新常態下合肥市社會信用信息的應用機制研究

占小鳳

【摘要】合肥市信用建設啟動早、成效多，信用信息的應用渠道、應用領域、應用地域、應用深度不斷拓展，但仍然在信用信息共享、信用市場培育和信用知識宣傳三方面上存在不足，本文擬在充分調研的基礎上提出意見并構建合肥市信用信息應用機制模型。

【關鍵詞】合肥 信用信息 應用

合肥市信用體系建設工作動手較早，2003年就啟動了“信用合肥”建設，2015年7月，入選全國創建社會信用體系建設示范創建城市，信用體系建設進入快速發展階段，2017年7月18日，又被首屆“中國城市信用建設高峰論壇”組委會授予“全國城市信用工作創新獎”，這標志著“信用合肥”建設達到了一個新的高度。信用信息應用作為合肥市社會信用體系建設的重要方面在此期間也獲得了較大發展，信用信息的應用渠道、應用領域、應用地域、應用深度都有所拓展和完善。

但是近幾年尤其是14年合肥市被定位為長三角副中心城市后，經濟、社會、文化呈現出跨越式的發展，社會失信頻頻，尤其是經濟新常態的到來帶來了經濟轉型的巨大壓力，失信領域的增加、信用信息來源的復雜、新經濟業態的出現等等都使得信用體系的建設面臨著新的挑戰，亟須對社會信用信息的應用進行新的探索，本文擬在充分調研的基礎上闡述合肥信用信息應用的現狀、不足及建議，構建合肥市社會信用信息的應用機制模型。

一、信用信息應用的發展現狀

談到信用信息應用，不得不說下信用數據的來源。信用數據來源很多，以企業為例，其信用信息有來自消費者的、上下游合作企業的、工商局、稅務局的，如果這個企業在阿里巴巴購買過商品，它的信用信息還有來自阿里巴巴商城的，盡管數據來源復雜，但筆者認為主要來源有三種：政府、銀行和互聯網。下面我們具體談談這三種來源的信用信息在合肥的應用現狀。

來自政府的信用信息通常稱之為公共信用信息，是指政府行政機關以及依據法律、法規負有公共事務職能的組織在履行職責過程中產生或掌握的、可用于識別自然人、法人以及其他組織等信用主體信用狀況的數據和資料。企業公共信用信息方面，合肥市建立了51個部門和單位組成的社會信用體系建設聯席會議，會議成員歸集并共享社會法人信用信息，目前已歸集2900余萬條，并通過“信用合肥”網站、微信公眾號、APP客戶端、市行政服務中心現場查詢窗口四類平臺向社會公眾提供查詢服務。在應用領域上，市直44家單位在日常監管、行政審批、行政處罰、招標投標、表彰評優、資金支持等921個事項中查詢應用信用數據，市發改委在項目備案、資金申報、重大項目稽察和監管等業務領域使用信用信息。在應用地域上，合肥與武漢、長沙、南昌共同舉辦長江中游城市群省會城市社會信用體系建設區域合作論壇，簽署區域合作框架協議，推進制度共建、信息共享、監管共為、產品互認。在應用深度上，市園林局在園林綠化重點項目預選承包商中、市房產局在房產公司的行政許可、市場監管、創先評優上，縣區推行的“創新貸”“訂單貸”“銀稅易貸”等金融創新產品均將企業信用作為重要參考依據，信用信息的應用深度不斷被拓寬。個人公共信用信息方面，2017年9月27日，合肥市正式印發《加強個人誠信體系建設工作方案》，合肥市將建立個人公共信用信息數據庫，重點領域將全面實行實名登記，個人誠信記錄覆蓋重點行業和職業人群，誠信個人將在教育、就業、創業、社會保障等重點領域享受便利服務，失信個人可以通過志愿服務、慈善捐助等方式，修復信用。

來自傳統金融行業的信用信息，確切地說是來自傳統金融行業的信息，主要包括借貸信息、擔保信息、信用卡還款信息，目前主要由央行掌握，央行通過與政府部門、實體銀行、第三方信用服務機構的合作，形成了以銀行信貸信息為核心，囊括社保、公積金、環保、欠稅、民事裁決與執行等公共信息的信用信息體系，并將其接入商業銀行、農村信用社、信托公司、財務公司、汽車金融公司、小額貸款公司等各類放貸機構，擴大信用信息應用。為了促進個人信用的使用，央行合肥支行還于14年在合肥市推出自助機查詢本人信用報告服務，截止目前已有7處。

互聯網是目前內容最復雜的信用信息來源渠道，它既包括第三方支付、網絡借貸、消費金融等行業的金融數據、又包括阿里巴巴、蘇寧電器等電商平臺的消費數據，還包括婚戀網站、聊天軟件、微博等平臺的社交數據，它彌補了前面兩者的不足，為信用信息的豐富和應用場景的拓寬提供了更廣闊的空間。近幾年來不少互聯網信用服務公司借助自身的數據優勢和技術優勢開展數據挖掘工作，提供了豐富的信用服務產品，如信用分、信用報告、反欺詐產品、行業關注名單等等，具有代表性的有以消費數據見長的芝麻信用、以社交數據見長的騰訊征信和以金融數據見長的前海征信。這些公司通過購買或交換的方式豐富數據庫，并將信用產品廣泛運用到信用卡、消費金融、融資租賃、抵押貸款、酒店、租房、租車、公共事業服務等場景和服務，如2017年8月，合肥圖書館聯手芝麻信用打造信用圖書館，向芝麻信用分600分及以上的市民提供免辦證、免押金的信用借閱服務；2017年9月，ofo小黃車在合肥市向芝麻信用分在650分及以上的用戶提供免押金騎行服務。

錯綜復雜的信用信息促使了信用市場的發展，而信用市場的發展首在征信市場的培育，目前個人征信市場除了正規軍的央行征信中心及其下屬的上海資信公司，還包括15年取得個人征信試點的8家民營機構但目前仍未取得牌照。企業征信市場方面，截止15年底合肥市共有10家備案征信業務，其中一家為全球性信用服務機構，三家為全國性信用服務機構，一家為省級征信公司。信用服務市場方面，合肥市場一共97家企業從事信用服務工作，其中35家信用擔保公司，27家信用評估公司，25家信用管理公司，信用市場初具規模。

二、信用信息應用的不足

綜上所述，合肥市在十幾年的信用體系建設歷程中信用信息應用拓展方面是可圈可點的，但仍存在不足，筆者認為主要存在以下三方面：

（一）信用信息共享不足endprint

這種不足主要指來自政府部門、傳統金融行業和互聯網的數據之間的共享不足，它是由于數據標準迥異、行業競爭激烈和個人隱私保護等原因導致的，這里備受關注的是政府數據和互聯網數據的共享，其中政府數據由于涉及信用主體信息保護和信息價值難以衡量的原因導致共享難度大，目前合肥征信市場上就僅有安徽征信由于具備政府背景而在公共信用信息采集上較為便利；而互聯網數據則是由于種類多、分析難、采集標準各異、同業競爭等原因導致各互聯網信用服務公司數據共享難，但三者之間的共享卻是必然的，政府數據公信度高但多是公共服務方面的信息，金融數據可靠但無法覆蓋沒有信貸記錄的個人或企業，互聯網數據內容豐富但重復數據、虛假數據多，三者若能互為補充必能提供更加優質的信用產品和服務。

（二）信用市場培育不足

信用市場培育不足主要表現在以下幾個方面：第一，本地有實力的企業征信公司寥寥無幾，普遍存在實力弱、盈利難的生存局面。信用信息的購買、信用數據庫的建立、數據分析模型的研發與運行均需要大量的資金，前期投入的多少直接影響了信用產品的質量，信用產品的質量又會影響公司的盈利狀況，弱小的征信公司就陷入了這樣一個循環之中，所以說有必要培育有實力的征信公司。第二，信用服務產品單一，雖然合肥信用服務機構眾多，但市場的主營產品是信用報告和信用評級，諸如反欺詐驗證、風險預警、行業關注名單等產品較少，同質化競爭激烈。第三，信用市場需求不足。以政府為例，目前，政府方面主要通過手工查詢的方式獲取信用信息，而對信用報告之類信用產品的使用較少。

（三）信用知識宣傳不足

目前，合肥的宣傳重點還是放在誠信意識的培育上。2016年開展的信用宣傳月中無論是“誠信合肥”書法展、“合肥百家誠信典范企業”評選還是信用“六進”活動都是以誠信意識的培育為目的，對信用知識的宣傳較少，舉個簡單的例子在購買建材的時候大家都想在老實的店家買，但就是不知道哪個店家老實，這就是對信用信息的獲取渠道不了解，如果能查詢到店家的信用記錄則能更好地選擇，市場的正確選擇反過來也能促進商家誠信意識的提升，所以急需加強對信用平臺使用、信用法律法規、信用獎懲政策等信用知識的宣傳，以此促進信用信息的應用。

三、信用信息應用的建議

針對合肥信用信息應用中的不足，本文構建了合肥社會信用信息應用機制模型（見下圖）并提出以下三點建議。

（一）促進信用信息共享

政府部門牽頭通過簽署共享協議的方式促進三大來源的信用信息共享，全國信用信息共享平臺就采用這種方式陸續與37個市場機構合作，歸集數據達到64億條，合作對象包括信用服務機構、金融機構、互聯網公司、共享單車企業等等；支持科研機構對信用的研究，探索公共信息定價標準，推動公共信用信息共享；搭建平臺，促進本地信用服務機構參與高端信用交流平臺，改變經營思路，加快做大做強的步伐。

（二）做好信用市場培育

一方面，加強政府部門對信用產品的使用。優選信用服務機構，在招投標、行政審批、政策扶持、資金審批等重點領域使用信用產品，一來給信用服務機構提供盈利空間，二來促進社會對信用的重視。另一方面，探索政府與社會共建信用服務機構的模式，融合數據優勢、技術優勢和經營優勢，培育有實力的信用服務機構。

（三）加強信用知識宣傳

以征信知識、信用平臺使用、信用法律法規、信用獎懲政策為重點，設立專項資金，加大信用知識宣傳力度。文化教育上，編制并發放信用知識手冊，推動信用課程在學校的普及，目前合肥市已在合肥財經職業學院開設信用管理專業；公眾普及上，多場次開展信用知識講座，重點邀請企業負責人參加；廣告宣傳上，選取公交、地鐵、廣場等人流量大的地點加大信用知識宣傳力度。

參考文獻

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基金項目：本課題為安徽省社會科學院青年課題資助項目，項目編號QK201715。endprint