世界經濟危機對我國銀行業發展的影響及對策分析

梁順成

【摘要】在當代經濟發展中，金融業起著十分重要的作用，作為金融業的主體，銀行在經營活動的過程中經常會面對多種風險，例如市場風險、流動性風險等，而由于我國銀行業的起步較晚，在發展的過程中依然存在著很多的問題。本文首先簡述了世界經濟危機的產生與發展，然后以次貸危機為例，對世界經濟危機下我國銀行業發展遭受的影響進行了分析，最后探討了解決世界經濟危機對我國銀行業發展影響的對策。

【關鍵詞】世界經濟危機 銀行業 發展

引發世界經濟危機的一個非常重要的原因，是眾多金融風險的累計，而金融風險的產生有兩種影響因素，一種是各種金融元素與實體經濟之間發生作用，另外一種是在外界因素的影響下，金融系統的功能發生了改變，從而導致金融系統無法按照原來的方式正常運行。導致世界經濟危機的因素有多種，一旦發生世界經濟危機，將會對世界的銀行業產生巨大的影響，也包括我國的銀行業，因此，分析世界經濟危機對我國銀行業發展的影響及對策具有重要的現實意義。

一、世界經濟危機的產生與我國銀行業的發展

經濟危機的概念是指由于生產能力過剩，引發經濟上的危機，也就是經濟系統產生的消費價值不足以滿足現有的社會需求。世界歷史上發生過多次重大的經濟危機，從17世紀荷蘭的郁金香狂熱事件起，至最近的2008年次貸危機，影響較大的共有九次。第一次世界性的經濟危機發生在1857年，該次經濟危機的波及面積十分廣，不僅對美國經濟的影響非常大，而且速度蔓延到英國和歐洲大陸。1929—1933年世界經濟危機是一次規模空前的世界性經濟危機，不僅來勢兇猛、波及范圍廣、持續時間長，而且具有十分嚴重的破壞性，直接改變了當時的世界格局，對當時世界經濟的影響十分嚴重。2008年的次貸危機是距今最近的一次世界性經濟危機，是由美國利率上升以及房地產業的降溫引發，對我國銀行業帶來了一定的影響。

我國在1979年改革開放之前，一直是僅有中國人民銀行的高度集中型銀行體系，在經濟體制與金融體制不斷改革的推動下，銀行體系開始打破原有的高度集中統一型銀行體系，目前我國銀行業的發展已經開始逐步成熟，以中國人民銀為監管機構，眾多商業銀行、政策性銀行以及眾多金融機構并存。

二、世界經濟危機對我國銀行業發展的影響

世界經濟危機會給我過銀行業帶來眾多風險，例如，銀行業業績下滑、資產縮水、房地產信貸風險增加、海外合作風險加深等。

其一，銀行業業績下滑。目前，我國銀行業業績的主要來源是利差收入，如果出現世界經濟危機，中央銀行的不斷降息將會引發綜合利差的縮減，增加銀行活期存儲的比例，再加上貸款利率的不斷壓低，銀行的利差就會變得更小，銀行業業績就會受到巨大影響，利潤空間嚴重壓縮。以2008年次貸危機為例，我國銀行業在2006年與2007年的業績非常好，甚至可以說是業績的最高點，但是在世界經濟危機的新一輪調整后，利差收窄，銀行貸款的增長速度下降，銀行盈利情況受到影響，業績嚴重下滑。

其二，資產縮水。我國金融體系的發展十分迅速，但是在整體上仍然處于比較滯后的狀態，我國銀行業的境外投資在眾多限制的影響下，并不會出現很大的外匯風險，但是，世界經濟危機會影響到我國大部分的上市銀行。以2008年次貸危機為例，在2008年美國次貸危機蔓延到中國之后，我國包括中國銀行、建設銀行等多個國內大型上市銀行都受到了很大的影響，影響的主要方面是中國銀行、建設銀行等金融機構持有美國多個抵押債券、支持債券以及相關貸款，美國金融市場發生動蕩使得資產抵押品在價格上嚴重縮水，資產很難實現兌現，就會由支付性危及逐漸衍生為流動性危機。

其三，房地產信貸風險增加。我國房地產正處于較為繁榮的階段，眾多銀行特別是中小股份的商業銀行，都在大幅度的提升房地產開發貸款。如果出現世界經濟危機，勢必會使房地產市場面臨調整的態勢，住房銷售量出現嚴重萎縮的現象，開發商為了刺激消費就會打價格戰，降低銷售價格，但是卻不能完全在短時間立刻收回現金，再加上消費者投資需求的減少和銀行房地產貸款的謹慎，導致銀行房地產信貸風險的增加。

其四，海外合作風險加深。隨著我國銀行業的不斷改革和發展，我國目前已經引入多外資戰略投資者，比較耳熟能詳的有花旗銀行、瑞士聯合銀行等等，在次貸危機中，這些戰略投資者遭受了很大的損失，有很大一部分開始減持中資銀行股份，有一些甚至是進行出售，這會嚴重影響我國銀行業改革開發的深化，影響銀行業的整體發展。

三、探討解決世界經濟危機對我國銀行業發展影響的對策

（一）完善銀行內部評級制度

內部評級制度在銀行中發揮著重要的作用，能夠有效提升銀行的風險辨別能力。國際銀行協議的規定是，如果銀行系統不同，銀行可以以自身需求為主，采用內部評級制度，這對于監控所有的貸款活動、規避貸款風險具有重要的意義，在很大程度上能夠保障資金安全。在很多發達國家，都會加強對銀行內部評級制度的建設，因此，我國銀行業也必須要完善銀行內部評級制度，確保資金能夠正常運轉，加強風險控制水平。

（二）控制房貸審查

近些年來，隨著國民經濟的持續增長，房地產行業得到了蓬勃的發展。為了能夠增加收益和提高在市場份額，銀行業開始鼓勵居民用貸款的方式來進行房屋購置，并且出臺了很多政策，在這種背景下，如果我國房地產價格發生很大程度的跌幅現象，就很容易產生次貸危機。美國的次貸危機發生的一個重要原因就是在銀行放貸之前在審查方面的疏忽，使得貸款人信用品質下降，隨著貸款利率不斷的上漲、房屋價格的跌落，貸款人沒有能力償還銀行的貸款導致。因此，為了避免世界經濟危機對我國銀行業產生較大的影響，必須要重視房貸的控制，加強貸款人的審查工作。

（三）管理金融衍生品

在2008年經濟危機中，美國的金屬衍生品是增加次貸危機程度的一個重要影響因素，導致次貸危機的進一步加劇，信用風險危及到世界各個國家，以致于商品流通市場發生債務危機，同時還波及到了股票市場。為此，必須要重視對金融衍生品的管理，確保金融市場的正常運行。其一，建立完善的監管體系。相關金融管理機構必須要承擔起金融衍生品的管理工作，制定風險管理制度，做好相關防范工作和監管工作，盡可能的規避風險，建立形成完善的監管體系。其二，加大管理力度。金融管理機構要能夠有效的分析可能會出現金屬衍生品的機構，制定對應政策，使相關機構能夠規范經營，降低金融衍生品所帶來的風險。

（四）制定金融法律體系

目前的國際環境較為復雜，呈現出世界經濟一體化的態勢，因此，我國應當將現有的法律法規進行不斷改進和完善，通過制訂金融法律體系，來實現銀行及其他金融機構行為的規范，確保金融業的良好運行。在制定金融法律體系時，首先要預測我國金融業的發展形勢，然后汲取發達國家的相關經驗，從而確保法律體系的科學性和合理性。但是，由于建立完善的金融法律體系并不是一朝一夕即可完成，因此，可以從修改現有法律條文入手，對于當前與經濟發展嚴重脫離的法律條文進行修改，從而適應當前經濟形勢。

（五）調整發展戰略

在面對經濟危機時，銀行要對自身的發展戰略進行深入的剖析，對于與當前現實不符合的部分，要進行及時調整和及時修正，要積極引入戰略投資者，注重區域之間的聯盟，同時，在面對危機時，要能夠樹立信心，在危機中尋求機遇。一是在危機中要能夠對我國宏觀經濟金融政策有一個深入的了解，然后根據自身的實際情況采取擴張手段，同時積極開拓新的市場，拓展新的客戶，增加銀行的整體競爭力。二是要擅于抓住機遇，在不違背政策的前提下，積極引入戰略投資者，從而鞏固自身的資金，提升資金實力。同時，還可以采用區域聯盟的方式來實現自身業務的增長，提升風險應對能力。

（六）監管部門加強政策引導

在面對危機時，監管部門要加強政策的引導。在監管部門的引導下，銀行要認真聆聽監管部門的意見，按照監管部門的要求落實對應政策，盡可能的做好宏觀調控。另外，銀行也要做好風險控制工作，嚴格落實貸前調查、貸時審查和貸后檢查的三查制度，并且要將貸款項目進行準確的分析和判斷，確保放貸的合理性，同時，還要規范銀行的操作流程，做好風險的監管和控制工作。

四、結語

綜上所述，本文對世界經濟危機對我國銀行業發展的影響及對策進行了深入的分析。由上文可知，世界經濟危機絕不是無稽之談，在世界經濟一體化的形勢下，必須要準確解讀世界經濟危機，目前我國銀行業的發展速度正在逐步提升，如果出現世界經濟危機，將會對我國銀行業的發展產生嚴重的影響和阻礙作用，因此，必須要對世界經濟危機對我國銀行業發展的影響及對策進行探討，做好風險的監督和控制，促進銀行業的良好發展。