“五位一體”，發(fā)揮住房公積金保障功能的建議

【摘要】住房公積金制度改革中，如何進一步發(fā)揮住房公積金的保障功能，是新時期住房公積金制度改革的重要內(nèi)容。住房公積金在居民生活、家庭穩(wěn)定、社會和諧等方面發(fā)揮非常積極的作用。我國應(yīng)當建立新型“五位一體”住房公積金保障功能機制，讓住房公積金的保障功能在新時期得到進一步的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】五位一體 住房公積金 保障

住房公積金制度是滿足我國城鎮(zhèn)居民住房需求而建立的長期住房儲備金制度。住房公積金的主要目的之一，就是為解決城鎮(zhèn)居民住房問題，通過設(shè)立互助性住房公積金方式為城鎮(zhèn)無房職工提供資金幫助。因此，住房公積金天然具備保障功能。2016年9月1日起，我國住房公積金提取制度改革中，進一步簡化城鎮(zhèn)職工辦理住房公積金貸款、提前支取住房公積金等相關(guān)手續(xù)，這是新時期進一步強化住房公積金保障功能的體現(xiàn)。

一、住房公積金保障功能的界定及重要性

（一）住房公積金保障功能的界定

住房公積金保障功能，就是指住房公積金能夠為城鎮(zhèn)職工解決住房資金短缺提供一定資金保障。住房公積金保障功能主要范圍如下：一是為城鎮(zhèn)職工購房提供貸款幫扶，這一點與商業(yè)銀行類似，但是比商業(yè)銀行貸款利率優(yōu)惠；二是城鎮(zhèn)職工短期內(nèi)如果碰到生活困難導(dǎo)致無法按時歸還商業(yè)銀行貸款的可以申請?zhí)崛∽约汗e金賬戶里面的資金；三是城鎮(zhèn)職工如果自己或直系親屬出現(xiàn)重大人身財產(chǎn)損傷的，如自己或父母子女患重大疾病的也可以申請?zhí)崛」e金。四是其他保障功能，如危房改造、房屋裝修等也可以申請?zhí)崛」e金或辦理公積金貸款。

（二）住房公積金保障功能的重要性

住房公積金的重要性，可從居民生活保障、家庭保障和社會保障等多角度分析。從城鎮(zhèn)居民生活保障看，住房問題一直是城鎮(zhèn)居民最關(guān)心的生活問題。城鎮(zhèn)職工借助公積金貸款等方式可以解決全部或部分購房短缺資金。在某些地方，住房公積金已經(jīng)成為城鎮(zhèn)居民解決住房問題的主要渠道，如浙江杭州2015年抽樣統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，52.6%的杭州居民已經(jīng)通過或正在打算通過公積金貸款渠道購買住房。因此，從某種意義上看，住房公積金的城鎮(zhèn)居民生活保障功能已經(jīng)成為其最基礎(chǔ)的功能屬性。從家庭保障看，住房公積金在一定程度上發(fā)揮著維護家庭穩(wěn)定的作用，除了能夠解決家庭住房，同時對家庭成員的其他生活問題也產(chǎn)生一定保障作用。從社會保障看，盡管住房公積金不直接具備類似城鄉(xiāng)居民合作醫(yī)療等社會保障功能，如家庭成員因重大疾病也可以申請?zhí)崞鹱》抗e金等，這在一定程度上也發(fā)揮了一定社會保障作用。這對當前建設(shè)社會主義和諧社會發(fā)揮著積極作用。因此，住房公積金從廣義角度看也屬于社會保障范疇。

二、構(gòu)建“五位一體”住房公積金保障功能機制的建議

新時期，我國應(yīng)當構(gòu)建政府、社會、住房公積金主管部門、公民和網(wǎng)絡(luò)“五位一體”的住房公積金保障功能機制，讓住房公積金的保障功能獲得更大發(fā)揮。

（一）政府：完善立法，健全機制

我國政府是住房公積金制度的倡議者，也是各種住房公積金法規(guī)制度的主要制定者。因此，要想進一步發(fā)揮住房公積金的保障能夠，必須要繼續(xù)重視政府的宏觀理論指導(dǎo)作用。政府應(yīng)當完善公積金管理法律法規(guī)，制定更加細致完善的公積金管理制度。具體做法：中央政府應(yīng)當深入考察全國住房公積金管理運營的現(xiàn)狀和未來發(fā)展變化的趨勢，出臺制定更多國家層面的法規(guī)制度，要對原有公積金法規(guī)制度進行大膽的改革與完善，對一些過時的法規(guī)制度條文要進行淘汰，要與時俱進地添加一些全新的條文內(nèi)容。地方政府在執(zhí)行中央政府住房公積金法規(guī)制度中，也不能照搬照抄，地方政府也應(yīng)當根據(jù)地方住房公積金運營管理現(xiàn)狀和未來發(fā)展趨勢，制定一些更加適合地方城鎮(zhèn)居民實際需要的住房公積金地方性法規(guī)制度。只有建立從上至下的科學完善的法規(guī)制度體系，才能為住房公積金保障功能的發(fā)揮提供保障。

（二）社會：參與監(jiān)督，督促執(zhí)行

住房公積金要想進一步發(fā)揮其保障功能，需要全社會參與監(jiān)督，督促住房公積金主管部門嚴格按照法定程序和要求開展各種公積金業(yè)務(wù)。以城鎮(zhèn)居民辦理公積金貸款為例，以往主要有公積金主管部門負責申請客戶授信資質(zhì)的審核等工作，缺乏一定公開透明性。有時會帶來一定負面影響，如住房公積金工作人員不能獲取足夠的客戶資質(zhì)信息，導(dǎo)致貸款業(yè)務(wù)資質(zhì)審核不嚴謹帶來授信風險。同時，也容易導(dǎo)致一些住房公積金內(nèi)部工作人員與其他單位人員利益勾結(jié)，肆意套取、挪用公積金等行為。而要想避免上述問題，必須要發(fā)揮社會監(jiān)督功能。只有住房公積金各項制度、業(yè)務(wù)辦理公開透明，才能防止各種住房公積金舞弊行為的發(fā)生，為住房公積金保障功能的發(fā)揮創(chuàng)建有利環(huán)境。從長遠看，要想進一步發(fā)揮住房公積金保障功能，應(yīng)當建立社會第三方監(jiān)督方式，構(gòu)建較為完備的住房公積金社會化監(jiān)督體系。

（三）住房公積金主管部門：簡化程序，服務(wù)百姓

住房公積金主管部門作為住房公積金管理職責的直接承擔者，也需要改革自身工作方式，真正把“以人為本、服務(wù)為民”的住房公積金管理理念落到實處。從當前我國住房公積金運營管理改革看，簡化住房公積金各種業(yè)務(wù)辦理程序，提高服務(wù)百姓的業(yè)務(wù)能力還是住房公積金改革的主要突破口。基層住房公積金主管部門直接面向城鎮(zhèn)居民，更應(yīng)當重視提升自己的服務(wù)效率。2016年11月份，江蘇徐州住房公積金管理中心開展一站式住房公積金業(yè)務(wù)辦理模式，把以往城鎮(zhèn)居民辦理業(yè)務(wù)的幾十種材料壓縮為最關(guān)鍵的九種材料，集中開展業(yè)務(wù)辦理、簡化業(yè)務(wù)程序，在很大程度上節(jié)省居民辦理時間，贏得了百姓的贊賞。江蘇徐州市住房公積金管理中心的成功經(jīng)驗可以為我國其他地方住房公積金業(yè)務(wù)辦理提供很多積極借鑒。住房公積金主管部門只有不斷簡化程序，服務(wù)百姓，才能發(fā)揮住房公公積金的保障功能。

（四）居民：熟悉法規(guī)，共享成果

住房公積金保障功能的彰顯也離不開普通城鎮(zhèn)居民的參與。從城鎮(zhèn)居民看，應(yīng)當做到以下幾點：一是要熟悉各種住房公積金法規(guī)制度，了解住房公積金業(yè)務(wù)辦理的流程，能夠順利開展住房公積金貸款、提取等業(yè)務(wù)；二是發(fā)現(xiàn)地方住房公積金業(yè)務(wù)辦理中存在違法違規(guī)現(xiàn)象，城鎮(zhèn)居民應(yīng)當發(fā)揮監(jiān)督作用，要能夠向住房公積金主管部門提出自己的改正建議，對待嚴重違法違紀人員可以向當?shù)厮痉C關(guān)舉報等；三是城鎮(zhèn)居民要誠信辦理各種住房公積金業(yè)務(wù)，要向住房公積金主管部門提供自己真實全面的信息。同時，地方住房公積金主管部門也應(yīng)當主動積極向當?shù)爻擎?zhèn)居民宣傳各種公積金最新法規(guī)制度信息，保障他們參與地方住房公積金事業(yè)的權(quán)利。簡言之，城鎮(zhèn)居民是住房公積金制度的直接參與者和收益者，應(yīng)當熟悉各種住房公積金法規(guī)制度，監(jiān)督地方住房公積金業(yè)務(wù)辦理過程，有權(quán)共享地方住房公積金紅利。地方城鎮(zhèn)居民對公積金關(guān)注度、參與度的不斷提升，才能讓住房公積金保障功能得到最大限度的發(fā)揮。

（五）網(wǎng)絡(luò)：技術(shù)支撐，提高效率

現(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展，為住房公積金業(yè)務(wù)辦理提供了技術(shù)支撐。借助住房公積金在線網(wǎng)絡(luò)平臺，開展住房公積金繳納、信息咨詢、辦理貸款還款、提前支取等業(yè)務(wù)，既壓縮了業(yè)務(wù)辦理成本，又極大提升了住房公積金業(yè)務(wù)辦理效率。同時，信息網(wǎng)絡(luò)也為建立全國聯(lián)網(wǎng)互通的更高層面的住房公積金管理體系提供了可能。未來一些城鎮(zhèn)居民可以借助網(wǎng)絡(luò)平臺異地辦理各種住房公積金業(yè)務(wù)。因此，未來要想進一步發(fā)揮住房公積金的保障功能，離不開現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)的技術(shù)支撐。我國中央與地方住房公積金管理部門應(yīng)當更加重視網(wǎng)絡(luò)平臺的使用。未來構(gòu)建上下相連、點網(wǎng)相通、信息共享的立體式網(wǎng)絡(luò)住房公積金業(yè)務(wù)管理模式，是住房公積金改革的必然選擇之一。江蘇徐州20106年創(chuàng)建“個人公積金e家貸”、“中小企業(yè)公積金信用貸”、“智慧公積金e網(wǎng)通”等全新公積金網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)模式，獲得地方百姓的青睞。國內(nèi)其他地方公積金也可以借鑒徐州市的做法，創(chuàng)建適合自己地方公積金管理實際的網(wǎng)絡(luò)運營管理模式。

三、結(jié)語

住房公積金在居民生活、家庭穩(wěn)定和社會和諧中發(fā)揮著非常重要的保障功能。我國應(yīng)當建立“五位一體”的全新住房公積金保障機制，進一步發(fā)揮住房公積金保障功能的重要手段。

參考文獻

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作者簡介：高華芳（1981-），女，云南文山人，文山州住房公積金管理中心，歸貸科副科長，中級經(jīng)濟師，大學本科學歷，研究方向；公積金方面。endprint