨大的作用。隨著時代的發展和互聯網技術的進步，互聯網+汽車金融逐漸成為新時期發展的潮流。但是在發展中依然存在一些問題需要及時的采取措施解決。

二、汽車金融的現狀

我國汽車行業相對其他發達國家來說起步比較晚，相應的汽車金融業務的開展也相對比較慢。不過汽車信貸的發展已經有20余年，這也是汽車金融的一部分。《汽車金融公司管理辦法》在2008年出臺，標志著我國汽車金融的正式開始階段。此后，我國的汽車金融實現了飛速的發展。在2015年的有關統計中，我國很多的汽車4S店中的金融滲透率達到了40%，和歐美發達國家還存在著一定的差距，卻有著很大的上升空間。目前，我國的汽車金融市場還不夠規范化，缺乏完善的個人信貸制度，還有一些保險制度和擔保等意識沒有完全的形成，造成我國的汽車金融發展中還存在著很多的問題，這也是“互聯網+”的基礎上帶給我國汽車金融的發展機遇，對于促進我國汽車金融的轉型和發展有重要的作用。

三、基于“互聯網+”的我國汽車金融轉型發展的機遇

（一）提高放款的時效性

過去的汽車金融業務在辦理過程中，相應的流程比較繁雜，服務人員的主動性和熱情不夠高，效率低。再加上我國汽車金融信貸的審批還需要一定的時間等待，大概在3.3天，而放款的時間要等到平均時間3.7天，放款的效率較低，不能及時滿足人們的需求。“互聯網+”融入汽車金融之后，審批及放款的時間達到2.4天，提高了放款的效率。另外在申請貸款、房貸以及還款上，都有更加便捷的途徑。基于互聯網+模式下不僅能夠節省消費者的購車成本，還能不斷的提升汽車金融行業的工作效率。

（二）拓寬了汽車金融市場

互聯網+在汽車金融中的應用，除了汽車銷售外，還在汽車生產和售后等環節提供金融服務。可以說汽車金融目前的發展已經是可以達到汽車生產的各個環節。同時，汽車行業與金融行業的不斷融合，汽車金融將會在汽車產業鏈上發揮越來越重要的作用。

（三）贏得年輕消費者的信賴

隨著社會的發展和互聯網技術的進步，人們對互聯網金融的依賴程度越來越高，特別是80后、90后群體。這些群體對互聯網的有更多的需要，在互聯網平臺上進行理財，互聯網金融消費等成了主旋律。80后、90后人群對各種互聯網金融工具有深入的了解，對相關的金融產品有較高的接受度，并且大多形成了互聯網消費的習慣。80后、90后也算是當今社會的年輕人群體，他們對互聯網+汽車金融的接受程度和接受速度都是值得關注的。

（四）提高汽車金融風控能力

當今社會正處于大數據、云計算時代，汽車金融的發展可以借助互聯網+的應用篩選出有效的消費人群，并對風險作出預警。汽車行業對用戶的信息進行更深入的挖掘，盡可能充分的了解用戶的財務情況、家庭結構以及個人信用度等方面的內容，并做出科學的評估。這種方式一方面可以使汽車貸款過程更加簡單，另一方面還可以提升汽車金融的風險控制能力。

四、汽車金融面臨的挑戰

（一）缺乏健全的信用系統

我國首家汽車金融公司在2004年出現，緊接著出現很多汽車品牌。由于我國缺乏完善的信用系統，高額的壞賬層出不窮，直接造成我國已存的汽車金融公司在發展的道路上舉步維艱。

（二）汽車金融市場競爭較大

互聯網+汽車金融的發展，加劇了汽車金融行業的競爭，特別是來自銀行的競爭。實際上，我國的一般的汽車金融公司在資金周轉、風險控制、市場運作等方面缺乏相應的經驗，加上很多汽車金融公司內部沒有形成相應的監管力度，直接造成放貸門檻高的情況等。這些狀況下都會對我國汽車金融市場的發展帶來不利影響。

（三）外資汽車金融公司的沖擊

就目前來講，我國的多家銀行如中國銀行、中信銀行以及深圳銀行等已經入股了汽車金融公司，但是對于擁有外資背景的一些金融公司，我國現在存在的中資企業始終處于劣勢，再加上不完善的個人信用系統，使得我國的汽車金融發展緩慢。

五、汽車金融發展轉型建議

（一）擴廣資金來源渠道

目前，我國大部分的汽車金融公司的資金主要來自于股東、銀行、汽車信貸和同業拆借等方面，最主要的來源還是股東的存款，雖然在一定程度上來說股東存款也是有限的。隨著汽車金融公司的發展，我國出臺了一系列的管理辦法，其中在股東存款上規定只能接受境外股東或集團的在華全資子公司和境內股東，存款的時期達到3個月以上；同行拆借的款額不適用于長期公司運作；而銀行貸款門檻高，利潤較小；汽車信貸方面轉借市場不健全，亂象現象較多等。這些狀況下都表明汽車金融公司資金來源有限，必須要借助政府的支持，尋找更多的資金來源。這對于更好的發展金融公司尤為重要。主要獲取資金方式可以從短期融資券、金融債券等方式獲取。

（二）加大交易模式創新

由于我國的國情和發展現狀，目前很多汽車金融還僅僅在新車交易市場中出現，很少涉及到汽車行業相關的其他行業以及流轉業務，特別是和二手車市場的聯系較少。很多中小型汽車金融缺乏相應的人才和技術，在公司風險控制上明顯的能力不足。因此，現代中小型汽車金融企業可以基于互聯網+的模式，通過技術手段和管理方式實現“O2O”的管理模式，并進一步的滿足消費者的需求。

（三）培養汽車金融人才

現今社會的發展，越來越離不開人才和技術發揮作用。新時期是人才競爭是企業成功的關鍵。我國汽車金融公司和外資汽車金融公司的差距主要來自于科技以及管理方面的人才。因此，我國金融行業發展中要重視對監督管理人才、關鍵部門技術人才以及經營管理人才的培養，做好人才的選拔和管理工作，最大限度的規避汽車金融公司存在的經營風險。

（四）完善個人信用管理

雖然我國目前缺乏完善的個人信用管理制度，但是可以在發展中不斷的完善。首先需要政府的支持和幫助，其次還需要汽車金融公司不斷的創新，在完善個人信用管理上發揮相應的作用，減少自身發展的風險。

六、結語

互聯網+汽車金融是汽車行業發展的必然趨勢，為我國汽車行業的發展帶來較大的機遇和挑戰。汽車金融行業要想更好的發展，就需要借助互聯網+的應用，針對汽車金融轉型中遇到的問題，及時改革和創新，從而促進我國汽車金融的轉型和發展。