政策性農業保險實施現狀調查分析

李進潔

摘 要 甘肅省甘南藏族自治州特殊的地理位置和氣候環境，是對政策性農業保險的一大挑戰。本文通過對甘南臨潭縣的四個村政策性農業保險的實證分析，發現政策性農業保險存在組織和宣傳力度不夠、保險品種數量及面積有限、保險金額不合理、投保條件與投保品種不協調、災后理賠工作不完善等問題。農業的風險防范能力較低，農戶的切實受益滿意度低，這使得政策性農業保險在甘南地區推進緩慢。對此，本文提出加大政策宣傳力度，提高政策知曉度，適度擴大保險品種數量以及面積，合理分配保險金額以及完善理賠工作等建議。

關鍵詞 政策性農業保險 現狀分析 甘南臨潭縣

一、引言

甘南藏族自治州臨潭縣是甘南藏族自治州的七縣之一，全縣大部分氣候屬高寒干旱區，自然條件艱苦，自然災害頻發，常常導致當地牲畜大批死亡，嚴重影響了當地居民的生產生活。因此，選擇甘南臨潭為研究對象具有一定的現實意義和挑戰性。此外，自甘南州啟動了政策性藏區特色農牧業保險試點工作以后，逐步實現了“四個增加”，即保險品種不斷增加、覆蓋地區不斷增加、政策力度不斷增加、服務機構不斷增加。[1]農民保險意識逐步增強，投保率有一定幅度提升，政府也更加關注政策性農業保險的實施。盡管自然災害呈現愈演愈烈的態勢，但農民因災致貧、因災返貧的現象得以遏制。因此，政府推行政策性農業保險，對保障農民利益、分散農業經營風險、增強農民對農業經營的信心和促進農業經濟的發展具有重大意義。

二、研究數據的來源和說明

本次調研于2016年7月18日至8月5日開展，以甘南州臨潭縣的四個村為調研對象，主要針對這些村的廣大農戶。課題組成員主要采用調查問卷的形式，對卓洛鄉、古戰鄉、羊永鄉、長川鄉的農戶進行面對面問卷調查和對農戶隨機實際訪談獲得樣本數據，其余的部分數據來自往年的政策標準和政策性農業保險實施情況的相關數據的統計。問卷調查采取隨機抽樣的方式，共發放調查問卷180份，收回問卷168份，其中有效問卷140份，有效收回率77.7%。在發放了調查問卷的180戶農戶中，除去無效問卷，有58戶已投保政策性農業保險，占有效調查人數的41%，剩余的82戶未參與投保政策性農業保險，占有效調查人數的59%。投保農戶的年齡分布為：30歲以下有15戶、30～40歲有16戶、

40～60歲有19戶、60歲以上有8戶。從他們的文化程度來看，小學及以下占48.57%，初中文化程度的占24.29%，高中及中專以上占27.14%，這說明被調查農戶的文盲率較高，需要課題組成員耐心說明以提高數據的真實性和可靠性。

三、甘南州臨潭縣四個村的政策性農業保險實施現狀

（一）保險品種及承保規模

臨潭縣是甘南州農業大縣，人口多，地域范圍廣，農業保險工作涉及面廣、量大、任務艱巨。調研結果表明，種植業保險保費補貼品種有青稞、馬鈴薯，養殖業保險保費補貼品種有奶牛、能繁母豬、藏羊、牦牛。比較2011年的標準：種植業保險保費補貼品種是青稞，養殖業保險保費補貼品種是奶牛、能繁母豬、藏羊、牦牛。[2]全縣種植業計劃承保10000畝，養殖業計劃承保82500頭，保險品種相對多樣化，承保規模沒有大的變化。

甘南州臨潭縣農戶可參保的保險品種主要有青稞、馬鈴薯、奶牛、能繁母豬、藏羊、牦牛這六種。在調研的140戶農戶中，投保的共有58戶，其中9戶投保了馬鈴薯，6戶投保了青稞，4戶投保了奶牛，2戶投保能繁母豬，4戶投保了藏羊。也有同時投保兩個及兩個以上險種的農戶，13戶同時投保了馬鈴薯和青稞，7戶同時投保了馬鈴薯和藏羊，7戶同時投保了馬鈴薯和牦牛，6戶同時投保了馬鈴薯、青稞和藏羊。由此可見，甘南臨潭縣的農戶對種植業的風險意識較強，相對來說這些投保的農戶投保險種趨于多樣化（見圖1）。

（二）保費標準和計劃參保資金規模

在甘南州臨潭縣卓洛鄉、古戰鄉、羊永鄉、長川鄉的180戶農戶中，部分農戶種植馬鈴薯，其農業補貼標準是農戶承擔保費每畝3元，可享受的保險保障是60元每畝；種植青稞承擔保費每畝18元，可享受的保險保障是250元每畝；養殖奶牛的農戶承擔保費每頭36元，可享受的保險保障是3000元每頭；養殖能繁殖母豬承擔保費每頭12元，可享受的保險保障是1000元每頭；養殖牦牛承擔保費每頭12元，可享受的保險保障是2000元每頭；養殖藏羊承擔保費每只1.8元，可享受的保險保障是300元每只。

可見政策性農業保險保費補貼中種植業的保費低于養殖業。一般情況下，種植業保險都是成本保險，一般保額都比較低，保費也比較低廉?？傮w而言，價值成本高的農作物品種，其保險金額要高一些，且保險金額高低是決定災害發生后賠償額度高低的基礎。

（三）災后理賠情況

1.種植業農業保險的理賠。在對農戶走訪調研時，獲悉被保險的農作物幼苗期損失程度在7成以下的視為部分損失。在發生部分損失時，保險人在現場勘察后進行核定損失登記；若連續受損，保險人按照最后一次受損的現場查勘核定損失，在保險責任終止后進行賠付。為了體現“輕災少賠、重災多賠、絕收全賠”的原則，部分損失賠償分段測定賠償系數，并且損失程度在30%以下（含30%）的，保險人不予賠償；損失程度在30%以上（不含30%）的，分段測定損失賠償系數，并按賠款金額=單位保險金額*（損失程度-30%）*賠償系數*受災面積來計算。

2.養殖業農業保險的理賠。在對奶牛、能繁母豬、藏羊、牦牛這四個品種理賠時，保險機構有規定：對于屬于意外災害，如火災、地震、疾病等發生的損失，只要農戶能夠有相關證明都在理賠范圍內，予以理賠；奶牛最高賠付金額為每頭3000元，能繁母豬每頭1000元，藏羊每只300元，牦牛每頭2000元。

四、甘南州臨潭縣政策性農業保險實施存在的問題分析

政策性農業保險正式啟動已有8年多時間，但是在甘南州推進的速度相當緩慢，從剛起步到逐漸完善的過程相當艱難。總體而言，政策性農業保險在保險費率、補貼等方面逐漸完善，但也難免會存在一些問題。endprint

（一）已投保農戶的角度分析

據調研，已參與投保政策性農業保險的58戶農戶投保后，對政策性農業保險滿意度卻不容樂觀。其中，有38戶對現行的政策性農業保險不滿意，12戶較為滿意，5戶滿意，3戶非常滿意。研究發現存在的問題主要有兩點：

1.保險金額不合理。農戶投保的積極性與農戶的家庭收入有關。保險金額過高，農戶無力參與投?；顒?；保險金額過低，農戶投保后對農戶的損失沒有太大的幫助，同時種植業部分損失率難以把握，受自然環境和人為因素等共同影響，風險保障系數較低，造成農戶愿保、盡保的積極性不高。據調查，甘南州臨潭縣卓洛鄉、古戰鄉、羊永鄉、長川鄉這四個村180戶農戶中的部分農戶種植馬鈴薯，其農業補貼標準是農戶承擔保費每畝3元，可享受的保險保障是60元每畝，一旦農戶種植的馬鈴薯遭受巨大災害，農戶可獲得的最高補償不足以抵減種植成本。

2.災后理賠工作不完善。農戶遭受損失后，保險公司理賠不積極，理賠人員態度惡劣。調查問卷和訪談結果顯示，曾投過政策性農業保險的農戶有28戶對災后保險公司的服務質量不滿意。據這些農戶描述，受災后保險公司理賠人員拖延不肯到現場勘察定損，或是理賠態度極其惡劣。保險工作人員在勘察定損后，不及時把賠款賠付給受損農戶，故意拖延理賠時間，惡意拒賠、少賠甚至刁難農戶，造成已投保農戶對保險公司的不滿且不愿意再次參與投保政策性農業保險。

（二）未投保農戶角度分析

在接受問卷調查的180戶農戶中，有82戶未參與投保政策性農業保險，在未參與投保的農戶中有47戶想投保政策性農業保險，還有35戶表示不想投保政策性農業保險，且這35戶中有些農戶曾投過保。借助未投保農戶滿意度調查數據，總結出政策性農業保險的實施存在如下問題：

1.政府的組織宣傳力度不夠，農戶了解政策性農業保險的途徑有限，無法獲取相關信息。從調研數據統計結果來看，這140戶農戶中有43%完全不了解政策性農業保險，僅有9%的農戶充分理解政策性農業保險。其中，在已投的58戶農戶中也僅有11戶人對農業保險有學習理解的經驗。在農戶對農業保險的了解途徑中，政府宣傳占比最高為41%，其次是保險公司的宣傳占比26%，通過網絡途徑獲取信息占比最少僅3%，這與當地網絡系統的發達程度和農戶自身對網絡技術的學習能力和興趣有關，大多農戶不會使用電腦和手機獲取信息，主要途徑是外在的宣傳，如政府和保險公司的宣傳。

農村居民收入趨向多元化，對農業收入的依賴度降低是政策性農業保險的實施面臨的問題之一。[3]大多數青壯年更愿意外出經商或打工，在對未投保82戶農戶收入來源調查中發現，進行農業生產經營的人群多為老年人，50歲以上未投保政策性農業保險的就有60戶。他們獲取信息的渠道少，文化程度低，理解能力有限，根本不了解政策性農業保險。[4]

2.政策性農業保險承保品種、數量以及面積有限，許多農戶種植的農作物不在承保范圍內。目前，除馬鈴薯和青稞之外，其他普通作物不在承保范圍內的有油菜、藥材等。因而不能完全滿足農戶投保的需求，歷年的統計數據和政策性標準顯示，政策性農業保險計劃承保的數量和承保的面積有限，約束了農戶可參保的數量，尤其對農戶有共同投保品種的需求滿足的限制。

3.因對保險金額不滿意退?；颡q豫是否投保。在未投保的82戶農戶中，有30.49%的農戶對政策性農業保險不滿意，一些農戶認為其收入少、損失少，投保政策性農業保險不劃算；一些農戶則是自己從未投保政策性農業保險，但聽說已投保了政策性農業保險的農戶對政策性農業保險和保險機構服務不滿意，也不愿意投保（見圖2）。

4.政策性農業保險對投保品種條件制定不合理。當災害或意外發生時，一些農戶由于未達到投保條件的要求而錯失投保機會，即農戶對投保品種的需求與政府規定的投保品種相矛盾。部分農戶認為這些不合理條件限制了他們愿意而沒有機會投，或是想參與投保卻沒有合適的投保品種。

五、建議

（一）加強政府和保險機構的組織和宣傳力度

隨著時代的發展，農村居民收入也趨向多元化，大多數青壯年更愿意外出經商或打工，進行農業生產經營的人群多為老年人，然而老年人受文化水平和傳統保守思想的限制，對新事物的學習能力和熱情較低，加大了政府組織和宣傳工作的難度。為了有效推行政策性農業保險，政府人員、保險公司負責人應耐心為農戶解答，組織當地居民學習農業保險的知識，讓他們正確理解政策性農業保險，積極參與到投保政策性農業保險活動中來。

（二）合理增加可保的品種、保險計劃承保數量和承包面積

政府應嘗試放寬對保險品種的限制，鼓勵農戶多樣化種植和養殖，參與多樣化投保，從而分散農業經營風險。目前，甘南藏族自治州已納入中央其他保費補貼的品種有青稞、馬鈴薯、牦牛、藏羊、能繁母豬和奶牛。還有許多種植其他農作物的農戶無法參與到政策性農業保險投保行列中來。

（三）制定合理的保險金額和保險補貼比例

對自然環境相對惡劣、農業經濟落后的地區，政府應適當加大承保額度和補貼比例，保護落后地區的農業經濟，增強農戶對農業經營的信心，進而推動政策性農業保險的實施。

（四）完善理賠工作，加強政府監督

據調查，有20.9%的農戶參與投保政策性農業保險一年之后就不愿意再次投保，究其原因，是災后理賠工作的不到位，理賠手續復雜，一些理賠公司服務態度差。因此，政府應該完善理賠工作，切實擔負起政策性農業保險的指導責任，加強監督管理。

（五）依托農民組織中介

由于農民居住具有相對分散、交往不便的特點，這給辦理業務的政策性農業保險公司帶來人員、時間和業務經費等成本過高的問題。對此，一個可行的辦法是充分利用農民自治組織聯結農民的優勢，委托他們辦理相應業務。例如，請他們代收保費并參與保險的協調、災害的查勘、定損理賠等，利用他們對農民相關產品產量、品質的熟識程度分擔一部分工作。

（作者單位為甘肅農業大學經濟管理學院金融學專業）

參考文獻

[1] 黃濤.甘南州啟動政策性藏區特色農牧業保險試點工作[J].中國保險報，2012 （02）.

[2] 柏正杰，宋華.甘肅省政策性農業保險的深化[J].開發研究，2012（04）：51-54.

[3] 楊夏林，劉佳偉.甘肅省政策性農業保險可持續發展研究[J].湖南農業科學，2013（06）：41-43.

[4] 李婷，肖海峰.農戶對中國政策性農業保險開展狀況的評價[J].中國農業經濟，2009（06）：83-89.

[5] 甘南州統計局綜合科. 2011年甘南藏族自治州國民經濟和社會發展情況及2012年展望[DB/OL]. 2012.endprint