“五位一體”，發揮住房公積金保障功能的建議

【摘要】住房公積金制度改革中，如何進一步發揮住房公積金的保障功能，是新時期住房公積金制度改革的重要內容。住房公積金在居民生活、家庭穩定、社會和諧等方面發揮非常積極的作用。我國應當建立新型“五位一體”住房公積金保障功能機制，讓住房公積金的保障功能在新時期得到進一步的發展。

【關鍵詞】五位一體 住房公積金 保障

住房公積金制度是滿足我國城鎮居民住房需求而建立的長期住房儲備金制度。住房公積金的主要目的之一，就是為解決城鎮居民住房問題，通過設立互助性住房公積金方式為城鎮無房職工提供資金幫助。因此，住房公積金天然具備保障功能。2016年9月1日起，我國住房公積金提取制度改革中，進一步簡化城鎮職工辦理住房公積金貸款、提前支取住房公積金等相關手續，這是新時期進一步強化住房公積金保障功能的體現。

一、住房公積金保障功能的界定及重要性

（一）住房公積金保障功能的界定

住房公積金保障功能，就是指住房公積金能夠為城鎮職工解決住房資金短缺提供一定資金保障。住房公積金保障功能主要范圍如下：一是為城鎮職工購房提供貸款幫扶，這一點與商業銀行類似，但是比商業銀行貸款利率優惠；二是城鎮職工短期內如果碰到生活困難導致無法按時歸還商業銀行貸款的可以申請提取自己公積金賬戶里面的資金；三是城鎮職工如果自己或直系親屬出現重大人身財產損傷的，如自己或父母子女患重大疾病的也可以申請提取公積金。四是其他保障功能，如危房改造、房屋裝修等也可以申請提取公積金或辦理公積金貸款。

（二）住房公積金保障功能的重要性

住房公積金的重要性，可從居民生活保障、家庭保障和社會保障等多角度分析。從城鎮居民生活保障看，住房問題一直是城鎮居民最關心的生活問題。城鎮職工借助公積金貸款等方式可以解決全部或部分購房短缺資金。在某些地方，住房公積金已經成為城鎮居民解決住房問題的主要渠道，如浙江杭州2015年抽樣統計數據顯示，52.6%的杭州居民已經通過或正在打算通過公積金貸款渠道購買住房。因此，從某種意義上看，住房公積金的城鎮居民生活保障功能已經成為其最基礎的功能屬性。從家庭保障看，住房公積金在一定程度上發揮著維護家庭穩定的作用，除了能夠解決家庭住房，同時對家庭成員的其他生活問題也產生一定保障作用。從社會保障看，盡管住房公積金不直接具備類似城鄉居民合作醫療等社會保障功能，如家庭成員因重大疾病也可以申請提起住房公積金等，這在一定程度上也發揮了一定社會保障作用。這對當前建設社會主義和諧社會發揮著積極作用。因此，住房公積金從廣義角度看也屬于社會保障范疇。

二、構建“五位一體”住房公積金保障功能機制的建議

新時期，我國應當構建政府、社會、住房公積金主管部門、公民和網絡“五位一體”的住房公積金保障功能機制，讓住房公積金的保障功能獲得更大發揮。

（一）政府：完善立法，健全機制

我國政府是住房公積金制度的倡議者，也是各種住房公積金法規制度的主要制定者。因此，要想進一步發揮住房公積金的保障能夠，必須要繼續重視政府的宏觀理論指導作用。政府應當完善公積金管理法律法規，制定更加細致完善的公積金管理制度。具體做法：中央政府應當深入考察全國住房公積金管理運營的現狀和未來發展變化的趨勢，出臺制定更多國家層面的法規制度，要對原有公積金法規制度進行大膽的改革與完善，對一些過時的法規制度條文要進行淘汰，要與時俱進地添加一些全新的條文內容。地方政府在執行中央政府住房公積金法規制度中，也不能照搬照抄，地方政府也應當根據地方住房公積金運營管理現狀和未來發展趨勢，制定一些更加適合地方城鎮居民實際需要的住房公積金地方性法規制度。只有建立從上至下的科學完善的法規制度體系，才能為住房公積金保障功能的發揮提供保障。

（二）社會：參與監督，督促執行

住房公積金要想進一步發揮其保障功能，需要全社會參與監督，督促住房公積金主管部門嚴格按照法定程序和要求開展各種公積金業務。以城鎮居民辦理公積金貸款為例，以往主要有公積金主管部門負責申請客戶授信資質的審核等工作，缺乏一定公開透明性。有時會帶來一定負面影響，如住房公積金工作人員不能獲取足夠的客戶資質信息，導致貸款業務資質審核不嚴謹帶來授信風險。同時，也容易導致一些住房公積金內部工作人員與其他單位人員利益勾結，肆意套取、挪用公積金等行為。而要想避免上述問題，必須要發揮社會監督功能。只有住房公積金各項制度、業務辦理公開透明，才能防止各種住房公積金舞弊行為的發生，為住房公積金保障功能的發揮創建有利環境。從長遠看，要想進一步發揮住房公積金保障功能，應當建立社會第三方監督方式，構建較為完備的住房公積金社會化監督體系。

（三）住房公積金主管部門：簡化程序，服務百姓

住房公積金主管部門作為住房公積金管理職責的直接承擔者，也需要改革自身工作方式，真正把“以人為本、服務為民”的住房公積金管理理念落到實處。從當前我國住房公積金運營管理改革看，簡化住房公積金各種業務辦理程序，提高服務百姓的業務能力還是住房公積金改革的主要突破口?；鶎幼》抗e金主管部門直接面向城鎮居民，更應當重視提升自己的服務效率。2016年11月份，江蘇徐州住房公積金管理中心開展一站式住房公積金業務辦理模式，把以往城鎮居民辦理業務的幾十種材料壓縮為最關鍵的九種材料，集中開展業務辦理、簡化業務程序，在很大程度上節省居民辦理時間，贏得了百姓的贊賞。江蘇徐州市住房公積金管理中心的成功經驗可以為我國其他地方住房公積金業務辦理提供很多積極借鑒。住房公積金主管部門只有不斷簡化程序，服務百姓，才能發揮住房公公積金的保障功能。

（四）居民：熟悉法規，共享成果

住房公積金保障功能的彰顯也離不開普通城鎮居民的參與。從城鎮居民看，應當做到以下幾點：一是要熟悉各種住房公積金法規制度，了解住房公積金業務辦理的流程，能夠順利開展住房公積金貸款、提取等業務；二是發現地方住房公積金業務辦理中存在違法違規現象，城鎮居民應當發揮監督作用，要能夠向住房公積金主管部門提出自己的改正建議，對待嚴重違法違紀人員可以向當地司法機關舉報等；三是城鎮居民要誠信辦理各種住房公積金業務，要向住房公積金主管部門提供自己真實全面的信息。同時，地方住房公積金主管部門也應當主動積極向當地城鎮居民宣傳各種公積金最新法規制度信息，保障他們參與地方住房公積金事業的權利。簡言之，城鎮居民是住房公積金制度的直接參與者和收益者，應當熟悉各種住房公積金法規制度，監督地方住房公積金業務辦理過程，有權共享地方住房公積金紅利。地方城鎮居民對公積金關注度、參與度的不斷提升，才能讓住房公積金保障功能得到最大限度的發揮。

（五）網絡：技術支撐，提高效率

現代信息技術的發展，為住房公積金業務辦理提供了技術支撐。借助住房公積金在線網絡平臺，開展住房公積金繳納、信息咨詢、辦理貸款還款、提前支取等業務，既壓縮了業務辦理成本，又極大提升了住房公積金業務辦理效率。同時，信息網絡也為建立全國聯網互通的更高層面的住房公積金管理體系提供了可能。未來一些城鎮居民可以借助網絡平臺異地辦理各種住房公積金業務。因此，未來要想進一步發揮住房公積金的保障功能，離不開現代信息網絡的技術支撐。我國中央與地方住房公積金管理部門應當更加重視網絡平臺的使用。未來構建上下相連、點網相通、信息共享的立體式網絡住房公積金業務管理模式，是住房公積金改革的必然選擇之一。江蘇徐州20106年創建“個人公積金e家貸”、“中小企業公積金信用貸”、“智慧公積金e網通”等全新公積金網絡業務模式，獲得地方百姓的青睞。國內其他地方公積金也可以借鑒徐州市的做法，創建適合自己地方公積金管理實際的網絡運營管理模式。

三、結語

住房公積金在居民生活、家庭穩定和社會和諧中發揮著非常重要的保障功能。我國應當建立“五位一體”的全新住房公積金保障機制，進一步發揮住房公積金保障功能的重要手段。

參考文獻

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作者簡介：高華芳（1981-），女，云南文山人，文山州住房公積金管理中心，歸貸科副科長，中級經濟師，大學本科學歷，研究方向；公積金方面。endprint