淺析高校校園貸款風險性成因及其防范策略

王如悅

【摘要】近年來，在校大學生消費呈上升態勢，由于絕大多數學生沒有固定的收入，拮據的財力難以支持購買價格高昂的手機、電腦等產品的需求。在這個大背景下，高校校園貸平臺應運而生，在校生可以通過校園分期貸款購買各種消費品。然而，對于廣大學子而言，校園貸是一柄雙刃劍，一方面，校園網貸解決了部分學生的用款需求；另一方面，校園貸從誕生開始就面臨一些爭議，比如審核不嚴、利息太高甚至還有對拖欠還款者的暴力催收等，給一些涉足其中的學生帶來巨大的還款壓力。本文將對高校校園貸風險及其成因進行分析并提出相應的防范策略。

【關鍵詞】校園貸 消費 風險 防范

隨著互聯網金融的發展，近年來，各種P2P平臺如雨后春筍般迅猛擴張，成為一個熱點現象。與此同時，校園貸款業務風靡整個中國高校，大批學生開始采用分期付款進行消費，但是，大學生由于自制能力差，通過貸款平臺購買奢侈品極易造成過度消費，再加上大部分校園貸款的機構組織沒有明確的風險管控及其門檻，給學生帶來很大的償還風險，同時，還有一些非法平臺惡意放貸謀取暴利，導致學生陷入償還的陷阱中難以自拔。

一、高校校園貸款現狀

校園貸是在“互聯網+”的宏觀經濟環境下發展開來的，是互聯網金融深入校同市場的產物。據統計，現在全國共有高職以上院校2322所，在校大學生包括日常生活費、學校各項費用、學生課外各項花費等在內年總的交易規模超過1.5萬億元，市場規模龐大且孕育成熟。

去年起，校園貸成為輿論討論的焦點。河南某學院的學生，因為負債太多而跳樓自殺，廣州城某學院的一名學生疑似失蹤死亡，均與校園貸有關。校園貸在近兩年來可以說是通過多種渠道多種方式進入了大學校園，由于“校園分期貸”的借貸辦理流程簡單，只要學生能夠提供有效的身份證、學生證以及其他能證明其是在校學生身份的證明，不僅申請門檻比信用卡底，額度也比信用卡高。有的同學可能通過校園貸的方式來交學費，達到緩解家庭經濟困難；有的同學通過校園貸的這樣一個平臺讓自己變得出手大方，生活沒有了節制，通過借貸花明天的錢來實現自己今天的夢想，結果自己每天都為還貸而苦惱，從而也無心于學習。

校園貸的方式是多樣的，主要有以下幾種：其一是小額貸款公司通過在學校的張貼欄、廁所等各種地方張貼小廣告的形式來吸引學生的眼球，從而勾起學生的貸款欲望；其二是通過利用互聯網廣告的形式，對于時不時就出現在網頁中的這種廣告，部分學生很容易接受它的存在，當他們真正有這種需求的時候，便會抱著試一試的態度去接受這種貸款的方式。有的同學通過校園貸解決了自己的燃眉之急，這是受益的，是好的一方面。另一方面，更多是媒體所報道的那樣，由于借款較多，無力償還，讓自己陷入了還貸的壓力與痛苦中，有的學生甚至選擇結束自己寶貴的生命。

二、高校校園貸款風險成因

（一）高校校園貸的危害

（1）“低利息”陷阱。目前網貸平臺多數產品的年化借款利率在15%以上，所謂的“低利息”并不可信。0.99%月利率是營銷把戲，學生容易“上當受騙”。

（2）低門檻造成無力還款。有的貸款很便捷，只需要一張身份證就可以，有的同學礙于人情關系等原因，用身份證替別人辦貸款。這種行為風險很高，因為一旦對方無力還款，剩余的債務就由“被”辦理人獨自承擔。

（3）逾期后催款手段惡劣。有些案例中，一旦學生貸款還不上，網貸平臺并不會通過正當途徑追款，而是采用給父母、親友、老師群發短信、在校園里貼大字報，甚至安排人員上門堵截等威脅恐嚇的手段向學生催款逼債。

（4）易滋生借款惡習。有的學生愛攀比，又有惡習，父母提供的費用不能滿足其需求。這些學生可能會轉向校園高利貸獲取資金，并引發賭博、酗酒等惡習，甚至因無法還款而逃課、輟學。

（5）誘發其他犯罪。放貸人可能利用校園“高利貸”詐騙學生抵押物、保證金，或利用學生信息搞電話詐騙、騙領信用卡等。

（二）高校校園貸款風險成因

（1）校園貸平臺低門檻準入。由于不需要復雜的信用證明，也不需要任何財務證明，大多數校園分期貸款平臺只需要學生提供能證明其學生身份的證件。如大學生僅憑幾張身份證、學生證就貸款多達60萬元，充分暴露了校園貸款的漏洞風險，更令人震驚的是校園貸款平臺的催繳方式。一般如果按正常的法律程序，對于那些無法按時還款的學生，校園貸款公司只需要將其起訴到法院，在法院判定勝訴后再申請法院強制執行，繼而追回全部或部分欠款，這種方式不會威脅學生的人身安全，也不會存在讓學生父母償還、無法讓學生畢業就業等問題。但現實是，這些校園貸款公司往往是通過非法途徑對學生進行騷擾、威脅甚至是拘禁等極端手段，給學生施加壓力，強迫學生外出打工或者拆東墻補西墻再者是向父母要錢等方式來還清債務，對學生的生理和心理都造成極大的傷害，導致各種悲劇的發生。

（2）大學生缺乏風險保護意識。按理來說，“校園貸”也有其積極意義。由于如今“創客”文化的盛行，大學生創新創業的熱情空前高漲，但龐大的創業資金對于初出茅廬的大學生來說無疑是巨大的負擔，而校園貸款就是一項很好的資金來源，不僅能幫助大學生實現創業夢想，還可以減輕大學生的就業壓力。與此同時，也有大學生由于家庭條件貧困，無法按時交納學費而面臨輟學危險，他們也可以利用校園貸款來交納學費，完成自己的大學夢想，同時也為家里減輕了經濟負擔，但風險也由此而來。對于初出茅廬的大學生來說，首先要做的就是擺正自己的消費觀念，做到不盲目消費，不隨意攀比，即使需要，對于校園貸款也要精打細算，每一筆錢都要花在刀刃上。作為大學生，我們也應該提升自己的自制能力，做到適度消費，一旦盲目消費，缺乏安全理財意識，就會踏入校園貸款的陷阱無法自拔。

（3）監管乏力風控手段基本失效。校園借貸平臺的安全漏洞以及存在的風險擾亂了正常的P2P模式。由于校園貸款的門檻較低，條件限制少，辦理貸款方便快捷，不僅吸引了大批需要用錢的學生，也讓一部分不需要用錢的學生模糊了自己是否真正需要錢的意識，加入校園借貸平臺，從而最終將自己推向風口浪尖。只有網絡借貸平臺和相關負責部門正確引導大學生的消費觀念，而不是一味鉆法律的漏洞，才能真正在大學生市場中占據優勢。

三、高校校園貸款風險防范建議

通過上面對高校校園貸現狀的介紹，以及對校園貸風險問題進行的分析，我們可以很清晰的了解到校園貸存在的各種不規范的現象是由多方原因造成的，但其中更多的是法律或者是監管部門針對校園貸還沒有很好的規范和約束，促成了校園貸的很多不規范的行為。所以，針對校園貸風險的防范，我認為可以從以下方面著手：

（一）加大宣傳增強大學生風險防護意識

在現在的社會生活中，個人的信用記錄尤為重要，作為一名大學生可能會涉及出國留學或是畢業后貸款購置房產，這都與個人信用記錄掛鉤。但由于國內高校并未加強大學生這方面的意識，往往是學生需要和銀行打交道時，才意識到信用記錄的重要性。對于如今頻頻發生的這類現象，有專家不斷呼吁要加強大學生的信用意識，使大學生重視自己的信用記錄。如今我國個人信用制度在不斷完善，信用記錄對我們生活影響越來越大的同時，黑名單上的不良信用記錄負面影響也會越來越大。因此對于現在的大學生來說，不僅僅要確保自己的信用記錄不受任何影響，同時也要不斷為自己增加信用，創造一個良好的信用記錄，對今后出國深造或是在銀行貸款購置房產時都能一帆風順。

現今較受大學生追捧的校園分期貸款有愛學貸、趣分期、分期樂等，這些貸款機構幾乎不會考慮來申請貸款的學生是否有過其他貸款記錄，或者是否具備償還能力，一般來說，一名在校研究生可以分別在5家學生貸款的主要平臺上快速借款多達10萬元。學生貸款消費無可厚非，但是學生必須認清自己是否具備償還能力。這類貸款平臺鼓勵大學生購買“力所不能及”的產品，助長了大學生隨意攀比的心理以及不合理的消費觀念，因此對于實現大學生貸款信息全國聯網，限制大學生貸款次數以及金額迫在眉睫。

（二）嚴格法規加強對大學生貸款的監管

如今，我國的信用體系建設尚不成熟，無法在短期內完善信用體系，再加上校園貸款市場的問題較為嚴重，不符合規定的行為屢見不鮮。因此，想要有效杜絕類似現象，就一定要制定嚴格的處罰措施，實行有獎舉報制度，一旦發現有違規現象，必須按照規定加以嚴懲。雖然直到現在關于網絡貸款監管的文件還沒有正式出臺，一些具體的處罰力度也歸于地方管轄，但通過《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法（征求意見稿）》可以看出，地方金融監管部門常用的處罰措施僅僅是“口頭警告、通報批評或者處以3萬元的罰款”。這種無關痛癢的處罰力度，不能從根本上治理好那些鉆法律空子、打擦邊球的P2P平臺。

一般來說，校園貸款機構會采取線上廣告宣傳，下載手機應用給予一定額度的優惠以及高薪招聘代理人等方式宣傳自己的平臺機構。對于這些半真半假的廣告宣傳，一些城市例如北京已經明確要求下架所有P2P廣告，包括電視臺、地鐵、報紙等，但很多城市還沒有做出一些整改措施，由此可見廣告宣傳限制這塊還需加強監管。同時，也可以利用電視或地鐵廣告、手機信息推送、網絡等新聞傳播媒介，宣傳校園貸款的知識和風險漏洞，并列舉常見的互聯網金融經濟犯罪的類型、慣用手法和動態特征，加強公民尤其是大學生的風險防范意識，謹慎貸款。