商業銀行金融產品創新現狀與對策

鄭毓麟

【摘要】現如今，社會不停的向前發展，科技也在不停的創新，人們的需求也在增加。商業銀行的業務也在增多，主要是為了滿足人們的需求，而不停止對金融產品的開發和創新。金融產品是商業銀行的核心競爭力，金融產品的創新也在一定程度上增強了商業銀行的競爭優勢。但是在金融產品創新的過程中還是會出現一些問題，因此本文主要探討商業銀行金融產品創新的當前現狀及對出現的問題提出的對策。

【關鍵詞】商業銀行 金融產品 創新 現狀 對策

在現如今的科技時代，只有不斷地創新，才能不落后于別人，一旦出現懈怠，將會被別人超過甚至被淘汰。中國商業銀行的金融產品本就不是很先進，所以需要對金融產品進行創新，增強商業銀行的核心競爭力，也在進一步防護金融風險。商業銀行金融產品在創新的過程中，要了解當前其他金融產品的信息并比較優缺點，以便更好地創新金融產品，這也是商業銀行金融產品面臨的一個挑戰。

一、商業銀行金融產品創新的意義

（一）社會經濟發展的必要性

每一分鐘，每一秒鐘，社會都在發展變化著，在時代的潮流中，只有順應時代的發展，才能更好的發展創新，如若沒有順應時代的發展，或者是落后于時代的發展，那么將會難以發展，可能會后退，甚至于消亡。人們經濟水平的提高，也會使人們的心里擁有投資存儲等相關的念頭，會帶動商業銀行的發展，也會進一步的提高人們生活水平，使人們的生活不再單一，會給人們的生活帶來一些變化，也在一定程度上滿足了人們的需求，影響了人們的消費觀念。人們手里的閑錢多了，也會拿到商業銀行里去投資或者存儲，那么在市場上流通的資金就會少了很多，從而間接的影響了國家的財政政策及貨幣政策。

（二）進一步增加了商業銀行的盈利手段

對商業銀行的金融產品進行創新，在一定程度上促進了經濟發展，也進一步增加了商業銀行的盈利手段，也增加了商業銀行的融資方式。雖然商業銀行的盈利手段有很多種，但是每增加一種，帶給商業銀行的效益還是很大的，因此增加商業銀行的盈利手段，也是促進商業銀行向前發展的一個基本手段。金融產品的創新，主要是增加了一些金融機構及豐富了金融產品，從而進一步增加了商業銀行的盈利手段，推動了商業銀行的發展。

（三）金融產品的創新有利于商業銀行減少風險的侵襲

每件事物的發展都會遇到挫折，無論是大小，商業銀行也是處于金融市場當中的，也會遇到金融風險，要想防護和規避金融風險，就需要有健全的防護方式和規避手段，因此我們需要對商業銀行的金融產品進行創新，進一步的增加金融機構和豐富金融產品。要想進一步的推動金融市場的向前發展，就要有金融風險的防護方式和規避手段。

（四）進一步推動了金融市場的發展

商業銀行的金融產品的創新是必然的，也是為了促進金融市場發展的一個方式，金融產品的創新使金融機構的增加及金融產品的豐富化，從而導致了商業銀行的發展，使其進一步推動了金融市場的發展。

二、商業銀行金融產品創新當前現狀

（一）商業銀行金融產品創新未注重顧客的需求

商業銀行涉及到很多方面的內容，比如資金存儲，投資等內容，為了滿足顧客的需求，為了提高商業銀行的業務量，也為了提高商業銀行的利潤，而隨意地對金融產品進行創新開發，然后對外公布，這類金融產品已經更新開發，應有盡有等等，沒有考慮到顧客的實際需求，而導致創新開發出來的產品適用性不高，難以滿足市場需求。沒有注重實際效益，也為了提高知名度，吸引顧客，沒有從顧客的需求實際出發，沒有根據顧客的需求進行創新開發，從而導致了商業銀行金融產品創新出來的產品難以滿足顧客的需求，效益較低。

（二）缺乏金融創新人才

企業里不缺乏人，缺乏的只是人才。我國的商業銀行當前出現的問題就是缺乏專業人才對金融產品的創新，創新對產品的創新和開發都需要高素質的專業人才，但這種人才很少有，所以金融產品創新的不是很完美。人才推動一個國家向前發展的根本，也是一個國家的國之棟梁，對于一個企業來說，人才也是推動企業向前發展的根本，也是企業提高競爭優勢的根本。

（三）金融體制不完善

商業銀行的結構和金融體制不完善，在改革創新過程中，沒有對其進行深入的分析和研究，因此導致商業銀行的金融體制還是存在一些問題，沒有得到很好的改善和解決。商業銀行在發展過程中，也會受到國家行政政策的影響，這在一定程度上，影響了商業銀行的發展；由于國家銀行在確定貨幣政策和財政政策時，需要對各大銀行的情況進行把控與監督管理，這也在一定程度上限制了商業銀行的發展。還有在商業銀行金融產品的過分創新，導致所得到的產品不適應當前商業銀行的業務發展時，高層管理原沒有對其進行處理，放任其發展，限制了商業銀行的發展，也忽視了商業銀行的金融體制的不完善和出現的問題，以致到最后，難以解決的局面，再進行處理。

（四）社會信用觀念薄弱

任何合作，任何交易都需要講信用，只有信用才能很好的合作發展，市場經濟上的交易需要以信用做基礎，才能進行深入的合作。但我國的社會信用觀念薄弱，信用制度的建立難以得到完善，因此商業銀行的金融產品的創新，沒有以社會信用為基礎進行創新，從而引起了金融產品創新的不足。

三、對于商業銀行金融產品創新當前現狀提出的對策

（一）商業銀行金融產品創新應該注重顧客的需求

商業銀行的所有業務都應該以顧客為中心，不能偏離顧客，一旦偏離了顧客，那么商業銀行既定的目標是錯誤的，只有以顧客為中心的發展方向才是正確的，不管是商業銀行任何業務的創新還是開發新的業務內容，都需要以顧客為中心，才能滿足顧客的需求。商業銀行的業務，針對不同的顧客群的需求，采取不同的策略方式手段，以滿足顧客的需求，發揮商業銀行的業務內容的效益，以及強化創新意識，對業務內容進行創新，滿足不同顧客群的需求。以及細分顧客層次，以劃分業務的分層服務及管理。運用當前現在商業銀行的電子銀行，以技術創新為突破口，依靠電子平臺，對商業銀行金融產品進行創新，以提高商業銀行的技術手段及豐富金融產品，增加金融機構。為了滿足一些顧客的“足不出戶”的需求，開發了電子銀行及網上銀行，逐步地完善網上業務，加快商業銀行業務的辦理速度，提高人們對商業銀行的依賴度。總而言之，商業銀行金融產品是以圍繞顧客為中心的理念進行創新，增加創新得到的業務、產品的適用度。endprint

（二）注重金融創新人才的培養

人才的缺乏可能會使一個企業難以發展起來，因此一個企業需要人才來革新，不能只是依靠傳統的手段去獲取人才，我們需要的是對人才進行培養，才能更好的適應自身的發展，才能滿足公司的實際需要。人才是國之棟梁，也是強國之本，在企業中，也是一樣的道理，企業不缺乏人，缺乏的是人才。現如今，金融行業的專業人才很少，難以開展新的業務及開發新的項目，要想進一步推動金融市場的發展，就必須擁有大量的專業技術人才。因此我們需要注重金融人才的培養，更重要的是注重于金融創新人才的培養。還要控制進入金融行業的綜合素質人才，因此需要設立進入金融行業的門檻，只有通過金融資格考試認定的人才有資格進入金融行業，使每個下金融市場中工作的人都有一定的金融知識，提高金融市場人員的綜合素質，在一定程度上提高了工作的效率并提升了技術能力。并對已進入金融行業的人進行一定的訓練和培養，以提高他們的金融知識及專業技術能力，增長他們的見識，開拓他們的視野，并培養他們創新意識。注重對金融人才是培養，也在一定程度上促進了金融市場的發展。

（三）完善金融體制

由于商業銀行受到金融市場的影響以及國家政策的影響，導致金融體制不完善，不能很好的滿足顧客的需求。為了增加商業銀行的業務處理能力以及商業銀行金融產品的創新，就需要對金融體制進行完善，在一定程度上提高商業銀行的業務處理能力及創新力。金融體制的完善，才能更好的推動商業銀行的發展，以及為商業銀行金融產品的創新提供基礎力量，更有利于滿足不同顧客群的需求，面對電子銀行和網上銀行的維護和創新提供基礎性作用。

（四）增強社會信用

由于我國的社會信用觀念薄弱，難以產生人與人之間的信任，就很難達成合作的意思。商業銀行的業務所涉及的資金較多，如果商業銀行沒有信用可言，那么其他人將不會與商業銀行合作、談業務。在當前社會，信用是一個很重要的衡量標準，人沒有信用，都會寸步難行，更何況是企業呢。我們需要加強社會信用制度，維護好商業銀行的信用，才能維持商業銀行的發展。

四、結束語

現如今社會經濟的發展，人們的生活水平的提高，也導致了人們的收入在逐步的增加，除去人們生活中所必須的花銷后，還余下很多錢，這時候的人們將會考慮到投資或者存儲的問題，所以將會是商業銀行發展的最好時期，所以要盡量的滿足顧客的需求，加大力度對商業銀行金融產品的創新，增加了金融機構、豐富金融產品，并對創新過程中出現的問題，提出了有效的措施，這在進一步的推動商業銀行的發展，也在一定基礎上推動了金融市場的發展。endprint