商業銀行小微金融發展現狀及措施研究

元朝華

摘 要 小微金融是我國市場經濟下的產物。目前，小微金融已經成為我國金融業的主要內容，其數量已達6000多萬家。在經濟轉型的現代背景下，原有的金融運作方式已經不能滿足小微企業的融資需求。為了解決這一問題，本文對于商業銀行小微金融的發展現狀進行了合理的闡釋，并通過對現狀的分析提出了相關的應對措施，以供其他學者參考。

關鍵詞 商業銀行 小微金融 現狀 措施

一、引言

隨著2011年，我國銀監會以通知的形式對小微金融作出了發展指導，小微金融事業也受到了社會各界的重視。這不僅體現了國家對小微金融事業的重視，也將小微金融事業的監管更加具體化。因此，商業銀行只有采取一定的措施完善小微金融服務才能促進小微金融發展，幫助更多的小微企業，從而促進我國經濟市場的繁榮發展。

二、商業銀行小微金融發展現狀

（一）商業銀行政策不一，網點下沉不到位

在我國當前的市場中，小微金融被炒得火熱。因此，一些商業銀行為了搶占先機，紛紛擴大市場，推出不同的政策吸引客戶。當前，臺州的小微金融行業已經做得非常有規模且小微企業的服務水平全國領先。各個商業銀行的政策不同，其推出的金融產品也各不相同。客戶在選擇小微金融時，會面對多種銀行政策。也正是因為這種競爭關系，導致一些商業銀行出現無序競爭的現象。再加上商業銀行網點下沉不到位，城鎮與農村對于金融產品的購買力度和認知力度不夠。城市里對于金融產品和小微金融認知比較具體，購買力比較強。但是鄉鎮對于金融產品和小微金融的認知則比較弱，也不具備購買力。這不僅反映了小微金融的市場出現發展不平衡的現象，也阻礙了小微金融去幫助更多的人。

（二）客戶貢獻度不高

另外，商業銀行小微金融的客戶貢獻度不高，對商業銀行融資需求大。

雖然銀行的小微客戶數量大，但客戶中的長期不動戶也多，銀行對小微客戶的產品覆蓋低，相應客戶轉移成本低。這不僅使得小微金融難以發揮自身優勢，同時也不利于小微金融的發展。

1.缺乏客戶貢獻度。每一個商業銀行都有相應的客戶群，其中許多客戶都為不動戶。這種客戶既不能為銀行創收，也對于銀行的回饋信息毫無反應。這就反映出客戶貢獻度不夠的現象，從而阻礙了小微金融的發展。再加上一個客戶在某一銀行開展活動之后，下次仍然會選擇這家銀行，則證明客戶對于這家銀行是持信任和認可態度的，也就是客戶對這家銀行存在貢獻度。當前，由于小微金融常常受到很多技術和環境因素的影響，再加上市場競爭激烈，客戶的信任度極低，最終導致客戶頻繁流失。

2.客戶尋求方式效率低。當前，許多銀行為了搶奪市場，經常出現不顧自身實際情況盲目爭取客戶的現象。再加上銀行自身對于維護客戶等方面的不重視，則使得客戶對于該銀行的小微金融出現抵觸情緒，不利于銀行小額金融業務的發展。

（三）市場競爭激烈

當前我國的小額金融服務中常常出現復制品。雖然市場上各種銀行都推出了小微金融服務產品，但是其實際性能和貸款方式都十分相似，毫無特色，基本都是以擔保為手段，以1～3年為周期。因此，各家銀行為了爭取客戶都選擇以優惠為主要競爭手段，這不僅降低了銀行的利潤，也使得市場呈現無序化競爭的態勢。

另外，小額金融的貸款定價能力低是導致小微金融行業競爭激烈的原因。

首先，商業銀行會對小微企業進行資料審核，確定其還貸能力。商業銀行更加青睞經營狀況較好的企業，但是這樣的企業也會要求得到多家銀行的信用支持。這就導致各家銀行之間以降低利潤的方式進行競爭，進而出現風險評估與現實競爭不符的現象。其次，在銀行調查企業信息時，只能通過企業財務賬目表進行信息核實，這不僅具有盲目性，而且風險大，最終導致貸款定價能力低。

（四）風險難以控制

在此前臺州舉辦的小微金融論壇中，相關人士提出可以建立聯合平臺的方式，使得每一家銀行都能通過這種平臺查找個人信息和企業狀況，以此來開展風險評估，減少人力、物力的投入。隨著臺州金融業的發展，再加上政府的扶持，臺州小微金融行業也逐漸向這種理想化的方式邁進。此前，臺州缺少這樣的平臺，導致許多借款無法追回，進而形成不良貸款。建立聯合平臺不僅能在借貸之前了解真實有效的信息，還能對其進行合理定價，從而保障自身權益，促進小微金融業得到進一步完善。

二、促進商業銀行小微金融發展的措施

由上述可知，商業銀行的小微金融業還處于發展的初級階段，還存在一些亟待解決的問題。

（一）尋求政策支持，普惠網點下沉

基于上述情況，商業銀行可以向政府相關部門尋求統一的政策支持。在便于公平競爭的基礎上，維護市場競爭的公平性。同時，要加強各大商業銀行的溝通和交流，保證在各個商業銀行政策優惠保持一致的基礎上，依靠金融創新的方式取勝。同時，商業銀行要加強網點下沉。商業銀行中，無論是金融產品還是小微金融都存在城鄉發展不均衡的現象。通過網點下沉的方式，向農村人群普及小微金融的相關知識。在提高其認知度的基礎上，提高其對于小微金融的貢獻度。通過這種方式，不僅能為小微金融開拓市場，還能推動商業銀行擁有更完善的服務。

（二）加大對客戶的尋求力度，提升客戶貢獻度

1.建立客戶群體。對客戶進行有效的查驗，對于長期不動客戶要么激勵要么清除。這樣不僅能夠完善客戶群體，還能提高小額金融的發放效率。同時，注重吸引貸款客戶身邊的有效客戶，在維護客戶的基礎上提高客戶貢獻度。

2.完善客戶評價制度。在完善客戶評價制度中，商業銀行可以根據客戶的存貸款明細，對客戶的資金情況以及公司盈利情況進行預估。同時，根據其實際情況，為其選擇適合他們需求的金融產品，在合理利用資源的基礎上提高客戶的貢獻度。

3.增強客戶尋求能力。商業銀行可以通過多種方式加強對客戶的開發。例如，通過渠道創新辦理優惠活動等。同時，商業銀行也可以通過建立客戶群體的方式對其進行全面的金融服務，在為其提供經濟創收的同時，建立良好的合作關系，在雙贏的基礎上尋求發展之路。

（三）創新小微金融

在小微金融產品競爭中常常出現價格戰。這種競爭方式不能保證企業利益，長期下去會導致市場出現惡性競爭。針對這一現象，商業銀行要加強對小微金融產品的研發力度，以合理的研發和高質量的產品競爭為導向，拒絕打價格戰。第一，發展專營化金融機構，完善小微金融的創新。各商業銀行要成立專門的小微金融融資和代理機構，從而推動小微金融的發展。第二，建立互聯網金融模式，創新小微金融。各家銀行可以通過人工智能網點、手機銀行、網上銀行APP等載體，使企業可以通過這種渠道開展金融業務，達到省時省力的目的。

（四）效益與風險的平衡

小微金融涉及多個方面，因此在建立小微企業貸款定價制度方面，要綜合考慮信貸收益、風險評估后再進行定價。商業銀行可以通過整合客戶資源，對客戶開展服務時及時評估客戶的相關資料，并請相應的風控人員進行合理評判，確保能控制風險。在定價滿足小微企業需要的基礎上，促進商業銀行小微事業的發展。

綜上所述，小微金融的發展能夠帶動商業銀行的發展，同時也能促進我國市場經濟的完善。因此，合理發展小微金融是當前商業銀行必須正視的問題。只有從尋求政策支持、普惠網點下沉、加大對客戶的尋求力度、創新小微金融、實現效益與風險的平衡這幾方面著手，才能推動小微金融的發展與進步。

（作者單位為交通銀行股份有限公司臺州溫嶺支行）

參考文獻

[1] 任天寧. H銀行沈陽分行小微金融業務現狀分析及發展對策[D].遼寧大學，2016：12-13.endprint