對商業養老保險模式的探索

常開心　王天宇

【摘要】中國即將步入老齡化社會，我國養老保險制度從恢復到改革完善建立時間短，其運行過程中還存在著一些問題，老齡化危機帶來的保險金支付壓力逐漸膨脹，僅僅依靠基本的社會養老保險體制無法從根本上解決幾億老人的養老問題，所以需要大力推進商業養老保險進行補充。因此，本文闡述了對商業養老保險模式的探索，分析商業養老保險的優勢以及不足，對于商業養老保險如何參與社會養老保障體系建設做出了全面的解釋。同時，對商業養老保險未來的發展與完善給出建議。

【關鍵詞】商業養老保險 社會養老保障 農村養老

一、社會人口老齡化既是危機也是機遇

根據《中國人口老齡化發展趨勢預測研究報告》，我國人口年齡結構已進入快速老齡化階段，從20lO年到2020年的十年，平均每年將新增五百九十六萬老年人口，年均增長速度達3.28%，到2020年，老年人口將達到2.48億，到2050年，老年人口總量將超過4億，2051年，老年人口規模將達到峰值4.37億。

老齡化、高齡化、空巢化帶來的社會問題將更加凸顯。與老齡化社會同步發生變化的是，現代家庭的規模也在不斷縮小。據統計到2015年底，全國老年人空巢率為51_9%，空巢率在大中城市甚至高達70%。數據顯示，在我國80歲以上的高齡老年人口達到2500萬，隨著失能老年人口比重日益增高養老服務、醫療服務供需矛盾非常突出。

中國是在生產力不發達的情況下，提前進入人口老齡化社會的，即“未富先老”。由于經濟不發達，物質基礎和經濟實力比較薄弱，因此要解決不斷增長的、人口眾多的養老問題還缺乏雄厚的物質基礎。如果僅依靠政府，不僅會讓其負擔越來越重，最終使國家社會保障瀕臨于破產，使國民收入中消費基金比例擴大，投資率、積累率下降，減慢經濟發展速度。養老保障是老齡化社會發展和面臨的主要的社會和經濟問題，急劇增加的老齡人口養老問題是對社會養老保障體系的巨大挑戰。

2014年國務院頒布的《國務院關于加快發展現代保險服務業的若干意見》明確指出構筑保險民生保障網，完善多層次社會保障體系。把商業保險建成社會保障體系的重要支柱，發展多樣化健康保險服務放在了首位，表明黨和政府對商業養老保險的重視，同時又提出了具體目標：保險深度達到5%，保險密度達到3500元/人。使保險的社會“穩定器”和經濟“助推器”作用得到有效發揮。

商業保險在為社會發展和經濟服務的同時，保險業自身也獲得了廣闊的發展舞臺。大力發展養老保險既是保險業必須承擔的社會責任，也是保險業做大做強的歷史機遇。

二、商業養老保險的優勢

（一）完善商業養老保險制度，是建立多層次社會保障體系的必由之路

在社會主義市場經濟條件下，商業保險在社會保障體系中起著重要的補充作用，它是減輕政府社會保障壓力，穩定社會生活的有效手段，商業養老保險可以彌補社會養老保障供給上的不足。在嚴峻的人口老齡化的形勢下，僅靠國家的社會基本養老保險顯然不足以應對人口老齡化，也無法滿足各層次的多樣化的養老需求，發揮商業保險第三支柱的作用勢在必行。社會基本養老保險和商業養老保險共同發展、相互作用，是建立多支柱的養老保險體系，完善我國養老保障制度的必由之路。

（二）養老保險經營方面的專業化水平，在養老保障領域具有不可替代的優勢

保險公司在數理計算、資產運用、繳費記錄管理、養老金支付、技術、管理、成本控制、服務等方面具有一定的專業優勢，充分運用商業養老保險的運行機制、精算技術、投資渠道等，為解決傳統養老保險制度的財務危機，保證社會養老保險順利過渡創造了條件。隨著保險業的不斷發展，專業化經營養老保險將成為今后養老保險發展的重要趨勢。

（三）商業養老保險是金融體系中重要的融資渠道

商業養老保險周期長，資金量大，來源穩定，可以為國民經濟建設提供大量長期穩定的資金支持，有利于促進金融資源的優化配置，改善金融市場的資產負債結構。同時，養老保險公司是資本市場重要的機構投資者，必將為完善資本市場體系發揮越來越重要的作用。

（四）多樣化的商業養老與健康保險產品和服務，滿足社會多層次養老需求

商業保險是建立在自愿的基礎之上，在國家強制實施的社會養老保險之外，通過合同形式確立的一種生活保障。它們為老年人提供了更多更好的養老保障需求，有較高的保障水平和靈活的保障程度。

商業養老保險是一種市場化、社會化的養老風險管理機制，通過這種機制，能夠更有效地解決家庭養老風險，效刺激家庭消費，促進經濟發展，從而實現經濟增長方式的轉變，實現消費和投資的平衡增長。

三、目前我國商業養老保險存在的不足

（一）商業養老保險服務產品類型單一，無法滿足人們多樣化的養老需求

險種少、設計不理想、保值、增值功能不強，對客戶沒有更多的吸引力，投保養老保險的客戶較少。《中國養老金發展報告2015》顯示，我國商業養老保險資產占GDP比重為2.6%，而美國這一指標高達42.5%。人均保費收入僅為185.56元，商業養老保險替代率僅為1.1%。

（二）國民的養老保險意識淡薄，宣傳不到位

由于我國長期以來實行的計劃經濟，國內保險業務恢復時間不長，許多人對商業養老保險認知度和信任度都十分有限，之前，渣打銀行發布了名為《中國中產階級退休養老計劃》的調查報告，報告揭示中國有七成人群不了解商業養老保險。

（三）從業人員素質及管理水平都有待于提高。

由于長期以來存有不當的營銷方式，營銷人員的素質參差不齊，有誤導客戶現象的發生，使保險給人們留下不好的印象。

四、對商業養老保險模式的建議

社會養老保障是一個全球性的話題。如何發揮商業養老保險在社會人口老齡化背景下的重要支柱作用，是保險業必須深入研究和積極探索的重大課題。

（一）盤活房屋資源推行“以房養老”

“以房養老”的方式，在國外較為普遍。以房養老的實質，是要通過金融與非金融的運營機制與手段，將老年人身故后將會遺留房產的巨大價值，提前變現套現到生前使用，是要將廣大家庭普遍擁有的住房資源給予價值上的變現盤活，權屬功能層面的有益轉換，使得它能在養老保障問題上派上更大用場。

以房養老的各種操作模式可分為金融行為和非金融行為，前者運作復雜，必須通過金融保險機構才得以順利運營。后者的各種方法，完全可以自行操作，包括售后回租、招徠房客、養老基地等。這些看上去大相徑庭的做法，其實都可以實現以房養老的大目標。

老年人住房反向抵押養老保險，是將住房抵押與終身養老年金保險相結合的新型商業養老保險。擁有房屋完全產權的老年人，將其房產抵押給保險公司，繼續擁有房屋占有、使用、收益和經抵押權人同意的處置權，并按照約定條件領取養老金直至身故；老年人身故后，保險公司獲得抵押房產處置權，處置所得將優先用于償付養老保險相關費用。房屋反向抵押貸款養老方式尤其適合有獨立產權房的、沒有直接繼承人的、中低收入水平的城市老人。

2014年7月1日起至2016年6月30日在北京、上海、廣州、武漢試點老年人住房反向抵押養老保險。經過兩年的試點運行，以房養老保險增長速度并不高，但總體運行平穩。今年4月，中國保監會發布《中國保監會關于延長老年人住房反向抵押養老保險試點期間并擴大試點范圍的通知》，將老年人住房反向抵押養老保險，試點期間延長至2018年6月30日，并將試點范圍擴大。試行推廣對于解決老年人的養老資金問題，盤活已有房屋資源，擴大保險公司業務都有積極意義。

經過兩年的試點運行，以房養老保險增長速度并不高。但總體運行平穩。今年4月中國保監會發布《中國保監會關于延長老年人住房反向抵押養老保險試點期間并擴大試點范圍的通知》，將老年人住房反向抵押養老保險，試點期間延長至2018年6月30日，并將試點范圍擴大至各直轄市、省會城市（自治區首府）、計劃單列市，以及江蘇省、浙江省、山東省、廣東省的部分地級市。試行推廣會對于解決老年人的養老資金問題，盤活已有房屋資源，擴大保險公司業務都有積極意義。

保險業要積極引導、支持民間多種多樣非金融以房養老模式，簡單而言，就是“以房換錢養老”，解決目前社會乃至家庭個人養老資金籌措的新嘗試。

（二）在城市化進程中，拓寬農村養老保險服務領域

隨著農村經濟的發展和城市化進程的加快，大量農民的養老保障方式發生了較大變化，但與城市比較，農村商業保險發展速度十分緩慢。農民養老保障是社會養老保障的最薄弱的環節。我國是農業大國，60%左右的老齡人口分布在農村，因此，農村養老問題較城市更為突出。

同時農民失去土地的問題也開始大量的出現。目前我國失地農民的數量至少超過了4000萬，而且以每年200萬的速度遞增。失地農民問題日益突出，妥善安置失地農民，把失地農民納入商業保險是社會保障城鄉一體化建設的突破口，對于發展社會主義新農村具有重大意義。

現行的征地安置方式單一，征地后將補償款一次發給農民，不做統籌長遠安排，未來養老成了后顧之憂。導致大量失地農民轉化為城市貧民，其結果必然會影響到社會的安定。

失地農民養老保險關系千萬百姓的利益，涉及到政府、保險公司以及其他各方面的關系。保險業要積極會同地方政府、企業主管部門等相關單位溝通協調，大家形成合力，爭取相關的政策支持，在國家征用土地時將補償金合理分配。可以由保險公司以按月或按年給付養老金，是一項在政府支持下社會保險政策，是對失地農民的一種補償與長遠生計安排。拓寬了保險服務領域，同時發揮了商業保險政府功能助手作用，擴大了商業保險的社會影響。但發展農村商業保險也必須結合農村實際，開發設計適銷對路的養老保險產品。要考慮農村消費者的潛在需求和實際購買力，同時要考慮農民普遍文化水平低的特點，承保內容要簡明，保險條款要通俗易懂，操作要簡便。

（三）大膽創新開發養老產品，將養老產品的功能進一步延伸、拓展

大力發展商業養老保險產品，為預防老年時期的各種風險，提供多元化、多層次的養老產品。如；居家養老、社區養老、醫養結合等多種養老服務模式；醫療衛生資源進入養老機構、社區和居民家庭。還可以重點考慮重大疾病險和終身醫療保險。無論是生活照料還是醫療、康復服務，健康保健甚至是娛樂休閑都可以提供。全面放開養老服務市場，解決老年群體的各種后顧之憂，滿足客戶差異化、個性化的養老需求。

商業養老保險機構擁有充足且穩定的資本，利用其資本優勢可以深度介入養老產業的發展。養老保險市場無限廣闊潛力很大。不斷研究、探索保險業在養老保險方面的內涵與外延大有可為。

（四）積極做好對養老保險的理論指導和輿論宣傳工作，開創商業保險的良好環境

各大保險公司應該在提高自身素質的基礎上，積極做好對養老保險的理論指導和輿論宣傳工作。在宣傳內容和形式上也要有所創新，充分利用各種媒介及大型活動，使其產品和服務深入人心。還可以積極參與各種公益活動擴大商業保險的社會影響面，為商業保險的發展營造良好社會環境，提升和強化國民的自我保障意識，和風險意識。宣傳的力度會影響商業養老保險發展的規模。

隨著國民經濟的持續穩步發展和居民收入的不斷增加，為商業養老保險的發展提供了堅實的經濟基礎。經過二十多年的發展，保險業在養老保險方面也逐步積累了豐富經驗。同時，黨和政府越來越重視養老保障的問題，相關部門也在積極出臺各種政策措施。在社會人口老齡化的背景下，商業養老保險迎來了一個大發展的好時機。保險業要抓住這個難得的發展機遇，為我國2020年基本建成保障全面、功能完善、安全穩健、誠信規范，具有較強服務能力、創新能力和國際競爭力，與我國經濟社會發展需求相適應的現代保險服務業，努力為我國保險大國向保險強國轉變貢獻力量。