互聯網金融解決河南省小微企業融資難問題研究

陳國棟

[摘要]河南省小微企業數量眾多，對經濟發展、提供就業崗位有重要的作用，但普遍存在融資難問題。針對河南省小微企業融資難問題，本文總結了河南省小微型企業融資難原因：金融市場、政府政策等。在以上分析的基礎上提出了，提出了應用互聯網金融破解河南省小微企業融資困境的一些新穎的對策建議。

[關鍵詞]小微企業；融資；對策；互聯網金融

河南省小微企業數量占比超過九成，這些小微企業極大地促進了河南省經濟的發展，提升了社會競爭力、創造力，為社會提供了大量的就業崗位，解決了很多人的就業問題，為人民生活提供便捷優質的服務。小微企業為河南的經濟注入新鮮的血液，使其更有活力，顯然小微企業已經是河南省社會經濟中的重要組成部分。

一、河南省小微企業融資的主要途徑

（一）內部自籌融資

由于小微企業無法通過發行股票和債券的方式進行融資，因此企業內部融資成為解決企業發展資金困境的一大途徑。這種融資方式的缺點是融資金額較小，小微企業想要取得大規模發展，單憑內部融資，難有成效。

（二）銀行貸款

一般來說，企業的營業額、利潤等財務數據需要滿足規定的標準并達到一定的信用等級后，才能獲得銀行貸款。銀行貸款與民間借貸相比利息率低，管理規范，安全度高。但是，貸款程序復雜，間接費用較多，審批時間較長，很多企業急需用款貸款缺批不下來，與內部自籌融資和民間借貸相比，靈活性不夠。

（三）民間借貸

民間借貸機構比較了解一定區域的經濟發展和當地人的投資偏好以及借款人的運行狀況等信息，匯款速度快，沒有過多的審批條件，與內部自籌相比，額度較大，缺點是利率較高。

二、河南省小微企業融資難的原因

（一）政府方面的障礙

政府對銀行的干涉很多，要求銀行不僅要參照發達國家的標準，還要達到本國政府各種監管要求的水平，隨時根據國家政策進行調控。

（二）金融優惠政策落實不力

目前，國家制定了一系列關于貸款的優惠政策，但是銀行要對成本、效益、風險等因素進行綜合考慮后才決定是否放貸，仍然是銀行對是否貸款行使決定權。3、銀行創新不夠

銀行的創新能力一般都是以風險最小化為前提的，故銀行在放貸前總是要先對提供的抵押物進行有效的評估、確認、登記等，這一過程往往會經過七八個環節，時間上也就可想而知，沒有幾個月貸款是下不來的。

三、河南省小微企業融資難問題對策

目前銀行僵硬的貸款體系、各種政策法規都極大地限制了河南省小微企業的融資，但是這些原因都不好改變。進入21世紀以來，互聯網順應時代的發展，飛速壯大起來。隨著互聯網的發展，互聯網金融也繁盛起來，并且越發展越能顯示出其獨特的優勢。發展互聯網金融是解決河南省小微企業融資難問題的一個難得的歷史性機遇。

（一）借力互聯網公司，解決小微企業融資難

隨著我國互聯網金融的發展，出現了一批針對中小企業的業務，下面以阿里小額貸款為例進行介紹。阿里小額貸款是指借款人以自己以往的信譽來獲得貸款，不需要借助任何東西擔保。

阿里小貸利用其電子商務平臺上客戶積累的信用數據及行為數據，引入網絡數據模型和在線資信調查模式，通過交叉檢驗技術輔以第三方驗證確認客戶信息的真實性，將客戶在電子商務網絡平臺上的行為數據映射為企業和個人的信用評價，向這些通常無法在傳統金融渠道獲得貸款的弱勢群體批量發放“金額小、期限短、隨借隨還”的小額貸款。阿里小貸能向小微企業提供365*24的全天候金融服務，并使得同時向大批量的小微企業提供金融服務成為現實。這也符合河南省小微企業數量龐大，且融資需求旺盛的特點。借助互聯網，阿里小貸在產品設置中支持以日計息，隨借隨還，便利小微企業有效掌控融資成本，更提升了自身的資金運作效率，得以在有限資源內為更多小微企業提供融資服務。

阿里巴巴憑借著大數據平臺與在大數據平臺基礎之上建立的完善的信譽系統與風險控制機制，實現了對小微企業進行低成本、低風險的貸款，成為了其一大優勢，但是阿里信貸卻也有其局限性。

（二）鼓勵互聯網眾籌，助力小微企業發展

眾籌也被稱為大眾籌資或群眾籌資，是指一種通過向大眾籌資來幫助籌款人進行個人或組織活動。眾籌的實施借助了互聯網的優勢，籌資人在互聯網上發布自己的項目，讓大眾看到項目的優勢和前景，感興趣的人就可以進行投資，從而籌集到籌資人需要的資金。

（三）創建天使投資互聯網平臺，助力小微企業騰飛

天使投資屬于權益資本投資，是指有多余資金的人加入那些有獨特技術或者有自創項目或者剛剛成立的小型企業，在企業開始時進行一次投資。它也算是風險投資的一種，天使投資人可能不只提供資金也可能根據自己的特長提供一些管理等方面的綜合資源。在風險投資領域，“天使”這個詞指的是在企業剛成立時就投入資金的原始投資人。通常以股權的形式一次性投資于剛開始創業的公司，多數是以小數量資金的投資為主，投資范圍也相對比較廣泛，投資期通常比較長。有時一筆天使投資資金很少，只是企業后期投資的零頭。天使投資人投資的通常是自己比較信任的熟人，屬于個體或小型的商業行為。

河南省應該創建一個天使投資互聯網平臺，讓這些草根創業者充分利用互聯網以及這個平臺來認識潛在的天使投資人，當然對于天使投資人來說，他們也可以通過這個平臺來尋找更好的投資。為了更好的實現真實信息的共享，這個平臺還應該有一個識別信息真偽的功能，來更好的保護雙方的權益。

五、結語

通過以上分析可知，在互聯網金融快速發展的時代背景下，破解河南省小微企業融資難問題，就需要突破傳統融資渠道對小微企業融資的限制，因此河南省應該積極打造互聯網金融平臺、加強和互聯網金融公司合作，并且有意識的構建互聯網金融發展的良性環境，加強小微企業和互聯網金融的深度融合，從而解決小微企業融資難問題。endprint