“AI+金融”正在崛起，金融教育亟需創新

王剛貞+鄭偉國

【摘要】隨著2017年5月被譽為世界上圍棋第一人的柯潔，卻敗倒在AlphaGo的屏幕下，再次引發了人們對人工智能的高度關注。人工智能顛覆了很多傳統行業的發展，引領了行業的創新驅動。“AI（人工智能）+金融”成為剛舉辦的未來科技峰會的重要專題，人工智能正在促使金融業開始發生變革，全面提升金融業的服務廣度和深度，促進其實現智能化、個性化、定制化。人工智能對金融的變革將對金融人才的需求產生顛覆性的影響，本文將在分析人工智能對金融業影響的基礎上，探討“AI+金融”對金融人才的需求現狀，進而研究我國金融教育存在的問題，并為解決我國未來金融教育人才輸送問題提出相關建議。

【關鍵詞】人工智能 “AI+金融” 高校金融教育

一、引言

自從1956年達特茅斯會議，人工智能開始走進人們的視界，隨著技術的快速發展，人工智能的產品無處不在，如apple的Siri，谷歌的無人車，IBM的Watson以及其他各種人臉識別技術等，隨著2017年5月被譽為世界上圍棋第一人的柯潔，卻敗倒在AlphaGo的屏幕下，再次引發了人們對人工智能的高度關注。人工智能顛覆了很多傳統行業的發展，引領了行業的創新驅動。“AI（人工智能）+金融”成為剛舉辦的未來科技峰會的重要專題，人工智能正在促使金融業開始發生變革。

2017年5月，金融服務咨詢公司Opimas報告顯示{1}：用人工智能替代人工可以讓金融機構的成本收入比提高28%。金融機構今年在人工智能技術上的投入將超過15億美元，到2021年這個數字將上升到28億美元，這還不包括他們對人工智能初創企業的投資。到2025年，全球金融機構將減員10%，近23萬人將受到影響，電腦將取代他們的工作。這與摩根士丹利首席歐洲經濟學家的研究結論不謀而合，Elga Bartsch根據牛津大學的一項辦公自動化研究分析認為，在未來的10到20年，信貸員和私人理財顧問分別有98%和58%的可能性被機器人替代。被譽為全球投資業里最為嚴格與含金量最高的資格認證考試CFA（Chartered Financial Analyst，特許注冊金融分析師）將在2019年新增一項科目Fintech（Finance+Technology，金融科技）{2}。

可見，人工智能與金融全面融合而成的金融服務新模式，通過利用云計算、大數據、移動互聯網等新興技術對傳統金融進行改造、革新乃至顛覆，它充分發揮了互聯網開放、平等、協作、分享的優勢，全面完善金融機構，提升金融機構的服務效率，拓寬金融服務的廣度和深度，從而提供更為普惠的金融服務，使得每個人都有機會參與金融并分享新時代下的金融紅利（韓飚、胡德，2016）。

人工智能將極大優化金融現有流程，在前端應用于服務客戶，在中臺支持授信、各類金融交易和金融分析中的決策，在后臺用于風險防控和監督，使金融服務更加個性化與智能化、金融風控能力更強（楊濤，2016），人工智能在金融領域的快速發展與應用，不僅沖擊了商業銀行等傳統金融機構，對當前我國高校的金融教育也是一項前所未有的挑戰（周鑾平，2015）。“AI+金融”的發展，對金融人才將會有新的要求，金融教育亟需創新，如何培養將金融與科技融合的人才是當期金融教育的核心（于博，2014）。本文將在分析人工智能對金融行業的影響以及我國“AI+金融”人才的需求現狀基礎上，深入探討我國“AI+金融”教育的現狀以及改革方向。

二、“AI+金融”行業的影響分析

自21世紀以來，人工智能獲得了跳躍式的發展，社會生產的方方面面正在逐步被機器取代，它突破了時間、空間的束縛，依托于大數據為人們提供大量的且更具個性化的服務。毫無疑問，這一切為處在服務價值鏈高端的金融帶來了深刻的變革。

近年來，國際互聯網巨頭紛紛將人工智能技術逐步滲透到金融產品和服務中，金融行業也逐步在業務中應用人工智能技術，“AI+金融”開始展示其無與倫比的潛力，具有廣闊的應用前景（見表1）。

如今，與我們密不可分的支付寶正不斷地以智能技術服務于社會。首先，支付寶的智能支付功能在愈發完善，技術日益創新，從“人臉支付”開始向“眼紋支付”努力；其次，在征信評級上，支付寶通過統計個人日常消費習慣、支付手段等綜合要素而設計特有的信用評級體系；此外，在信用貸款方面，據統計數據表明，智能機器將虛假交易率降低了近10倍，但是合格率卻提升了30%。

由此可見，人工智能不但開始融入我們的生活中，而且正在便捷有效地改變金融服務方式，給金融業帶來深遠的影響，綜合概括為以下三點：

（一）金融業的服務模式更加主動與高效

不管金融業外在形式如何變化，從根本上來說依舊是服務業，提供的是關于人與人服務價值交換的業務。傳統的金融業中，金融企業通過布局構建網點，員工與客戶進行面對面交流，從而發掘客戶需求并且試著設計方案滿足需求。這一切都建立在員工與客戶長期交流的基礎上，慢慢地提高客戶對員工的依賴程度，因此時間成本和人工成本都較高。

而人工智能的迅猛發展必將改變這一現狀，由于其使機器能夠在極大程度上模擬人的功能，并且依托于互聯網技術，網銀、APP的出現和推廣，不再需要招聘眾多員工被動服務。同時，機器通過大數據分析能針對性地發現客戶需求，憑借其本身的特征，即使客戶頻繁改變條件要求，人工智能機器仍然能快速高效完成，這對金融業服務效率的提升是無與倫比的。

（二）綜合大數據處理能力獲得極大提高

金融業被譽為百業之母，整個社會方方面面的正常運轉離不開它，所以金融業沉淀了從歷史到現今無數的有效或者無用數據，含有數以億計的客戶信息、交易行為、投資風險偏好、投資顧問等。此外，仍有海量的以非結構化形式存在的數據，比如客戶的身份證掃描信息，既占據了相當部分的存儲空間，又不具有可供分析研究的意義，因而金融大數據的處理分析面臨巨大的挑戰。然而，隨著人工智能的發展，深度學習系統日漸完善，能夠通過各個途徑收集人們的行為信息并進行加工，特別是在風險管理與交易選擇這類復雜數據處理上，人工智能的深度完善與推廣勢必會大幅度降低人工成本，同時有效控制金融風險并提升盈利水平。endprint

（三）有利于解決信息不對稱問題，從而實現個性化的普惠金融

現階段我國普惠金融一直難以實現，其重要原因就是傳統金融機構無法廣泛且細致地給普通人做征信。而隨著金融與人工智能時代的融合，金融機構與普通人之間的信息不對稱問題必將迎刃而解。首先，人工智能可以通過互聯網公司和數據公司從網上收集用戶的海量信息，包括：年齡、收入、職業、消費傾向等信息；然后，以此構建信用模型進行數據分析，從而得到用戶的信用評級，客觀地反映用戶風險水平；最后按照客觀條件決定是否能夠授信，同時也會根據不同分析結果提供差異化、個性化的金融服務。顯而易見，人工智能能夠幫助新興金融企業彌補與用戶之間的信息鴻溝，拓寬服務范圍，提高服務精確度，讓更多的人跨過傳統金融的征信“門檻”，真正實現個性化的普惠金融。

三、“AI+金融”人才的需求現狀

新一輪人工智能浪潮席卷而來，人工智能的競爭歸根到底還是人才的競爭。據領英大數據顯示，截至2017年一季度全球人工智能領域專業技術人才數量超過190萬。各國對人工智能領域的投入都在不斷增大，優秀的AI人才也成為了當下各企業追逐的焦點{3}。

（一）“AI+金融”人才需求量急劇增長

人工智能與金融相結合，最先始于互聯網金融。互聯網金融本身是一個新興行業，通過利用互聯網技術作為支持，搭建一個虛擬交易平臺，進而實現傳統金融業務高效運轉的行業模式。然而，正在變革的金融市場對金融人才的選擇有了新的變化，眾多金融機構展開了對復合型金融人才的熱烈追逐。自2013年“互聯網金融元年”開啟以來，行業便呈現爆發式增長。目前互聯網金融主要包括“手機銀行、第三方支付（如支付寶）、互聯網貨幣（如Q幣）、基于大數據的征信和網貸（如阿里小貸）、p2p個人對個人的網絡借貸、眾籌”等多種類型（謝平，2014）。據網貸之家數據顯示，截至2017年7月底，全國運營P2P平臺數量已達5916家，較2015年增長了2.8倍，2017年7月P2P網貸行業的成交量為2536.76億元，較2015年增長了3倍，P2P網貸行業歷史累計成交量達到了50781.99億元，突破5萬億大關，較上年同期增長了1.1倍。行業的迅猛發展對人才的需求日益劇增。

（二）“AI+金融”人才需求缺口巨大

互聯網金融行業一方面行業規模不斷擴大，另一邊卻是互聯網金融存量人才極度稀缺。根據領英智庫發布的《2016年中國互聯網金融人才白皮書》的數據顯示，我國金融人才在50萬以上，互聯網人才在10-50萬之間，可是互聯網金融人才只有1-5萬，缺口近十倍。從江蘇省互聯網金融協會的調查研究數據可知，互聯網金融行業高級管理人員人才缺口比率約為每年4.2%，而對于風控、技術、產品營銷人才，需求率分別約為每年21.1%，16.45%，58.3%（潘曄，2015）。

（三）“AI+金融”人才需求層次高

目前互聯網金融公司對三類人員需求比較大，第一類是技術人員，包括PC端、移動端研發和產品等；第二類是金融人員，主要負責數據量化分析、金融產品設計、金融建模等；還有一類是運營人員。但從人才的需求層次來看，高層次的人才需求極度緊缺。從互聯網、金融以及互聯網金融等三大行業人員職級分布來看（見表2），互聯網金融行業的初級職位人才比例達到三成以上，而高級職位及以上人才僅占比9.8%，這愈發凸顯互聯網金融行業對高層次人才的渴求狀態。

四、“AI+金融”教育的發展現狀

如今，眾多高等院校仍是專業人才培養的主要基地，由此務必要順應智能金融的發展潮流，調整和轉變金融教育觀念和人才培養目標，為我國金融業快速發展提供源源不竭的動力。金融教育與發達國家仍有較大差距。毋庸置疑，由于我國的金融教育起步較晚，導致從業人員的專業技能及知識水平與發達國家相比仍有較大差距，熟悉國際金融業務、具有戰略眼光的高層次金融人才不足，精通多個專業的復合型人才更是匱乏，極大制約了我國金融的發展。

（一）專業設置與市場需求滯后

其實，早在2014年，清華大學、北京航空航天大學等少數高校開設了互聯網金融專業并嘗試招生。然而，直到2016年，教育部才于正式公布《2016年度普通高等學校本科專業備案和審批結果》，首次同意開設互聯網金融專業。截止目前，全國共有6所高校正式獲批開設了互聯網金融專業，分別是安徽財經大學、安徽新華學院、銅陵學院、電子科技大學、云南財經大學和廣東金融學院。顯然，面對巨大的市場需求，僅僅依靠上述寥寥幾所高校所培養提供的人才并不夠，這就愈加彰顯了我國金融教育改革的勢在必行。

（二）智能金融領域的師資隊伍仍存在問題

師資力量始終是高校金融教育的核心力量，但互聯網金融的發展對高校的師資隊伍提出了極大的挑戰，對師資隊伍的要求極高，要培養既懂互聯網應用、又懂金融投資業務的人才，教師要求在教學過程中，既具有專業的投資理財類的知識和技能，同時具有計算機操作和網絡的應用能力，能指導學生提高互聯網金融的綜合應用能力。指導學生要把所學的知識靈活地應用到實踐中，實現理論和實踐的結合。但實際上，金融專業的教師通常只懂金融理論，對計算機等方面不了解，而計算機專業的教師懂計算機，但對金融不了解，能將兩者融會貫通的教師比較缺乏。同時，高校更為突出的現象是教師多注重理論研究，對金融實踐的操作不甚了解，理論與實踐脫節的現象較為普遍，難以實現培養適應未來金融發展的人才的目標。

（三）人才培養目標的相對滯后

對于高校而言，專業人才的培養目標主要需要解決的問題主要集中在“如何培養社會所需人才”和“培養什么類型的人才”兩個方面。人才的培養目標是引領高校金融專業發展的核心，其存在直接關系到了高校課程設置是否能與行業的發展相一致。在實際的工作中，通過分析和研究后發現，當下在互聯網金融大發展的背景下，很多的金融專業、理財專業的人才培養目標嚴重滯后于行業的發展趨勢。endprint

（四）專業課程設置缺乏新意

目前，互聯網金融專業課程的設置和實施與傳統的專業課程設置差異并不大。在具體的課程設置中，對金融業的新發展，尤其是對學生們最感興趣的互聯網金融所賦予的課程學習時間不充足。這種缺乏新意的課程設置模式，很容易令學生喪失對本專業學習的興趣和熱情。課程沿用傳統的教學模式，以說教性的講授式學習為主，教學內容陳舊、缺乏變化，加上教學方法、形式的單一，很難激發學生的學習興趣。滯后的人才培養模式難以跟上互聯網金融的新發展。

（五）教學與評價手段的單一

在高校金融與理財專業的人才培養模式中，教師的教學手段、學習成果的評價手段，對于學習的實際效果的影響作用是較大的。從實際的情況上來看，因為目前高校針對教學質量評估機制比較單一、僵化，使得授課教師缺少更新教學內容、教學手段、評價策略的動力。高校習慣采用“教學大綱+教學計劃+教材+教學日志”四一致的評估辦法對學生的學習成果、教師的教學情況、教學手段的實效性等進行評估，但難以適應互聯網金融領域的新發展。

五、高校金融教育模式改革的思路與建議

“AI+金融”的快速發展，高校的金融專業發展應以市場需求為導向，認真思考金融教育的發展方向。在金融市場日趨復雜的今天，必須把金融教育置于更加重要的先行地位，努力提升教育水平，盡快培養大批高層次、創新型、適應時代發展的復合型人才。

（一）大力發展完善師資隊伍建設，增強金融教育核心力量

專業師資隊伍的建設始終是提高教育水平的關鍵，智能時代下金融教育的發展更是如此。總的來看，我國高校的金融教育師資主要存在兩方面不足：一是對人工智能與金融業的融合不了解，授課內容大部分仍是傳統金融業態相關知識；二是操作實踐上經驗匱乏，授課過程中難免會重理論輕實踐。由此，高校需著力建設熟悉未來金融發展方向、實踐經驗豐富的師資隊伍。可采取以下方法：

1.采取“引進來，走出去”的方針。高校要高起點、大力度引進海外杰出人才來校任教并領頭開展學科建設，同時定期邀請專家學者給教師與學生開展專題講座，及時了解金融業發展的最新動態。此外，派遣有潛力的年輕教師到國外著名高校深造，學習國外金融教育最新成果，以此來促進本國金融教育的進步。

2.鼓勵教師切身參與金融機構運作，積極投入實踐。高校可以與國內外金融機構和智能金融企業積極開展長期合作，制定有效方案以鼓勵教師深入其中去調研、學習、培訓。

（二）積極變革教學思路，不斷調整完善課程培養方案

當今全球金融日新月異，變化速度令人瞠目，“AI+金融”是未來的必然發展趨勢。我國要發展金融并實現人民幣的國際化，必須要緊緊盯著這一方向不斷創新。此時，需要高校順應潮流適時調整專業和課程設置，已培養出真正的時代人才，為我國金融發展提供不竭動力。

1.加快完善“AI+金融”專業規劃，開設相關課程。智能金融的跨學科性要求從業人員熟練掌握金融、信息和IT等多方面的知識和技能，因而高校在專業課程安排上要注重金融與其它學科的綜合性，同時要大膽創新，積極探索開設關于互聯網金融發展、“AI+金融”融合、大數據分析等內容的相關課程，注重學生全面發展。

2.積極探索以多種方式增強學生實踐操作能力。首先，可以抓住“以賽促教，以賽促學”的中心思想，學習國際大賽項目的內容和標準，大膽開展多種競賽，鼓勵學生學以致用。其次，建設大學生專業實習基地，引進新興金融企業為學生提供實習機會，側重培養具有戰略規劃能力、敏感于新興技術與金融融合和金融業態變革的高尖人才。

（三）創新教學方法，提高教學效果

互聯網金融有別于傳統金融學，對一種新的事物，需要我們創新教學方法，利用多種教學方法的結合，如可以采用案例教學法，選取互聯網金融中的典型案例，通過案例分析來實現理論與實踐教學相結合；可以通過互動式教學，通過實習基地和金融模擬實驗室，來培養的學生創新精神和實踐能力；還可以通過模擬教學法，模擬P2P網絡借貸平臺、模擬第三方支付平臺等，培養學生的實際操作與技能；同時，加強高校與境內外金融機構、互聯網金融平臺的聯系，聯合培養學生，培養學生的實務技能。

注釋

{1}資料來源：https：//mp.weixin.qq.com/s？__biz=MzA4MDEzMjMz Ng==&mid=2652533231&idx=1&sn=60c0aab16dce87f75f292821acf7024b&chksm=84463070b331b966e6d0f96ba75a0c312756dd6555d60 ea984bef49f3b669ed5d95646b4f380&mpshare=1&scene=23&srcid= 0820QgobPTgWZMWJhSAfU6Uj#rd

{2}2017年8月的第六屆CFA中國投資峰會上協會確認，來源http：//www.sohu.com/a/164789461_229204。

{3}領英發布《全球AI領域人才報告》：華人力量崛起，行業人才需求激增.

參考文獻

[1]楊濤.對人工智能在金融領域應用的思考[J].國際金融，2016，（12）：24-27.

[2]韓飚，胡德.人工智能在金融領域的應用及應對[J].武漢金融，2016（7）：46-47.

[3]周鑾平.對互聯網金融時代高校金融教育的思考[J].財經界，2015，（12）：365.

[4]于博.金融信息化人才培養方向與教學設計研究——對財經類院校建設“金融信息化學科”的思考[J].金融教育研究，2014，（2）：55-61.

[5]喻家駿.人工智能在金融領域的應用[J].電子技術與軟件工程，2016，（27）：158.

[6]莫易嫻，劉仁和.論我國“互聯網金融”人才的培養[J].金融教育研究，2014，（6）：66-68.

作者簡介：王剛貞（1978-），女，湖北黃岡人，安徽財經大學金融學院教授；鄭偉國（1995-），男，安徽合肥人，安徽財經大學金融學院研究生。endprint