我國新型金融機構發展前景

莊楊柳

【摘要】新型金融機構的發展前景，對于金融領域具有歷史性意義。本文對其現狀和發展趨勢進行分析和展望，選擇村鎮銀行，小額貸款公司，農村資金互助社三者來著重分析研究。研究過程中主要采用文獻研究的方法、定量分析方法與統計分析方法。通過深入研究，發現新型金融機構在融資、金融服務、風險控制、經營管理方面存在問題和缺陷。根據研究結果，提出針對性建議和對策，助于完善和改革金融體制，利于推動我國金融服務領域創新，加快推進我國的現代金融制度建設，促進在中高速增長期的經濟發展。基于新常態經濟條件，站在我國新型金融機構持續發展的角度，建立和出臺支持和引導新型金融機構發展政策，全面推動和深化金融改革。

【關鍵詞】新型金融機構 村鎮銀行 風險 發展前景

最近幾年來，在政府鼓勵農村發展的政策指導下，我國農村發生了地覆天翻的改變，與從前不同，農業的發展出現日益繁榮的趨勢。但是農業發展的首要條件是足夠的投資資金，于是建立農村金融體系顯得尤為重要，它能幫助個體農戶和定點于農村中的微型企業解決農業投資資金來源短缺的問題。經過近些年不斷發展，農村金融市場已初步形成一定的規模。在政府的支持和引導下，新型金融機構以農村地區為發展對象在各地逐步建立起來，其中增長較快的是機構的資產規模和信貸規模，而機構的財務績效也在往好的方向發展。不良資產的相關比率盡管仍然高于部分傳統金融機構，比如國有商業銀行和股份制商業銀行，但大體上也在朝著不斷降低的趨勢發展。

一、我國新型金融機構優勢分析

從表面看來，我國的金融機構有多種類型的組織模式，并且廣泛分布，比如農村信用合作社幾乎遍布每個農村。然而，事實上中國大部分農村地區都十分缺乏金融機構。目前很少存在仍然在農村駐點經營的國有商業銀行，主要原因歸于亞洲金融危機發生了之后，國有商業銀行為降低風險先后從農村轉移出來。郵政儲蓄銀行雖有覆蓋，但網點規模較小，數量也是少數。于是這就使得農村信用合作社獲得壟斷的優勢，在農村金融市場上一枝獨秀。此外，由于負擔過重，政策性的金融機構的數量也在逐步縮減。同時，由于農村信貸資金需求量小、數量多，而商業銀行從事這種類型的業務的成本較高，因此商業銀行在逐步減少這方面業務的資金投入。另外，農業存在收入不確定性、投資長期性、低收益性等產業特性，商業銀行的趨利性導致大部分商業銀行不愿意涉足農村，這方面的原因也促使得農村信用合作社得以獨占市場，農村金融市場因而缺乏有效的競爭，金融服務不能夠滿足農村發展中產生的多樣化、復雜化金融需求。而新型農村金融機構使這種局面得到改善。

新型金融機構可以在不同層次提供了多元化的選擇，有效支持地方經濟發展，創造適合農村金融特點的新產品，釋放農村金融需求，使得現有金融機構服務產品的類型不再那么單調，讓農村金融市場的發展煥發生機。此外，新型農村金融機構的出現，可以激活農村金融市場，從而結束農信社一枝獨秀的格局，使各金融機構良性競爭，為我國農村經濟和金融設施建設起到推動作用。

二、我國新型金融機構發展存在問題

（一）內外部風險

首先，面臨金融最常見的風險，主要為外部風險和內部風險。外部風險包括信用風險、監管風險和政策風險；流動性風險、盈利風險和操作風險等內部風險也易于常見。眾所周知，工商業貸款和城鎮地區貸款遠遠小于比“三農”貸款風險。而不足的經營資本，有限的資金規模，加上放貸時抵押物的流動性較差，地區的貸款者意識信用較弱，在經營過程中出現信貸風險，這些因素都會最終導致不良貸款率居高，存貸比升高，導致面臨風險。由于其穩定、長期的資本注入較為缺乏，窄的融資渠道，緩慢的存款增長，流動性不足，容易出現流動性風險。在新型金融機構高素質人才缺乏，開展業務、拓寬空間的平臺業務人員技能需提高，素質和知識支持不夠，法律意識不強，系統業務培訓缺少，無形當中，農村新型金融機構操作風險在內部管理難度大時被推動。

（二）融資困難

融資困難，毋庸置疑是農村新型金融機構要面對的最現實、最難解決的問題。主要原因在以下方面：一、結算渠道不暢通，反復的匯兌結算機制使大部分的村鎮銀行不能直接接入央行支付系統，很多村鎮銀行采取只能以發起銀行作為代理行，進行匯兌結算，或者選擇提供代理服務的銀行作為代理行，在整個支付結算系統中就變得復雜，成本方面也在無形中逐漸增加。而在國外，小銀行通過大銀行代理加入中央銀行支付清算系統也是比較普遍的。對于小額貸款公司，不足的發展后續資金，不能對央行進行再貸款，而且銀行不會給予優惠利率給其貸款，所以，吸存難，融資難，從長遠發展的角度看，缺乏長遠的發展生命力。二是缺乏深厚的群眾基礎。辦理業務網點比較少，辦理業務的方便性遠遠不及其他大型的金融機構，吸引顧客的現代化的手段和優勢缺乏，群眾基礎薄弱，人氣不足。再者，偏離設立之初的本意是逐漸淡化，該作為與第一服務對象的農村中小企業以及農戶被擠出新型金融機構目標范圍，從而遠離了“三農”建設，因而會導致更加缺乏農村地區群眾的支持，最終影響其可持續性發展。

（三）風險管理能力和內部控制能力弱

第一，風險補償機制不健全等問題不斷出現。相關的法律監管制度不夠健全，參照商業銀行的監管模式，沒有聯系其特殊性，容易導致監管混亂，從而無法全面監督和管理；第二，公司治理不完善。獨立董事和外部監事甚至沒有設置，部分村鎮銀行董事長缺位，內部控制執行有待商榷。人員配備、崗位設置不能覆蓋業務全過程，不完善的崗位制衡機制和內部稽核機制。對于農村資金互助合作社的內部成員，由于其出于保護自身利益，應給予更加嚴格的監督和加快建立制衡機制。

三、完善新型金融機構的對策建議

根據以上所研究的問題，參考國內外的解決措施，提出以下對策建議：

（1）參照商業銀行對各種風險的管理模式，在管理好自身內部機構面臨的風險同時，注重提高吸儲能力，加深對農戶、中小企業的了解，擴大獲取借款對象信息的來源渠道，獲得借款對象真實信息，減少信息不對稱，從而減少經營風險。

（2）推動形成政府為主導、市場調節為輔的監督機制。發揮政府的宏觀調控功能，通過政策性引導和約束。政府和市場共同推動構建新型金融機構風險評價與預警指標體系。在國外，僅僅依靠市場的力量來糾正市場上的錯誤定價和問題遠遠不夠的，必須引入依靠政府的力量來維持市場的正常運行，實現可持續性，比如早日推出建立銀行支付結算系統。比如利用政府行為管制利率，相比之下提高實際有效利率，使小額信貸實行以比較低的利率，間接地可以為需求市場提供有效的金融服務。

（3）完善、促進農村金融發展的法律體系。沒有法律，就容易發生偏差。法律體系是各新型金融機構發展的前提和保障。在政策上完善相關的法律法規，制定、實施專項法律條款來調節、引導農村金融機構的日常經營行為。

（4）引入市場利率、商業化操作等措施成為國外成功解決新型金融機構發展問題的亮點，相對于獨立的小額信貸的專業機構、中介組織、社會團體也是有其必要性，而建立轉型為商業化、動態激勵機制和靈活的貸款償還機制在國外經驗來說也是具有可行性。為了使成本最小化、收益最大化，引入公司治理的激勵機制，完善公司治理，高利差的存貸款產品、本土化的社會和當地金融資源可以促使其實現該目的。玻利維亞陽光銀行通過提供信貸服務和培訓，鼓勵投資小企業，組織貸款采取正規的相互擔保人制度，引入擔保制度，組內人拖欠貸款，其他成員承擔聯合償還責任。

（5）唯有不斷創新，才能得以長期生存。鼓勵創新，如創新產品、服務方式等。遵循貼近、方便百姓，提供靈活應變的辦理手續，社區性新金融形式，確保提供溫情服務，可以在服務和產品方面加大力度。提高覆蓋面和擴大規模，加強從業人員業務素質和技術能力的培養，建立人才培養平臺。

綜上所述，首先新型金融機構能夠以一種新的姿態屹立于金融體系內，能夠促使傳統金融機構進步和提升水平，促進其改革創新。金融市場的改革和完善，而且能夠積極推動我國整個金融系統、金融體制的的改革和完善。只有銀行業金融機構得到深化改革，提高金融服務能力和服務水平，促進新常態經濟轉型。在如今國家宏觀經濟條件下，利于新型金融機構擁有強大的生命力和體現出廣闊的發展前景，成為推進新型工業化和新型城市化的新動力。提升產業鏈高端，為經濟新常態下的中國工業發展作貢獻。

其次，某一事物產生必然有其發展的需求性和規律性，新型金融機構的產生和不斷發展，是現代社會經濟發展所需而催生的，是經濟、政治、文化的要求，也是時代的產物，歷史的大勢所趨。展望新型金融機構，不斷促進其發展壯大，服務實體經濟。